商业银行金融产品创新存在的问题及对策(附件)【字数：13951】
摘 要从改革开放到我国加入WTO，我国的金融业开始全面对外开放，国外商业银行也开始大量入驻我国并且扩大业务范围，这给我国商业银行的发展带来了严峻的挑战和巨大的压力，再加上当今世界经济的飞速发展，客户需求的增加以及科学技术的不断创新。因此我国商业银行必须要提高其竞争力，提高金融产品创新的能力、种类和质量。不过我国商业银行金融产品创新的基础薄弱，发展速度慢，与西方发达国家有着不小的差距，而金融产品创新又是我国商业银行提高核心竞争力的必经途径。因此要进行金融产品创新就需要我国商业银行集体及政府监管部门的通力合作，还需要新的技术、专业的人才、完善的内部创新机制、产品结构的平衡以及新的风险管理体系等。因此我国商业银行需要解决这些问题才能改善金融产品创新的现状和增强银行在国际中的竞争力。现本文就我国商业银行金融产品创新的现状进行探讨，并找出现阶段金融产品创新存在的问题和不足之处，并针对阐述的问题提出相应解决的对策，来提升我国商业银行金融产品创新的能力。
目 录
摘 要 I
ABSTRACT II
第一章 绪论 1
1.1我国商业银行金融产品创新的背景和意义 1
1.2我国商业银行金融产品创新的概念和理论基础 2
第二章 我国商业银行金融产品创新现状分析 4
2.1资产类产品创新现状 4
2.2负债类产品创新现状 5
2.3中间业务产品创新现状 6
第三章 我国商业银行金融产品创新存在的问题 8
3.1金融产品创新同质化现象严重 8
3.2金融产品创新能力偏低，人才缺乏 9
3.3商业银行内部创新机制还不完善 9
3.4金融产品结构不平衡 9
3.5金融产品创新的风险管理相对滞后 9
第四章 招商银行零售业务产品创新案例分析 11
4.1招商银行竞争力分析 11
4.2招商银行零售业务金融产品创新的内容和一般过程 12
4.3招商银行零售业务产品创新存在的问题 13
4.4招商银行零售业务产品创新策略 13
第五章 我国商业银行金融产品创新的对策 15
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5.1加强科技创新提高创新层次 15
5.2提升金融产品创新的能力，培养和引进专业型金融人才 15
5.3完善商业银行产品内部创新机制 15
5.4平衡金融创新产品的结构 16
5.5加强金融产品创新的监管，提高风险意识 16
结束语 17
致谢 18
参考文献 19
第一章 绪论
1.1我国商业银行金融产品创新的背景和意义
1.1.1金融产品创新的背景
众所周知，金融行业一直是一个国家的经济命脉，它的发展影响着国家的经济发展和社会经济活动，它代表着一个国家的兴衰，是一个国家最重要的标志。因此，世界上的每一个国家和城市都非常重视金融行业的发展,而商业银行作为金融业的代表，它的发展推动着金融业的发展。商业银行的经营管理是为了满足客户的需求和获取利润，它的业务范围广阔以至于它的发展影响到了其他各个行业的正常发展。
自从我国加入WTO以来，我国商业银行飞速发展，给社会、经济的发展以及金融市场都带来了很大的影响。与此同时这也让我国商业银行处于前所未有的挑战和压力之中，再加上我国已全面进入信息化时代，我国商业银行必须要改变其竞争方式和提高其创新能力。在这个经济全球化的时代下，科学技术以及信息技术的发展使得商业银行的发展环境产生了巨大的变化。一是从传统的满足基础业务的需求转变为金融业务和产品的创新；二是从以产品和业务量为中心转向以客户为中心；三是从传统的柜台式服务转变为电子银行式服务，客户可以通过各种电子设备来登陆网上银行进行金融操作。在这经济全球化和信息化的背景下，我国商业银行不仅要与国内同行进行竞争，还要受到外资商业银行的排挤，这就使得我国商业银行不得不团结一心来解决金融产品创新方面存在的问题和障碍，想方设法进行金融产品的创新来为自身寻求商业银行的市场和发展之路。
