第三方支付的现状及其对商业银行的影响
第三方支付的现状及其对商业银行的影响[20191210084758]
摘 要
自从进入了21世纪，网络交易已经成为一个重要的社会和经济模式。第三方支付平台在网络交易中一边充当着交易结算的服务员，一边作为信用担保者，发挥着巨大的功用，大大降低了交易的虚拟性和信用体制不健全所带来的负面影响。目前，我国的第三方支付产业完成了市场开发的起步阶段，对银行业务造成了不小的冲击。本文将第三方支付发展现状及其在发展过程中与商业银行的竞争、合作作为主要研究对象。本文是在新的互联网环境下，从分析第三方支付企业发展现状出发，通过对比其与商业银行在支付结算等方面存在的竞争优势，研究第三方支付对商业银行所产生的影响及其带来的机遇和挑战。对第三方支付与商业银行等金融机构要如何顺应移动支付的新一轮发展转型进行对策分析和提几点建议。
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关键字:第三方支付商业银行互联网金融
目 录
1.绪论 1
1.1研究背景 1
1.2现实意义 2
1.3研究现状及文献综述 2
1.3.1第三方支付的业务发展模式研究 2
1.3.2第三方支付与商业银行的关系研究 3
1.3.3第三方支付对商业银行业务影响的专题研究 3
2.第三方支付概述 4
2.1第三方支付的概念 4
2.2第三方支付的发展状况 5
2.2.1第三方支付的发展起步 5
2.2.2第三方支付的加速成长 5
2.2.3第三方支付在规模和业务上扩大延伸 6
2.3第三方支付的未来趋势 7
2.3.1 第三方支付体系的完善将进一步推动电子商务的发展 7
2.3.2 B2B、B2C、C2C之间的融合将成为大势所趋 7
2.3.3越来越多的高科技手段将应用到第三方支付领域 8
2.3.4法律法规的不断完善将会促进网络支付的进一步发展 8
2.4第三方支付发展中的问题 8
3.第三方支付与商业银行的对比分析 10
3.1银行结算的支付优势 10
3.1.1处于支付服务的最终端 10
3.1.2拥有数据资源优势 10
3.1.3强大的安全和信用保障 10
3.1.4健全的监管 11
3.2第三方支付的支付优势 11
3.2.1为交易安全作担保 11
3.2.2客户资源优势 11
3.2.3运营成本小 12
3.2.4支付服务的个性化 12
4.第三方支付给商业银行带来的影响 14
4.1双方合作给商业银行带来机遇 14
4.1.1促进业务发展 14
4.1.2获取更高利润 14
4.2双方竞争给商业银行带来挑战 15
4.2.1中间业务收入减少 15
4.2.2客户流失 15
4.2.3第三方支付沉淀存款对银行存款进行分流 16
4.2.4用户体验下降 17
4.2.5第三方支付业务的交易规模给银行系统承载量带来挑战 17
4.2.6第三方支付未来发展趋势对银行创新与国际化步伐提出更高要求 17
5.第三方支付及商业银行的发展对策 18
5.1政府的管控对策 18
5.2商业银行的发展策略 18
5.3第三方支付企业的发展策略 19
参考文献 20
致谢 22
1.绪论
1.1研究背景
互联网发展迅猛，现在，无论是企业生产还是个人消费都已经离不开网络的帮助。依托互联网的发展，电子商务行业在近几年也同样进入了快速发展的阶段，客户群体日益庞大，市场份额逐年增长。不论当下还是将来，电子商务都在全球引发了一股潮流。互联网交易中，一个极为重要的支付媒介，也是推动电子商务发展的一大支柱，它就是——第三方支付。
在我国现阶段，众多提供线上支付业务的主体可以被归结成两种：第三方支付平台以及商业银行的网上银行。前者通过协议整合了各大银行的网上支付接口，作为第三方信用中介为网上付款和结算业务提供了更为创新的支付渠道，大大增加了用户在网络上进行个人结算业务以及企业结算业务的安全性和便利性。后者更多是作为银行线下支付结算服务在线上的补充业务。
