商业银行小额信贷存在的风险及对策研究___商业银行小额信贷为例
商业银行小额信贷存在的风险及对策研究___商业银行小额信贷为例[20191229210820]
摘 要
20世纪70年代在孟加拉创办的孟加拉乡村银行模式开辟了小额信贷的先河，国外的小额信贷体系已经交完善。自上世纪末以来，小额信贷这种新型的信贷模式在我国也得到了广泛的推广与使用。许多商业银行更是因为小额信贷能够获取较高的利益而将小额信贷作为自己的重点发展项目，常熟商业银行便如此。并且小额信贷以其能够扶贫的特点深受人们的青睐，但由于我国国情、社会发展程度及对于小额信贷发展发面的不足，使小额信贷在我国并未得到较好的发展，反而需要承担较大的风险，而商业银行在发展小额信贷时所需承担的风险更是阻碍了其盈利，从而导致小额信贷在我国发展缓慢，无法真正实现对我国低收入者的扶贫、脱贫目的。常熟地区的商业银行注重在小额信贷方面的发展，并开展了较多的相关业务，更加专业、全面的发展小额信贷，但是同时存在的问题和风险也是较大的，如何能够降低小额信贷风险、提高银行在小额信贷方面的盈利能力，也是目前常熟商业银行亟待解决的问题。结合国外先进成功的小额信贷的经验、方法，分析其优缺点，取其精华，去其糟粕。用科学的方法对小额信贷进行风险评估，风险管理。寻找问题的根源、风险的成因，用提高小额信贷主体素质、完善政策等科学的方法来解决问题，完善银行在小额信贷方面的对策。
*查看完整论文请+Q: 351916072
关键字:小额信贷,风险分析,对策研究
目录
1、绪论 1
1.1研究问题背景 1
1.2研究问题提出 1
1.3研究目的及意义 2
1.3.1研究目的 2
1.3.2研究意义 2
1.4研究内容及方法 2
2.理论基础 3
2.1相关概念界定 3
2.1.1、国外的定义 3
2.1.2国外典型的小额信贷的实践 3
2.2国内外研究现状 5
2.2.1国外小额信贷的研究 5
2.2.2国内小额信贷的研究 5
2.3文献评述 6
3.常熟商业银行小额信贷发展现状分析 6
3.1常熟商业银行小额信贷现状 6
3.1.1常熟商业银行小额信贷产品类型 6
3.1.2常熟商业银行小额信贷市场份额 7
3.2常熟商行小额信贷特征 8
3.2.1小额信贷项目独特 8
3.2.2小额信贷对象、程序特殊 8
3.2.3还款方式灵活 9
3.3 常熟商业银行小额信贷存在的问题 9
3.3.1利率上限管制问题 9
3.3.2信贷员、申请人素质不高 9
3.3.3资金周转困难 10
3.4常熟商业银行发展小额信贷的趋势 10
3.4.1专业化发展方向 10
3.4.2信贷联审机制的建立 10
4．常熟商业银行小额信贷风险来源及评估 12
4.1常熟商业银行小额信贷风险类别 12
4.1.1行业风险 12
4.1.2市场风险 12
4.1.3逆向选择风险 13
4.1.4法律风险 13
4.1.5道德风险 13
4.2常熟商业银行小额信贷风险评价及方法 14
4.2.1常熟商业银行小额信贷风险评估要素 14
4.2.2常熟商业银行小额信贷风险评估方法 14
4.3常熟商业银行小额信贷风险管理 15
4.3.1常熟商业银行小额信贷风险管理现状 15
4.3.2常熟商业银行小额信贷风险管理方法 15
5.常熟中小商业银行小额信贷风险管理具体举措 16
5.1提高常熟地区小额信贷主体的素质要求 17
5.1.1提高对小额信贷申请人的要求 17
5.1.2注重培养聘用高素质人才 17
5.2常熟商业银行内部机制的建立 18
5.2.1风险委员会制 18
5.2.2风险经理制 18
5.3社会各界对常熟商业银行小额信贷发展的措施 19
5.3.1完善常熟商业银行小额信贷的政策 19
5.3.2提倡并完善保险公司开展的贷款信用保证保险 19
5.4制定合适的贷款利率弥补亏损降低风险 20
结束语 22
参考文献 22
致谢 23
