第三方支付存在的风险及对策分析(附件)
随着互联网技术的不断革新，我国的电子商务交易日益普及，第三方支付系统也逐渐兴起并得以快速发展。我国的第三方支付发展至今，日益改变着人们的生活方式和消费习惯,然而其发展过程中的风险也日益凸显。因此对第三方支付行业进行风险评估，并有针对性地提出对策分析，对于保证第三方支付可持续健康发展具有重要意义。本文通过案例分析的方法，对第三方支付存在的主要风险进行具体分析，最终分别从宏观、微观角度提出相应对策，第三方支付应加强行业内部管控，政府也应完善法律法规，建立健全信用监督体系。关键词 第三方支付，风险，对策分析
目 录
1 引言 1
2 第三方支付的概述 1
2.1 第三方支付的概念 1
2.2 第三方支付的特征 2
2.3 第三方支付的发展现状 2
3 第三方支付的风险分析 4
3.1 案例分析 4
3.2 第三方支付存在的主要风险 6
4 应对第三方支付风险的对策分析 10
4.1 宏观层面 10
4.2 微观层面 12
结论 15
致谢 16
参考文献 17
1 引言
随着网络信息技术的飞速发展，全球进入了信息化时代，缩短了人与人之间的距离。近几年来，我国基于网络信息技术发展起来的第三方支付行业发展势头迅猛，其低廉的交易成本和高效的运营模式颇受企业和消费者的青睐。第三方支付的迅猛发展，极大地便利了我们的生活，但不少问题也随之而来，如支付平台存在巨大资金沉淀、用户端信息失窃、投机者套现、网络欺诈等。对于绝大多数用户来说，他们无法预知第三方支付平台有可能出现风险，并不能及时有效地维护自身权益。因此，对我国第三方支付存在的问题进行风险评估，并提出相应的改进措施，具有极其重要的现实意义。
2 第三方支付的概述
随着信息技术和电子商务的快速发展，金融业与互联网也进行着不断的整合，社会分工日趋细化，给我国第三方支付带来了巨大的市场需求。由传统的支付方式逐渐向第三方支付转移，不但提高了支付效率，而且提高了支付质量，这对调整我国支付市场的结构、优化资源配置起到了积极作用。< *好棒文|www.hbsrm.com +Q: ^351916072*
br /> 2．1 第三方支付的概念
本文所研究的第三方支付，是指具备一定实力和公信力的独立机构，通过与国内外各大银行签约合作的方式为用户提供网络支付平台。第三方支付平台不能拥有资金的所有权，它只是在电子商务交易中起到交易中介的作用，所以被称之为“第三方”。
第三方支付通过在消费者、电商和银行三者之间建立交易平台的方式，为电子商务交易过程提供信用担保和技术保障作用，实现货币资金从消费者到商家以及金融机构之间的流转。在电子商务交易过程中，第三方支付作为交易的媒介，为交易双方提供了一个安全、稳定的网络交易环境。买方将货款暂时性存入第三方支付平台，卖方才会发出发货指令，在买方收到货物并在第三方支付平台上进行确认之后，第三方支付平台才会将货款转移至卖方，至此才能完成交易。相对于传统的资金划拨交易方式，第三方支付可以对交易双方进行有效的约束，提高电子商务交易的安全性，为交易成功提供必要的支持。正如我们所熟悉的支付宝，便是发展较为成熟的第三方支付平台之一。
2．2 第三方支付的特征
第三方支付之所以能够打败传统资金划拨支付，成为当前的主流支付方式，有其鲜明的特征，如交易便捷、使用范围广、交易成本低等。这些特征是第三方支付深受消费者、企业青睐的重要因素之一。
（1）便捷性
第三方支付的发展让我们实现了足不出户就可以进行消费交易的梦想，满足了我们随时随地进行投资理财的需求。第三方支付作为中介机构，将交易双方连接起来，让买卖双方的信息在其平台上进行交换、传递，解决了电子商务交易中信息不对称的问题，极大地便利了网络交易。
广泛性
由于网络技术的进步，涉及的范围越来越广泛，电子商务交易日益普及，尤其是年轻人逐渐热衷于选择网络交易进行购物消费。而作为电子商务交易过程中的支付媒介，第三方支付自然而然也得到了广泛运用。同时第三方支付便捷的操作过程，更是吸引了众多消费者的眼球，是其得以广泛传播的必然条件。随着网络电商涉及的领域越来越广，消费者需求也不断扩大，因此在这一过程中第三方支付得到了极为广泛的运用。
