我国商业银行个人理财产品发展瓶颈与对策研究
我国商业银行个人理财产品发展瓶颈与对策研究[20191212140416]
摘 要
我国商业银行的个人理财产品虽然规模在不断扩大，但是仍然处在初级阶段，在个人理财产品市场还不够成熟，很大程度上不为大多数居民所了解。同时，由于目前金融市场的不稳定和风险增加的趋势下，我国商业银行个人理财业务在国内同业中的地位不断提高，商业银行个人理财产品正逐步成为我国商业银行在今后的经营发展中的重要组成部分。如何找到适合我国商业银行发展个人理财产品的管理方法和发展模式，提出具有建设性的建议和找到更适合我国商业银行发展个人理财产品的营销模式，对商业银行加快个人理财产品的发展具有重要的现实意义。本文在第一部分作了个人理财产品的简述，解释其种类和概念，指出发展我国商业银行个人理财产品的必要性和发展我国商业银行的个人理财产品是国际化趋势；然后描述了我国商业银行个人理财产品的现状，接着将国内和国外商业银行个人理财产品的发展历史和市场定位进行了对比分析，得出目前我国商业银行个人理财产品发展中存在的问题，并以部分国内的商业银行作为典型案例进行分析和比较；在本文最后部分重点针对第四部分发现的问题给出相应的对策，以促使我国的商业银行个人理财产品能够突破目前遇到的瓶颈，并最终可以达到提升产品价值，塑造核心能力的目的。
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关键字:个人理财产品；国际化趋势；商业银行
目 录
摘 要 I
Abstract II
目 录 III
引 言 1
第1章 我国商业银行个人理财产品概述 1
1.1 商业银行理财产品的定义 1
1.2 发展个人理财产品的必要性 1
1.2.1 客户群多样化的需求 1
1.2.2 商业银行生存和发展的要求 2
1.2.3 我国商业银行国际化的必由之路 2
第2章 我国商业银行个人理财产品现状 3
2.1 我国商业银行个人理财产品规模不断扩大 3
2.2 我国商业银行个人理财产品种类日益丰富 4
2.2.1 个人理财产品的业务种类 4
2.2.2 我国商业银行各代表性个人理财产品 4
2.3 我国商业银行个人理财产品期限呈现短期化趋势 5
2.4 服务人员日益专业化和服务质量日益提升 6
2.4.1 我国商业银行个人理财产品服务日益专业化 6
2.4.2 我国商业银行个人理财产品服务客户群概况 6
2.4.3 不同需求的理财产品 7
第3章 国内外商业银行个人理财产品比较 8
3.1 服务产品种类的比较 8
3.2 业务对象市场定位的比较 8
3.3 国内部分商业银行收益、风险性价对比 9
第4章 我国商业银行个人理财产品发展的瓶颈 10
4.1 银行理财产品品种结构不合理 10
4.2 个人理财产品相似度高 10
4.3 个人理财产品风险突出 12
4.4 市场营销能力欠缺 12
第5章 针对个人理财产品瓶颈提出的对策 13
5.1 商业银行要构建稳定合理的理财产品品种结构 13
5.2 解决银行理财产品相似化问题的关键在于创新 13
5.3 客户和银行、监管部门共同作用来控制个人理财产品的风险 14
5.4 创新营销方式，提高营销效果 15
结束语 15
参考文献 17
引 言
在我国经济持续发展的情况下，国家经济实力不断增强，国民收入也得到了显著提高，居民的投资意愿及现代理财观念也得到了提升。与此同时，金融服务的需求也呈现出多样化的趋势，在这样的情况下，各种维持经济增长和使居民资产保值并稳定增长成为一个重点的金融服务项目，我国各家商业银行也在积极推进并且实施中，这种专门为我国个人金融资产服务的业务发展已然成为商业银行发展的一个重点。所以，如何找到适合我国商业银行发展的模式对于提高我国商业银行的经营效益有着重要意义。在这样的情况下，发展这种为个人提供的金融服务项目对于商业银行的发展有很重要的影响，同时也有利于促进我国居民的可支配收入的保值和增值。
第1章 我国商业银行个人理财产品概述
1.1商业银行理财产品的定义
