农村小额信贷风险管理研究(附件)
摘 要农商行的发展对于农村经济来说至关重要，会带动当地农村经济发展和金融体系的完善。它自身发展起来也有利于国家惠农政策的贯彻落实。本文主要分析了开展小额信贷业务过程中遇到的问题，并提出控制问题发生的策略，为我国发展经济和提升农户生活水平，和实施惠农政策都有着重要的指导意义。着重从三个方面入手:一是摆事实，即小额信贷风险的现状。二是深思考，即分析此项工作发展面临的问题。三是提建议，即对其问题提出几点浅见。
目 录
1 绪论
1.1 研究目的 1
1.2 研究意义 1
1.3 国内外研究现状 2
1.3.1 国外研究现状 2
1.3.2 国内研究现状 2
1.4 研究方法 3
2 农商行和农户小额信贷业务风险分析
2.1 商业银行机构现状 4
2.2 农户小额信贷风险现状 4
2.2.1 贷前审查风险 4
2.2.2 贷中审查风险 5
2.2.3 贷后审查风险 5
3 我国农村小额信贷业务面临的风险问题
3.1 商业银行层面的问题 7
3.1.1 存在违规操作现象 8
3.1.2 责任追究不力，风险管理意识薄弱 8
3.2 外部层面的问题 8
3.2.1 贷款农户信息漏洞大，农商行对小额信贷认识角度有偏差 8
3.2.2 “三查”不严格，政策指导不明确 9
3.2.3 利率偏低，弊端增多 10
4 对农商行小额信贷业务风险规避的措施
4.1 商业银行层面的策略 11
4.1.1 规范农户小额信贷业务的办理，防止违规操作 12
4.1.2 降低小额贷款的风险 12
4.2 外部层面的策略 12
4.2.1 确保客户信息完整，加强信用社对小额 贷款的认识能力 12
4.2.2 实行多种贷款期限，明确政策指导 12
4.2.3 放松对利率的管制 12
5 结论 13
参考文献 14
致 谢 15
1 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: ^351916072*
绪论
1.1研究目的
研究农村商业银行小额信贷业务一般规律，然后找出他们在贷款过程中所存在的风险，最后为提出符合我国国情的农户小额信贷政策提供依据。伴随着更多定位在社区银行的农村商业银行的成立，向农村经济发展提供了基础的包含了中间业务和零售业务为主的金融服务。本文旨在研究我国农村农商行小额信贷业务金融服务，逐一探讨此项服务中存在的不足，拓宽思路，不仅仅是借鉴学习国外先进的经验，结合我国农商行农户小额信贷服务的实际问题，提出改进思路和政策建议，使农户小额信贷服务更好的为农村金融服务。
1.2研究意义
随着我国改革开放的不断深入，农村银行业得到迅猛发展，而农村小额信贷业务由于风险低、收益期长、经济资本占用少等优势，成为银行业抢夺新的利润来源的一项战略业务。小额信贷业务由以前的单一住房贷款向综合消费贷款、生产经营贷款、创业贷款、个人信用贷款发展，因此，农村商业银行的小额信贷风险管理也面临着严峻的挑战。本文立足于农村小额信贷业务以及风险管理的相关理论，如信息经济学中的信息不对称理论等，对农村小额信贷业务的发展，分析信贷流程中会涉及的风险并对其造成风险的缘由进行分析，为促进农村小额信贷业务健康发展，将建立风险的管理机制、流程和模式，并给予相应的建议。
1.3国内外研究现状
1.3.1国外研究现状
范里安认为，农户小额贷款服务的目标群体主要以很少或根本没有获得金融服务的低收入人士或家庭。
Stephanie(2015)认为，小额信贷主要是为了满足中低收入群体的金融需求，包括向其提供贷款，储蓄和其他金融服务。小额信贷的含义包括它提供的金融服务和带来的社会影响。
1.3.2 国内研究现状
李明贤，叶慧敏提出，农商行在发展小额信贷业务时利率受政府管制相对于其他金融机构来说利率较低，使得业务开展中经营成本难以得到弥补，不能正确反映农村整体的资金供给情况。小额信贷业务和其他金融机构提供的贷款业务相比较，具有门槛低利率小的特点，造成其他金融机构生存和盈利空间受挤压、制约。另一方面，农村金融市场供求不均衡，资金无法使真正需要的农户得到利用，资金也无法自身产生效益。最终导致农村小额信贷发展缓慢。
茆晓颖(2014)在研究中指出，茆晓颍在研究中认为，农商行在小额信贷业务开展中涉及到以下问题，因为我国大多地区农信社的产权结构不合理，在经营过程中十分容易产生由此而导致的道德风险以及约束激励机制缺乏等的问题，农商行进行再贷款业务时造成的风险由中国人民银行承担，由此带来资金在经营过程中难以收回形成不良贷款的问题。
张正平，王麦秀在研究中指出，小额信贷业务具有额度小、期限短，担保方式多样的特点。它服务于包括贫困户在内的低收入阶层。满足于生产活动不作用于消费。小额信贷中的"小额”是相对的综合概念.
