支付宝对银行理财产品的冲击与对策(附件)
摘 要本文在文献研究的基础上，首先阐述了支付宝和银行理财产品各自的现状以及变化，并且从风险性、流动性、收益性三方面对比分析支付宝和银行理财产品，发现二者的不同点和特殊的地方；然后在比较发现这两者特点的基础上，找出支付宝和银行理财产品各自的优劣，分析借鉴支付宝所具有的优点长处，并且指出银行理财产品的短板以及局限性，取长补短，从而提出在支付宝的竞争下银行理财产品的设计和推广建议。支付宝的降临，对于商业银行的理财产品既是冲击，也是极好的机会，商业银行需要摆正姿态，以客户为中心，创新改革，与支付宝合作共赢，谋求进一步的发展，巩固市场地位，商业银行一家独大的金融格局已然是过去式，只有顺应时代潮流，才能获得无限生机。
目 录
1 绪论 1
1.1 研究背景 1
1.2 研究目的及意义 1
1.3国内外研究现状 2
1.3.1国外研究现状: 2
1.3.2国内研究现状: 2
2 支付宝与银行理财产品的现状 3
2.1 支付宝的现状 3
2.2 银行理财产品的现状 5
2.3 支付宝与银行理财产品的变化 5
2.3.1支付宝的变化 5
2.3.2银行理财产品的变化 6
3 支付宝与银行理财产品的对比分析 7
3.1 风险性 7
3.2 流动性 7
3.3 收益性 8
3.4 小结 9
4 银行理财产品应对以及建议 9
参考文献 10
致 谢 1
1 绪论
1.1 研究背景
近些年来，信息网络等新技术飞快的发展，越来越多的应用于现实生活中，呈现出网络互联，移动通讯技术等新技术高度融合且大规模应用的趋势，大数据，云计算，社交互联，使旧有的商业模式发生了翻天覆地的改变，同时人们的生活交往方式也发生了深刻变革。不仅仅传统银行增添了新的发展活力，同时也促进了电子商务，电子支付、物流业等互联网新兴经济的繁荣。支付宝等第三方交易工具以其方便快捷且手续费低等特点大受人们欢迎，交易量逐年 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: ￥351916072￥
增加，近几年更是呈井喷式的迅猛增长，其触角加速向支付结算，信用中介等传统金融服务领域延伸，替代作用逐渐显现。传统商业银行的地位受到威胁，其金融地盘被一步一步蚕食，旗下的银行理财产品也不例外，总之，传统商业银行及其银行理财产品受到了前所未有的挑战。
网络信息技术的发展，比如计算机互联网技术，移动通信技术，智能化技术等新兴技术，一方面冲击着商业银行的传统业务，另一方面也促使商业银行进行技术和服务创新，使其以消费者的实际需求为导向，探索长远发展道路，银行理财产品也开始尝试新的种类和销售平台。
然而，伴随着支付宝等第三方支付平台的野蛮式迅猛发展，许多问题也纷至沓来：比如资金安全堪忧，金融业务受限制，法律空白等问题。互联网金融业务的发展与监管体制也发生了一定程度的脱节。这些问题都将成为网络交易平台不小的隐患，支付宝等第三方交易平台的安全风险问题可能将成为其发展道路上一块不小的绊脚石，难以走向正轨。
1.2 研究目的及意义
研究目的:
通过阐述支付宝和银行理财产品各自的现状以及前后发生的变化，在对支付宝和银行理财产品产生初步了解的基础上，进一步从风险性，流动性和收益性对比解析这两者，从银行理财产品的角度总结出其面对支付宝冲击的相关建议和对策，并且进一步拓展延伸，对于银行理财产品如何可持续发展，提高创新能力给出对策，提高银行理财产品的竞争力。
研究意义：
随着支付宝等一系列网络金融的出现，中国的金融市场格局发生了很大的变化，银行理财产品一家独大的市场地位受到了打击，因此商业银行对于竞争对手的研究和分析是非常必要的，有利于其旗下的银行理财产品推陈出新，提高创新水平，积极应对支付宝等其他理财产品的冲击，使银行理财产品发生重要变革。本文正是从研究银行理财产品和支付宝出发，进行多方面的对比分析，力求找出银行理财产品面对支付宝的冲击和对策，实现银行理财产品的稳定发展。
1.3国内外研究现状
1.3.1国外研究现状:
