银行直销银行运营模式及其风险评价研究
摘 要伴随着利率市场化进程接近尾声，经济的转型和互联网金融的不断发展给传统银行的经营发展和服务模式带来威胁，互联网企业凭借其自身独有优势，正快速进军支付结算领域，为了应对日益壮大的互联网金融所带来的冲击，作为传统商业银行进行金融创新的产物，愈发受到关注和重视。本文通过介绍国内互联网普及状况，由此引出国内手机银行、网上银行的发展现状，分析得出此时直销银行发展所需大环境已经成熟，接着以江苏银行直销银行为例，从介绍直销银行的概念入手，接着介绍直销银行的运营模式，随后将江苏银行直销银行的运营模式与其他具有代表性的银行的运营模式在成本角度、服务角度、客源角度做一个比较，指出江苏银行直销银行运营发展中的优点及其存在的问题，并提出相关对策，最后分析江苏银行直销银行运营中存在的风险并给出相关建议。
目录
1.绪论 1
1.1研究课题的背景与意义 1
1.1.1研究背景 1
1.1.2研究目的和意义 1
1.2研究方法 1
2.我国直销银行发展现状 3
2.1直销银行概述 3
2.1.1直销银行的概念 3
2.1.2直销银行与传统商业银行的差异 3
2.1.3直销银行与电子银行的差异 4
2.2 直销银行产生的背景 4
2.2.1我国网民的发展趋势 4
2.2.2手机银行发展现状 5
2.2.3网上银行发展现状 6
2.3国内直销银行发展现状 7
3.江苏银行直销银行运营模式 10
3.1直销银行运营模式分类 10
3.1.1纯线上综合平台模式 10
3.1.2线上综合平台与线下自助门店组合模式 10
3.1.3线上综合平台与第三方互联网企业组合模式 11
3.2江苏银行直销银行运营模式的评价 11
3.2.1江苏银行直销银行概况 11
3.2.2成本角度 12
3.2.3服务角度 12
3.2.4客源角度 13
4.江苏银行直销银行的运营模式存在的问题及对策 14
4.1江苏银行直销银行的运营模式存 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: ￥351916072￥
在的问题 14
4.1.1缺乏独立运营机制，不具备独立的产品研发部门 14
4.1.2直销银行产品普遍同质化 14
4.1.3营销渠道单一 ，银行网点人员积极性低 15
4.1.4资金赎回周期长，客户使用体验差，缺乏对增量客户的吸引力 16
4.2江苏银行直销银行运营完善的对策 17
4.2.1注重法人化战略与品牌的建设 17
4.2.2加大宣传，提高认知度 17
4.2.3精确客户定位，创新获客渠道 18
5.江苏银行直销银行运营风险分析 19
5.1风险分析 19
5.1.1江苏银行直销银行技术层面风险分析 19
5.1.2江苏银行直销银行业务层面风险分析 19
5.2提升江苏银行直销银行风险防控的措施 20
5.2.1树立全面风险管理观念 20
5.2.2完善风险管理组织架构 20
5.2.3建立风险管理新模式 20
总结 21
参考文献 22
附录：用户对直销银行的了解与使用状况 23
致谢 26
1.绪论
1.1研究课题的背景与意义
1.1.1研究背景
近年来国内互联网金融科技（FINTECH）飞速发展，在经济活动的各个领域，信息技术都起着愈发重要的作用，我国互联网普及率已达到57.7%，我国手机网民规模达7.88亿，而这只是到2018年6月份的数据，网上银行和手机银行也因此得到便利，趁此机会飞速崛起，在网上银行和飞机银行崛起的背景下，遭受巨大威胁的却是传统商业银行的经营模式和服务模式，各大银行借此将目光聚焦于去实体化的互联网业务。自2013年北京银行直销银行面世，随后便引发了直销银行在中国快速发展的热潮，其他银行乘着这波潮流也相继推出自己的直销银行业务。
1.1.2研究目的和意义
