互联网金融背景下的P2P网络借贷平台的风险控制研究以拍拍贷为例
目 录
1 引言 1
2 P2P网络借贷平台发展概况 1
2.1 P2P网络借贷的概念与特征 1
2.2 国外P2P网络借贷起源 2
2.3 我国P2P网络借贷发展简述 3
3 P2P网络借贷模式中国化——以拍拍贷为例 4
3.1 拍拍贷产生机制及操作模式 5
3.2 拍拍贷的贷款理财产品及其风险和风险规避 6
4 拍拍贷网络借贷平台主要风险 7
4.1 国家金融风险 7
4.2 网贷平台风险 7
4.3 贷款人风险 8
5 拍拍贷网络借贷平台风险控制建议 9
5.1 从政府角度 9
5.2 从行业角度 9
5.3 从平台角度 10
6 国外P2P网络借贷平台风险控制经验借鉴 11
6.1 美国P2P网络借贷的经验总结 11
6.2 英国P2P网络借贷的经验总结 12
6.3 小结 13
结论 14
致谢 15
参考文献 16
1 引言
随着中国的金融业的改革与展，互联网金融逐渐进入人们的视线范围。随着科学信息技术和网络的快速发展，网络技术对金融市场已经产生越来越重大的影响。P2P网络借贷，即为互联网金融的产物之一。2005年，第一家P2P网络借贷公司Zopa在英国成立，自此网络借贷公司被各国竞相模仿。200 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: ^351916072*
7年中国第一家网络借贷公司拍拍贷成立以后，各大网络借贷公司与网站层出不穷，初具规模。截至2015年，网贷平台总数突破4900家，贷款额达5800亿元，成交额破万亿大关。然而，现在我国的网络借贷平台质量是参差不齐，甚至有公司“跑路”的现象。2015年P2P有问题的网贷平台数目创新高，年底为止新增1156家，超过历年问题平台总和的三倍。
P2P 网络借贷平台的出现，打破传统借贷模式，在平台的作用下，借贷可以在个人与个人间直接进行，满足了部分个人、中小微企业的贷款需求，但其引发的风险亦不可忽视。本篇文章以当前比较热门的拍拍贷为例，针对P2P网络借贷平台的特点及其风险控制进行探讨很有现实意义。
2 P2P网络借贷平台发展概况
2.1 P2P网络借贷的概念与特征
（一）P2P网络借贷的概念
P2P（peer to peer或person to person）是一种个人对个人的C2C信贷模式。由具有资格的网站平台（第三方）作为媒介，借款人 在网贷平台发放借款数额、目的、期限等，投资者进行筛选申请向借款人发放贷款。在整个过程中，资料与资金、合同等全部通过互联网实现，这也就是未来互联网金融的发展方向。
（二）P2P网络借贷的特征
1.直接透明
贷款人与借款人直接签订双方间的借贷合约，彼此了解对方的身份信息、个人信用、财政信息等，贷款人还可以及时得知借款人的借款用途，还款进程等。
2.信用选择性
在P2P网贷平台上，投资者可以对借款人的资产和信用进行评估和筛选，信用级别较高的借款人能够优先借款，其得到的利率会更低。
3.风险分散
P2P网络借贷双方可以是一对一的，也可以是一对多的关系，贷款人可将资金借给多个借款人，“别把鸡蛋放在一只篮子里”，从而在极大程度上降低投资风险。
4.借贷双方的广泛性
由于受到网络的影响，P2P网络借贷越过地域的限制，实现了陌生人之间的联系与交往，使其参与者的分布范围十分广泛。目前的借款主体主要是个人，个体工商户和中小微企业，大部分是需要短期资金周转的。
5.准入门槛低、灵活性高
借款人即便缺少担保抵押，仅凭良好的信用，也能够获得贷款；投资者即使拥有的资金不多，对款日期要求较早，同样也能够找到符合条件的借款人。此外，P2P网贷业务借贷手续简单便利，快速满足借款人的资金需求。
2.2 国外P2P网络借贷起源
2005年，第一家网络借贷公司Zopa在英国的成立，这便是P2P的起源。在这些国家，依靠健全的信用机制、较好的金融环境，P2P行业得到迅猛发展。这里主要介绍Prosper、Zopa这两种模式。
