互联网金融信用风险及其防范研究(附件)
互联网金融是近年来出现的，依靠互联网进行交易的，新的金融体系。互联网金融在给大家提供了新的交易方式、更多的融资渠道以及更便捷的理财方式的同时，混乱的市场秩序和不完善的运行体制也使得互联网金融体系中存在着很多风险。其中，信用风险是交易者依靠网络平台进行交易的过程中所面临的最大的风险。造成这种风险偏高的原因有很多种。本文通过对行业背景的研究，明确了互联网金融的概念和范围，对互联网金融信用风险的概念进行了解释，之后，详细阐述了互联网金融信任问题产生的原因、信用风险的表现形式、信用风险的特点以及信用风险的形成原因。通过研究可以发现，信用风险的形成不仅由于公司内部的风险防范机制不够合理，防范手段单一，更是因为互联网金融的快速发展和社会上法律以及制度建立的不配套，造成了监管空隙，使得交易者有漏洞可以利用，提高了信用风险的可能性。最终，从国家政策制定者和公司的风险控制管理部门两个角度提出了降低交易中信用风险的可能。关键词 互联网金融，网上交易，监管系统，信用风险
目录
1 引言 1
2 互联网金融信用风险的概述 1
2.1 相关概念 1
2.2 互联网金融的信任问题 3
2.3 互联网金融信用风险的特点 3
3 互联网金融信用风险的表现形式 5
3.1 还款能力风险 5
3.2 还款意愿风险 5
3.3 信息真实性风险 5
3.4 交易对手风险 6
3.5 违约风险 6
3.6 其他风险造成的信用风险 7
4 互联网金融信用风险的成因 7
4.1 从交易双方自身的角度分析 7
4.2 从客观因素角度分析 8
5 对策及建议 9
5.1 从政策制定者的角度分析 9
5.2 从互联网交易的交易者分析 9
结论 11
致谢 12
参考文献 13
1 引言
互联网金融的模式出现早，目前已经得到了充分的发展。早在21世纪初的时候，金融已经不再局限于实体经济，而是逐步转向虚拟经济。电商和网上金融的流行，为金融的快速 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: ￥351916072￥
发展做好了基础，使得金融行业在短时间内迅速崛起，互联网金融也逐渐深入人们的生活。
中国的互联网金融已经较为成熟，风险因素已经暴露。尽管中国的网上金融起步晚，但是发展速度惊人。从2013年的余额宝到2014年的人人贷和微信红包，网上金融和网上理财已经成为了当代中国人普遍接受的一种方式。但是，正是因为起步晚发展快，中国的互联网金融的在安全方面仍然存在着许多问题，监管制度还不够完善，投资者对互联网金融的认识程度还不够深刻，存在盲目投资的问题，最终导致投资失败，危害投资者的自身权益。而欧美一些发达国家的情况和我国相反，已经具有了完善的监督检查制度和投资者保护制度，互联网金融的市场相对完善，因此，具有比较强的借鉴意义。
目前，互联网金融的制度和体系都不够完善，资金融通效率不高，投资者投资的风险大。这些因素都会导致很多互联网金融风险，其中，对互联网严格金融体系影响最大的就是信用风险。本文通过对当前中国互联网金融所面临的信用问题，通过研究互联网金融目前的表现形式，从不同角度阐述信用问题形成的原因和防范措施，通过提出对互联网金融体制和制度的建议，最终实现互联网金融市场的规范化，减少由信用风险带来的资金融通效率低下、投资者风险高、威胁整体金融的发展等消极影响。
2 互联网金融信用风险的概述
2.1 相关概念
2.1.1 互联网金融的概念
互联网金融（ITFIN）指的是，提供金融服务的传统金融机构，依靠网络提供的信息和交易平台，为金融服务的消费者提供快捷便利的金融服务，其中包括资金借贷、资金融通、电子支付、网上投资和网络金融咨询等一系列金融服务。
2.1.2 互联网金融的运行模式
互联网金融从业务的主要内容上来看，有四种运行模式，分别是网上借贷、资金融通、电子支付和发行虚拟货币。
网上借贷指的是资金的需求者通过互联网提供的借贷平台，比如众筹平台、P2P平台等，向资金拥有者发起筹资请求，最终完成借贷交易的一种新型的借贷模式。从资金的转移渠道来看，众筹过程中，资金在众筹平台内部完成转移，而P2P平台则只提供交易信息促进交易，资金的支付在第三方支付平台完成。对于电商小额贷款来说，主要通过互联网小额贷款公司直接放贷、电商和银行合作放贷以及网上银行直接放贷三种模式。
资金融通指的是实体经济中不同的金融机构，比如证券公司、银行、基金、保险公司等，通过网络办理业务的方式，扩展业务规模，提高服务质量，最终方便客户进行投资选择。资金融通功能的实现，使得金融机构办理业务不再局限于面对面办理，业务规模也将不再局限于当地，客户办理业务也将更加方便。
电子支付指的是资金通过非金融机构提供的平台进行转移。目前主要包括网络支付、储值卡支付以及银行卡支付三种支付模式。
虚拟货币也是互联网金融带来的产物。虚拟货币在网络世界中的作用与货币在现实世界中的作用一致，都具有交换媒介、记账单位和价值储藏的功能。
上述几种运行模式归纳比较如表1 所示：
表1 ：互联网金融运行模式归纳比较
类型
内涵
举例
网上借贷
众筹
大家投
P2P网贷
人人贷
电商小额贷款
阿里小贷
资金融通
网上银行
招商银行
网上证券
国泰君安
网上基金
天弘基金
网上保险
众安在线
电子支付
第三方支付
支付宝、微信支付
虚拟货币
电子货币
比特币、Q币
2.1.3 互联网金融的信用风险概念