由商业银行自行设计并发行并将筹集到的资金根据合同投放进相关领域及购买相关金融性质以营利为目的的产品，在风险和收益并存下获取投资收益后，根据合同按照约定给予投资者部分利益的一类理财产品叫做个人理财产品[1]。
在我国商业银行，提供给个人客户的财务分析、财务规划、资产管理、投资顾问等专业化服务的活动叫做个人理财产品。其中又有不同种类的个人理财产品，个人理财服务以其风险小、收益高、批量大、经营收益稳定、业务范围广为优势，在整个商业银行的发展中占有重要位置。所以，在我国现阶段的理财业务中，充分了解个人理财服务的运作方式以及特点，对于商业银行的发展就显得非常重要。
1.2 发展个人理财产品的必要性
1.2.1 客户群多样化的需求
随着改革的不断深入，我国经济金融领域发生一系列重大变革，个人可支配收入不断增长，个人资产的增加必然产生对资产保值和增值的需要。与此同时，个人高端客户资产保值增值愿望强烈，投资需求旺盛。经济的增长催生了各种投资性业务的产生，同时不同投资的风险使得客户群在面临投资选择时有些茫然。因此，个人为了防范风险，需要通过一定的投资理财手段化解不确定性对生活产生的危害，这也就使得我国商业银行的个人理财产品在这时成为各种客户群的优选。另外，由于客户普遍缺乏专业的金融投资知识，面对多样化的金融产品和不断变化的金融市场，难以进行正确的决策，这些客户群都需要商业银行合理利用自身的各方面的优势来提供投资理财服务。
1.2.2 商业银行生存和发展的要求
随着经济改革深入发展，我国社会经济结构转型加快。伴随着现代化的趋势，在金融服务领域，单一化的经营模式迟早会被市场淘汰，在这种利润空间越来越狭小可是风险却越来越大的情况下，我国商业银行应该在以利润获取为第一要素的前提下大力发展多样化和高质量的个人理财产品，这样可以获得更大的利润，也可以使得风险更加有效的转移和分散。
1.2.3 我国商业银行国际化的必由之路
纵观国内外的商业银行个人理财产品发展情况，国外商业银行的发展比国内的成熟很多。我国商业银行的国际化程度普遍较低。在国内，中国银行的国际化程度最高，在世界27个国家和地区拥有分支机构，但是其海外机构主要集中在港澳地区，以最近两年其年报公布的数字看，中国银行在港澳地区的资产占其总资产的比重分别为20.4%和20.3%，而其他境外地区仅占3.9%和4%；从利润贡献来看，港澳地区占45.6%和35.2%，而其他境外地区仅占5.9%和2.8%。其他三家国有商业银行以及个别股份制商业银行也在海外设有分支机构，但是相比中国银行，国际化程度更低，而且也主要集中在香港地区。
我国商业银行的国际化是一种经营理念，国际化经营是一种全新的多角度全方位经营模式，把目光投放于更广阔的国际市场，而不是一个狭隘的区域性市场，我国商业银行的国际化发展是一个经营过程，需要适应和学习。不仅仅要求和本土的商业银行竞争，更重要的是要和国外的银行竞争。
国际化的趋势是我国金融开放后所有商业银行都要遇到的问题，自从我国加入世界贸易组织以后，大量的国外商业银行涌入中国，同我国本土的商业银行开始竞争。在这种强烈的竞争模式下，我国商业银行的发展必须走国际化之路。在国际化的过程中，我国商业银行需要充分的学习国外商业银行经营的成功理念，提升自身竞争力，树立国际化的管理理念和兼收并蓄的包容文化。
第2章 我国商业银行个人理财产品现状
2.1 我国商业银行个人理财产品规模不断扩大
我国最早的个人理财产品是由中信实业银行广州分行在1996年挂出“私人理财中心”，到目前来看，伴随我国居民普遍理财意识增强的状态和人民收入的大幅增加的情况下，我国商业银行个人理财产品市场必然炙手可热[6]。近些年，我国大部分的商业银行都陆续退出了个人理财产品的销售服务，我国部分商业银行的个人理财产品发展也出具成效。
表2.1 2005—2012年我国商业银行理财产品销售规模 （单位：亿元）
年份 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012
理财产品销售规模 2000 4000 8200 37000 32000 70500 160000 247100
