商业银行个人理财业务存在的问题及对策以中国农业银行为例(附件)
摘 要 随着国内经济的不断增长、居民的收入不断增加，个人理财业务将成为商业银行发展的主流，越来越多的居民也开始关注个人理财业务。在我国的各大商业银行、外资银行、投资银行以及政策性银行，将不断推出各自的理财产品，但是由于地域比较偏僻以及业务发展的局限，将无法把个人理财业务落实到全国各地，但他们也会对个人理财业务进行全面的了解与探讨。近几年，个人理财业务将占据整个金融市场的主导地位，同时，也带动了整个金融业的发展，但是由于市场定位的不准确、理财产品缺乏创新以及产品创新力度不足等问题，将导致个人理财业务的发展受到停滞。因此，本文将对我国商业银行个人理财业务所存在的问题进行研究与分析，并对其发展提出相关的对策。
目 录
1 绪论
1.1研究目的与意义 1
1.1.1研究目的 1
1.1.2研究意义 1
1.2国内外研究现状 2
1.2.1国外研究现状 2
1.2.2国内研究现状 2
1.3 研究方法 3
2商业银行个人理财业务相关理论概述
2.1商业银行个人理财业务的含义 4
2.2 商业银行个人理财业务的分类 4
2.2.1按照管理运作方式不同分为理财顾问服务和综合理财服务 4
2.2.2按照客户获取收益方式的不同，理财计划可以分为保证收益理财计划和非保证收益理财计划 4
3商业银行个人理财业务的发展现状
3.1商业银行个人理财业务的现状 6
3.1.1 20 世纪60年代末到80年代 6
3.1.2 新世纪至今发展状况 6
3.2商业银行个人理财业务发展特点 7
3.2.1提供个性化服务 7
3.2.2提供综合性服务 7
3.2.3提供增值性服务 7
3.2.4提供主动性服务 7
3.2.5VIP客户经理制度 8
4我国商业银行个人理财业务存在的问题—以中国农业银行为例
4.1产品创新度不足 9
4.2个人理财产品专业人员队伍建设不足 9
4.3风险控制能力较弱，个人理财业务潜在 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: @351916072@
风险较大 10
4.4系统机制不健全 10
5促进我国商业银行个人理财业务发展的对策建议—以中国农业银行为例
5.1加快研发创新型个人理财 11
5.2加强个人理财业务队伍建设 11
5.3 建立健全理财业务风险管理体系 11
5.4加大技术投入，完善技术系统 12
结 论 13
参考文献 14
致 谢 15
1 绪论
1.1研究目的与意义
1.1.1研究目的
随着市场经济的不断发展，我国商业银行的个人理财业务也将陆续发展。在20世纪的中后期，商业银行个人理财业务的发展领域在不断地扩大，它包括：产品的不断更新与运用、综合性服务的多元化创新以及理财品种的多样化提高等。这些发展领域的扩大将给各大银行带来了巨大的突破。以中国农业银行为主，它的理财产品“本利丰”运用了全面的个人理财知识与先进的金融工具相结合，推动了理财产品的销量上升，给客户提供了卓越的理财服务。
在我国境内，各大商业银行的理财业务也在不断发展，但中国农业银行它开辟了商业银行的新的进程，因为它是第一个研发出以及推出个人理财业务的银行，给商业银行的发展带来了新的冲击。但是，它还存在一些沉疴：由于市场定位的不全面准确导致客户流失的现象严重，产品的创新性力度不够以及同质化的现象太过严重，无法提供新的产品服务。研究这些问题，将会促进中国农业银行更进一步的扩宽个人理财业务，提升理财产品的质量，让自己在整个金融市场上处于强者。综上所述，我将对这些问题进行细致研究，在研究的基础上进行全面分析，提出更好的建议和对策去完善它。
1.1.2研究意义
现如今，由于个人理财业务的不断发展，各商业银行的主要收入与利润的来源便得益于它。它还为客户提供了更高的服务产品质量、完善的服务品牌理念。它既强调商业银行个人金融服务的团队管理意识以及营销模式，又强调其服务的差异性、综合性以及专业性。但是，有利之处必存在其弊端，例如：对市场的定位不全面导致客户流失的现象加剧，产品的同质化现象过于严重以及产品的创新力度太弱，这些问题将制约着商业银行个人理财业务的发展。因此，如何高效的解决这些问题将成为商业银行个人理财业务发展过程中所要考虑的主要问题。