低成本
在第三方支付行业兴起之前，电商普遍运用与各银行分别建立接口的方式来实现资金收付。随着电子商务交易的普及，电商数量日益剧增，一一与各大银行建立接口不仅极大地增加了商业银行的压力，还会给电商带来大量的手续费，一定程度上增加了电子商务交易的成本，然而第三方支付的出现却极为有效地解决了这项问题。第三方支付平台作为独立的中介机构，与各大商业银行签约合作，从而同时与各银行在该平台建立统一的支付接口，而电商可以利用第三方支付平台的统一接口多选择地进行资金收付，最终可以很大程度上降低电子商务的交易成本。
2．3 第三方支付的发展现状
从2002年发展至今，我国第三方支付经历了从无到有，从只能用于淘宝购物到被运用于众多领域的过程，不断发展壮大，最终形成了自身的竞争优势。随着网络交易的不断普及，第三方支付与人们的生活也联系越发密切，小到衣食住行，大到理财投资，第三支付日益改变着人们的生活方式和消费习惯。我国第三方支付市场就整体而言，正处于快速发展阶段，行业影响力也不断扩大。下面将具体从第三方支付的运营模式和市场规模两个方面对第三方支付的发展现状进行分析。
2.3.1 第三方支付运营模式
第三方支付拥有遍布全球的忠实用户，行业发展空间广阔，因此吸引了不少投资者入股，而对于第三方支付运营模式的研究更是成为热点，下面将对第三方支付的支付模式和盈利模式进行具体研究。
（一）支付模式
第三方支付的支付模式共有两类，第一类是独立的第三方支付模式，例如拉卡拉、快钱等，在这种支付模式下，第三方支付平台从电子商务交易中剥离，只为用户提供支付方案，解决支付问题，同时处理与银行间的账务清算，它们的用户主要是企业；第二类是指以支付宝、微信支付、理财通等为代表的、以第三方支付平台自身作担保的支付模式，也是下文将要主要研究的第三方支付模式。在这类支付模式中，第三方支付平台与电子商务网站绑定，以自身实力和信誉作为担保，在交易双方之间建立桥梁，买方将货款暂时存入第三方支付平台，卖方才会执行发货行为，等到买方收到货物并在第三方支付平台确认资金支付后，卖家才能收到货款，电子商务交易才算完成。
目 录
1 引言 1
2 第三方支付的概述 1
2.1 第三方支付的概念 1
2.2 第三方支付的特征 2
2.3 第三方支付的发展现状 2
3 第三方支付的风险分析 4
3.1 案例分析 4
3.2 第三方支付存在的主要风险 6
4 应对第三方支付风险的对策分析 10
4.1 宏观层面 10
4.2 微观层面 12
结论 15
致谢 16
参考文献 17
1 引言
随着网络信息技术的飞速发展，全球进入了信息化时代，缩短了人与人之间的距离。近几年来，我国基于网络信息技术发展起来的第三方支付行业发展势头迅猛，其低廉的交易成本和高效的运营模式颇受企业和消费者的青睐。第三方支付的迅猛发展，极大地便利了我们的生活，但不少问题也随之而来，如支付平台存在巨大资金沉淀、用户端信息失窃、投机者套现、网络欺诈等。对于绝大多数用户来说，他们无法预知第三方支付平台有可能出现风险，并不能及时有效地维护自身权益。因此，对我国第三方支付存在的问题进行风险评估，并提出相应的改进措施，具有极其重要的现实意义。
2 第三方支付的概述
随着信息技术和电子商务的快速发展，金融业与互联网也进行着不断的整合，社会分工日趋细化，给我国第三方支付带来了巨大的市场需求。由传统的支付方式逐渐向第三方支付转移，不但提高了支付效率，而且提高了支付质量，这对调整我国支付市场的结构、优化资源配置起到了积极作用。< *好棒文|www.hbsrm.com +Q: ^351916072*
br /> 2．1 第三方支付的概念
本文所研究的第三方支付，是指具备一定实力和公信力的独立机构，通过与国内外各大银行签约合作的方式为用户提供网络支付平台。第三方支付平台不能拥有资金的所有权，它只是在电子商务交易中起到交易中介的作用，所以被称之为“第三方”。