资料来源：中国银行业从业人员资格认证考试辅导教材《个人理财》
图2.1 我国商业银行个人理财产品2005~2012年销售规模 （单位：万亿元）
统计资料显示，2005年我国商业银行理财产品销售规模为2000亿元人民币，2006年理财产品销售规模达到4000亿元人民币， 2008年，银行理财产品保持了快速增长的势头，销售规模突破万亿元，最终达到37000亿元，创造了一个新的“速度神话”。另外，2009年全年，31家主要商业银行发售的理财产品资金总规模达到了3.2万亿元人民币。在2010年，我国商业银行个人理财产品销售规模是7.05万亿元，在2011年度，我国商业银行个人理财产品销售规模突破16万亿元。在2012年，我国商业银行个人理财产品的销售规模更是达到了24.71万亿元。
2.2 我国商业银行个人理财产品种类日益丰富
2.2.1 个人理财产品的业务种类
（1）投资性业务
这项业务能够充分的利用银行先进技术、设备和信息，提供外汇买卖和外币兑换的便利，满足有外汇需求的客户投资外汇需求。并且能够充分利用银行与客户联系广的优势，开办代理保险业务，为保险公司代销保险产品、代付投保人保费等多种类，多层次不同的服务[1]。
（2）贷款性业务
贷款是个人理财中最具特色的服务。方便投资者生活，能够花今天的钱圆明天的梦，现已成为现代生活中不可或缺的一部分。个人贷款业务中主要涵盖住房贷款、汽车贷款、个人综合授信贷款、耐用品贷款等等。
（3）结算性业务
个人结算型业务中主要包括个人储蓄业务、个人支付业务、转账、汇款、信用卡业务等。与此同时，银行卡也衍生了许多功能，持卡人除可在自助服务终端进行存取款、转帐、查询外，还可以在各大超市、酒楼、医院POS终端进行刷卡消费，银行再按照事先的约定与消费机构进行清算[1]。
（4）代理性业务
现在，银行与通信公司、公交公司等各种各样的服务机构都签订了代理协议，通过银行卡可以进行相关的操作，是原来复杂的行为简单化，更便于人民的生活[1]。
2.2.2 我国商业银行各代表性个人理财产品
根据数据显示，2004年包括民生、招行在内的13家商业银行发行了76款个人理财产品；2005年包括中信、兴业在内的26家商业银行发行了593款个人理财产品；2006年包括北京银行、中国银行在内的26家商业银行发行了1158款个人理财产品[10]。
在2007年，我国银行理财业务高速发展，作为银行理财业务的主要形式之一的个人理财产品，营销种类销售品种也在增加。2007年发行个人理财产品的商业银行迅速增加到39家，理财产品发行总数也达到了2404款。
表2.1 各银行理财品牌及释义
银行名称 高端理财产品 释义 代表产品
建设银行 乐当家 专业理财，轻松理财 大丰收系列
工商银行 理财金 一揽子的理财服务 灵通快线
农业银行 金钥匙 全方位的财富管家 安心快线
中国银行 中银理财 百年品牌、国际、专业化 中银集富
交通银行 沃德财富 专属、专享、专业、专致 得利宝
招商银行 金葵花 一切因您而变 岁月流金
中信银行 中信理财 专家创造、财富之道 中信理财超快车
光大银行 阳光理财 财智创富阳光人生 阳关理财活期宝
兴业银行 自然人生 真实、真情、真诚的理财服务 天天万利宝
民生银行 非凡财富 非凡团队、非凡产品、非凡服务 非凡资产管理
2.3 我国商业银行个人理财产品期限呈现短期化趋势
表2.2 各银行理财产品投资期限表
银行名称 投资期限范围
建设银行 1天、7天、14天、21天、30天、60天、90天、180天
工商银行 1天、7天、14天、21天、30天、60天、90天、180天
农业银行 1天、7天、21天、30天、60天、90天、180天
中国银行 1天、7天、14天、30天、60天、90天、180天
交通银行 7天、14天、21天、30天、60天、90天、180天
招商银行 7天、14天、30天、60天、90天、180天
中信银行 7天、14天、21天、30天、180天