21世纪是互联网时代，其到来剧烈的冲击了传统银行业，直销银行应运而生正是为了应对这场危机。直销银行在国外已经有了许多成功的案例，适应于国外的国情，直销银行在国外基本上具备独立法人资格且拥有非常成熟的运营模式，都是以独立于母银行的模式存在，受益于此，其市场份额也日益增长。反观我国直销银行才刚起步，从2013年9月成立的中国第一家直销银行——北京银行直销银行起至今，也就五个年头，真正出现在我们视野中的时间更加短，作为银行商业模式的一位新成员，目前无论是理论还是实践，对直销银行在中国的发展都没有什么权威性的学术研究，同时专家学者对直销银行目前的发展状况和未来的发展趋势也没有很多专门的研究，此外在2016年左右，直销银行的话题逐渐降温，因存在自身缺乏特色、缺乏差异化和独立发展的定位，其位置也愈发尴尬，所占市场份额也差强人意，发展进入瓶颈期。江苏银行直销银行在2018年上半年直销银行排行榜排名前三，其运营模式具备很强的代表性，本文便以江苏银行直销银行为例来分析直销银行的运营模式。
本文的研究意义：通过分析江苏银行直销银行的发展现状，指出其运营过程中存在的问题，并对其进行风险评价研究，为国内直销银行破局提供一些建议，为我国直销银行业务发展及监管建设添砖加瓦，以便直销银行的后来者能够借鉴，尽可能少走弯路。
1.2研究方法
（1）案例分析法
国内直销银行的数量早已超过一百家，本文在进行案例分析前，筛选直销银行时，决定就江苏银行直销银行进行运营模式和风险评价上的研究，自然有着原因，1、从发展速度上。于2014年8月上线，在2017年9月的客户数是500万人的江苏银行直销银行，短短半年，就以超过1500万人的增量，位居行业前列。2、江苏银行直销银行采用的是一个纯线上模式，是十分具有代表性的运营模式。3、在知名度上，江苏银行连续三年在权威第三方机构中国科学院《互联网周刊》发布的2018直销银行50强出炉，江苏银行直销银行继2016年、2017年之后，再度荣获第二名。
（2）文献分析法
本论文通过参考相关文献，在对直销银行的发展方向有一个更加全面了解的基础上，将以我国直销银行存在的问题和对策为研究工作，形成了自己的结论。
（3）比较分析法
从银行年报中和网络我们能得到很多有用的数据，通过图表的对比分析使直销银行各个运营模式在三年内的发展成果及其缺陷就更加直观的展现在我们面前，并对我国不同种运营模式的直销银行在不同方面的特点进行横向对比。
（4）调查问卷分析法
在调查周围人群中直销银行客户来源时，通过发放调查问卷的方法结合银行年报发布的数据进行分析，据此得出更具参考意义的直销银行目标客户定位。
目录
1.绪论 1
1.1研究课题的背景与意义 1
1.1.1研究背景 1
1.1.2研究目的和意义 1
1.2研究方法 1
2.我国直销银行发展现状 3
2.1直销银行概述 3
2.1.1直销银行的概念 3
2.1.2直销银行与传统商业银行的差异 3
2.1.3直销银行与电子银行的差异 4
2.2 直销银行产生的背景 4
2.2.1我国网民的发展趋势 4
2.2.2手机银行发展现状 5
2.2.3网上银行发展现状 6
2.3国内直销银行发展现状 7
3.江苏银行直销银行运营模式 10
3.1直销银行运营模式分类 10
3.1.1纯线上综合平台模式 10
3.1.2线上综合平台与线下自助门店组合模式 10
3.1.3线上综合平台与第三方互联网企业组合模式 11
3.2江苏银行直销银行运营模式的评价 11
3.2.1江苏银行直销银行概况 11
3.2.2成本角度 12
3.2.3服务角度 12
3.2.4客源角度 13
4.江苏银行直销银行的运营模式存在的问题及对策 14
4.1江苏银行直销银行的运营模式存 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: ￥351916072￥
在的问题 14
4.1.1缺乏独立运营机制，不具备独立的产品研发部门 14
4.1.2直销银行产品普遍同质化 14
4.1.3营销渠道单一 ，银行网点人员积极性低 15
4.1.4资金赎回周期长，客户使用体验差，缺乏对增量客户的吸引力 16
4.2江苏银行直销银行运营完善的对策 17
4.2.1注重法人化战略与品牌的建设 17