第三方支付快速发展，在不经意间，其业务领域已经从单独发展C2C转为在B2B、B2C和C2C等诸多模式下共同发展，这对银行的线上及线下支付业务都造成了冲击。第三方支付在近期甚至还推出了“余额宝”等电子金融产品，大有在支付结算业务以外，深入银行其他业务领域的趋势，互联网金融的风暴正掀起一股支付体系建设的浪潮。
第三方支付作为互联网金融一种从无到有的支付创新，在初创的近几年，除了面临行业内部的激烈竞争之外，在行业外部也存在着潜在和显见的竞争者。随着规模的扩大和业务的拓展，第三方支付在结算和支付等业务上和各大商业银行存在着明显的竞争。最初，第三方支付主动寻求与商业银行之间的合作，而银行接受合作，以此拓展网上业务，但第三方支付在结算、担保等业务上无法避免和银行业务重合，最终结果是双方争夺利益，矛盾冲突也渐渐浮出水面。在银行与第三方支付的发展过程中，双方既有竞争也有合作，竞合关系在各个时期发生着微妙的变化。
1.2现实意义
(1)列出第三方支付企业与商业银行两者竞合关系的发展历程，多角度地分析两者之间的依存关系，有利于帮助监管部门在制定相关政策和监管过程中能有所参考。
(2)通过对比分析双方具备的优势，取长补短，找出更加适合第三方支付企业与商业银行的新业务模式和新发展方向。
(3)从第三方支付的发展现状出发，分析其对商业银行的影响，帮助第三方支付企业和银行管理者找到双方发展的平衡点，适应未来支付结算市场发展。
(4)为我国电子商务以及互联网金融发展提供有效的理论支持，对于保证网络支付平台发展的和谐、规范、健康，具有深远的意义。
1.3研究现状及文献综述
互联网金融本身是新兴概念、新兴事物，第三方支付更具前沿性，所以学术界对于该领域的研究比较少，相关的文献资料和研究成果既不够丰富，也不够系统。
本文主要针对第三方支付的盈利模式、第三方支付与商业银行的关系，以及第三方支付对商业银行的影响这三个方面的国内研究成果进行了梳理。
1.3.1第三方支付的盈利模式研究
张华(2008)认为第三方支付平台产生的背后有其巨大的市场需求，其业务运营模式迎合了买卖双方对于交易可靠性的要求，对于增加网上交易的可行性和可信度作出了巨大贡献，其发展推动了电子商务发展。但是，第三方支付平台在发展过程中还存有许多疑问，比如缺乏监管和法律法规、安全技术应用问题、信用体系不完善、创新不足、市场竞争无序等。
周林(2009)认为第三方支付面临的问题还有盈利模式单一和同行业内部的恶性竞争等。
不难看出的是，许多学者通过对第三方支付的支付方式、渠道等方面进行研究，肯定了第三方支付功能带给人们便利生活和经济效益，以及其对于我国传统支付领域的创新，有的甚至看出了第三方支付已然具备某些“替换”银行支付结算业务的功能。但他们对于第三方支付发展过程中所显露出的诸多问题，尤其是安全和信用问题还存有疑虑。
1.3.2第三方支付与商业银行的关系研究
范星妙(2009)通过研究C2C第三方支付模式，研究得出C2C第三方支付是目前最能满足我国C2C电商市场交易需求的支付手段，通过对C2C第三方支付的流程及发展状况的研究，可以发现第三方支付平台与银行，两者是一种竞争与合作的关系。 李超（2012）认为第三方支付平台的出现，让银行的地位和职能发生了新的转变。面对第三方支付的迅速发展，银行要抓住新机遇，迎接新挑战。不过，他认为当下不完善的信用制度和监管缺失，使得第三方支付在现在或者将来都无法动摇银行的地位。
目前的第三方支付与商业银行在双方关系上早已改变，王琪（2012）提出第三方支付与银行之间已经不再是最初的友好合作，目前的第三方支付与商业银行是竞争突起的关系。而双方最大的竞争点就在于电子商务中的支付业务。今后，银行无论在线上还是线下，都将面临来自第三方支付企业的激烈竞争。
1.3.3第三方支付对商业银行业务影响的专题研究
谭润沾（2010）从第三方支付发展的视角出发，对银行支付业务战略进行了分析，提出银行面对利率市场化加快和行业内竞争压力，应当借鉴第三方支付的成功案例，重视发展中间业务，优化银行盈利模式。
2.第三方支付概述
“第三方支付”如今已成为金融研究的一个重要的课题。本章节将对第三方支付的概念、现状以及未来发展做一个概括性的描述，有利于更加清楚地了解第三方支付。
