支付宝对传统银行的业务影响研究(附件)
摘 要目前，中国网络时代发张迅猛。第三方支付的发展速度飞快，与我们生活息息相关，也受到大众的关注。商业银行作为金融业的重要主体，第三方支付的发展对其发展存在很大影响，但影响是有利又有弊，所以要权衡利弊，选择适合自己发展的模式是至关重要的。本文试图从第三方支付的发展状况出发，分析其对商业银行发展的影响，在此基础上，提出第三方支付背景下适合商业银行的发展策略，以此促进商业银行的健康快速发展。
目 录
摘 要 II
Abstract III
目录 1
1.绪论 2
1.1研究背景、目的和意义 2
1.2国内外研究现状 2
1.3研究思路及内容 3
1.4研究方法 3
2.支付宝发展的现状 3
3.第三方支付下业银行发展的挑战 4
3.1竞争支付结算业务 4
3.2影响代收代付业务 5
3.3分流商业银行存款资金 5
3.4冲击商业银行贷款业务 7
4.商业银行应对第三方支付的发展策略 7
4.1积极开拓个人理财业务市场 7
4.2重点发展金融衍生品交易业务 8
4.3提升电子银行业务的服务质量 9
4.4进行金融创新 9
4.5加强与第三方支付机构的合作 10
总结 12
参考文献 13
致 谢 15
1.绪论
1.1研究背景、目的和意义
自二十世纪互联网技术在美国诞生以来，以互联网为核心的信息技术成为这个时代最重要的全球性技术浪潮并以无法估量的速度和能量改变着各行各业，对人们的日常生活、经济、文化等方面都产生了重大影响。它也正在塑造与农业社会和工业社会完全不同的社会文明形态网络社会形态。自互联网诞生那一刻起，互联网就与金融业息息相关，共生发展。
关于互联网金融对银行业的冲击如何能降低到最小以及商业银行如何与互联网金融形成共生和竞合的生态。由于互联网金融的兴起与发展速度都非常快，因此在此方面，我国学术界的研究及成果并不多，但已引起众多经济研究 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: ^351916072#
学者的关注与思考，因此，本选题的意义具有一定的新意，对我国商业银行在互联网金融气息浓厚的生存环境中，如何发展并壮大起到一点点理论补充的作用，有一定的理论意义。本选题根据互联网金融在现阶段发展状况结合我国的实际情况进行研究分析并给出建设性的意见，因此本选题具有较大的现实意义。
1.2国内外研究现状
Greenbaum & Haywood (1986)认为,随着社会资产量的增长，人们对金融的需求也会持续增长，而这种增长会对金融机构形成主动的刺激，甚至催生新业务的生成，如互联网金融。Gurley Shaw(I960)认为金融中介的数量增加会极大的激发金融行业的创新。而宽松的金融管制会成就金融机构数量的激增 ,从而刺激金融机构的一系列创新产生。现时互联网金融的飞速发展和瞬间壮大就与目前对这部分的监管有疏漏不无关系，同时也催生了监管问题日益凸显。Lin et al（2009）， Klafft(2008)两位学者的研究结果是，由于互联网贷款人的专业化程度较差，导致互联网信贷的风险居高不下。国外的网络借贷公司通过成立贷款小组，其职责是对贷款部分做专门指导，目的是降低贷款违约率。借助互联网进行联保，借款人可获得对贷款的担保，可以有效的降低贷款违约概率。
裴改艳（2013）分别从制度、营运和技术三个角度，全面概况了互联网金融和商业银行各自的优势；郑良方（2013）一方面从互联网的角度研究了互联网金融的技术优势，另一方面，又从商业银行的融资、结算、支付和客户服务四个金融功能的角度分析了互联网金融的优势，并据此站在商业银行的立场上提出了十条非常细致具体的应对措施，内容十分切合实际；曾刚（2014）则从客户对象、业务性质和监管环境三个角度比较了互联网金融与传统银行业，其提出的监管环境这一角度，考虑了政府监管政策这一不确定变量的重要影响。 部分学者更注重站在商业银行立场上进行应对策略分析。