1、绪论
1.1研究问题背景
当今商业银行在社会中扮演着极其特殊的角色，既有一般银行的盈利性质，又对社会经济发展有重大的影响。商业银行是衔接社会经济跟老百姓私人资产之间的重要纽带。商业银行的协调发展是实现社会经济生活的最重要的工具。但是现如今商业银行的发展面临的风险也是多种多样的，有操作风险、道德风险、逆向选择风险、利率风险、市场风险等等。而信用风险也是最为主要的风险之一，即交易对象无法履行合约的风险。并且小额信贷的风险又是所有信用风险中，尤为突出的风险。我国小额信贷从1994年提出第一个针对农村的小额信贷开始，至今也已有近20年的时间，虽然历时已久，但发展并不完善健全，我国商业银行在开展小额信贷的过程当中，因其贷款对象较为特殊，基本为低收入者和农民，这就为商业银行带来了巨大的风险，阻碍了其盈利，也不利于小额信贷在我国的健康发展。
1.2研究问题提出
我国正处于社会主义的发展阶段，国民贫富差距大是我国发展社会主义迫切需要解决的问题，然而在常熟等三线小城市及农村地区的人想发展经济却没有足够的资金支持，至使我国贫富差距不断扩大，贫困地区人民脱贫困难。而小额信贷的出现及发展，就为我国的低收入人群提供了资金，为农村地区人民工作创业提供的资金保证。但由于农户小额信贷不需要执行严格的担保与抵押，且农户往往接受的教育水平偏低，信用等级也较低，这样就导致农户对于合同的履约率就降低了，增加了商业银行的风险。再加上我国商业银行的小额信贷业务发展还不够成熟，银行内部的监督管理机制不完善也导致提升了商业银行的风险。所以本文就以目前商业银行所面临的多种多样的风险进行研究分析，从而寻找出适合我国国情的措施来降低风险，并结合常熟地区的实际情况和经济发展水平，提出合理的建议和措施，促进小额信贷在常熟地区的发展，以及促进常熟地区经济又好又快发展。
1.3研究目的及意义
1.3.1研究目的
一、寻找目前小额信贷在我国发展所遇到的问题。二、提出针对我国商业银行在小额信贷方面的不足的对策。三、降低我国商业银行小额信贷风险。四、提升商业银行发展小额信贷项目的利润空间。五、促进小额信贷在我国的持续稳定发展。六、提高我国农村地区贫困人口的收入，保证人民生活质量 ，减小贫富差距。维护社会稳定。
1.3.2研究意义
常熟商业银行小额信贷能否稳定快速发展，关系着我国农村地区的经济发展、关系着农村地区人民的生活质量。但是现阶段就全国来说商业银行在小额信贷方面的发展还不够完善，且不能为银行带来预期想要取得的利润，风险大且广泛，加之不能很好的帮助人民脱贫、缩小贫富差距。所以，所以研究小额信贷，了解小额信贷风险，发现我国目前在小额信贷方面的问题，寻找出符合我国经济发展，又适合我国目前在小额信贷方面的问题的相关措施，是减轻商业银行风险，增加利润，保障商业银行能够发挥社会效应，促进低收入人群发展，提高生活质量的关键所在。小额信贷的健康发展才能有效的体现扶贫作用。既保证了人民生活，又维护了社会和平，适应我国经济的快速发展。
1.4研究内容及方法
首先利用学校图书馆和网络查找有关我国目前商业银行小额信贷的相关资料和数据。然后到常熟地区各商业银行开展实地调查，亲身体验小额信贷贷款过程，了解常熟地区商业银行在小额信贷方面的业务。深入分析国内外有关小额信贷运行模式，结合国内外小额信贷研究所得出的问题，总结国外在小额信贷方面研究突出的方面及我国的不足的地方，最后提出个人针对提高我国小额信贷水平方面的措施及方法。研究方法有：1、文献查阅法：利用图书馆和网络广泛查找以前年度有关商业银行小额信贷的相关资料和数据，掌握有关小额信贷的最新研究成果。2、实地调研法：走访常熟地区的几个商业银行，调查该些商业银行在小额信贷方面提供的相应服务。3、理论分析法：通过理论查阅和实地调查研究的综合分析，得出商业银行小额信贷存在的问题，并根据问题及以前国内外银行的经验，提出相关合理可行的意见。
2.理论基础
2.1相关概念界定