4.2.2加大宣传，提高认知度 17
4.2.3精确客户定位，创新获客渠道 18
5.江苏银行直销银行运营风险分析 19
5.1风险分析 19
5.1.1江苏银行直销银行技术层面风险分析 19
5.1.2江苏银行直销银行业务层面风险分析 19
5.2提升江苏银行直销银行风险防控的措施 20
5.2.1树立全面风险管理观念 20
5.2.2完善风险管理组织架构 20
5.2.3建立风险管理新模式 20
总结 21
参考文献 22
附录：用户对直销银行的了解与使用状况 23
致谢 26
1.绪论
1.1研究课题的背景与意义
1.1.1研究背景
近年来国内互联网金融科技（FINTECH）飞速发展，在经济活动的各个领域，信息技术都起着愈发重要的作用，我国互联网普及率已达到57.7%，我国手机网民规模达7.88亿，而这只是到2018年6月份的数据，网上银行和手机银行也因此得到便利，趁此机会飞速崛起，在网上银行和飞机银行崛起的背景下，遭受巨大威胁的却是传统商业银行的经营模式和服务模式，各大银行借此将目光聚焦于去实体化的互联网业务。自2013年北京银行直销银行面世，随后便引发了直销银行在中国快速发展的热潮，其他银行乘着这波潮流也相继推出自己的直销银行业务。
1.1.2研究目的和意义
21世纪是互联网时代，其到来剧烈的冲击了传统银行业，直销银行应运而生正是为了应对这场危机。直销银行在国外已经有了许多成功的案例，适应于国外的国情，直销银行在国外基本上具备独立法人资格且拥有非常成熟的运营模式，都是以独立于母银行的模式存在，受益于此，其市场份额也日益增长。反观我国直销银行才刚起步，从2013年9月成立的中国第一家直销银行——北京银行直销银行起至今，也就五个年头，真正出现在我们视野中的时间更加短，作为银行商业模式的一位新成员，目前无论是理论还是实践，对直销银行在中国的发展都没有什么权威性的学术研究，同时专家学者对直销银行目前的发展状况和未来的发展趋势也没有很多专门的研究，此外在2016年左右，直销银行的话题逐渐降温，因存在自身缺乏特色、缺乏差异化和独立发展的定位，其位置也愈发尴尬，所占市场份额也差强人意，发展进入瓶颈期。江苏银行直销银行在2018年上半年直销银行排行榜排名前三，其运营模式具备很强的代表性，本文便以江苏银行直销银行为例来分析直销银行的运营模式。
本文的研究意义：通过分析江苏银行直销银行的发展现状，指出其运营过程中存在的问题，并对其进行风险评价研究，为国内直销银行破局提供一些建议，为我国直销银行业务发展及监管建设添砖加瓦，以便直销银行的后来者能够借鉴，尽可能少走弯路。
1.2研究方法
（1）案例分析法
国内直销银行的数量早已超过一百家，本文在进行案例分析前，筛选直销银行时，决定就江苏银行直销银行进行运营模式和风险评价上的研究，自然有着原因，1、从发展速度上。于2014年8月上线，在2017年9月的客户数是500万人的江苏银行直销银行，短短半年，就以超过1500万人的增量，位居行业前列。2、江苏银行直销银行采用的是一个纯线上模式，是十分具有代表性的运营模式。3、在知名度上，江苏银行连续三年在权威第三方机构中国科学院《互联网周刊》发布的2018直销银行50强出炉，江苏银行直销银行继2016年、2017年之后，再度荣获第二名。
（2）文献分析法
本论文通过参考相关文献，在对直销银行的发展方向有一个更加全面了解的基础上，将以我国直销银行存在的问题和对策为研究工作，形成了自己的结论。
（3）比较分析法
从银行年报中和网络我们能得到很多有用的数据，通过图表的对比分析使直销银行各个运营模式在三年内的发展成果及其缺陷就更加直观的展现在我们面前，并对我国不同种运营模式的直销银行在不同方面的特点进行横向对比。
（4）调查问卷分析法
在调查周围人群中直销银行客户来源时，通过发放调查问卷的方法结合银行年报发布的数据进行分析，据此得出更具参考意义的直销银行目标客户定位。
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