麦志文（2014）就是站在中小银行的立场上，阐述了面对互联网金融的冲击，中小银行应该如何应对；刘俊峰（2015）从营业网点和个人金融业务的角度，有针对性地分析了它们如何应对互联网金融的来袭；章连标和杨小渊（2015）则按照商业银行的业务种类分别研究了互联网金融在支付业务领域、小微信贷业务领域和中间业务领域对于商业银行的影响。
1.3研究思路及内容
本文首先从相关背景入手，首先对支付宝进行概述，接着对第三方支付对商业银行的影响进行分析，从机遇和挑战两方面展开，最后提出商业银行应对第三方支付的发展策略。
1.4研究方法
文献研究法。查阅、搜集、鉴别、整理大量国内外与网络借贷、商业银行有关的文献资料，通过对这些文献的精心研读和认真梳理，为后文网络借贷和商业银行相关内容的撰写提供了坚实的理论基础。
比较分析法。本文通过将网络借贷与我国商业银行进行对比分析，发现网络借贷可提供“金额小、期限短、随借随还”的小额贷款、能够较好的满足客户的个性化需求这些相对优势。知己知彼，才能百战不殆。了解第三方支付的优势所在，便于商业银行采取措施积极应对网络借贷的挑战。
2.支付宝发展的现状
第三方支付业务需要与银行金融服务业务合作。第三方支付业务最开始是将业务范围定义为个人客户，资金支付过程通过关联性交易网络完成，主要是为一些小规模的资金交易提供支付平台。在线支付业务范围并没有覆盖到全部个人客户，商业银行与第三方支付机构的合作有效提升电子商务的发展速度，主要是对小额资金交易提供在线支付平台，客户群体主要是个人客户，大规模的资金交易还是要通过银行金融服务业务完成。第三方支付业务的快速发展，给传统银行金融业务带来较大冲击，银行业务脱媒现象也逐渐显露。
2013年我国第三方支付市场交易规模为53729.8亿，发展速度持续高涨，同比增长了46.8%，在整体经济中的重要性进一步增强。同时与金融行业的深度合作，使第三方支付业务的发展出现了新的业务增长点，这种新兴的发展业务模式虽然目前还未完全爆发，但预计未来对整个市场的推动作用将会更强。
2013年中国第三方互联网支付核心企业交易规模市场份额相对保持稳定。支付宝依然占据着领先地位，占比48.7%，财付通紧跟其后，占据了19.9%，银联在线后来跟上，占比11.2%，快钱占比6.7%，汇付天下占比5.8%，其他均在5%以下。
目 录
摘 要 II
Abstract III
目录 1
1.绪论 2
1.1研究背景、目的和意义 2
1.2国内外研究现状 2
1.3研究思路及内容 3
1.4研究方法 3
2.支付宝发展的现状 3
3.第三方支付下业银行发展的挑战 4
3.1竞争支付结算业务 4
3.2影响代收代付业务 5
3.3分流商业银行存款资金 5
3.4冲击商业银行贷款业务 7
4.商业银行应对第三方支付的发展策略 7
4.1积极开拓个人理财业务市场 7
4.2重点发展金融衍生品交易业务 8
4.3提升电子银行业务的服务质量 9
4.4进行金融创新 9
4.5加强与第三方支付机构的合作 10
总结 12
参考文献 13
致 谢 15
1.绪论
1.1研究背景、目的和意义
自二十世纪互联网技术在美国诞生以来，以互联网为核心的信息技术成为这个时代最重要的全球性技术浪潮并以无法估量的速度和能量改变着各行各业，对人们的日常生活、经济、文化等方面都产生了重大影响。它也正在塑造与农业社会和工业社会完全不同的社会文明形态网络社会形态。自互联网诞生那一刻起，互联网就与金融业息息相关，共生发展。
关于互联网金融对银行业的冲击如何能降低到最小以及商业银行如何与互联网金融形成共生和竞合的生态。由于互联网金融的兴起与发展速度都非常快，因此在此方面，我国学术界的研究及成果并不多，但已引起众多经济研究 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: ^351916072#
学者的关注与思考，因此，本选题的意义具有一定的新意，对我国商业银行在互联网金融气息浓厚的生存环境中，如何发展并壮大起到一点点理论补充的作用，有一定的理论意义。本选题根据互联网金融在现阶段发展状况结合我国的实际情况进行研究分析并给出建设性的意见，因此本选题具有较大的现实意义。