何广文，李莉莉认为，在我国发展小额信贷业务迫切需要解决的问题：第一，小额信贷业务怎样才能持久的在农村开展；第二，政府如何正确并有效地指导农商行发展小额信贷业务；第三，小额信贷业务在现有发展规模下进行拓宽资金来源途径等全面的发展；第四，小额信贷的担保问题和风险控制策略；第五，对农户还款能力和还款意愿的正确认识。
1.4 研究方法
(1)翻阅书籍、报刊，上网查找和本课题有关的参考文献，在参照他人研究成果的基础上，把自己的研究思路拓宽，分析自己的研究成果改正不足之处，拓展本课题研究内容。
(2)本课题在研究过程中选择具有代表性的农商行，进行上门访谈和网上调查，达到以小见大的目的.
（3）通过总结农村商业银行小额信贷业务风险的认识和看法，使之更加系统化，理论化。
农商行和农户小额信贷业务风险分析
2.1商业银行机构现状
依附广阔的金融市场平台，更多的农村信用社逐步向农村商业银行发展，在为农村提供金融服务中发挥着主力军的作用。农商行法人机构总数的增多，从事银行业工作的人与之增多。而带来的是不良贷款数目的减少，整个农商行资产状况良好。
表2.1 20112015年农村商业银行法人机构数与从业人员数
目 录
1 绪论
1.1 研究目的 1
1.2 研究意义 1
1.3 国内外研究现状 2
1.3.1 国外研究现状 2
1.3.2 国内研究现状 2
1.4 研究方法 3
2 农商行和农户小额信贷业务风险分析
2.1 商业银行机构现状 4
2.2 农户小额信贷风险现状 4
2.2.1 贷前审查风险 4
2.2.2 贷中审查风险 5
2.2.3 贷后审查风险 5
3 我国农村小额信贷业务面临的风险问题
3.1 商业银行层面的问题 7
3.1.1 存在违规操作现象 8
3.1.2 责任追究不力，风险管理意识薄弱 8
3.2 外部层面的问题 8
3.2.1 贷款农户信息漏洞大，农商行对小额信贷认识角度有偏差 8
3.2.2 “三查”不严格，政策指导不明确 9
3.2.3 利率偏低，弊端增多 10
4 对农商行小额信贷业务风险规避的措施
4.1 商业银行层面的策略 11
4.1.1 规范农户小额信贷业务的办理，防止违规操作 12
4.1.2 降低小额贷款的风险 12
4.2 外部层面的策略 12
4.2.1 确保客户信息完整，加强信用社对小额 贷款的认识能力 12
4.2.2 实行多种贷款期限，明确政策指导 12
4.2.3 放松对利率的管制 12
5 结论 13
参考文献 14
致 谢 15
1 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: ^351916072*
绪论
1.1研究目的
研究农村商业银行小额信贷业务一般规律，然后找出他们在贷款过程中所存在的风险，最后为提出符合我国国情的农户小额信贷政策提供依据。伴随着更多定位在社区银行的农村商业银行的成立，向农村经济发展提供了基础的包含了中间业务和零售业务为主的金融服务。本文旨在研究我国农村农商行小额信贷业务金融服务，逐一探讨此项服务中存在的不足，拓宽思路，不仅仅是借鉴学习国外先进的经验，结合我国农商行农户小额信贷服务的实际问题，提出改进思路和政策建议，使农户小额信贷服务更好的为农村金融服务。
1.2研究意义