2.2.1 Prosper 模式
Prosper模式产生于美国，其具体模型 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: ^351916072*
是2006年成立prosper．com网站。Prosper模式是最有标志性的P2P网络借贷模式，其作为借贷的媒介，给有资金需要和投资需要的双方提供一个交易的平台，并取得交易金额的一定比例当作手续费，这便是其利润来源。在这个过程中，Prosper小心遵守中介的身份，仅给借贷双方提供一些必要信息，从而促使交易完成，但并不加入交易本身。各项指标，风险评估、利率制订等都由投资者自己完成，利率则由投资者通过集中竞价的方式确定，利率较低者中标。
Prosper模式以人际往来和个人信用为根本，是一种我们所说的“熟人信贷”。网站自己所负担的风险不高，所以费用也较低。网站按每笔借贷款的1%－3%的费率作为中介费，按投资总额的1%的费率作为服务费。Prosper在成立的两年间，已帮助完成1．17亿美元的交易总额，仅仅是2007年交易总额就比上年增加8100万美元，增长速度高达115%。
2.2.2 Zopa模式
Zopa模式诞生于英国，并在意、日等国进行推广，其全名为英国Zopa网上互助借贷公司，Zopa的原意是“可达成协议的空间(Zone of Possible Agreement)”。
Zopa模式与Prosper模式在运作模式上有很多相似之处，比如以竞价的方式确定最终的利率，通过向借贷双方收交易总金额的一定比例当成中介费来获取利润。然而它与Prosper模式又有根本的区分。与Prosper的中间者身份不同的是，Zopa将整个借贷经过掌握在自己的手中，通过一系列方式降低借贷过程当中的风险。首先，Zopa将借款人的信用划分为A+、A、B和C四个等级，然后投资人可以根据借款人的信用、借款金额和借款时长等指标筛选符合自己要求的提供款项，当然，借款人也可以选择适合自己的利率；其次，Zopa的每一笔借贷款项均会被划分成几份分开投资，通过“组合风险分散效应”使交易风险降低；最后，Zopa所提供的款项都需要定期还本付息，如果本期款项偿还不了，Zopa会代替贷款人向借款人催讨欠款，借款人的个人信用也会被影响。在坏账出现时，Zopa要使用用自己的资金填平坏账。
1 引言 1
2 P2P网络借贷平台发展概况 1
2.1 P2P网络借贷的概念与特征 1
2.2 国外P2P网络借贷起源 2
2.3 我国P2P网络借贷发展简述 3
3 P2P网络借贷模式中国化——以拍拍贷为例 4
3.1 拍拍贷产生机制及操作模式 5
3.2 拍拍贷的贷款理财产品及其风险和风险规避 6
4 拍拍贷网络借贷平台主要风险 7
4.1 国家金融风险 7
4.2 网贷平台风险 7
4.3 贷款人风险 8
5 拍拍贷网络借贷平台风险控制建议 9
5.1 从政府角度 9
5.2 从行业角度 9
5.3 从平台角度 10
6 国外P2P网络借贷平台风险控制经验借鉴 11
6.1 美国P2P网络借贷的经验总结 11
6.2 英国P2P网络借贷的经验总结 12
6.3 小结 13
结论 14
致谢 15
参考文献 16
1 引言
随着中国的金融业的改革
7年中国第一家网络借贷公司拍拍贷成立以后，各大网络借贷公司与网站层出不穷，初具规模。截至2015年，网贷平台总数突破4900家，贷款额达5800亿元，成交额破万亿大关。然而，现在我国的网络借贷平台质量是参差不齐，甚至有公司“跑路”的现象。2015年P2P有问题的网贷平台数目创新高，年底为止新增1156家，超过历年问题平台总和的三倍。
P2P 网络借贷平台的出现，打破传统借贷模式，在平台的作用下，借贷可以在个人与个人间直接进行，满足了部分个人、中小微企业的贷款需求，但其引发的风险亦不可忽视。本篇文章以当前比较热门的拍拍贷为例，针对P2P网络借贷平台的特点及其风险控制进行探讨很有现实意义。
2 P2P网络借贷平台发展概况