本文立足于商业银行个人理财业务的相关理论，对个人理财业务的发展以及存在的问题进行全面准确地分析，并给予相应的建议。
1.2国内外研究现状
1.2.1国外研究现状
在西方，有许多国家在早期对理财业务有所研究，其研究的内容主要是产品的创新、品牌的建设、业务的评估以及服务的理念等。
Michael Brandt （2001）提出在经营定位上必须转向“客户至上”。要求必须形成“营销理念”和“服务理念” ，要求银行必须在任何时侯(Anytime)、任何地方(Anywhere)、任何方式(Anyhow)给客户提供服务，这就是“AAA银行”的经营理念。
Robert Heady（2001）对个人理财产品的定价机制进行了深入的研究，研究表明全面理财需要了解客户的资产状况并把它们的资产进行核算。这种机制将会使商业银行获得更多的客户，让这些客户去吸引身边的亲朋好友了解其理财产品，以此获得更多的资源。
Gronroos（2000）认为个人理财业务所提供的理财产品必须具有全面的服务性，只有做到这样，才能吸引更多的客户去了解理财产品，而在销售的过程中，更要注重产品的质量问题。
在国外，商业银行的个人理财业务已经经历了从量变到质变的飞跃发展，同时也在不断的改进和完善。
1.2.2国内研究现状
邢晓红（2010）认为，个人理财就是家庭理财，也就是说通过借助各种理财金融工具，来促使家庭的收益达到最大化，而所获得的收益将给家庭带来了满足感与辛福感。
梁环忠（2011）认为，个人理财业务是指商业银行首先要去了解客户的需求与青睐产品的程度，通过汇总客户的喜好意向来决定设计适合客户的产品品种。
郝晓姝（2010）通过国内商业银行与外国商业银行进行比较，提出了美国的个人理财业务所潜藏的自身优势：严格的严格的层次划分范围机制、个人理财产品种类丰富多样、注重理财顾问的培养与发展。
吴志坚（2013)通过把各大商业银行的理财产品进行了解与对比，发现它们都存在着一个相似的问题就是：同质化现象太严重导致其产品的创新力度下降。
在国内，由于各大银行的竞争激烈，导致了个人理财业务的发展受到了阻碍，因此，解决这些问题是首要重视的重点。
1.3 研究方法
目 录
1 绪论
1.1研究目的与意义 1
1.1.1研究目的 1
1.1.2研究意义 1
1.2国内外研究现状 2
1.2.1国外研究现状 2
1.2.2国内研究现状 2
1.3 研究方法 3
2商业银行个人理财业务相关理论概述
2.1商业银行个人理财业务的含义 4
2.2 商业银行个人理财业务的分类 4
2.2.1按照管理运作方式不同分为理财顾问服务和综合理财服务 4
2.2.2按照客户获取收益方式的不同，理财计划可以分为保证收益理财计划和非保证收益理财计划 4
3商业银行个人理财业务的发展现状
3.1商业银行个人理财业务的现状 6
3.1.1 20 世纪60年代末到80年代 6
3.1.2 新世纪至今发展状况 6
3.2商业银行个人理财业务发展特点 7
3.2.1提供个性化服务 7
3.2.2提供综合性服务 7
3.2.3提供增值性服务 7
3.2.4提供主动性服务 7
3.2.5VIP客户经理制度 8
4我国商业银行个人理财业务存在的问题—以中国农业银行为例
4.1产品创新度不足 9
4.2个人理财产品专业人员队伍建设不足 9
4.3风险控制能力较弱，个人理财业务潜在 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: @351916072@
风险较大 10
4.4系统机制不健全 10
5促进我国商业银行个人理财业务发展的对策建议—以中国农业银行为例
5.1加快研发创新型个人理财 11
5.2加强个人理财业务队伍建设 11
5.3 建立健全理财业务风险管理体系 11
5.4加大技术投入，完善技术系统 12
结 论 13
参考文献 14