2.1.1、国外的定义
摘 要
20世纪70年代在孟加拉创办的孟加拉乡村银行模式开辟了小额信贷的先河，国外的小额信贷体系已经交完善。自上世纪末以来，小额信贷这种新型的信贷模式在我国也得到了广泛的推广与使用。许多商业银行更是因为小额信贷能够获取较高的利益而将小额信贷作为自己的重点发展项目，常熟商业银行便如此。并且小额信贷以其能够扶贫的特点深受人们的青睐，但由于我国国情、社会发展程度及对于小额信贷发展发面的不足，使小额信贷在我国并未得到较好的发展，反而需要承担较大的风险，而商业银行在发展小额信贷时所需承担的风险更是阻碍了其盈利，从而导致小额信贷在我国发展缓慢，无法真正实现对我国低收入者的扶贫、脱贫目的。常熟地区的商业银行注重在小额信贷方面的发展，并开展了较多的相关业务，更加专业、全面的发展小额信贷，但是同时存在的问题和风险也是较大的，如何能够降低小额信贷风险、提高银行在小额信贷方面的盈利能力，也是目前常熟商业银行亟待解决的问题。结合国外先进成功的小额信贷的经验、方法，分析其优缺点，取其精华，去其糟粕。用科学的方法对小额信贷进行风险评估，风险管理。寻找问题的根源、风险的成因，用提高小额信贷主体素质、完善政策等科学的方法来解决问题，完善银行在小额信贷方面的对策。
*查看完整论文请+Q: 351916072
关键字:小额信贷,风险分析,对策研究
目录
1、绪论 1
1.1研究问题背景 1
1.2研究问题提出 1
1.3研究目的及意义 2
1.3.1研究目的 2
1.3.2研究意义 2
1.4研究内容及方法 2
2.理论基础 3
2.1相关概念界定 3
2.1.1、国外的定义 3
2.1.2国外典型的小额信贷的实践 3
2.2国内外研究现状 5
2.2.1国外小额信贷的研究 5
2.2.2国内小额信贷的研究 5
2.3文献评述 6
3.常熟商业银行小额信贷发展现状分析 6
3.1常熟商业银行小额信贷现状 6
3.1.1常熟商业银行小额信贷产品类型 6
3.1.2常熟商业银行小额信贷市场份额 7
3.2常熟商行小额信贷特征 8
3.2.1小额信贷项目独特 8
3.2.2小额信贷对象、程序特殊 8
3.2.3还款方式灵活 9
3.3 常熟商业银行小额信贷存在的问题 9
3.3.1利率上限管制问题 9
3.3.2信贷员、申请人素质不高 9
3.3.3资金周转困难 10
3.4常熟商业银行发展小额信贷的趋势 10
3.4.1专业化发展方向 10
3.4.2信贷联审机制的建立 10
4．常熟商业银行小额信贷风险来源及评估 12
4.1常熟商业银行小额信贷风险类别 12
4.1.1行业风险 12
4.1.2市场风险 12
4.1.3逆向选择风险 13
4.1.4法律风险 13
4.1.5道德风险 13
4.2常熟商业银行小额信贷风险评价及方法 14
4.2.1常熟商业银行小额信贷风险评估要素 14
4.2.2常熟商业银行小额信贷风险评估方法 14
4.3常熟商业银行小额信贷风险管理 15
4.3.1常熟商业银行小额信贷风险管理现状 15
4.3.2常熟商业银行小额信贷风险管理方法 15
5.常熟中小商业银行小额信贷风险管理具体举措 16
5.1提高常熟地区小额信贷主体的素质要求 17
5.1.1提高对小额信贷申请人的要求 17
5.1.2注重培养聘用高素质人才 17
5.2常熟商业银行内部机制的建立 18
5.2.1风险委员会制 18
5.2.2风险经理制 18
5.3社会各界对常熟商业银行小额信贷发展的措施 19
5.3.1完善常熟商业银行小额信贷的政策 19
5.3.2提倡并完善保险公司开展的贷款信用保证保险 19
5.4制定合适的贷款利率弥补亏损降低风险 20
结束语 22
参考文献 22
致谢 23
1、绪论
1.1研究问题背景