国外具体到支付宝等互联网金融产物对银行理财产品的影响和对策的研究文献很少，关于宏观上的互联网金融对于商业银行的影响的文献也较少，主要表现为从技术创新方面分析互联网金融对商业银行的各种影响作用，在此研究范围的先驱者有Akamavi，他主要的研究项目就是网络银行等新兴技术产物应用的前置驱动要素，其后也不断有研究人员在信息技术对于银行服务业的挑战和巨大机遇上进行探索。总的来说，研究内容集中于互联网金融和商业银行这两个宏观概念，大多是技术创新角度，虽然有系统的深度研究，但是广度不够，具体研究也缺乏。
Madajewicz(2011)提出互联网理财产品作为初生事物虽然有不规范性和法律监管薄弱等风险，但它的发展可以更加有效的为整个社会所有阶层提供金融服务，更好的支持实体经济的发展。
Claessens(2012)阐述了基于大数据和云计算的互联网金融具有支付便捷、交易成本低且资金配置效率高等信息以及渠道优势，虽然互联网金融依然需要面对许许多多的问题，但是它带来的鼎新最终会在多个领域给大众带来全新的金融理念。
1.3.2国内研究现状:
该课题在国内属于新事物，宏观上来讲，互联网金融的概念源自于商业实践中，国内尚无互联网金融对商业银行的影响的深层次研究，具体到支付宝对于银行理财产品影响的相关研究更是少之又少，一般都是把支付宝和银行理财产品割裂开来，分别进行研究，而不是将两种结合起来对比研究。并且，由于直接数据难以获取，研究大多停留在定性研究，实证研究方面还处于空白阶段，因此研究文献的雷同性也较大。
比如郭宗睿（2013）从支付宝的运营模式，虚拟账户概述，支付宝交易的会计处理思路等研究内容入手，得出了目前支付宝等第三方支付平台虚拟账户的功能具备银行账户功能，主要有转账、充值与提现，第三方支付平台相对于银行柜台业务，更加高效和低成本。在第三方支付平台给人们带来便捷的同时，我们应该关注第三方支付平台的各种资金安全隐患。
邱 勋（2013）在研究了支付宝的一部分，即余额宝的主体架构和业务流程以及创新点后对比总结出了：余额宝对商业银行的市场地位，银行存款，理财产品，基金代销产生的深刻影响。并且更进一步叙述了余额宝对商业银行的启示：高度重视互联网的“长尾效应”，提高客户活期存款的含金量，发掘线上交易渠道的潜力，提高基金代销和理财产品的服务效益，制定大数据的经营战略计划，打造联盟电商平台。
还有吕乐千（2013）通过对我国商业银行旗下理财产品发展趋势研究，指出了国有控股商业银行和全国性股份银行在市场中的优势逐渐明显；而理财产品发行数量的增长幅度将越来越缓慢。在理财产品投资品种中，风险较小、收益稳定的债券、利率和票据类投资品种最受欢迎。
目 录
1 绪论 1
1.1 研究背景 1
1.2 研究目的及意义 1
1.3国内外研究现状 2
1.3.1国外研究现状: 2
1.3.2国内研究现状: 2
2 支付宝与银行理财产品的现状 3
2.1 支付宝的现状 3
2.2 银行理财产品的现状 5
2.3 支付宝与银行理财产品的变化 5
2.3.1支付宝的变化 5
2.3.2银行理财产品的变化 6
3 支付宝与银行理财产品的对比分析 7
3.1 风险性 7
3.2 流动性 7
3.3 收益性 8
3.4 小结 9
4 银行理财产品应对以及建议 9
参考文献 10
致 谢 1
1 绪论
1.1 研究背景
近些年来，信息网络等新技术飞快的发展，越来越多的应用于现实生活中，呈现出网络互联，移动通讯技术等新技术高度融合且大规模应用的趋势，大数据，云计算，社交互联，使旧有的商业模式发生了翻天覆地的改变，同时人们的生活交往方式也发生了深刻变革。不仅仅传统银行增添了新的发展活力，同时也促进了电子商务，电子支付、物流业等互联网新兴经济的繁荣。支付宝等第三方交易工具以其方便快捷且手续费低等特点大受人们欢迎，交易量逐年 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: ￥351916072￥
增加，近几年更是呈井喷式的迅猛增长，其触角加速向支付结算，信用中介等传统金融服务领域延伸，替代作用逐渐显现。传统商业银行的地位受到威胁，其金融地盘被一步一步蚕食，旗下的银行理财产品也不例外，总之，传统商业银行及其银行理财产品受到了前所未有的挑战。
网络信息技术的发展，比如计算机互联网技术，移动通信技术，智能化技术等新兴技术，一方面冲击着商业银行的传统业务，另一方面也促使商业银行进行技术和服务创新，使其以消费者的实际需求为导向，探索长远发展道路，银行理财产品也开始尝试新的种类和销售平台。
