余额宝对商业银行的影响
摘 要通过了解、研究余额宝的产生背景，盈利模式以及在各个方面的创新，从而浅析余额宝对我国商业银行存款、银行地位、客流量及理财产品等方面的影响，并向传统银行业提出几点应对措施，为推进商业银行的业务发展提供一定的参考。对于商业银行而言，余额宝所带来的巨大冲击应使得银行必须充分重视互联网金融带来的巨大变革，从而做到改进服务质量，了解客户的需求，重视理财业务培育核心竞争力，才有可能使自身得到更好的发展。
Key words:Yuebao; Commercial bank; Influence; Response measur. 目 录
1 绪论 1
1.1 研究背景、目的及意义 1
1.1.1 研究背景 1
1.1.2 研究目的 1
1.1.3 研究意义 1
1.2 国内外研究现状 2
1.2.1 国外研究现状 2
1.2.2 国内研究现状和发展趋势 2
1.3 研究内容和方法 3
1.3.1 研究内容 3
1.3.2 研究方法 3
2 余额宝的简介及迅速发展的原因 5
2.1 余额宝简介 5
2.1.1 余额宝盈利模式 5
2.1.2 余额宝与商业银行的活期储蓄相比较 5
2.2 余额宝迅速发展的原因 6
2.2.1 能够满足小额储户的需求 6
2.2.2 方便快捷且利润高 6
2.2.3 发展广泛理财途径好 6
2.2.4 宣传推广到位 6
2.2.5 网络监管到位 6
3 余额宝对商业银行各方面的影响分析 7
3.1 余额宝对商业银行不利的影响分析 7
3.1.1 对商业银行存款业务的影响 7
3.1.2 对商业银行客流量的影响 8
3.1.3 对商业银行地位的影响 8
3.2 余额宝对商业银行有利的影响分析 9
3.2.1 打破传统观念，创新各种产品 9
3.2.2 吸取教训查漏补缺，注重防范风险 10
4 商业银行可采取的应对措施 11 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: #351916072#
4.1 改善服务质量，提高活期存款利益率 11
4.2 了解客户需求，发展自身产业 11
4.3 重视理财业务发展，培育核心竞争力 12
结论 13
参考文献 14
致 谢 15
1 绪论
1.1 研究背景、目的及意义
1.1.1 研究背景
随着时代与社会的快速变革，互联网金融的出现给传统银行业带来了不小的冲击。2013年6月支付宝公司与天弘基金公司合作， 成为了一种全新的互联网金融产品。它的出现，导致了各大银行存款的散失，并严重减弱了银行在金融市场间的地位。但证监会并没有止息余额宝的业务，反而鼓励其努力创新，以弥补传统金融业的缺陷，填补商业银行业务上的不足。随着余额宝的迅速发展，更多的产业也纷纷效仿做出了一系列互联网基金的产品。“活期宝”“现金宝”“理财通”“零钱宝”的出现，说明余额宝在发展自身的同时，也间接使得了另一部分的产业兴起。小额储户或是中小型企业都没有引起传统银行业足够的重视，以至于服务不够全面，发展不够广泛。余额宝正是利用了这一点，将小额储户的资金积累起来，提高服务质量，提升存款价值，才使得它迅速崛起。但余额宝也存在着一定隐患，一旦网络监管不够完善，就会有人趁虚而入，从而使得信誉度下降，令商业银行恢复本该有的现金流。
大数据时代，传统金融业应当与互联网相结合，应大力合作建设电子商务平台，扩展理财途径，满足广大用户需求，并重视人才培养，审时度势，巩固自身地位。
1.1.2 研究目的
通过研究、了解余额宝的主体结构，业务流程，以及在各个方面的创新，从而浅析余额宝对商业银行的影响。对于传统金融业而言，余额宝的出现而带来的巨大冲击，应使得自身进行深刻的反省并加以改进。余额宝在保护用户隐私及安全方面，也应多加防范，以免出现不必要的问题。商业银行必须充分重视互联网金融带来的巨大变革，从而改进服务质量，加大创新力度，建设更多人才，采取相应措施，才能使得自身更好的发展，并在激烈的竞争中存活。
1.1.3 研究意义
通过了解余额宝的发展现状等方面，探讨其在发展过程中可能面临的问题并提出相关的应对措施。但由于余额宝成长速度之快和对互联网的灵活运用，使得传统银行业受到极大的影响。虽然大部分银行也推出了类似产品，但收益却并不可观。余额宝的出现让众多的人了解了互联网金融，其独特的盈利模式及蓬勃的生命力是商业银行所没有的，因此这对银行业来说有着非同凡响的意义。
1.2 国内外研究现状
1.2.1 国外研究现状
在国外对互联网基金的主要研究对象就是Paypal。Paypal是美国的一款第三方支付产品，也是目前为止全球最大的支付业务供应商。其特点不仅是提供普通的在线支付服务，还有在线实时付出和接受付款，收付款均可即时到账等业务。这使得它提供的服务安全又便捷，并且Paypal业务范围已经覆盖了全世界202多个国家和地区。
余额宝类产品的前身其实就是美国Paypal公司推出的一款利用用户账户余额投资的货币市场基金。因此它并不能算作国内本土的创新产品。
Strahan(2002)认定电子金融在金融服务领域的应用中具备金融脱媒、促进银行业的合并、促进信贷的获取等作用。[1]
Andresguadamuz Gonzalez(2004)在论文《Paypal:the legal status of C2C paymentsystems》中分析了互联网基金交易活动中Paypal的支付模式。传统金融业往往使用的是信用卡或借记卡模式，而C2C这样的互联网支付就需要法律的进一步监管。[2]
Hancock认为随着科技进步，虽然为银行带来了一定的规模经济，却也会引起更激烈的竞争。
