第三方支付对商业银行业务的影响分析(附件)
摘 要最近几年以来，随着经济、科学技术以及网络电子的迅速发展，以支付宝、银联、财付通等为代表的第三方支付平台业务呈现迅速发展的趋势，第三方支付凭借着安全、快速、便捷的优势迅速覆盖了我们生活中的各个场景，同时也给我们的生活带来了极大地方便。然而，随着第三方支付得到国家和消费者的认可，业务范围和规模不断扩大的同时，对传统的商业银行的发展也就不可避免的造成了冲击。本文将从第三方支付的现状来进行分析研究，分存款业务、贷款业务以及中间业务等三个方面来分析第三方支付对商业银行业务带来的影响，并对商业银行业务今后的发展给出建议，旨在促进商业银行与第三方支付的共同进步。
目 录
一、 引言 1
（一） 研究的背景及意义 1
1、研究的背景 1
2、研究的意义 1
（二）国内外研究现状 1
二、 第三方支付平台和商业银行的发展现状 2
（一） 第三方支付的发展现状 2
（二） 商业银行的发展现状 4
三、 第三方支付对商业银行业务的影响 5
（一）第三方支付给存款业务带来的影响 6
（二）第三方支付给贷款业务带来的影响 7
（三）第三方支付给中间业务带来的影响 7
四、商业银行应该如何应对第三方支付的挑战8
（一）要提高技术和创新能力.......................................8
（二）要同第三方支付平台进行合作9
（三）要对风险进行防控...........................................9
结论 11
参考文献 12
致谢 14
一、引言
（一）研究的背景及意义
1998年11月，首都电子商务工程开始启动，从此以后，首都电子商城被确定为是进行网上交易与支付的示范平台。自第一家第三方支付公司创立以后，第三方支付开始快速发展，从最开始的支付网关交易中介发展成为综合性的跨领域金融服务平台，业务的范围覆盖到了信用卡还款、转账、生活缴费以及理财服务等多个生活领域，可以说第三方支付平台作为电子商务 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: ^351916072*
的配套设施现在已经发展成为一个前景广阔、有着巨大商业价值的产业。截止2017年6月底第三方支付市场总共收到了了央行发放的270张支付牌照，经过行业洗牌市场现存的支付牌照共有255张，涵盖了银行卡收单、网络支付以及预付卡的受理与发行等多项服务。现如今，经过央行批准的第三方支付企业已经超过了三百家，这些第三方支付依靠网站购物等优势积累了大量客户，成为了最有前景的行业。第三方支付的发展如此迅速，在业务创新方面有着超强的能力，这使我们感到很惊奇。并且第三方支付凭借着个性化、多元化以及全新的商业模式对传统的商业银行的信用卡业务、支付结算业务、互联网银行等一系列业务产生了很大的影响。本文以此为研究的起点，在分析第三方支付发展现状的前提下，深入探讨第三方支付对商业银行经营的影响并对商业银行今后的发展给出合理的建议。
（二）国内外研究现状
贝为智认为银行的中间业务收入还有很大的增长空间，但是作为商业银行最主要的组成部分的支付结算业务，则直接面临着第三方支付平台的挑战。一方面，第三方支付平台在进行交易时直接获得客户的信息，造成商业银行的客户流失。另一方面，第三方支付平台通过技术创新，抢占了原本属于银行的市场份额，使银行的业务收入减少。
王军伟、余混等人认为第三方支付平台有着方便、低成本的优势，从而吸引了不少企业与个人更加倾向于办理网上业务。而且认为由于第三方支付平台的存在，使得消费者和企业能够更加自由的进行货款转移。
国外的凯瑟琳等人通过对网银与商业银行运营成本关系的研究发现，如果商业银行鼓励其客户使用网银，运营成本将会降低。所以银行应该密切关注客户对网上支付的体验。
谭芳芳通过对中国银行的中间业务进行分析后发现，相比其他西方发达国家，中国银行业务种类少、质量低，并且提出银行应该重视中间业务，提高创新能力，在监管方面要建立健全的收费制度。
第三方支付平台和商业银行的发展现状
（一）第三方支付的发展现状
第三方支付的诞生主要得益于电子信息技术的发展，自1998年我国出现了第一家第三方支付公司后，虽然发展时间较短，但发展速度迅猛。现在，随着电子商务的不断发展，第三方支付凭借着移动通信以及互联网等电子信息技术参与各种的支付服务，满足不同消费者的需求，在现代支付手段中的地位日益突出。第三方支付的几个特征如下：