然而，伴随着支付宝等第三方支付平台的野蛮式迅猛发展，许多问题也纷至沓来：比如资金安全堪忧，金融业务受限制，法律空白等问题。互联网金融业务的发展与监管体制也发生了一定程度的脱节。这些问题都将成为网络交易平台不小的隐患，支付宝等第三方交易平台的安全风险问题可能将成为其发展道路上一块不小的绊脚石，难以走向正轨。
1.2 研究目的及意义
研究目的:
通过阐述支付宝和银行理财产品各自的现状以及前后发生的变化，在对支付宝和银行理财产品产生初步了解的基础上，进一步从风险性，流动性和收益性对比解析这两者，从银行理财产品的角度总结出其面对支付宝冲击的相关建议和对策，并且进一步拓展延伸，对于银行理财产品如何可持续发展，提高创新能力给出对策，提高银行理财产品的竞争力。
研究意义：
随着支付宝等一系列网络金融的出现，中国的金融市场格局发生了很大的变化，银行理财产品一家独大的市场地位受到了打击，因此商业银行对于竞争对手的研究和分析是非常必要的，有利于其旗下的银行理财产品推陈出新，提高创新水平，积极应对支付宝等其他理财产品的冲击，使银行理财产品发生重要变革。本文正是从研究银行理财产品和支付宝出发，进行多方面的对比分析，力求找出银行理财产品面对支付宝的冲击和对策，实现银行理财产品的稳定发展。
1.3国内外研究现状
1.3.1国外研究现状:
国外具体到支付宝等互联网金融产物对银行理财产品的影响和对策的研究文献很少，关于宏观上的互联网金融对于商业银行的影响的文献也较少，主要表现为从技术创新方面分析互联网金融对商业银行的各种影响作用，在此研究范围的先驱者有Akamavi，他主要的研究项目就是网络银行等新兴技术产物应用的前置驱动要素，其后也不断有研究人员在信息技术对于银行服务业的挑战和巨大机遇上进行探索。总的来说，研究内容集中于互联网金融和商业银行这两个宏观概念，大多是技术创新角度，虽然有系统的深度研究，但是广度不够，具体研究也缺乏。
Madajewicz(2011)提出互联网理财产品作为初生事物虽然有不规范性和法律监管薄弱等风险，但它的发展可以更加有效的为整个社会所有阶层提供金融服务，更好的支持实体经济的发展。
Claessens(2012)阐述了基于大数据和云计算的互联网金融具有支付便捷、交易成本低且资金配置效率高等信息以及渠道优势，虽然互联网金融依然需要面对许许多多的问题，但是它带来的鼎新最终会在多个领域给大众带来全新的金融理念。
1.3.2国内研究现状:
该课题在国内属于新事物，宏观上来讲，互联网金融的概念源自于商业实践中，国内尚无互联网金融对商业银行的影响的深层次研究，具体到支付宝对于银行理财产品影响的相关研究更是少之又少，一般都是把支付宝和银行理财产品割裂开来，分别进行研究，而不是将两种结合起来对比研究。并且，由于直接数据难以获取，研究大多停留在定性研究，实证研究方面还处于空白阶段，因此研究文献的雷同性也较大。
比如郭宗睿（2013）从支付宝的运营模式，虚拟账户概述，支付宝交易的会计处理思路等研究内容入手，得出了目前支付宝等第三方支付平台虚拟账户的功能具备银行账户功能，主要有转账、充值与提现，第三方支付平台相对于银行柜台业务，更加高效和低成本。在第三方支付平台给人们带来便捷的同时，我们应该关注第三方支付平台的各种资金安全隐患。
邱 勋（2013）在研究了支付宝的一部分，即余额宝的主体架构和业务流程以及创新点后对比总结出了：余额宝对商业银行的市场地位，银行存款，理财产品，基金代销产生的深刻影响。并且更进一步叙述了余额宝对商业银行的启示：高度重视互联网的“长尾效应”，提高客户活期存款的含金量，发掘线上交易渠道的潜力，提高基金代销和理财产品的服务效益，制定大数据的经营战略计划，打造联盟电商平台。
还有吕乐千（2013）通过对我国商业银行旗下理财产品发展趋势研究，指出了国有控股商业银行和全国性股份银行在市场中的优势逐渐明显；而理财产品发行数量的增长幅度将越来越缓慢。在理财产品投资品种中，风险较小、收益稳定的债券、利率和票据类投资品种最受欢迎。
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