丰县农村商业银行小额信贷业务风险管理对策分析(附件)
摘 要 现在的丰县农村商业银行前身其实是丰县农村信用合作社。近几年丰县农商银行发展迅速，其中小额信贷业务已成为银行中众多业务里的主力军，但是在不断发展的过程中发现这项业务依然存在众多问题，经过研究发现问题主要是出在风险管理上。因此,研究分析小额信贷业务存在的风险，并其提出防范建议，使这项业务的风险管理体系更加完善，这对未来丰县农商银行的整体发展有着举足轻重的意义。本文通过研究丰县农商银行小额信贷业务风险管理的现实状况，分析小额信贷业务所面临的几项风险,得出产生这些风险的主要原因，并根据这些原因，提出相应的防范措施和意见。
目 录
1 绪论 1
1.1论文选题的目的和意义 1
1.2国内外研究现状 1
1.3研究方法 2
2 小额信贷及风险管理理论基础 3
2.1小额信贷的相关理论 3
2.2小额信贷风险的相关理论 3
2.3小额信贷风险管理的相关理论 3
3丰县农村商业银行小额信贷业务风险管理现状及存在的问题 4
3.1丰县农村商业银行简介 4
3.2丰县农村商业银行信贷风险管理现状 4
3.3丰县农村商业银行小额信贷业务存在的问题 5
4 丰县农村商业银行小额信贷业务风险的主要成因 7
4.1丰县农村商业银行信贷风险产生的外部因素 7
4.2丰县农村商业银行信贷风险产生的内部因素 8
5 丰县农村商业银行小额信贷业务风险管理的对策 9
5.1完善的小额贷款信用风险管理制度 9
5.2完善小额信贷风险识别和评估体系 9
5.3加强内部制度建设及规范操作规程 9
5.4加强人才培养和信贷文化建设 9
总 结 11
参考文献 12
致 谢 13
1 绪论
1.1论文选题的目的和意义
目前，在丰县农商银行小额信贷业务中，风险管理体系不够完善，办理信贷业务中操作问题，不良贷款率等问题都会带来风险，并且这些风险影响着丰县农村商业银行的生存和发展，也极大阻碍丰县农村金融市场的发展[1]。 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: ^351916072^
本文通过研究丰县农商银行小额信贷业务的现实状况，并探讨其中出现的问题和风险，通过分析提出相对应的防范建议。本文的研究，有助于丰县农村商业银行采取有效的信贷风险管理措施解决当前小额信贷风险管理过程中存在的问题，以提高丰县农村商业银行金融市场的竞争力，推动丰县农村商业银行健康的发展，促进丰县农村金融市场的全面发展。
1.2 国内外研究现状
1.2.1 国外研究现状
国外学者针对商业银行信贷风险管理的研究非常早，比较全面，己经形成了比较完善的信贷风险管理理论和机制。国外学者主要从信贷风险管理制度的建设、信贷风险的定量分析和信贷风险的贷前评估和贷后风险的度量等，这几个方面对商业银行的信贷风险管理进行了研究，并取得了丰硕的成就。
国外的信贷风险管理研究己经从以传统经验分析、定性分析转变为通过建立信用风险计量模型进行数量分析、实证分析的阶段。信用风险量化主要是安东尼桑得斯的研究[2]，信贷风险量化的主要计量模型：KMV公司的KMV模型、JP摩根公司发展的信用计量法、麦肯锡公司的信用证券组合模型方法等[3]。
1.2.1 国内研究现状
由于我国在早期实行的计划经济体制，关于小额信贷风险管理的研究比较晚，不如西方研究的那么深入，在理论和实证上大多沿袭国外学者的研究方向，相关的理论也是继承了国外对信贷风险理论的概括和综述。
余迪指出在金融危机的后期，如何解决银行在信贷风险管理中存在的主要问题，应该从加强银行内部信贷审计、提高信贷风险管理水平、完善内部管理控制机制这三方面来降低信贷风险[4]。
林显忠指出P2P 小额网络信贷在我国属于新兴金融服务，存在的问题主要有缺乏透明的个人信用认证体系、金融监管存在空白、爆发式增长导致行业鱼龙混杂，分析问题并提出了相应的对策[5]。
浙江省银监部门根据浙江省金融市场的现状，发明了两项信贷风险识别的新方法：“四看法”和“四关联法”，提高了银行信贷风险识别能力[6]。
