太仓农商行发展困境及对策研究
在互联网金融和利率市场化的大环境下，农村商业银行的经营现状开始受到人们的关注。本文以太仓农村上商业银行为研究对象，探讨了银行在经营现状中遇到的困境以及对策。通过对江苏太仓的年度报告的实际数据以及图表对比，发现太仓农商行在经营过程中不良贷款发放略高，信息不对称情况严重以及金融服务单一等问题。运用信贷配给理论、农村金融市场理论以及金融发展理论对其进行分析，发现造成该现象的原因是金融监管不到位以及体制改革不合理。为此提出太仓新型农村商业银行在发展过程中进行转型并且实行金融创新的建议。这些建议可以给目前现阶段解决该问题提供一个理论基础，以促进这些问题的有效解决。
目录
1.绪论 5
1.1研究背景和意义 5
1.2国内外研究现状 6
1.2.1国内研究现状 7
1.2.2国外研究现状 7
1.2.3评述 8
1.3研究方法 8
1.3.1调查法 8
1.3.2文献研究法 9
1.3.3定性分析法 9
2.相关概念与理论研究 9
2.1相关概念 9
2.1.1不良贷款率 9
2.1.2成本收入比 10
2.1.3拨备覆盖率 10
2.1.4资本充足率 10
2.2相关理论 10
2.2.1信贷配给的相关理论 10
2.2.2农村金融市场理论 10
2.2.3金融发展理论 11
3.太仓农商行经营现状及困境 11
3.1全国农商行的经营现状分析 11
3.2太仓农商行存在的问题以及困境分析 15
4.太仓农商行存在困境的原因分析 16
4.1专业性的技术人才匮乏 16
4.2创新不足 16
4.3发展方向不均匀 17
4.4农商行的宣传力度稍有不足 17
4.5风控难度增大 17
5.太仓农商行摆脱困境的对策及路径研究 18
5.1特色管理 18
5.2拓宽金融服务的渠道 19
5.3金融科技创新，健全风控体系。 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: ^351916072*
19
5.4立足整体，把握经济趋向 19
5.5“扬长避短”——强化传统业务，开展互联网金融 19
结语 21
参考文献 22
致 谢 23
1.绪论
1.1研究背景和意义
由于中央政府近年来推行了惠农的政策，农民的财政性收入和其工资的实际收入在持续增加，随之的农民可支配收入也逐步增多。城市的金融或者经济方面的理财观念在影响农村居民的同时，农民对金融产品和金融服务的需求度也在日积月累地提高。而在城乡二元结构的背景框架下，农村的金融体制仍有体制改革滞后和金融的体系不够完善健全等弊端，并且并不完善的金融市场和尚有不足的金融产品也阻碍了农村金融的发展道路。
在这个大的经济环境背景下，基层越来越不满足于农村商业银行的金融服务，需求越来越大，于是基层金融业务便遇到了瓶颈期。而农村商业银行作为最主要的推动金融支农的力量之一，在许多方面都起着至关重要的作用。然而大多农村商业银行对其体制和经营方面的改革创新不全面，面对着知识产权概念混淆不清、新经济金融产品匮乏和金融服务不到位等问题。乡镇当中的中小企业和农民之间存在着信息不对称，金融服务需求的不足导致了金融市场的单一，同时也阻碍了农村经济的发展。
在新的时期，国家大力倡导金融基层改革制度，提高农民以及基层百姓的生活水平、健全农村金融产业的经营体系，在国家的号召下，其应对方针受到了积极的响应。农村信用合作社便从自身开始转型和升级，成为了农村商业银行。而目前农村商业银行的改革和创新迫在眉睫，以太仓农商行的实际经营模式和监管体制为例，着重分析其经营困境以及给出对策研究。
根据太仓农村商业银行的年度报告，发现了其在贷款业务方面依旧种类单一，金融服务不全面，服务对象为小额储户和借款人；并且从资金来源余额可以看出，随着债券投资占比的增大，这种高收益性投资带来的是与之成正比的高风险性，银行还未做到系统全面的风险防范措施，高新技术金融服务也未全面化引入，继而陷入了金融体系业务转型的困境，以不良贷款率和资产拨备率的相关概念来进行综合分析，发现了目前太仓农商行在进行转型创新的同时，由于其银行拨备率过高以及不良贷款率相对于银行业总体行业水平校低等原因，对此采取以下众多的对策研究使其摆脱困境。为农村商业银行的新经济发展和创新改革进一步提出建议。
1.2国内外研究现状
中国的新经济在近些年高速发展，农村的金融中小型机构在其自身转型和发展的方面获得了巨大的进步，在金融市场的竞争能力和资本盈利能力也取得了显著地提高。可是农村商业银行由于地域限制、金融人才匮乏、银行业务陈旧单一和风控能力较弱等因素，阻碍了其不断改革创新的道路。
1.2.1国内研究现状
根据近三年的已有研究，王文娟、余柯男（2018）发表了农商行的经营困境以及对策，他们指出现阶段农商行面临着资产的质量逐渐恶化的困境，并且农商行的经营困境是由相关产业的结构化调整和我国经济的增长速度减缓等导致。刘亚男（2018）指出农商行的不良贷款的相关影响因素以及防控的对策，他明确表达了在新常态经济体下农商行要想摆脱目前资产质量下降的经营困境，降低银行的不良贷款率和其信用贷款风险是当务之急，因此本文也会从分析太仓农商行的不良贷款率视角看待对策以及转型路径研究。除此之外，根据王俊倡（2017）发表的农村商业银行的防范风险形成和风险点中可以看出，导致农商行经营困境产生的原因还有风险管理的问题，并且张榉成（2017）就农商行的主要借贷款对象—农户进行了相关探究，农户小额贷款是银行信用体系中最为重要的一部分。因此本文将从产业结构和经济环境以及风险管理几个方面研究太仓农商行的经营现状以及产的问题。
