大同北都农村商业银行信贷风险及防范
摘 要信贷风险是现代商业银行和整个金融业所面对的主要风险之一，它的存在会对银行业以及金融行业产生重大影响，因为改革开放掀起的一片投资新兴业，因为体制的不成熟，产生了许多的有问题的信贷，影响着我国的金融业的发展和我国的经济。也影响了给我国现代金融行业的前景，其次，现在还没有一个健全的监管体质，所以，现在商业银行的信贷风险管理并不能见效。并且，农村商业银行有着其自身的特点，信贷风险管理本身也就存在着一定的局限性，所以，需要一个漫长的过程。又因为，我国现在的农村商业银行目前的信贷风险管理还有一系列问题，其自身的制度也没有完全建立起来。针对以上问题,本文通过结合大同北都农村商业银行和现在我国商业银行资信防范的现状，分析大同北都农村商业银行的信贷风险原因，然后针对这些问题研究其策略办法。
目 录
1 绪论 1
1.1 研究目的与意义 1
1.1.1选题研究目的 1
1.1.2选题研究意义 1
1.2国内外商业银行信贷风险管理研究现状 1
1.2.1国外研究现状 1
1.2.1国内研究现状 2
1.3本文研究思路 2
2 银行信贷风险及防范相关理论概述 3
2.1商业银行信贷风险的概念 3
2.2盈商业银行的信贷风险种类及特点 4
2.3商业银行信贷风险防范方法 4
3 大同北都农村商业银行信贷风险防范的现状分析 6
3.1大同北都农村商业银行概况 6
3.2大同北都农村商业银行信贷风险概况 6
3.2.1风险控制组织构架分析 6
3.2.2贷款状况及质量分析 6
3.2.3信贷风险防范现状分析 7
4 大同北都农村商业银行信贷风险防范存在的问题及原因 8
4.1大同北都农村商业银行信贷风险存在的问题 8
4.1.1信贷风险防范人才匮乏客户资信调查单一 8
4.1.2信贷风险控制能力弱防范意识不高 8
4.1.3信贷风险内控机制落后 9
4.2大同北都农村商业银行信贷风险防范问题产生的原因 9
4.2.1信贷人员方面存 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: ^351916072^
在的原因 9
4.2.2管理体系方面存在的原因 10
4.2.3内部控制方面存在的原因 10
5 大同北都农村商业银行信贷风险防范对策 11
5.1引进信贷风险管理人才、注重客户资信调查 11
5.2提升信贷风险防范意识及控制能力 11
5.3完善信贷风险内控机制 11
结束语 13
参考文献 14
致 谢 15
1 绪论
1.1 选题的目的与意义
随着我国改革的不断进步以及新一轮投融资热潮的兴起，越来越多的不良信贷资产日益威胁我国的社会经济安全，信贷风险随着信贷资产规模的增加越来越大，一直影响着我国经济的稳定，和银行等金融行业的发展，给我国金融商业银行发展带来了一系列的问题，因为我国对企业的管理和监督不到位，所以企业信贷管理的效果也很小。并且，农村商业银行有着其自身的特点，信贷风险管理本身也就存在着一定的局限性，所以，需要一个漫长的过程。针对以上问题,本文通过结合大同北都农村商业银行为例和商业银行信贷资产的前沿理论与实践经验，以及我国当前信贷资产的现状，分析信贷风险问题的成因，从而进一步提出其防范策略。
1.1.1选题的目的
因为，中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行这些银行占我国银行业的很多部分，所以很多人将研究都放在了这四大银行上，因而将农村商业银行一个占比较少，关注人数较少的组织忘记，也就缺乏了对农村商业银行信贷风险的关注，并且，农村商业银行有着其自身的特点，信贷风险管理本身也就存在着一定的局限性，所以，需要一个漫长的过程。
1.1.2选题的意义
因为，我国的农村商业银行目前的信贷风险管理制度还有很多的缺陷与问题，一些相关的机制也没有建设完成。而本文结合大同北都农村商业银行仔细探究该银行在信贷风险防范方面存在的问题，然后对其存在问题的原因进行深刻研究，找到大同北都农村商业银行信贷风险防范的对策，然后提出切实可行的解决方案，由此可以帮大同北都农村商业银行在以后降低信贷风险，对其资产质量的提升也有很大的积极意义。
1.2国内外商业银行信贷风险管理研究现状
1.2.1国外研究现状
Amerind Bandyopadhyay（2017）指出，由于农村商业银行的主要环节始终是信用风险，又因为遗留问题严重、银行自身结构不完善、人员素质不高。农村商业银行的信贷风险管理是否到位也是成为区域资源能否配置合理和促进农村发展的主要原因。
Didar Erdin?,Andrey Gurov.（2017）指出，现在的农村商业银行由于内部管理体制的不完全，和阶段性会出现的经济危机，以及各个行业会发生的经济波动，所以，对整个国民经济都有或多或少影响，很多农村商业银行已经发现了其中的问题，仔细研究，其主要原因还是农村商业银行自身的信贷风险体质不完全造成的。
1.2.2国内研究现状
黄燕玲（2017）指出，因为现在渐渐紧张的国内外经济局势和以后随时都要面对的国际经济危机，我国的金融行业和经济想要取得更高更快的发展必须对商业银行进行转型升级，和制度的完善。首要要完善商业银行信贷风险防范制度，还要确保商业银行的信贷资产质量提高。我国近几年来商业银行的信贷风险防范存在着多多少少的问题，信贷风险问题慢慢的已经变成进些年金融业发展和我国经济发展的的重要影响因素。
左占平（2017）左占平（2017）指出，信贷业务是现在商业银行里的一个很关键的组成部分，也是现代商业银行盈利的重要源泉和主要来源。但是，现代商业银行的信贷业务也是造成其风险的主要原因。并且我国的农村商业银行目前的信贷风险管理制度还有很多的缺陷与问题，一些相关的机制也没有建设完成，所以其面对的信贷风险也就比其他商业银行更多更大。因此，处理好农村商业银行的信贷风险是一项非常重要的任务。?