随着我国改革开放的不断深入，农村银行业得到迅猛发展，而农村小额信贷业务由于风险低、收益期长、经济资本占用少等优势，成为银行业抢夺新的利润来源的一项战略业务。小额信贷业务由以前的单一住房贷款向综合消费贷款、生产经营贷款、创业贷款、个人信用贷款发展，因此，农村商业银行的小额信贷风险管理也面临着严峻的挑战。本文立足于农村小额信贷业务以及风险管理的相关理论，如信息经济学中的信息不对称理论等，对农村小额信贷业务的发展，分析信贷流程中会涉及的风险并对其造成风险的缘由进行分析，为促进农村小额信贷业务健康发展，将建立风险的管理机制、流程和模式，并给予相应的建议。
1.3国内外研究现状
1.3.1国外研究现状
范里安认为，农户小额贷款服务的目标群体主要以很少或根本没有获得金融服务的低收入人士或家庭。
Stephanie(2015)认为，小额信贷主要是为了满足中低收入群体的金融需求，包括向其提供贷款，储蓄和其他金融服务。小额信贷的含义包括它提供的金融服务和带来的社会影响。
1.3.2 国内研究现状
李明贤，叶慧敏提出，农商行在发展小额信贷业务时利率受政府管制相对于其他金融机构来说利率较低，使得业务开展中经营成本难以得到弥补，不能正确反映农村整体的资金供给情况。小额信贷业务和其他金融机构提供的贷款业务相比较，具有门槛低利率小的特点，造成其他金融机构生存和盈利空间受挤压、制约。另一方面，农村金融市场供求不均衡，资金无法使真正需要的农户得到利用，资金也无法自身产生效益。最终导致农村小额信贷发展缓慢。
茆晓颖(2014)在研究中指出，茆晓颍在研究中认为，农商行在小额信贷业务开展中涉及到以下问题，因为我国大多地区农信社的产权结构不合理，在经营过程中十分容易产生由此而导致的道德风险以及约束激励机制缺乏等的问题，农商行进行再贷款业务时造成的风险由中国人民银行承担，由此带来资金在经营过程中难以收回形成不良贷款的问题。
张正平，王麦秀在研究中指出，小额信贷业务具有额度小、期限短，担保方式多样的特点。它服务于包括贫困户在内的低收入阶层。满足于生产活动不作用于消费。小额信贷中的"小额”是相对的综合概念.
何广文，李莉莉认为，在我国发展小额信贷业务迫切需要解决的问题：第一，小额信贷业务怎样才能持久的在农村开展；第二，政府如何正确并有效地指导农商行发展小额信贷业务；第三，小额信贷业务在现有发展规模下进行拓宽资金来源途径等全面的发展；第四，小额信贷的担保问题和风险控制策略；第五，对农户还款能力和还款意愿的正确认识。
1.4 研究方法
(1)翻阅书籍、报刊，上网查找和本课题有关的参考文献，在参照他人研究成果的基础上，把自己的研究思路拓宽，分析自己的研究成果改正不足之处，拓展本课题研究内容。
(2)本课题在研究过程中选择具有代表性的农商行，进行上门访谈和网上调查，达到以小见大的目的.
（3）通过总结农村商业银行小额信贷业务风险的认识和看法，使之更加系统化，理论化。
农商行和农户小额信贷业务风险分析
2.1商业银行机构现状
依附广阔的金融市场平台，更多的农村信用社逐步向农村商业银行发展，在为农村提供金融服务中发挥着主力军的作用。农商行法人机构总数的增多，从事银行业工作的人与之增多。而带来的是不良贷款数目的减少，整个农商行资产状况良好。
表2.1 20112015年农村商业银行法人机构数与从业人员数
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