1.1.2金融产品创新的意义
商业银行的金融产品创新并不完全是商业银行自身对金融产品的自主创新和开发，而是在借鉴国外成熟的金融产品创新方法和已经完成的新的金融产品之后，再对自己原有的产品进行自主开发创新、重组以及对产品的功能进行拓展等措施。
在当下竞争激烈的金融市场环境中，我国商业银行为了应对国际间的挑战，就不得不需要以最低的成本来获得最大的经济利益，由此商业银行金融产品的创新是必然的。它可以让我国金融机构和产品日益丰富，并且运用这些新的金融产品来降低商业银行的经营风险；它可以吸引更多的投资者，扩大银行的经营范围，推动我国商业银行和金融市场的快速发展，从而使市场风险社会分散化；它还可以创造出多种多样的新的金融产品以及为客户提供更加便捷的服务，不仅保障了金融产品的多样性，还满足了客户多样的需求，能够赢得更多客户的信赖；除此之外还可以减少金融产品同质化问题、增加银行收入等。
1.2我国商业银行金融产品创新的概念和理论基础
1.2.1金融产品创新的概念
金融产品创新是指金融资源的分配形式与金融交易载体发生的变革与创新。金融产品创新是金融资源供给与需求各方金融要求多样化、金融交易制度与金融技术创新的必然结果。也可以认为是金融机构受到内外部推动，根据其内在特点开发那些被客户看来是重要的并能极大的增进他们内部价值的各种产品创新的总和。这里的产品包括产品本身和跟进的服务。产品与服务既有联系也有区别，产品可以独立销售、可以取得收入，形成银行和客户的独立合同关系。服务是产品销售或交易过程中的一个环节或步骤，可以是合同中的部分条款，也可以是银行为促进产品销售和交易向客户提供的帮助或额外便利一项服务与一个或多个产品相关，但多数不能脱离产品单独存在。
商业银行的金融产品按照广义和狭义可以分为有形金融产品和无形金融产品，其中无形产品包括各种金融工具和金融服务；而把它按照业务分类，可分为信贷类产品、结算类产品和服务类产品。信贷类产品也叫资产类产品，是指商业银行把货币资金投放给客户并由此获得利息收入的产品，包括贴现、银行承兑、保函、固定资产项目贷款等等；结算类产品也叫负债类产品，是由银行借入资金形成的业务产品，包括单位和个人存款、卖出回购资产等等；服务类产品也叫中间业务产品，是指以中间人的身份帮客户代理各种服务来获得收入，不形成银行的表内资产和表内负债，包括银行卡业务、理财产品、资产托管业务、代理业务等等。
1.2.3金融产品创新的理论基础
目 录
摘 要 I
ABSTRACT II
第一章 绪论 1
1.1我国商业银行金融产品创新的背景和意义 1
1.2我国商业银行金融产品创新的概念和理论基础 2
第二章 我国商业银行金融产品创新现状分析 4
2.1资产类产品创新现状 4
2.2负债类产品创新现状 5
2.3中间业务产品创新现状 6
第三章 我国商业银行金融产品创新存在的问题 8
3.1金融产品创新同质化现象严重 8
3.2金融产品创新能力偏低，人才缺乏 9
3.3商业银行内部创新机制还不完善 9
3.4金融产品结构不平衡 9
3.5金融产品创新的风险管理相对滞后 9
第四章 招商银行零售业务产品创新案例分析 11
4.1招商银行竞争力分析 11
4.2招商银行零售业务金融产品创新的内容和一般过程 12
4.3招商银行零售业务产品创新存在的问题 13
4.4招商银行零售业务产品创新策略 13
第五章 我国商业银行金融产品创新的对策 15
*好棒文|www.hbsrm.com +Q: ￥351916072$
5.1加强科技创新提高创新层次 15
5.2提升金融产品创新的能力，培养和引进专业型金融人才 15
5.3完善商业银行产品内部创新机制 15
5.4平衡金融创新产品的结构 16
5.5加强金融产品创新的监管，提高风险意识 16
结束语 17
致谢 18
参考文献 19
第一章 绪论
1.1我国商业银行金融产品创新的背景和意义