1.3本文研究思路
首先，是选择这个题目的目的和意义；其次，是有关于商业银行的信贷风险防范的一些相关概述；第三，分析了大同北都农村商业银行的基本情况和该银行信贷风险防范的现状；第四，深刻探究了该农村商业银行存在这些问题的原因；第五，经过第三章和第四章的分析和研究，提出了对该农村商业银行信贷风险防范的相应策略。 2银行信贷风险及防范相关理论概述
2.1商业银行信贷风险的概念
现在的商业银行从开始出现就伴随着风险。因此，现代商业银行即是产生经营风险的金融机构，能否经营好风险也决定这其能否盈利。其中，信贷风险是它面临的最传统的风险。信贷风险就是指商业银行在给贷款人发放完贷款后，贷款到期不能按时收回本息，能否收回也使决定着信贷资金是否损失的可能。信贷风险和信贷损失不一样，一是一种“可能损失”，而二是是种“现实损失”，一个有可能发生，另一个是已经发生。
现在商业银行的信贷风险问题也是很普遍的一个问题，而引起商业银行信贷风险的原因主要有社会方面、企业方面和银行方面三方面原因。
第一，社会方面。社会因素是外部因素，是借贷双方无法预料和控制的比如于一些无法预测的天灾人祸，诸如地震、洪水等会对国民经济产生严重问题的事件。此外，国家经济政策和政府的参与，比如国家规定有些企业率先开发和另一部分企业将有所阻碍，这种规定就会影响其各个行业企业的融资是否容易，以及他们的生产成本还有市场需求，就会使商业银行信贷也面临问题。
目 录
1 绪论 1
1.1 研究目的与意义 1
1.1.1选题研究目的 1
1.1.2选题研究意义 1
1.2国内外商业银行信贷风险管理研究现状 1
1.2.1国外研究现状 1
1.2.1国内研究现状 2
1.3本文研究思路 2
2 银行信贷风险及防范相关理论概述 3
2.1商业银行信贷风险的概念 3
2.2盈商业银行的信贷风险种类及特点 4
2.3商业银行信贷风险防范方法 4
3 大同北都农村商业银行信贷风险防范的现状分析 6
3.1大同北都农村商业银行概况 6
3.2大同北都农村商业银行信贷风险概况 6
3.2.1风险控制组织构架分析 6
3.2.2贷款状况及质量分析 6
3.2.3信贷风险防范现状分析 7
4 大同北都农村商业银行信贷风险防范存在的问题及原因 8
4.1大同北都农村商业银行信贷风险存在的问题 8
4.1.1信贷风险防范人才匮乏客户资信调查单一 8
4.1.2信贷风险控制能力弱防范意识不高 8
4.1.3信贷风险内控机制落后 9
4.2大同北都农村商业银行信贷风险防范问题产生的原因 9
4.2.1信贷人员方面存 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: ^351916072^
在的原因 9
4.2.2管理体系方面存在的原因 10
4.2.3内部控制方面存在的原因 10
5 大同北都农村商业银行信贷风险防范对策 11
5.1引进信贷风险管理人才、注重客户资信调查 11
5.2提升信贷风险防范意识及控制能力 11
5.3完善信贷风险内控机制 11
结束语 13
参考文献 14
致 谢 15
1 绪论
1.1 选题的目的与意义
随着我国改革的不断进步以及新一轮投融资热潮的兴起，越来越多的不良信贷资产日益威胁我国的社会经济安全，信贷风险随着信贷资产规模的增加越来越大，一直影响着我国经济的稳定，和银行等金融行业的发展，给我国金融商业银行发展带来了一系列的问题，因为我国对企业的管理和监督不到位，所以企业信贷管理的效果也很小。并且，农村商业银行有着其自身的特点，信贷风险管理本身也就存在着一定的局限性，所以，需要一个漫长的过程。针对以上问题,本文通过结合大同北都农村商业银行为例和商业银行信贷资产的前沿理论与实践经验，以及我国当前信贷资产的现状，分析信贷风险问题的成因，从而进一步提出其防范策略。
1.1.1选题的目的