邱阁飞提出了银行如何加强信贷风险控制，主要靠人才的培养和招聘，银行信贷风险管理的人才目前处于一个比较匮乏的状态，针对这种情况，商业银行应从人才引进及人才培养两个方面来进行小额信贷风险控制人才的储备[7]。
由于我国这方面研究起步晚，国内学者主要在信贷业务理论上研究，但是通过国内学者的这些研究内容依然对本论文写作提供了帮助。
1.3研究方法
定量分析法：从各种渠道查找丰县农村商业银行小额信贷业务风险管理的现状，获取最新的翔实资料，然后再结合理论做出数据分析。
综合分析法：查找国内和国外关于小额信用贷款的风险管理的各种资料，特别是农村商业银行的风险管理的资料，在前辈的基础上进行创新，然后整理资料并归纳总结，并提出对策和建议。
2 小额信贷及风险管理理论基础
2.1小额信贷的相关理论
小额信用贷款，指以个人或家庭为核心的消费和经营性贷款，广大的个体户、工商户、小公司和农户是主要的服务对象，信贷额度一般为一千元到十万元以下。信用贷款就是不用提供任何抵押物品或第三方的担保，只靠自己的信誉度就可以办理信用贷款，主要看客户的信用程度，也就是征信情况[8]。
2.2小额信贷风险的相关理论
对银行的小额信贷业务来讲，信用贷款所面临的风险主要包括两个方面的含义。一方面是风险主要影响银行信贷业务的效益[9]。信贷业务的收益由贷款合约利率决定，合约利率一般是事先约定的，一旦市场利率等因素发生变化，盈利状况也会受到影响。另一方面是风险影响信贷资产的损失。
小额信贷业务目前面临的风险的种类非常非常多，是很多个风险综合在一起表现出来的。信用类风险、操作类风险和市场类风险是目前银行小额信贷业务所面临的主要风险[10]。
2.3小额信贷风险管理的相关理论
小额信贷风险管理，是指银行系统通过科学有效的方法针对各种可能导致贷款风险的各种各样的因素，进行有效的预测、分析，以降低信贷的风险，减少信贷资产的损失、提高信贷资产的质量，从而增强银行针对信贷业务风险控制能力的一种信贷风险管理活动[11]。
风险管理包括两方面：一是对各种各样的不确定的事件进行分析和预测，并且采用相应的防范措施来防止风险的发生；二是对已经发生的风险，采取有效的方法措施把风险降到最低。
3丰县农村商业银行小额信贷业务风险管理现状及存在的问题
目 录
1 绪论 1
1.1论文选题的目的和意义 1
1.2国内外研究现状 1
1.3研究方法 2
2 小额信贷及风险管理理论基础 3
2.1小额信贷的相关理论 3
2.2小额信贷风险的相关理论 3
2.3小额信贷风险管理的相关理论 3
3丰县农村商业银行小额信贷业务风险管理现状及存在的问题 4
3.1丰县农村商业银行简介 4
3.2丰县农村商业银行信贷风险管理现状 4
3.3丰县农村商业银行小额信贷业务存在的问题 5
4 丰县农村商业银行小额信贷业务风险的主要成因 7
4.1丰县农村商业银行信贷风险产生的外部因素 7
4.2丰县农村商业银行信贷风险产生的内部因素 8
5 丰县农村商业银行小额信贷业务风险管理的对策 9
5.1完善的小额贷款信用风险管理制度 9
5.2完善小额信贷风险识别和评估体系 9
5.3加强内部制度建设及规范操作规程 9
5.4加强人才培养和信贷文化建设 9
总 结 11
参考文献 12
致 谢 13
1 绪论
1.1论文选题的目的和意义
目前，在丰县农商银行小额信贷业务中，风险管理体系不够完善，办理信贷业务中操作问题，不良贷款率等问题都会带来风险，并且这些风险影响着丰县农村商业银行的生存和发展，也极大阻碍丰县农村金融市场的发展[1]。 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: ^351916072^
本文通过研究丰县农商银行小额信贷业务的现实状况，并探讨其中出现的问题和风险，通过分析提出相对应的防范建议。本文的研究，有助于丰县农村商业银行采取有效的信贷风险管理措施解决当前小额信贷风险管理过程中存在的问题，以提高丰县农村商业银行金融市场的竞争力，推动丰县农村商业银行健康的发展，促进丰县农村金融市场的全面发展。