光大银行 1天、14天、21天、30天、60天、90天、180天
摘 要
我国商业银行的个人理财产品虽然规模在不断扩大，但是仍然处在初级阶段，在个人理财产品市场还不够成熟，很大程度上不为大多数居民所了解。同时，由于目前金融市场的不稳定和风险增加的趋势下，我国商业银行个人理财业务在国内同业中的地位不断提高，商业银行个人理财产品正逐步成为我国商业银行在今后的经营发展中的重要组成部分。如何找到适合我国商业银行发展个人理财产品的管理方法和发展模式，提出具有建设性的建议和找到更适合我国商业银行发展个人理财产品的营销模式，对商业银行加快个人理财产品的发展具有重要的现实意义。本文在第一部分作了个人理财产品的简述，解释其种类和概念，指出发展我国商业银行个人理财产品的必要性和发展我国商业银行的个人理财产品是国际化趋势；然后描述了我国商业银行个人理财产品的现状，接着将国内和国外商业银行个人理财产品的发展历史和市场定位进行了对比分析，得出目前我国商业银行个人理财产品发展中存在的问题，并以部分国内的商业银行作为典型案例进行分析和比较；在本文最后部分重点针对第四部分发现的问题给出相应的对策，以促使我国的商业银行个人理财产品能够突破目前遇到的瓶颈，并最终可以达到提升产品价值，塑造核心能力的目的。
查看完整论文请+Q: 351916072
关键字:个人理财产品；国际化趋势；商业银行
目 录
摘 要 I
Abstract II
目 录 III
引 言 1
第1章 我国商业银行个人理财产品概述 1
1.1 商业银行理财产品的定义 1
1.2 发展个人理财产品的必要性 1
1.2.1 客户群多样化的需求 1
1.2.2 商业银行生存和发展的要求 2
1.2.3 我国商业银行国际化的必由之路 2
第2章 我国商业银行个人理财产品现状 3
2.1 我国商业银行个人理财产品规模不断扩大 3
2.2 我国商业银行个人理财产品种类日益丰富 4
2.2.1 个人理财产品的业务种类 4
2.2.2 我国商业银行各代表性个人理财产品 4
2.3 我国商业银行个人理财产品期限呈现短期化趋势 5
2.4 服务人员日益专业化和服务质量日益提升 6
2.4.1 我国商业银行个人理财产品服务日益专业化 6
2.4.2 我国商业银行个人理财产品服务客户群概况 6
2.4.3 不同需求的理财产品 7
第3章 国内外商业银行个人理财产品比较 8
3.1 服务产品种类的比较 8
3.2 业务对象市场定位的比较 8
3.3 国内部分商业银行收益、风险性价对比 9
第4章 我国商业银行个人理财产品发展的瓶颈 10
4.1 银行理财产品品种结构不合理 10
4.2 个人理财产品相似度高 10
4.3 个人理财产品风险突出 12
4.4 市场营销能力欠缺 12
第5章 针对个人理财产品瓶颈提出的对策 13
5.1 商业银行要构建稳定合理的理财产品品种结构 13
5.2 解决银行理财产品相似化问题的关键在于创新 13
5.3 客户和银行、监管部门共同作用来控制个人理财产品的风险 14
5.4 创新营销方式，提高营销效果 15
结束语 15
参考文献 17
引 言
在我国经济持续发展的情况下，国家经济实力不断增强，国民收入也得到了显著提高，居民的投资意愿及现代理财观念也得到了提升。与此同时，金融服务的需求也呈现出多样化的趋势，在这样的情况下，各种维持经济增长和使居民资产保值并稳定增长成为一个重点的金融服务项目，我国各家商业银行也在积极推进并且实施中，这种专门为我国个人金融资产服务的业务发展已然成为商业银行发展的一个重点。所以，如何找到适合我国商业银行发展的模式对于提高我国商业银行的经营效益有着重要意义。在这样的情况下，发展这种为个人提供的金融服务项目对于商业银行的发展有很重要的影响，同时也有利于促进我国居民的可支配收入的保值和增值。
第1章 我国商业银行个人理财产品概述
1.1商业银行理财产品的定义
由商业银行自行设计并发行并将筹集到的资金根据合同投放进相关领域及购买相关金融性质以营利为目的的产品，在风险和收益并存下获取投资收益后，根据合同按照约定给予投资者部分利益的一类理财产品叫做个人理财产品[1]。