1.市场的规模不断扩大，发展速度增快
自从第三方支付平台诞生以来，电子交易的业绩不断创造新的高度。第三方支付的市场占有份额和交易规模都在不断的扩大。有数据显示，在2006年的时候，第三方支付的交易额度仅仅为900亿元，而到了2016年左右，通过第三方支付所完成的交易额度已经达到了57万亿元，只通过短短十年的时间，第三方支付平台的发展已经取得了一个较大的突破。第三方支付的交易规模不断扩大，让很多商人从中发现了商机，并纷纷投入到了第三方支付的交易中去。第三方支付凭借着方便高效的优势迅速占领了广大的市场，对传统的支付方式产生了极大地冲击。
有关数据显示，2016Q1第三方互联网支付的交易规模为4.1亿万元，而2017Q1中国第三方互联网支付的交易规模则达到了6.4亿万元，同比增长了56.1%，环比增长4.9%。随着上个季度“双十一”、“双十二”的结束，以及用户的支付习惯的养成，2017年Q1的交易规模比之前有所下降，第三方支付市场的发展逐渐步入稳定期。
图1 206Q32017Q3第三方交易规模
2.市场集中度高，竞争激烈
截止到2017年6月份，央行共向第三方支付市场发放了270张支付牌照，第三方支付企业数量众多，但是市场主要集中在支付宝等几个大的企业。根据2017年第一季度的第三方支付的监测报告显示，2017年第一季度的第三方支付交易额达到了55848.31亿人民币，支付宝占据了在线支付的第一位，其次则是银联支付，再次是腾讯金融占据了第三位。可以说接近于70%的交易额度都是由财付通、支付宝以及银联来完成的，由此可见第三方支付占据了大部分的市场份额，并且第三方支付的优势非常明显，市场集中度高，甚至还有继续扩大的趋势。
3.第三方移动支付的规模整体出现了大的增长
从2017年Q1第三方支付交易规模结构中可以看出，个人业务占据了35.1%，在整个交易规模结构中占据的比重最大；互联网金融（其中包括了网络借贷、理财销售等）所占比重为35.1%，线上消费（其中包括网上购票、网购）占比11.6%，充值缴费（其中包括生活缴费、网游、充值话费）占比1.9%。由于春节的作用，我国2017年的第一季度第三方移动支付的规模出现了大幅度的增长。在春节的期间，微信转账、红包等对第三方交易做出了较大的贡献。同样，其他的如游戏中的支付以及线下支付的额度也均有所增长。同时，由于人们关于第三方支付中的理财意识的提高，使得整个第一季度对整体总规模增长的贡献较大。
图2 2017Q1第三方支付交易规模结构
目 录
一、 引言 1
（一） 研究的背景及意义 1
1、研究的背景 1
2、研究的意义 1
（二）国内外研究现状 1
二、 第三方支付平台和商业银行的发展现状 2
（一） 第三方支付的发展现状 2
（二） 商业银行的发展现状 4
三、 第三方支付对商业银行业务的影响 5
（一）第三方支付给存款业务带来的影响 6
（二）第三方支付给贷款业务带来的影响 7
（三）第三方支付给中间业务带来的影响 7
四、商业银行应该如何应对第三方支付的挑战8
（一）要提高技术和创新能力.......................................8
（二）要同第三方支付平台进行合作9
（三）要对风险进行防控...........................................9
结论 11
参考文献 12
致谢 14
一、引言
（一）研究的背景及意义
1998年11月，首都电子商务工程开始启动，从此以后，首都电子商城被确定为是进行网上交易与支付的示范平台。自第一家第三方支付公司创立以后，第三方支付开始快速发展，从最开始的支付网关交易中介发展成为综合性的跨领域金融服务平台，业务的范围覆盖到了信用卡还款、转账、生活缴费以及理财服务等多个生活领域，可以说第三方支付平台作为电子商务 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: ^351916072*
的配套设施现在已经发展成为一个前景广阔、有着巨大商业价值的产业。截止2017年6月底第三方支付市场总共收到了了央行发放的270张支付牌照，经过行业洗牌市场现存的支付牌照共有255张，涵盖了银行卡收单、网络支付以及预付卡的受理与发行等多项服务。现如今，经过央行批准的第三方支付企业已经超过了三百家，这些第三方支付依靠网站购物等优势积累了大量客户，成为了最有前景的行业。第三方支付的发展如此迅速，在业务创新方面有着超强的能力，这使我们感到很惊奇。并且第三方支付凭借着个性化、多元化以及全新的商业模式对传统的商业银行的信用卡业务、支付结算业务、互联网银行等一系列业务产生了很大的影响。本文以此为研究的起点，在分析第三方支付发展现状的前提下，深入探讨第三方支付对商业银行经营的影响并对商业银行今后的发展给出合理的建议。