2.1 P2P网络借贷的概念与特征
（一）P2P网络借贷的概念
P2P（peer to peer或person to person）是一种个人对个人的C2C信贷
（二）P2P网络借贷的特征
1.直接透明
贷款人与借款人直接签订双方间的借贷合约，彼此了解对方的身份信息、个人信用、财政信息等，贷款人还可以及时得知借款人的借款用途，还款进程等。
2.信用选择性
在P2P网贷平台上，投资者可以对借款人的资产和信用进行评估和筛选，信用级别较高的借款人能够优先借款，其得到的利率会更低。
3.风险分散
P2P网络借贷双方可以是一对一的，也可以是一对多的关系，贷款人可将资金借给多个借款人，“别把鸡蛋放在一只篮子里”，从而在极大程度上降低投资风险。
4.借贷双方的广泛性
由于受到网络的影响，P2P网络借贷越过地域的限制，实现了陌生人之间的联系与交往，使其参与者的分布范围十分广泛。目前的借款主体主要是个人，个体工商户和中小微企业，大部分是需要短期资金周转的。
5.准入门槛低、灵活性高
借款人即便缺少担保抵押，仅凭良好的信用，也能够获得贷款；投资者即使拥有的资金不多，对款日期要求较早，同样也能够找到符合条件的借款人。此外，P2P网贷业务借贷手续简单便利，快速满足借款人的资金需求。
2.2 国外P2P网络借贷起源
2005年，第一家网络借贷公司Zopa在英国的成立，这便是P2P的起源。在这些国家，依靠健全的信用机制、较好的金融环境，P2P行业得到迅猛发展。这里主要介绍Prosper、Zopa这两种模式。
2.2.1 Prosper 模式
Prosper模式产生于美国，其具体模型 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: ^351916072*
是2006年成立prosper．com网站。Prosper模式是最有标志性的P2P网络借贷模式，其作为借贷的媒介，给有资金需要和投资需要的双方提供一个交易的平台，并取得交易金额的一定比例当作手续费，这便是其利润来源。在这个过程中，Prosper小心遵守中介的身份，仅给借贷双方提供一些必要信息，从而促使交易完成，但并不加入交易本身。各项指标，风险评估、利率制订等都由投资者自己完成，利率则由投资者通过集中竞价的方式确定，利率较低者中标。
Prosper模式以人际往来和个人信用为根本，是一种我们所说的“熟人信贷”。网站自己所负担的风险不高，所以费用也较低。网站按每笔借贷款的1%－3%的费率作为中介费，按投资总额的1%的费率作为服务费。Prosper在成立的两年间，已帮助完成1．17亿美元的交易总额，仅仅是2007年交易总额就比上年增加8100万美元，增长速度高达115%。
2.2.2 Zopa模式
Zopa模式诞生于英国，并在意、日等国进行推广，其全名为英国Zopa网上互助借贷公司，Zopa的原意是“可达成协议的空间(Zone of Possible Agreement)”。
Zopa模式与Prosper模式在运作模式上有很多相似之处，比如以竞价的方式确定最终的利率，通过向借贷双方收交易总金额的一定比例当成中介费来获取利润。然而它与Prosper模式又有根本的区分。与Prosper的中间者身份不同的是，Zopa将整个借贷经过掌握在自己的手中，通过一系列方式降低借贷过程当中的风险。首先，Zopa将借款人的信用划分为A+、A、B和C四个等级，然后投资人可以根据借款人的信用、借款金额和借款时长等指标筛选符合自己要求的提供款项，当然，借款人也可以选择适合自己的利率；其次，Zopa的每一笔借贷款项均会被划分成几份分开投资，通过“组合风险分散效应”使交易风险降低；最后，Zopa所提供的款项都需要定期还本付息，如果本期款项偿还不了，Zopa会代替贷款人向借款人催讨欠款，借款人的个人信用也会被影响。在坏账出现时，Zopa要使用用自己的资金填平坏账。
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