在我国商业银行，提供给个人客户的财务分析、财务规划、资产管理、投资顾问等专业化服务的活动叫做个人理财产品。其中又有不同种类的个人理财产品，个人理财服务以其风险小、收益高、批量大、经营收益稳定、业务范围广为优势，在整个商业银行的发展中占有重要位置。所以，在我国现阶段的理财业务中，充分了解个人理财服务的运作方式以及特点，对于商业银行的发展就显得非常重要。
1.2 发展个人理财产品的必要性
1.2.1 客户群多样化的需求
随着改革的不断深入，我国经济金融领域发生一系列重大变革，个人可支配收入不断增长，个人资产的增加必然产生对资产保值和增值的需要。与此同时，个人高端客户资产保值增值愿望强烈，投资需求旺盛。经济的增长催生了各种投资性业务的产生，同时不同投资的风险使得客户群在面临投资选择时有些茫然。因此，个人为了防范风险，需要通过一定的投资理财手段化解不确定性对生活产生的危害，这也就使得我国商业银行的个人理财产品在这时成为各种客户群的优选。另外，由于客户普遍缺乏专业的金融投资知识，面对多样化的金融产品和不断变化的金融市场，难以进行正确的决策，这些客户群都需要商业银行合理利用自身的各方面的优势来提供投资理财服务。
1.2.2 商业银行生存和发展的要求
随着经济改革深入发展，我国社会经济结构转型加快。伴随着现代化的趋势，在金融服务领域，单一化的经营模式迟早会被市场淘汰，在这种利润空间越来越狭小可是风险却越来越大的情况下，我国商业银行应该在以利润获取为第一要素的前提下大力发展多样化和高质量的个人理财产品，这样可以获得更大的利润，也可以使得风险更加有效的转移和分散。
1.2.3 我国商业银行国际化的必由之路
纵观国内外的商业银行个人理财产品发展情况，国外商业银行的发展比国内的成熟很多。我国商业银行的国际化程度普遍较低。在国内，中国银行的国际化程度最高，在世界27个国家和地区拥有分支机构，但是其海外机构主要集中在港澳地区，以最近两年其年报公布的数字看，中国银行在港澳地区的资产占其总资产的比重分别为20.4%和20.3%，而其他境外地区仅占3.9%和4%；从利润贡献来看，港澳地区占45.6%和35.2%，而其他境外地区仅占5.9%和2.8%。其他三家国有商业银行以及个别股份制商业银行也在海外设有分支机构，但是相比中国银行，国际化程度更低，而且也主要集中在香港地区。
我国商业银行的国际化是一种经营理念，国际化经营是一种全新的多角度全方位经营模式，把目光投放于更广阔的国际市场，而不是一个狭隘的区域性市场，我国商业银行的国际化发展是一个经营过程，需要适应和学习。不仅仅要求和本土的商业银行竞争，更重要的是要和国外的银行竞争。
国际化的趋势是我国金融开放后所有商业银行都要遇到的问题，自从我国加入世界贸易组织以后，大量的国外商业银行涌入中国，同我国本土的商业银行开始竞争。在这种强烈的竞争模式下，我国商业银行的发展必须走国际化之路。在国际化的过程中，我国商业银行需要充分的学习国外商业银行经营的成功理念，提升自身竞争力，树立国际化的管理理念和兼收并蓄的包容文化。
第2章 我国商业银行个人理财产品现状
2.1 我国商业银行个人理财产品规模不断扩大
我国最早的个人理财产品是由中信实业银行广州分行在1996年挂出“私人理财中心”，到目前来看，伴随我国居民普遍理财意识增强的状态和人民收入的大幅增加的情况下，我国商业银行个人理财产品市场必然炙手可热[6]。近些年，我国大部分的商业银行都陆续退出了个人理财产品的销售服务，我国部分商业银行的个人理财产品发展也出具成效。
表2.1 2005—2012年我国商业银行理财产品销售规模 （单位：亿元）
年份 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012
理财产品销售规模 2000 4000 8200 37000 32000 70500 160000 247100
资料来源：中国银行业从业人员资格认证考试辅导教材《个人理财》