信用风险指的是资金交易的双方在协议约定的到期时间，不能够如期履行交易所带来的风险。互联网金融的信用风险指的是交易者在依靠互联网进行资金交易的过程中，由于各种原因，无法按照合同或者协议约定的条款完成交易，造成违约所带来的风险。
到目前为止，国内外诸多学者都对互联网金融的信用风险都做了深刻的研究，所涉及的方面从互联网金融的发展进程、发展特征、发展方向，到互联网金融信用风险的监管制度、管理模式和风险研究。
目录
1 引言 1
2 互联网金融信用风险的概述 1
2.1 相关概念 1
2.2 互联网金融的信任问题 3
2.3 互联网金融信用风险的特点 3
3 互联网金融信用风险的表现形式 5
3.1 还款能力风险 5
3.2 还款意愿风险 5
3.3 信息真实性风险 5
3.4 交易对手风险 6
3.5 违约风险 6
3.6 其他风险造成的信用风险 7
4 互联网金融信用风险的成因 7
4.1 从交易双方自身的角度分析 7
4.2 从客观因素角度分析 8
5 对策及建议 9
5.1 从政策制定者的角度分析 9
5.2 从互联网交易的交易者分析 9
结论 11
致谢 12
参考文献 13
1 引言
互联网金融的模式出现早，目前已经得到了充分的发展。早在21世纪初的时候，金融已经不再局限于实体经济，而是逐步转向虚拟经济。电商和网上金融的流行，为金融的快速 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: ￥351916072￥
发展做好了基础，使得金融行业在短时间内迅速崛起，互联网金融也逐渐深入人们的生活。
中国的互联网金融已经较为成熟，风险因素已经暴露。尽管中国的网上金融起步晚，但是发展速度惊人。从2013年的余额宝到2014年的人人贷和微信红包，网上金融和网上理财已经成为了当代中国人普遍接受的一种方式。但是，正是因为起步晚发展快，中国的互联网金融的在安全方面仍然存在着许多问题，监管制度还不够完善，投资者对互联网金融的认识程度还不够深刻，存在盲目投资的问题，最终导致投资失败，危害投资者的自身权益。而欧美一些发达国家的情况和我国相反，已经具有了完善的监督检查制度和投资者保护制度，互联网金融的市场相对完善，因此，具有比较强的借鉴意义。
目前，互联网金融的制度和体系都不够完善，资金融通效率不高，投资者投资的风险大。这些因素都会导致很多互联网金融风险，其中，对互联网严格金融体系影响最大的就是信用风险。本文通过对当前中国互联网金融所面临的信用问题，通过研究互联网金融目前的表现形式，从不同角度阐述信用问题形成的原因和防范措施，通过提出对互联网金融体制和制度的建议，最终实现互联网金融市场的规范化，减少由信用风险带来的资金融通效率低下、投资者风险高、威胁整体金融的发展等消极影响。
2 互联网金融信用风险的概述
2.1 相关概念
2.1.1 互联网金融的概念
互联网金融（ITFIN）指的是，提供金融服务的传统金融机构，依靠网络提供的信息和交易平台，为金融服务的消费者提供快捷便利的金融服务，其中包括资金借贷、资金融通、电子支付、网上投资和网络金融咨询等一系列金融服务。
2.1.2 互联网金融的运行模式
互联网金融从业务的主要内容上来看，有四种运行模式，分别是网上借贷、资金融通、电子支付和发行虚拟货币。
网上借贷指的是资金的需求者通过互联网提供的借贷平台，比如众筹平台、P2P平台等，向资金拥有者发起筹资请求，最终完成借贷交易的一种新型的借贷模式。从资金的转移渠道来看，众筹过程中，资金在众筹平台内部完成转移，而P2P平台则只提供交易信息促进交易，资金的支付在第三方支付平台完成。对于电商小额贷款来说，主要通过互联网小额贷款公司直接放贷、电商和银行合作放贷以及网上银行直接放贷三种模式。
资金融通指的是实体经济中不同的金融机构，比如证券公司、银行、基金、保险公司等，通过网络办理业务的方式，扩展业务规模，提高服务质量，最终方便客户进行投资选择。资金融通功能的实现，使得金融机构办理业务不再局限于面对面办理，业务规模也将不再局限于当地，客户办理业务也将更加方便。
电子支付指的是资金通过非金融机构提供的平台进行转移。目前主要包括网络支付、储值卡支付以及银行卡支付三种支付模式。
虚拟货币也是互联网金融带来的产物。虚拟货币在网络世界中的作用与货币在现实世界中的作用一致，都具有交换媒介、记账单位和价值储藏的功能。
上述几种运行模式归纳比较如表1 所示：
表1 ：互联网金融运行模式归纳比较
类型
内涵
举例
网上借贷
众筹
大家投
P2P网贷
人人贷
电商小额贷款
阿里小贷
资金融通
网上银行
招商银行
网上证券
国泰君安
网上基金
天弘基金
网上保险
众安在线
电子支付
第三方支付
支付宝、微信支付
虚拟货币
电子货币
比特币、Q币
2.1.3 互联网金融的信用风险概念
信用风险指的是资金交易的双方在协议约定的到期时间，不能够如期履行交易所带来的风险。互联网金融的信用风险指的是交易者在依靠互联网进行资金交易的过程中，由于各种原因，无法按照合同或者协议约定的条款完成交易，造成违约所带来的风险。
到目前为止，国内外诸多学者都对互联网金融的信用风险都做了深刻的研究，所涉及的方面从互联网金融的发展进程、发展特征、发展方向，到互联网金融信用风险的监管制度、管理模式和风险研究。
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