1.2国内外研究现状
Greenbaum & Haywood (1986)认为,随着社会资产量的增长，人们对金融的需求也会持续增长，而这种增长会对金融机构形成主动的刺激，甚至催生新业务的生成，如互联网金融。Gurley Shaw(I960)认为金融中介的数量增加会极大的激发金融行业的创新。而宽松的金融管制会成就金融机构数量的激增 ,从而刺激金融机构的一系列创新产生。现时互联网金融的飞速发展和瞬间壮大就与目前对这部分的监管有疏漏不无关系，同时也催生了监管问题日益凸显。Lin et al（2009）， Klafft(2008)两位学者的研究结果是，由于互联网贷款人的专业化程度较差，导致互联网信贷的风险居高不下。国外的网络借贷公司通过成立贷款小组，其职责是对贷款部分做专门指导，目的是降低贷款违约率。借助互联网进行联保，借款人可获得对贷款的担保，可以有效的降低贷款违约概率。
裴改艳（2013）分别从制度、营运和技术三个角度，全面概况了互联网金融和商业银行各自的优势；郑良方（2013）一方面从互联网的角度研究了互联网金融的技术优势，另一方面，又从商业银行的融资、结算、支付和客户服务四个金融功能的角度分析了互联网金融的优势，并据此站在商业银行的立场上提出了十条非常细致具体的应对措施，内容十分切合实际；曾刚（2014）则从客户对象、业务性质和监管环境三个角度比较了互联网金融与传统银行业，其提出的监管环境这一角度，考虑了政府监管政策这一不确定变量的重要影响。 部分学者更注重站在商业银行立场上进行应对策略分析。
麦志文（2014）就是站在中小银行的立场上，阐述了面对互联网金融的冲击，中小银行应该如何应对；刘俊峰（2015）从营业网点和个人金融业务的角度，有针对性地分析了它们如何应对互联网金融的来袭；章连标和杨小渊（2015）则按照商业银行的业务种类分别研究了互联网金融在支付业务领域、小微信贷业务领域和中间业务领域对于商业银行的影响。
1.3研究思路及内容
本文首先从相关背景入手，首先对支付宝进行概述，接着对第三方支付对商业银行的影响进行分析，从机遇和挑战两方面展开，最后提出商业银行应对第三方支付的发展策略。
1.4研究方法
文献研究法。查阅、搜集、鉴别、整理大量国内外与网络借贷、商业银行有关的文献资料，通过对这些文献的精心研读和认真梳理，为后文网络借贷和商业银行相关内容的撰写提供了坚实的理论基础。
比较分析法。本文通过将网络借贷与我国商业银行进行对比分析，发现网络借贷可提供“金额小、期限短、随借随还”的小额贷款、能够较好的满足客户的个性化需求这些相对优势。知己知彼，才能百战不殆。了解第三方支付的优势所在，便于商业银行采取措施积极应对网络借贷的挑战。
2.支付宝发展的现状
第三方支付业务需要与银行金融服务业务合作。第三方支付业务最开始是将业务范围定义为个人客户，资金支付过程通过关联性交易网络完成，主要是为一些小规模的资金交易提供支付平台。在线支付业务范围并没有覆盖到全部个人客户，商业银行与第三方支付机构的合作有效提升电子商务的发展速度，主要是对小额资金交易提供在线支付平台，客户群体主要是个人客户，大规模的资金交易还是要通过银行金融服务业务完成。第三方支付业务的快速发展，给传统银行金融业务带来较大冲击，银行业务脱媒现象也逐渐显露。
2013年我国第三方支付市场交易规模为53729.8亿，发展速度持续高涨，同比增长了46.8%，在整体经济中的重要性进一步增强。同时与金融行业的深度合作，使第三方支付业务的发展出现了新的业务增长点，这种新兴的发展业务模式虽然目前还未完全爆发，但预计未来对整个市场的推动作用将会更强。
2013年中国第三方互联网支付核心企业交易规模市场份额相对保持稳定。支付宝依然占据着领先地位，占比48.7%，财付通紧跟其后，占据了19.9%，银联在线后来跟上，占比11.2%，快钱占比6.7%，汇付天下占比5.8%，其他均在5%以下。
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