当今商业银行在社会中扮演着极其特殊的角色，既有一般银行的盈利性质，又对社会经济发展有重大的影响。商业银行是衔接社会经济跟老百姓私人资产之间的重要纽带。商业银行的协调发展是实现社会经济生活的最重要的工具。但是现如今商业银行的发展面临的风险也是多种多样的，有操作风险、道德风险、逆向选择风险、利率风险、市场风险等等。而信用风险也是最为主要的风险之一，即交易对象无法履行合约的风险。并且小额信贷的风险又是所有信用风险中，尤为突出的风险。我国小额信贷从1994年提出第一个针对农村的小额信贷开始，至今也已有近20年的时间，虽然历时已久，但发展并不完善健全，我国商业银行在开展小额信贷的过程当中，因其贷款对象较为特殊，基本为低收入者和农民，这就为商业银行带来了巨大的风险，阻碍了其盈利，也不利于小额信贷在我国的健康发展。
1.2研究问题提出
我国正处于社会主义的发展阶段，国民贫富差距大是我国发展社会主义迫切需要解决的问题，然而在常熟等三线小城市及农村地区的人想发展经济却没有足够的资金支持，至使我国贫富差距不断扩大，贫困地区人民脱贫困难。而小额信贷的出现及发展，就为我国的低收入人群提供了资金，为农村地区人民工作创业提供的资金保证。但由于农户小额信贷不需要执行严格的担保与抵押，且农户往往接受的教育水平偏低，信用等级也较低，这样就导致农户对于合同的履约率就降低了，增加了商业银行的风险。再加上我国商业银行的小额信贷业务发展还不够成熟，银行内部的监督管理机制不完善也导致提升了商业银行的风险。所以本文就以目前商业银行所面临的多种多样的风险进行研究分析，从而寻找出适合我国国情的措施来降低风险，并结合常熟地区的实际情况和经济发展水平，提出合理的建议和措施，促进小额信贷在常熟地区的发展，以及促进常熟地区经济又好又快发展。
1.3研究目的及意义
1.3.1研究目的
一、寻找目前小额信贷在我国发展所遇到的问题。二、提出针对我国商业银行在小额信贷方面的不足的对策。三、降低我国商业银行小额信贷风险。四、提升商业银行发展小额信贷项目的利润空间。五、促进小额信贷在我国的持续稳定发展。六、提高我国农村地区贫困人口的收入，保证人民生活质量 ，减小贫富差距。维护社会稳定。
1.3.2研究意义
常熟商业银行小额信贷能否稳定快速发展，关系着我国农村地区的经济发展、关系着农村地区人民的生活质量。但是现阶段就全国来说商业银行在小额信贷方面的发展还不够完善，且不能为银行带来预期想要取得的利润，风险大且广泛，加之不能很好的帮助人民脱贫、缩小贫富差距。所以，所以研究小额信贷，了解小额信贷风险，发现我国目前在小额信贷方面的问题，寻找出符合我国经济发展，又适合我国目前在小额信贷方面的问题的相关措施，是减轻商业银行风险，增加利润，保障商业银行能够发挥社会效应，促进低收入人群发展，提高生活质量的关键所在。小额信贷的健康发展才能有效的体现扶贫作用。既保证了人民生活，又维护了社会和平，适应我国经济的快速发展。
1.4研究内容及方法
首先利用学校图书馆和网络查找有关我国目前商业银行小额信贷的相关资料和数据。然后到常熟地区各商业银行开展实地调查，亲身体验小额信贷贷款过程，了解常熟地区商业银行在小额信贷方面的业务。深入分析国内外有关小额信贷运行模式，结合国内外小额信贷研究所得出的问题，总结国外在小额信贷方面研究突出的方面及我国的不足的地方，最后提出个人针对提高我国小额信贷水平方面的措施及方法。研究方法有：1、文献查阅法：利用图书馆和网络广泛查找以前年度有关商业银行小额信贷的相关资料和数据，掌握有关小额信贷的最新研究成果。2、实地调研法：走访常熟地区的几个商业银行，调查该些商业银行在小额信贷方面提供的相应服务。3、理论分析法：通过理论查阅和实地调查研究的综合分析，得出商业银行小额信贷存在的问题，并根据问题及以前国内外银行的经验，提出相关合理可行的意见。
2.理论基础
2.1相关概念界定
2.1.1、国外的定义
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