因为，中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行这些银行占我国银行业的很多部分，所以很多人将研究都放在了这四大银行上，因而将农村商业银行一个占比较少，关注人数较少的组织忘记，也就缺乏了对农村商业银行信贷风险的关注，并且，农村商业银行有着其自身的特点，信贷风险管理本身也就存在着一定的局限性，所以，需要一个漫长的过程。
1.1.2选题的意义
因为，我国的农村商业银行目前的信贷风险管理制度还有很多的缺陷与问题，一些相关的机制也没有建设完成。而本文结合大同北都农村商业银行仔细探究该银行在信贷风险防范方面存在的问题，然后对其存在问题的原因进行深刻研究，找到大同北都农村商业银行信贷风险防范的对策，然后提出切实可行的解决方案，由此可以帮大同北都农村商业银行在以后降低信贷风险，对其资产质量的提升也有很大的积极意义。
1.2国内外商业银行信贷风险管理研究现状
1.2.1国外研究现状
Amerind Bandyopadhyay（2017）指出，由于农村商业银行的主要环节始终是信用风险，又因为遗留问题严重、银行自身结构不完善、人员素质不高。农村商业银行的信贷风险管理是否到位也是成为区域资源能否配置合理和促进农村发展的主要原因。
Didar Erdin?,Andrey Gurov.（2017）指出，现在的农村商业银行由于内部管理体制的不完全，和阶段性会出现的经济危机，以及各个行业会发生的经济波动，所以，对整个国民经济都有或多或少影响，很多农村商业银行已经发现了其中的问题，仔细研究，其主要原因还是农村商业银行自身的信贷风险体质不完全造成的。
1.2.2国内研究现状
黄燕玲（2017）指出，因为现在渐渐紧张的国内外经济局势和以后随时都要面对的国际经济危机，我国的金融行业和经济想要取得更高更快的发展必须对商业银行进行转型升级，和制度的完善。首要要完善商业银行信贷风险防范制度，还要确保商业银行的信贷资产质量提高。我国近几年来商业银行的信贷风险防范存在着多多少少的问题，信贷风险问题慢慢的已经变成进些年金融业发展和我国经济发展的的重要影响因素。
左占平（2017）左占平（2017）指出，信贷业务是现在商业银行里的一个很关键的组成部分，也是现代商业银行盈利的重要源泉和主要来源。但是，现代商业银行的信贷业务也是造成其风险的主要原因。并且我国的农村商业银行目前的信贷风险管理制度还有很多的缺陷与问题，一些相关的机制也没有建设完成，所以其面对的信贷风险也就比其他商业银行更多更大。因此，处理好农村商业银行的信贷风险是一项非常重要的任务。?
1.3本文研究思路
首先，是选择这个题目的目的和意义；其次，是有关于商业银行的信贷风险防范的一些相关概述；第三，分析了大同北都农村商业银行的基本情况和该银行信贷风险防范的现状；第四，深刻探究了该农村商业银行存在这些问题的原因；第五，经过第三章和第四章的分析和研究，提出了对该农村商业银行信贷风险防范的相应策略。 2银行信贷风险及防范相关理论概述
2.1商业银行信贷风险的概念
现在的商业银行从开始出现就伴随着风险。因此，现代商业银行即是产生经营风险的金融机构，能否经营好风险也决定这其能否盈利。其中，信贷风险是它面临的最传统的风险。信贷风险就是指商业银行在给贷款人发放完贷款后，贷款到期不能按时收回本息，能否收回也使决定着信贷资金是否损失的可能。信贷风险和信贷损失不一样，一是一种“可能损失”，而二是是种“现实损失”，一个有可能发生，另一个是已经发生。
现在商业银行的信贷风险问题也是很普遍的一个问题，而引起商业银行信贷风险的原因主要有社会方面、企业方面和银行方面三方面原因。
第一，社会方面。社会因素是外部因素，是借贷双方无法预料和控制的比如于一些无法预测的天灾人祸，诸如地震、洪水等会对国民经济产生严重问题的事件。此外，国家经济政策和政府的参与，比如国家规定有些企业率先开发和另一部分企业将有所阻碍，这种规定就会影响其各个行业企业的融资是否容易，以及他们的生产成本还有市场需求，就会使商业银行信贷也面临问题。
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