（二）国内外研究现状
贝为智认为银行的中间业务收入还有很大的增长空间，但是作为商业银行最主要的组成部分的支付结算业务，则直接面临着第三方支付平台的挑战。一方面，第三方支付平台在进行交易时直接获得客户的信息，造成商业银行的客户流失。另一方面，第三方支付平台通过技术创新，抢占了原本属于银行的市场份额，使银行的业务收入减少。
王军伟、余混等人认为第三方支付平台有着方便、低成本的优势，从而吸引了不少企业与个人更加倾向于办理网上业务。而且认为由于第三方支付平台的存在，使得消费者和企业能够更加自由的进行货款转移。
国外的凯瑟琳等人通过对网银与商业银行运营成本关系的研究发现，如果商业银行鼓励其客户使用网银，运营成本将会降低。所以银行应该密切关注客户对网上支付的体验。
谭芳芳通过对中国银行的中间业务进行分析后发现，相比其他西方发达国家，中国银行业务种类少、质量低，并且提出银行应该重视中间业务，提高创新能力，在监管方面要建立健全的收费制度。
第三方支付平台和商业银行的发展现状
（一）第三方支付的发展现状
第三方支付的诞生主要得益于电子信息技术的发展，自1998年我国出现了第一家第三方支付公司后，虽然发展时间较短，但发展速度迅猛。现在，随着电子商务的不断发展，第三方支付凭借着移动通信以及互联网等电子信息技术参与各种的支付服务，满足不同消费者的需求，在现代支付手段中的地位日益突出。第三方支付的几个特征如下：
1.市场的规模不断扩大，发展速度增快
自从第三方支付平台诞生以来，电子交易的业绩不断创造新的高度。第三方支付的市场占有份额和交易规模都在不断的扩大。有数据显示，在2006年的时候，第三方支付的交易额度仅仅为900亿元，而到了2016年左右，通过第三方支付所完成的交易额度已经达到了57万亿元，只通过短短十年的时间，第三方支付平台的发展已经取得了一个较大的突破。第三方支付的交易规模不断扩大，让很多商人从中发现了商机，并纷纷投入到了第三方支付的交易中去。第三方支付凭借着方便高效的优势迅速占领了广大的市场，对传统的支付方式产生了极大地冲击。
有关数据显示，2016Q1第三方互联网支付的交易规模为4.1亿万元，而2017Q1中国第三方互联网支付的交易规模则达到了6.4亿万元，同比增长了56.1%，环比增长4.9%。随着上个季度“双十一”、“双十二”的结束，以及用户的支付习惯的养成，2017年Q1的交易规模比之前有所下降，第三方支付市场的发展逐渐步入稳定期。
图1 206Q32017Q3第三方交易规模
2.市场集中度高，竞争激烈
截止到2017年6月份，央行共向第三方支付市场发放了270张支付牌照，第三方支付企业数量众多，但是市场主要集中在支付宝等几个大的企业。根据2017年第一季度的第三方支付的监测报告显示，2017年第一季度的第三方支付交易额达到了55848.31亿人民币，支付宝占据了在线支付的第一位，其次则是银联支付，再次是腾讯金融占据了第三位。可以说接近于70%的交易额度都是由财付通、支付宝以及银联来完成的，由此可见第三方支付占据了大部分的市场份额，并且第三方支付的优势非常明显，市场集中度高，甚至还有继续扩大的趋势。
3.第三方移动支付的规模整体出现了大的增长
从2017年Q1第三方支付交易规模结构中可以看出，个人业务占据了35.1%，在整个交易规模结构中占据的比重最大；互联网金融（其中包括了网络借贷、理财销售等）所占比重为35.1%，线上消费（其中包括网上购票、网购）占比11.6%，充值缴费（其中包括生活缴费、网游、充值话费）占比1.9%。由于春节的作用，我国2017年的第一季度第三方移动支付的规模出现了大幅度的增长。在春节的期间，微信转账、红包等对第三方交易做出了较大的贡献。同样，其他的如游戏中的支付以及线下支付的额度也均有所增长。同时，由于人们关于第三方支付中的理财意识的提高，使得整个第一季度对整体总规模增长的贡献较大。
图2 2017Q1第三方支付交易规模结构
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