1.1.1金融产品创新的背景
众所周知，金融行业一直是一个国家的经济命脉，它的发展影响着国家的经济发展和社会经济活动，它代表着一个国家的兴衰，是一个国家最重要的标志。因此，世界上的每一个国家和城市都非常重视金融行业的发展,而商业银行作为金融业的代表，它的发展推动着金融业的发展。商业银行的经营管理是为了满足客户的需求和获取利润，它的业务范围广阔以至于它的发展影响到了其他各个行业的正常发展。
自从我国加入WTO以来，我国商业银行飞速发展，给社会、经济的发展以及金融市场都带来了很大的影响。与此同时这也让我国商业银行处于前所未有的挑战和压力之中，再加上我国已全面进入信息化时代，我国商业银行必须要改变其竞争方式和提高其创新能力。在这个经济全球化的时代下，科学技术以及信息技术的发展使得商业银行的发展环境产生了巨大的变化。一是从传统的满足基础业务的需求转变为金融业务和产品的创新；二是从以产品和业务量为中心转向以客户为中心；三是从传统的柜台式服务转变为电子银行式服务，客户可以通过各种电子设备来登陆网上银行进行金融操作。在这经济全球化和信息化的背景下，我国商业银行不仅要与国内同行进行竞争，还要受到外资商业银行的排挤，这就使得我国商业银行不得不团结一心来解决金融产品创新方面存在的问题和障碍，想方设法进行金融产品的创新来为自身寻求商业银行的市场和发展之路。
1.1.2金融产品创新的意义
商业银行的金融产品创新并不完全是商业银行自身对金融产品的自主创新和开发，而是在借鉴国外成熟的金融产品创新方法和已经完成的新的金融产品之后，再对自己原有的产品进行自主开发创新、重组以及对产品的功能进行拓展等措施。
在当下竞争激烈的金融市场环境中，我国商业银行为了应对国际间的挑战，就不得不需要以最低的成本来获得最大的经济利益，由此商业银行金融产品的创新是必然的。它可以让我国金融机构和产品日益丰富，并且运用这些新的金融产品来降低商业银行的经营风险；它可以吸引更多的投资者，扩大银行的经营范围，推动我国商业银行和金融市场的快速发展，从而使市场风险社会分散化；它还可以创造出多种多样的新的金融产品以及为客户提供更加便捷的服务，不仅保障了金融产品的多样性，还满足了客户多样的需求，能够赢得更多客户的信赖；除此之外还可以减少金融产品同质化问题、增加银行收入等。
1.2我国商业银行金融产品创新的概念和理论基础
1.2.1金融产品创新的概念
金融产品创新是指金融资源的分配形式与金融交易载体发生的变革与创新。金融产品创新是金融资源供给与需求各方金融要求多样化、金融交易制度与金融技术创新的必然结果。也可以认为是金融机构受到内外部推动，根据其内在特点开发那些被客户看来是重要的并能极大的增进他们内部价值的各种产品创新的总和。这里的产品包括产品本身和跟进的服务。产品与服务既有联系也有区别，产品可以独立销售、可以取得收入，形成银行和客户的独立合同关系。服务是产品销售或交易过程中的一个环节或步骤，可以是合同中的部分条款，也可以是银行为促进产品销售和交易向客户提供的帮助或额外便利一项服务与一个或多个产品相关，但多数不能脱离产品单独存在。
商业银行的金融产品按照广义和狭义可以分为有形金融产品和无形金融产品，其中无形产品包括各种金融工具和金融服务；而把它按照业务分类，可分为信贷类产品、结算类产品和服务类产品。信贷类产品也叫资产类产品，是指商业银行把货币资金投放给客户并由此获得利息收入的产品，包括贴现、银行承兑、保函、固定资产项目贷款等等；结算类产品也叫负债类产品，是由银行借入资金形成的业务产品，包括单位和个人存款、卖出回购资产等等；服务类产品也叫中间业务产品，是指以中间人的身份帮客户代理各种服务来获得收入，不形成银行的表内资产和表内负债，包括银行卡业务、理财产品、资产托管业务、代理业务等等。
1.2.3金融产品创新的理论基础
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