2.1第三方支付的概念
第三方支付（Third-Party Payment），顾名思义，其中的“第三方”其实就是指在“交易买方和交易卖方”这两方之外的“第三方”，而其中的“支付”是指资金划拨、支付款项等一系列跟交易有关的金融活动。
狭义上的“第三方支付”，指的是在线支付客户与银行之外的第三方，即本文中提到的支付宝、财付通等。
广义上的“第三方支付”，是指具备一定实力和信誉担保的独立机构，通过和一些银行以及商家签订协议，提供与银行系统相接的支付结算平台的网络支付模式。
本文所指的“第三方支付”是指狭义上的第三方支付。
如图2.1所示，在利用第三方支付平台的交易中，买方首先选购好商品，然后登录第三方平台，将资金从银行账户划拨到第三方的账户，由第三方提醒卖家发货并监督物流，待买家收货且验货成功后就可以通知第三方把付款转给卖家，这时款项才真正转到卖家资金账户，完成交易。
通俗点说，第三方支付就是在电商和银行之间设置一个中立平台用于网上交易，提供资金划拨通道和服务。其业务都是基于金融电子化网络的基础，以商用电子工具和各种交易卡作为媒介，以计算机技术和通用技术作为手段，依托计算机网络系统，尤其是互联网和智能手机，用电子信息的形式实现货币的在线支付和流通。
2.2第三方支付的发展状况
2.2.1第三方支付的发展起步
第三方支付的新兴得益于互联网技术的发展以及信息时代的来临。从1998年开始，一大批电子商务网站相继诞生并引发了一股网购的热潮。1999年，作为我国最早的一批第三方支付企业，北京首信和上海环迅成立。2004年，阿里巴巴依托自有网上购物网站建立“支付宝”，第三方支付开始受到广泛关注，各大网购网站纷纷效仿。其后，腾讯在2005年推出“财付通”。此外，专门经营第三方支付的企业开始出现，并引入了特色的第三方支付工具，如快钱、银联电子支付等。
2.2.2第三方支付的加速成长
2010年，作为第三方支付企业发展里程碑的《非金融机构支付服务管理办法》正式出台，为其带来迅猛发展。由图2-2可以看出，获得批准和认可后，第三方支付进入了加速增长期，当年的交易规模达到了10105亿元。
图2-2 2006-2013年中国第三方互联网支付市场交易规模
2011年5月第三方支付牌照首次由央行统一颁发，一些颇有实力的第三方支付公司在市场上出现。一系列信息化的“娱乐应用”、“生活应用”在网络上展开，慢慢渗透进人们的日常生活。第三方支付以自身优势为立足点，不断壮大，其发展势头甚至是在全球经济持续走低的形势下也未受到危机影响，势头反增无减。
图2-2及图2-3显示，第三方支付2012年市场交易规模达到36589 亿元，可见其规模剧烈膨胀，我国第三方支付市场在2013年的交易规模达53730亿，同比增速46.8%。更有数据显示，2016年交易规模可能突破50万亿。
2.2.3第三方支付在规模和业务上扩大延伸
到目前为止，第三方支付平台已经覆盖从B2B、B2C到C2C的电子商务领域。第三方支付整体市场持续高速增长，在社会经济中扮演着越来越重要的角色。2013年第三方支付还与金融在多方面进行合作，在金融领域找到了新的业务增长点，虽然目前还在进行新的尝试，没有取得很大成效，但互联网金融对于第三方支付的助推作用预期在未来两年内会爆发，有可能会再一次促进交易规模的增长速度。
图2-4可知，中国第三方支付交易规模结构中，网络购物的比重是最大的，近5年来，所占比始终维持在42.5%左右；其次是航空客票，比重为13.2%；值得注意的是，在2013年爆发的基金申购市场比重为10.5%，一下子成为了第三大细分市场；在其他传统领域的市场占有率都或多或少存在缩小。
原因分析：第一，通过过去多年的市场发展，进入电子商务的传统零售企业越来越多，其中包括了百货、品牌店和购物中心等机构，这些企业的涉足大大提升了网络购物市场的占比；第二，新兴的余额理财模式促进了第三方支付和金融机构的携手合作，第三方支付在将来受理基金代理和保险服务的前景广阔；最后，网络游戏、电商B2B以及电信缴费这些行业增速较小，因此份额有些许下降。