目录
1.绪论 5
1.1研究背景和意义 5
1.2国内外研究现状 6
1.2.1国内研究现状 7
1.2.2国外研究现状 7
1.2.3评述 8
1.3研究方法 8
1.3.1调查法 8
1.3.2文献研究法 9
1.3.3定性分析法 9
2.相关概念与理论研究 9
2.1相关概念 9
2.1.1不良贷款率 9
2.1.2成本收入比 10
2.1.3拨备覆盖率 10
2.1.4资本充足率 10
2.2相关理论 10
2.2.1信贷配给的相关理论 10
2.2.2农村金融市场理论 10
2.2.3金融发展理论 11
3.太仓农商行经营现状及困境 11
3.1全国农商行的经营现状分析 11
3.2太仓农商行存在的问题以及困境分析 15
4.太仓农商行存在困境的原因分析 16
4.1专业性的技术人才匮乏 16
4.2创新不足 16
4.3发展方向不均匀 17
4.4农商行的宣传力度稍有不足 17
4.5风控难度增大 17
5.太仓农商行摆脱困境的对策及路径研究 18
5.1特色管理 18
5.2拓宽金融服务的渠道 19
5.3金融科技创新，健全风控体系。 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: ^351916072*
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5.4立足整体，把握经济趋向 19
5.5“扬长避短”——强化传统业务，开展互联网金融 19
结语 21
参考文献 22
致 谢 23
1.绪论
1.1研究背景和意义
由于中央政府近年来推行了惠农的政策，农民的财政性收入和其工资的实际收入在持续增加，随之的农民可支配收入也逐步增多。城市的金融或者经济方面的理财观念在影响农村居民的同时，农民对金融产品和金融服务的需求度也在日积月累地提高。而在城乡二元结构的背景框架下，农村的金融体制仍有体制改革滞后和金融的体系不够完善健全等弊端，并且并不完善的金融市场和尚有不足的金融产品也阻碍了农村金融的发展道路。
在这个大的经济环境背景下，基层越来越不满足于农村商业银行的金融服务，需求越来越大，于是基层金融业务便遇到了瓶颈期。而农村商业银行作为最主要的推动金融支农的力量之一，在许多方面都起着至关重要的作用。然而大多农村商业银行对其体制和经营方面的改革创新不全面，面对着知识产权概念混淆不清、新经济金融产品匮乏和金融服务不到位等问题。乡镇当中的中小企业和农民之间存在着信息不对称，金融服务需求的不足导致了金融市场的单一，同时也阻碍了农村经济的发展。
在新的时期，国家大力倡导金融基层改革制度，提高农民以及基层百姓的生活水平、健全农村金融产业的经营体系，在国家的号召下，其应对方针受到了积极的响应。农村信用合作社便从自身开始转型和升级，成为了农村商业银行。而目前农村商业银行的改革和创新迫在眉睫，以太仓农商行的实际经营模式和监管体制为例，着重分析其经营困境以及给出对策研究。
根据太仓农村商业银行的年度报告，发现了其在贷款业务方面依旧种类单一，金融服务不全面，服务对象为小额储户和借款人；并且从资金来源余额可以看出，随着债券投资占比的增大，这种高收益性投资带来的是与之成正比的高风险性，银行还未做到系统全面的风险防范措施，高新技术金融服务也未全面化引入，继而陷入了金融体系业务转型的困境，以不良贷款率和资产拨备率的相关概念来进行综合分析，发现了目前太仓农商行在进行转型创新的同时，由于其银行拨备率过高以及不良贷款率相对于银行业总体行业水平校低等原因，对此采取以下众多的对策研究使其摆脱困境。为农村商业银行的新经济发展和创新改革进一步提出建议。
1.2国内外研究现状
中国的新经济在近些年高速发展，农村的金融中小型机构在其自身转型和发展的方面获得了巨大的进步，在金融市场的竞争能力和资本盈利能力也取得了显著地提高。可是农村商业银行由于地域限制、金融人才匮乏、银行业务陈旧单一和风控能力较弱等因素，阻碍了其不断改革创新的道路。
1.2.1国内研究现状
根据近三年的已有研究，王文娟、余柯男（2018）发表了农商行的经营困境以及对策，他们指出现阶段农商行面临着资产的质量逐渐恶化的困境，并且农商行的经营困境是由相关产业的结构化调整和我国经济的增长速度减缓等导致。刘亚男（2018）指出农商行的不良贷款的相关影响因素以及防控的对策，他明确表达了在新常态经济体下农商行要想摆脱目前资产质量下降的经营困境，降低银行的不良贷款率和其信用贷款风险是当务之急，因此本文也会从分析太仓农商行的不良贷款率视角看待对策以及转型路径研究。除此之外，根据王俊倡（2017）发表的农村商业银行的防范风险形成和风险点中可以看出，导致农商行经营困境产生的原因还有风险管理的问题，并且张榉成（2017）就农商行的主要借贷款对象—农户进行了相关探究，农户小额贷款是银行信用体系中最为重要的一部分。因此本文将从产业结构和经济环境以及风险管理几个方面研究太仓农商行的经营现状以及产的问题。
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