第三方支付通过在消费者、电商和银行三者之间建立交易平台的方式，为电子商务交易过程提供信用担保和技术保障作用，实现货币资金从消费者到商家以及金融机构之间的流转。在电子商务交易过程中，第三方支付作为交易的媒介，为交易双方提供了一个安全、稳定的网络交易环境。买方将货款暂时性存入第三方支付平台，卖方才会发出发货指令，在买方收到货物并在第三方支付平台上进行确认之后，第三方支付平台才会将货款转移至卖方，至此才能完成交易。相对于传统的资金划拨交易方式，第三方支付可以对交易双方进行有效的约束，提高电子商务交易的安全性，为交易成功提供必要的支持。正如我们所熟悉的支付宝，便是发展较为成熟的第三方支付平台之一。
2．2 第三方支付的特征
第三方支付之所以能够打败传统资金划拨支付，成为当前的主流支付方式，有其鲜明的特征，如交易便捷、使用范围广、交易成本低等。这些特征是第三方支付深受消费者、企业青睐的重要因素之一。
（1）便捷性
第三方支付的发展让我们实现了足不出户就可以进行消费交易的梦想，满足了我们随时随地进行投资理财的需求。第三方支付作为中介机构，将交易双方连接起来，让买卖双方的信息在其平台上进行交换、传递，解决了电子商务交易中信息不对称的问题，极大地便利了网络交易。
广泛性
由于网络技术的进步，涉及的范围越来越广泛，电子商务交易日益普及，尤其是年轻人逐渐热衷于选择网络交易进行购物消费。而作为电子商务交易过程中的支付媒介，第三方支付自然而然也得到了广泛运用。同时第三方支付便捷的操作过程，更是吸引了众多消费者的眼球，是其得以广泛传播的必然条件。随着网络电商涉及的领域越来越广，消费者需求也不断扩大，因此在这一过程中第三方支付得到了极为广泛的运用。
低成本
在第三方支付行业兴起之前，电商普遍运用与各银行分别建立接口的方式来实现资金收付。随着电子商务交易的普及，电商数量日益剧增，一一与各大银行建立接口不仅极大地增加了商业银行的压力，还会给电商带来大量的手续费，一定程度上增加了电子商务交易的成本，然而第三方支付的出现却极为有效地解决了这项问题。第三方支付平台作为独立的中介机构，与各大商业银行签约合作，从而同时与各银行在该平台建立统一的支付接口，而电商可以利用第三方支付平台的统一接口多选择地进行资金收付，最终可以很大程度上降低电子商务的交易成本。
2．3 第三方支付的发展现状
从2002年发展至今，我国第三方支付经历了从无到有，从只能用于淘宝购物到被运用于众多领域的过程，不断发展壮大，最终形成了自身的竞争优势。随着网络交易的不断普及，第三方支付与人们的生活也联系越发密切，小到衣食住行，大到理财投资，第三支付日益改变着人们的生活方式和消费习惯。我国第三方支付市场就整体而言，正处于快速发展阶段，行业影响力也不断扩大。下面将具体从第三方支付的运营模式和市场规模两个方面对第三方支付的发展现状进行分析。
2.3.1 第三方支付运营模式
第三方支付拥有遍布全球的忠实用户，行业发展空间广阔，因此吸引了不少投资者入股，而对于第三方支付运营模式的研究更是成为热点，下面将对第三方支付的支付模式和盈利模式进行具体研究。
（一）支付模式
第三方支付的支付模式共有两类，第一类是独立的第三方支付模式，例如拉卡拉、快钱等，在这种支付模式下，第三方支付平台从电子商务交易中剥离，只为用户提供支付方案，解决支付问题，同时处理与银行间的账务清算，它们的用户主要是企业；第二类是指以支付宝、微信支付、理财通等为代表的、以第三方支付平台自身作担保的支付模式，也是下文将要主要研究的第三方支付模式。在这类支付模式中，第三方支付平台与电子商务网站绑定，以自身实力和信誉作为担保，在交易双方之间建立桥梁，买方将货款暂时存入第三方支付平台，卖方才会执行发货行为，等到买方收到货物并在第三方支付平台确认资金支付后，卖家才能收到货款，电子商务交易才算完成。
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