摘 要
自从进入了21世纪，网络交易已经成为一个重要的社会和经济模式。第三方支付平台在网络交易中一边充当着交易结算的服务员，一边作为信用担保者，发挥着巨大的功用，大大降低了交易的虚拟性和信用体制不健全所带来的负面影响。目前，我国的第三方支付产业完成了市场开发的起步阶段，对银行业务造成了不小的冲击。本文将第三方支付发展现状及其在发展过程中与商业银行的竞争、合作作为主要研究对象。本文是在新的互联网环境下，从分析第三方支付企业发展现状出发，通过对比其与商业银行在支付结算等方面存在的竞争优势，研究第三方支付对商业银行所产生的影响及其带来的机遇和挑战。对第三方支付与商业银行等金融机构要如何顺应移动支付的新一轮发展转型进行对策分析和提几点建议。
查看完整论文请+Q: 351916072
关键字:第三方支付商业银行互联网金融
目 录
1.绪论 1
1.1研究背景 1
1.2现实意义 2
1.3研究现状及文献综述 2
1.3.1第三方支付的业务发展模式研究 2
1.3.2第三方支付与商业银行的关系研究 3
1.3.3第三方支付对商业银行业务影响的专题研究 3
2.第三方支付概述 4
2.1第三方支付的概念 4
2.2第三方支付的发展状况 5
2.2.1第三方支付的发展起步 5
2.2.2第三方支付的加速成长 5
2.2.3第三方支付在规模和业务上扩大延伸 6
2.3第三方支付的未来趋势 7
2.3.1 第三方支付体系的完善将进一步推动电子商务的发展 7
2.3.2 B2B、B2C、C2C之间的融合将成为大势所趋 7
2.3.3越来越多的高科技手段将应用到第三方支付领域 8
2.3.4法律法规的不断完善将会促进网络支付的进一步发展 8
2.4第三方支付发展中的问题 8
3.第三方支付与商业银行的对比分析 10
3.1银行结算的支付优势 10
3.1.1处于支付服务的最终端 10
3.1.2拥有数据资源优势 10
3.1.3强大的安全和信用保障 10
3.1.4健全的监管 11
3.2第三方支付的支付优势 11
3.2.1为交易安全作担保 11
3.2.2客户资源优势 11
3.2.3运营成本小 12
3.2.4支付服务的个性化 12
4.第三方支付给商业银行带来的影响 14
4.1双方合作给商业银行带来机遇 14
4.1.1促进业务发展 14
4.1.2获取更高利润 14
4.2双方竞争给商业银行带来挑战 15
4.2.1中间业务收入减少 15
4.2.2客户流失 15
4.2.3第三方支付沉淀存款对银行存款进行分流 16
4.2.4用户体验下降 17
4.2.5第三方支付业务的交易规模给银行系统承载量带来挑战 17
4.2.6第三方支付未来发展趋势对银行创新与国际化步伐提出更高要求 17
5.第三方支付及商业银行的发展对策 18
5.1政府的管控对策 18
5.2商业银行的发展策略 18
5.3第三方支付企业的发展策略 19
参考文献 20
致谢 22
1.绪论
1.1研究背景
互联网发展迅猛，现在，无论是企业生产还是个人消费都已经离不开网络的帮助。依托互联网的发展，电子商务行业在近几年也同样进入了快速发展的阶段，客户群体日益庞大，市场份额逐年增长。不论当下还是将来，电子商务都在全球引发了一股潮流。互联网交易中，一个极为重要的支付媒介，也是推动电子商务发展的一大支柱，它就是——第三方支付。
在我国现阶段，众多提供线上支付业务的主体可以被归结成两种：第三方支付平台以及商业银行的网上银行。前者通过协议整合了各大银行的网上支付接口，作为第三方信用中介为网上付款和结算业务提供了更为创新的支付渠道，大大增加了用户在网络上进行个人结算业务以及企业结算业务的安全性和便利性。后者更多是作为银行线下支付结算服务在线上的补充业务。
第三方支付快速发展，在不经意间，其业务领域已经从单独发展C2C转为在B2B、B2C和C2C等诸多模式下共同发展，这对银行的线上及线下支付业务都造成了冲击。第三方支付在近期甚至还推出了“余额宝”等电子金融产品，大有在支付结算业务以外，深入银行其他业务领域的趋势，互联网金融的风暴正掀起一股支付体系建设的浪潮。