1.2 国内外研究现状
1.2.1 国外研究现状
国外学者针对商业银行信贷风险管理的研究非常早，比较全面，己经形成了比较完善的信贷风险管理理论和机制。国外学者主要从信贷风险管理制度的建设、信贷风险的定量分析和信贷风险的贷前评估和贷后风险的度量等，这几个方面对商业银行的信贷风险管理进行了研究，并取得了丰硕的成就。
国外的信贷风险管理研究己经从以传统经验分析、定性分析转变为通过建立信用风险计量模型进行数量分析、实证分析的阶段。信用风险量化主要是安东尼桑得斯的研究[2]，信贷风险量化的主要计量模型：KMV公司的KMV模型、JP摩根公司发展的信用计量法、麦肯锡公司的信用证券组合模型方法等[3]。
1.2.1 国内研究现状
由于我国在早期实行的计划经济体制，关于小额信贷风险管理的研究比较晚，不如西方研究的那么深入，在理论和实证上大多沿袭国外学者的研究方向，相关的理论也是继承了国外对信贷风险理论的概括和综述。
余迪指出在金融危机的后期，如何解决银行在信贷风险管理中存在的主要问题，应该从加强银行内部信贷审计、提高信贷风险管理水平、完善内部管理控制机制这三方面来降低信贷风险[4]。
林显忠指出P2P 小额网络信贷在我国属于新兴金融服务，存在的问题主要有缺乏透明的个人信用认证体系、金融监管存在空白、爆发式增长导致行业鱼龙混杂，分析问题并提出了相应的对策[5]。
浙江省银监部门根据浙江省金融市场的现状，发明了两项信贷风险识别的新方法：“四看法”和“四关联法”，提高了银行信贷风险识别能力[6]。
邱阁飞提出了银行如何加强信贷风险控制，主要靠人才的培养和招聘，银行信贷风险管理的人才目前处于一个比较匮乏的状态，针对这种情况，商业银行应从人才引进及人才培养两个方面来进行小额信贷风险控制人才的储备[7]。
由于我国这方面研究起步晚，国内学者主要在信贷业务理论上研究，但是通过国内学者的这些研究内容依然对本论文写作提供了帮助。
1.3研究方法
定量分析法：从各种渠道查找丰县农村商业银行小额信贷业务风险管理的现状，获取最新的翔实资料，然后再结合理论做出数据分析。
综合分析法：查找国内和国外关于小额信用贷款的风险管理的各种资料，特别是农村商业银行的风险管理的资料，在前辈的基础上进行创新，然后整理资料并归纳总结，并提出对策和建议。
2 小额信贷及风险管理理论基础
2.1小额信贷的相关理论
小额信用贷款，指以个人或家庭为核心的消费和经营性贷款，广大的个体户、工商户、小公司和农户是主要的服务对象，信贷额度一般为一千元到十万元以下。信用贷款就是不用提供任何抵押物品或第三方的担保，只靠自己的信誉度就可以办理信用贷款，主要看客户的信用程度，也就是征信情况[8]。
2.2小额信贷风险的相关理论
对银行的小额信贷业务来讲，信用贷款所面临的风险主要包括两个方面的含义。一方面是风险主要影响银行信贷业务的效益[9]。信贷业务的收益由贷款合约利率决定，合约利率一般是事先约定的，一旦市场利率等因素发生变化，盈利状况也会受到影响。另一方面是风险影响信贷资产的损失。
小额信贷业务目前面临的风险的种类非常非常多，是很多个风险综合在一起表现出来的。信用类风险、操作类风险和市场类风险是目前银行小额信贷业务所面临的主要风险[10]。
2.3小额信贷风险管理的相关理论
小额信贷风险管理，是指银行系统通过科学有效的方法针对各种可能导致贷款风险的各种各样的因素，进行有效的预测、分析，以降低信贷的风险，减少信贷资产的损失、提高信贷资产的质量，从而增强银行针对信贷业务风险控制能力的一种信贷风险管理活动[11]。
风险管理包括两方面：一是对各种各样的不确定的事件进行分析和预测，并且采用相应的防范措施来防止风险的发生；二是对已经发生的风险，采取有效的方法措施把风险降到最低。
3丰县农村商业银行小额信贷业务风险管理现状及存在的问题
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