致 谢 15
1 绪论
1.1研究目的与意义
1.1.1研究目的
随着市场经济的不断发展，我国商业银行的个人理财业务也将陆续发展。在20世纪的中后期，商业银行个人理财业务的发展领域在不断地扩大，它包括：产品的不断更新与运用、综合性服务的多元化创新以及理财品种的多样化提高等。这些发展领域的扩大将给各大银行带来了巨大的突破。以中国农业银行为主，它的理财产品“本利丰”运用了全面的个人理财知识与先进的金融工具相结合，推动了理财产品的销量上升，给客户提供了卓越的理财服务。
在我国境内，各大商业银行的理财业务也在不断发展，但中国农业银行它开辟了商业银行的新的进程，因为它是第一个研发出以及推出个人理财业务的银行，给商业银行的发展带来了新的冲击。但是，它还存在一些沉疴：由于市场定位的不全面准确导致客户流失的现象严重，产品的创新性力度不够以及同质化的现象太过严重，无法提供新的产品服务。研究这些问题，将会促进中国农业银行更进一步的扩宽个人理财业务，提升理财产品的质量，让自己在整个金融市场上处于强者。综上所述，我将对这些问题进行细致研究，在研究的基础上进行全面分析，提出更好的建议和对策去完善它。
1.1.2研究意义
现如今，由于个人理财业务的不断发展，各商业银行的主要收入与利润的来源便得益于它。它还为客户提供了更高的服务产品质量、完善的服务品牌理念。它既强调商业银行个人金融服务的团队管理意识以及营销模式，又强调其服务的差异性、综合性以及专业性。但是，有利之处必存在其弊端，例如：对市场的定位不全面导致客户流失的现象加剧，产品的同质化现象过于严重以及产品的创新力度太弱，这些问题将制约着商业银行个人理财业务的发展。因此，如何高效的解决这些问题将成为商业银行个人理财业务发展过程中所要考虑的主要问题。
本文立足于商业银行个人理财业务的相关理论，对个人理财业务的发展以及存在的问题进行全面准确地分析，并给予相应的建议。
1.2国内外研究现状
1.2.1国外研究现状
在西方，有许多国家在早期对理财业务有所研究，其研究的内容主要是产品的创新、品牌的建设、业务的评估以及服务的理念等。
Michael Brandt （2001）提出在经营定位上必须转向“客户至上”。要求必须形成“营销理念”和“服务理念” ，要求银行必须在任何时侯(Anytime)、任何地方(Anywhere)、任何方式(Anyhow)给客户提供服务，这就是“AAA银行”的经营理念。
Robert Heady（2001）对个人理财产品的定价机制进行了深入的研究，研究表明全面理财需要了解客户的资产状况并把它们的资产进行核算。这种机制将会使商业银行获得更多的客户，让这些客户去吸引身边的亲朋好友了解其理财产品，以此获得更多的资源。
Gronroos（2000）认为个人理财业务所提供的理财产品必须具有全面的服务性，只有做到这样，才能吸引更多的客户去了解理财产品，而在销售的过程中，更要注重产品的质量问题。
在国外，商业银行的个人理财业务已经经历了从量变到质变的飞跃发展，同时也在不断的改进和完善。
1.2.2国内研究现状
邢晓红（2010）认为，个人理财就是家庭理财，也就是说通过借助各种理财金融工具，来促使家庭的收益达到最大化，而所获得的收益将给家庭带来了满足感与辛福感。
梁环忠（2011）认为，个人理财业务是指商业银行首先要去了解客户的需求与青睐产品的程度，通过汇总客户的喜好意向来决定设计适合客户的产品品种。
郝晓姝（2010）通过国内商业银行与外国商业银行进行比较，提出了美国的个人理财业务所潜藏的自身优势：严格的严格的层次划分范围机制、个人理财产品种类丰富多样、注重理财顾问的培养与发展。
吴志坚（2013)通过把各大商业银行的理财产品进行了解与对比，发现它们都存在着一个相似的问题就是：同质化现象太严重导致其产品的创新力度下降。
在国内，由于各大银行的竞争激烈，导致了个人理财业务的发展受到了阻碍，因此，解决这些问题是首要重视的重点。
1.3 研究方法
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