第三方支付作为互联网金融一种从无到有的支付创新，在初创的近几年，除了面临行业内部的激烈竞争之外，在行业外部也存在着潜在和显见的竞争者。随着规模的扩大和业务的拓展，第三方支付在结算和支付等业务上和各大商业银行存在着明显的竞争。最初，第三方支付主动寻求与商业银行之间的合作，而银行接受合作，以此拓展网上业务，但第三方支付在结算、担保等业务上无法避免和银行业务重合，最终结果是双方争夺利益，矛盾冲突也渐渐浮出水面。在银行与第三方支付的发展过程中，双方既有竞争也有合作，竞合关系在各个时期发生着微妙的变化。
1.2现实意义
(1)列出第三方支付企业与商业银行两者竞合关系的发展历程，多角度地分析两者之间的依存关系，有利于帮助监管部门在制定相关政策和监管过程中能有所参考。
(2)通过对比分析双方具备的优势，取长补短，找出更加适合第三方支付企业与商业银行的新业务模式和新发展方向。
(3)从第三方支付的发展现状出发，分析其对商业银行的影响，帮助第三方支付企业和银行管理者找到双方发展的平衡点，适应未来支付结算市场发展。
(4)为我国电子商务以及互联网金融发展提供有效的理论支持，对于保证网络支付平台发展的和谐、规范、健康，具有深远的意义。
1.3研究现状及文献综述
互联网金融本身是新兴概念、新兴事物，第三方支付更具前沿性，所以学术界对于该领域的研究比较少，相关的文献资料和研究成果既不够丰富，也不够系统。
本文主要针对第三方支付的盈利模式、第三方支付与商业银行的关系，以及第三方支付对商业银行的影响这三个方面的国内研究成果进行了梳理。
1.3.1第三方支付的盈利模式研究
张华(2008)认为第三方支付平台产生的背后有其巨大的市场需求，其业务运营模式迎合了买卖双方对于交易可靠性的要求，对于增加网上交易的可行性和可信度作出了巨大贡献，其发展推动了电子商务发展。但是，第三方支付平台在发展过程中还存有许多疑问，比如缺乏监管和法律法规、安全技术应用问题、信用体系不完善、创新不足、市场竞争无序等。
周林(2009)认为第三方支付面临的问题还有盈利模式单一和同行业内部的恶性竞争等。
不难看出的是，许多学者通过对第三方支付的支付方式、渠道等方面进行研究，肯定了第三方支付功能带给人们便利生活和经济效益，以及其对于我国传统支付领域的创新，有的甚至看出了第三方支付已然具备某些“替换”银行支付结算业务的功能。但他们对于第三方支付发展过程中所显露出的诸多问题，尤其是安全和信用问题还存有疑虑。
1.3.2第三方支付与商业银行的关系研究
范星妙(2009)通过研究C2C第三方支付模式，研究得出C2C第三方支付是目前最能满足我国C2C电商市场交易需求的支付手段，通过对C2C第三方支付的流程及发展状况的研究，可以发现第三方支付平台与银行，两者是一种竞争与合作的关系。 李超（2012）认为第三方支付平台的出现，让银行的地位和职能发生了新的转变。面对第三方支付的迅速发展，银行要抓住新机遇，迎接新挑战。不过，他认为当下不完善的信用制度和监管缺失，使得第三方支付在现在或者将来都无法动摇银行的地位。
目前的第三方支付与商业银行在双方关系上早已改变，王琪（2012）提出第三方支付与银行之间已经不再是最初的友好合作，目前的第三方支付与商业银行是竞争突起的关系。而双方最大的竞争点就在于电子商务中的支付业务。今后，银行无论在线上还是线下，都将面临来自第三方支付企业的激烈竞争。
1.3.3第三方支付对商业银行业务影响的专题研究
谭润沾（2010）从第三方支付发展的视角出发，对银行支付业务战略进行了分析，提出银行面对利率市场化加快和行业内竞争压力，应当借鉴第三方支付的成功案例，重视发展中间业务，优化银行盈利模式。
2.第三方支付概述
“第三方支付”如今已成为金融研究的一个重要的课题。本章节将对第三方支付的概念、现状以及未来发展做一个概括性的描述，有利于更加清楚地了解第三方支付。
2.1第三方支付的概念