随着研究的深入，越来越多的学者把注意力放在了互联网基金对传统金融业的冲击上。时代越发展互联网金融也就越来越壮大，这就使得商业银行将面临着重大危机，所以两者应该考虑相结合共发展，才能使自身存活的长久。
Key words:Yuebao; Commercial bank; Influence; Response measur. 目 录
1 绪论 1
1.1 研究背景、目的及意义 1
1.1.1 研究背景 1
1.1.2 研究目的 1
1.1.3 研究意义 1
1.2 国内外研究现状 2
1.2.1 国外研究现状 2
1.2.2 国内研究现状和发展趋势 2
1.3 研究内容和方法 3
1.3.1 研究内容 3
1.3.2 研究方法 3
2 余额宝的简介及迅速发展的原因 5
2.1 余额宝简介 5
2.1.1 余额宝盈利模式 5
2.1.2 余额宝与商业银行的活期储蓄相比较 5
2.2 余额宝迅速发展的原因 6
2.2.1 能够满足小额储户的需求 6
2.2.2 方便快捷且利润高 6
2.2.3 发展广泛理财途径好 6
2.2.4 宣传推广到位 6
2.2.5 网络监管到位 6
3 余额宝对商业银行各方面的影响分析 7
3.1 余额宝对商业银行不利的影响分析 7
3.1.1 对商业银行存款业务的影响 7
3.1.2 对商业银行客流量的影响 8
3.1.3 对商业银行地位的影响 8
3.2 余额宝对商业银行有利的影响分析 9
3.2.1 打破传统观念，创新各种产品 9
3.2.2 吸取教训查漏补缺，注重防范风险 10
4 商业银行可采取的应对措施 11 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: #351916072#
4.1 改善服务质量，提高活期存款利益率 11
4.2 了解客户需求，发展自身产业 11
4.3 重视理财业务发展，培育核心竞争力 12
结论 13
参考文献 14
致 谢 15
1 绪论
1.1 研究背景、目的及意义
1.1.1 研究背景
随着时代与社会的快速变革，互联网金融的出现给传统银行业带来了不小的冲击。2013年6月支付宝公司与天弘基金公司合作， 成为了一种全新的互联网金融产品。它的出现，导致了各大银行存款的散失，并严重减弱了银行在金融市场间的地位。但证监会并没有止息余额宝的业务，反而鼓励其努力创新，以弥补传统金融业的缺陷，填补商业银行业务上的不足。随着余额宝的迅速发展，更多的产业也纷纷效仿做出了一系列互联网基金的产品。“活期宝”“现金宝”“理财通”“零钱宝”的出现，说明余额宝在发展自身的同时，也间接使得了另一部分的产业兴起。小额储户或是中小型企业都没有引起传统银行业足够的重视，以至于服务不够全面，发展不够广泛。余额宝正是利用了这一点，将小额储户的资金积累起来，提高服务质量，提升存款价值，才使得它迅速崛起。但余额宝也存在着一定隐患，一旦网络监管不够完善，就会有人趁虚而入，从而使得信誉度下降，令商业银行恢复本该有的现金流。
大数据时代，传统金融业应当与互联网相结合，应大力合作建设电子商务平台，扩展理财途径，满足广大用户需求，并重视人才培养，审时度势，巩固自身地位。
1.1.2 研究目的
通过研究、了解余额宝的主体结构，业务流程，以及在各个方面的创新，从而浅析余额宝对商业银行的影响。对于传统金融业而言，余额宝的出现而带来的巨大冲击，应使得自身进行深刻的反省并加以改进。余额宝在保护用户隐私及安全方面，也应多加防范，以免出现不必要的问题。商业银行必须充分重视互联网金融带来的巨大变革，从而改进服务质量，加大创新力度，建设更多人才，采取相应措施，才能使得自身更好的发展，并在激烈的竞争中存活。
1.1.3 研究意义
通过了解余额宝的发展现状等方面，探讨其在发展过程中可能面临的问题并提出相关的应对措施。但由于余额宝成长速度之快和对互联网的灵活运用，使得传统银行业受到极大的影响。虽然大部分银行也推出了类似产品，但收益却并不可观。余额宝的出现让众多的人了解了互联网金融，其独特的盈利模式及蓬勃的生命力是商业银行所没有的，因此这对银行业来说有着非同凡响的意义。
1.2 国内外研究现状
1.2.1 国外研究现状
在国外对互联网基金的主要研究对象就是Paypal。Paypal是美国的一款第三方支付产品，也是目前为止全球最大的支付业务供应商。其特点不仅是提供普通的在线支付服务，还有在线实时付出和接受付款，收付款均可即时到账等业务。这使得它提供的服务安全又便捷，并且Paypal业务范围已经覆盖了全世界202多个国家和地区。
余额宝类产品的前身其实就是美国Paypal公司推出的一款利用用户账户余额投资的货币市场基金。因此它并不能算作国内本土的创新产品。
Strahan(2002)认定电子金融在金融服务领域的应用中具备金融脱媒、促进银行业的合并、促进信贷的获取等作用。[1]
Andresguadamuz Gonzalez(2004)在论文《Paypal:the legal status of C2C paymentsystems》中分析了互联网基金交易活动中Paypal的支付模式。传统金融业往往使用的是信用卡或借记卡模式，而C2C这样的互联网支付就需要法律的进一步监管。[2]
Hancock认为随着科技进步，虽然为银行带来了一定的规模经济，却也会引起更激烈的竞争。
随着研究的深入，越来越多的学者把注意力放在了互联网基金对传统金融业的冲击上。时代越发展互联网金融也就越来越壮大，这就使得商业银行将面临着重大危机，所以两者应该考虑相结合共发展，才能使自身存活的长久。
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