图2.1 我国商业银行个人理财产品2005~2012年销售规模 （单位：万亿元）
统计资料显示，2005年我国商业银行理财产品销售规模为2000亿元人民币，2006年理财产品销售规模达到4000亿元人民币， 2008年，银行理财产品保持了快速增长的势头，销售规模突破万亿元，最终达到37000亿元，创造了一个新的“速度神话”。另外，2009年全年，31家主要商业银行发售的理财产品资金总规模达到了3.2万亿元人民币。在2010年，我国商业银行个人理财产品销售规模是7.05万亿元，在2011年度，我国商业银行个人理财产品销售规模突破16万亿元。在2012年，我国商业银行个人理财产品的销售规模更是达到了24.71万亿元。
2.2 我国商业银行个人理财产品种类日益丰富
2.2.1 个人理财产品的业务种类
（1）投资性业务
这项业务能够充分的利用银行先进技术、设备和信息，提供外汇买卖和外币兑换的便利，满足有外汇需求的客户投资外汇需求。并且能够充分利用银行与客户联系广的优势，开办代理保险业务，为保险公司代销保险产品、代付投保人保费等多种类，多层次不同的服务[1]。
（2）贷款性业务
贷款是个人理财中最具特色的服务。方便投资者生活，能够花今天的钱圆明天的梦，现已成为现代生活中不可或缺的一部分。个人贷款业务中主要涵盖住房贷款、汽车贷款、个人综合授信贷款、耐用品贷款等等。
（3）结算性业务
个人结算型业务中主要包括个人储蓄业务、个人支付业务、转账、汇款、信用卡业务等。与此同时，银行卡也衍生了许多功能，持卡人除可在自助服务终端进行存取款、转帐、查询外，还可以在各大超市、酒楼、医院POS终端进行刷卡消费，银行再按照事先的约定与消费机构进行清算[1]。
（4）代理性业务
现在，银行与通信公司、公交公司等各种各样的服务机构都签订了代理协议，通过银行卡可以进行相关的操作，是原来复杂的行为简单化，更便于人民的生活[1]。
2.2.2 我国商业银行各代表性个人理财产品
根据数据显示，2004年包括民生、招行在内的13家商业银行发行了76款个人理财产品；2005年包括中信、兴业在内的26家商业银行发行了593款个人理财产品；2006年包括北京银行、中国银行在内的26家商业银行发行了1158款个人理财产品[10]。
在2007年，我国银行理财业务高速发展，作为银行理财业务的主要形式之一的个人理财产品，营销种类销售品种也在增加。2007年发行个人理财产品的商业银行迅速增加到39家，理财产品发行总数也达到了2404款。
表2.1 各银行理财品牌及释义
银行名称 高端理财产品 释义 代表产品
建设银行 乐当家 专业理财，轻松理财 大丰收系列
工商银行 理财金 一揽子的理财服务 灵通快线
农业银行 金钥匙 全方位的财富管家 安心快线
中国银行 中银理财 百年品牌、国际、专业化 中银集富
交通银行 沃德财富 专属、专享、专业、专致 得利宝
招商银行 金葵花 一切因您而变 岁月流金
中信银行 中信理财 专家创造、财富之道 中信理财超快车
光大银行 阳光理财 财智创富阳光人生 阳关理财活期宝
兴业银行 自然人生 真实、真情、真诚的理财服务 天天万利宝
民生银行 非凡财富 非凡团队、非凡产品、非凡服务 非凡资产管理
2.3 我国商业银行个人理财产品期限呈现短期化趋势
表2.2 各银行理财产品投资期限表
银行名称 投资期限范围
建设银行 1天、7天、14天、21天、30天、60天、90天、180天
工商银行 1天、7天、14天、21天、30天、60天、90天、180天
农业银行 1天、7天、21天、30天、60天、90天、180天
中国银行 1天、7天、14天、30天、60天、90天、180天
交通银行 7天、14天、21天、30天、60天、90天、180天
招商银行 7天、14天、30天、60天、90天、180天
中信银行 7天、14天、21天、30天、180天
光大银行 1天、14天、21天、30天、60天、90天、180天
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