第三方支付（Third-Party Payment），顾名思义，其中的“第三方”其实就是指在“交易买方和交易卖方”这两方之外的“第三方”，而其中的“支付”是指资金划拨、支付款项等一系列跟交易有关的金融活动。
狭义上的“第三方支付”，指的是在线支付客户与银行之外的第三方，即本文中提到的支付宝、财付通等。
广义上的“第三方支付”，是指具备一定实力和信誉担保的独立机构，通过和一些银行以及商家签订协议，提供与银行系统相接的支付结算平台的网络支付模式。
本文所指的“第三方支付”是指狭义上的第三方支付。
如图2.1所示，在利用第三方支付平台的交易中，买方首先选购好商品，然后登录第三方平台，将资金从银行账户划拨到第三方的账户，由第三方提醒卖家发货并监督物流，待买家收货且验货成功后就可以通知第三方把付款转给卖家，这时款项才真正转到卖家资金账户，完成交易。
通俗点说，第三方支付就是在电商和银行之间设置一个中立平台用于网上交易，提供资金划拨通道和服务。其业务都是基于金融电子化网络的基础，以商用电子工具和各种交易卡作为媒介，以计算机技术和通用技术作为手段，依托计算机网络系统，尤其是互联网和智能手机，用电子信息的形式实现货币的在线支付和流通。
2.2第三方支付的发展状况
2.2.1第三方支付的发展起步
第三方支付的新兴得益于互联网技术的发展以及信息时代的来临。从1998年开始，一大批电子商务网站相继诞生并引发了一股网购的热潮。1999年，作为我国最早的一批第三方支付企业，北京首信和上海环迅成立。2004年，阿里巴巴依托自有网上购物网站建立“支付宝”，第三方支付开始受到广泛关注，各大网购网站纷纷效仿。其后，腾讯在2005年推出“财付通”。此外，专门经营第三方支付的企业开始出现，并引入了特色的第三方支付工具，如快钱、银联电子支付等。
2.2.2第三方支付的加速成长
2010年，作为第三方支付企业发展里程碑的《非金融机构支付服务管理办法》正式出台，为其带来迅猛发展。由图2-2可以看出，获得批准和认可后，第三方支付进入了加速增长期，当年的交易规模达到了10105亿元。
图2-2 2006-2013年中国第三方互联网支付市场交易规模
2011年5月第三方支付牌照首次由央行统一颁发，一些颇有实力的第三方支付公司在市场上出现。一系列信息化的“娱乐应用”、“生活应用”在网络上展开，慢慢渗透进人们的日常生活。第三方支付以自身优势为立足点，不断壮大，其发展势头甚至是在全球经济持续走低的形势下也未受到危机影响，势头反增无减。
图2-2及图2-3显示，第三方支付2012年市场交易规模达到36589 亿元，可见其规模剧烈膨胀，我国第三方支付市场在2013年的交易规模达53730亿，同比增速46.8%。更有数据显示，2016年交易规模可能突破50万亿。
2.2.3第三方支付在规模和业务上扩大延伸
到目前为止，第三方支付平台已经覆盖从B2B、B2C到C2C的电子商务领域。第三方支付整体市场持续高速增长，在社会经济中扮演着越来越重要的角色。2013年第三方支付还与金融在多方面进行合作，在金融领域找到了新的业务增长点，虽然目前还在进行新的尝试，没有取得很大成效，但互联网金融对于第三方支付的助推作用预期在未来两年内会爆发，有可能会再一次促进交易规模的增长速度。
图2-4可知，中国第三方支付交易规模结构中，网络购物的比重是最大的，近5年来，所占比始终维持在42.5%左右；其次是航空客票，比重为13.2%；值得注意的是，在2013年爆发的基金申购市场比重为10.5%，一下子成为了第三大细分市场；在其他传统领域的市场占有率都或多或少存在缩小。
原因分析：第一，通过过去多年的市场发展，进入电子商务的传统零售企业越来越多，其中包括了百货、品牌店和购物中心等机构，这些企业的涉足大大提升了网络购物市场的占比；第二，新兴的余额理财模式促进了第三方支付和金融机构的携手合作，第三方支付在将来受理基金代理和保险服务的前景广阔；最后，网络游戏、电商B2B以及电信缴费这些行业增速较小，因此份额有些许下降。
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