市农村商业银行的网上银行风险监管探究(附件)
上世纪90年代初期，美国建立了全球第一家网络银行。但是，网络银行的实务操作并不如想象中那么具体与完善。和中国传统银行不同的是，网络银行缺乏分支结构，同时也没有像中国传统银行一般安排专人在营业柜台向客户提供一对一的业务服务。慢慢的人们更多地利用互联网的媒介在网上利用网银办理业务，但与之而来的便是客户在使用过程中遇到的风险。文章采用文献研究法和案例分析法，首先阐述全国的网上银行发展现状，结合CNNIC的调查数据引申出徐州农村商业银行的网上银行，然后介绍徐州农村商业银行的网上银行的业务状况，接着通过相应的案例来分析客户在使用过程中遇到的风险，最后根据相应的风险制定一系列切实可行的监管对策。关键词 网上银行，徐州农村商业银行，风险分析，监管对策
目 录
1 引言 1
2 我国当前网络银行的发展情况 1
3 徐州农村商业银行网上银行的风险现状 5
4 徐州农村商业银行网上银行的风险分析 6
4.1 操作系统技术风险 6
4.2 信用风险 9
4.3 网上银行使用过程中的权利得不到法律保护的风险 10
4.4 虚假和不对称的市场信息带来的风险 11
5 徐州农村商业银行网上银行的风险监管措施 12
5.1 建立由上到下的各级网络操作系统安全体系 12
5.2 制定和完善保障网络银行安全的法律制度 13
5.3 大力发展网络技术确保信用安全 13
5.4 加强与其他网上银行监管合作拓展市场信息 14
结论 15
致谢 16
参考文献 17
表1 中国网民规模和互联网普及率 1
表2 中国网民职业结构 2
表3 2015年12月到2016年6月手机互联网使用情况 3
1 引言
由于经济的高速发展，网络金融在人们的生活中得到了渗透。上世纪90年代后，美国建立了国际首家网络银行［1］。随后，网络银行给银行和国家带来的效益受到了各个国家的重视。我国在2016年的全国分行行长会会议上，尚福林作为第5任中国证监会主席指出：“要大力发展网上银行业务”。根 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: ^351916072^
据国家的党委指示,2016年总行召开了关于我国的网上银行工作部署的行长办公会,对于此次行长办公会的相关内容纪要已经抄送到了各分行。这次的行长办公会议就是要贯彻落实我国的各家网络银行的高效实施，进一步保障客户的权益和财产，进而研究和部署各种性质的银行的网上银行试运行工作。
网络银行中的收付款、存取款、相互转账等业务为人们的日常工作、生活创造了大量便捷条件，它不再像传统银行那样会由于空间、时间等因素而受到制约。由于社会经济的飞快发展，我国网络银行会紧跟着发展走向，自身也实现不断地发展，此为大势所趋。然而与此同时，人们会对其安全性产生忧虑与质疑［2］。我国的银行要开始注重网上银行的发展，在网上银行给客户提供便捷时，也要注意在使用过程中产生的问题。鉴于此，要注意到该问题的重要性，我们需要从全国网络银行大环境着手，从而切入到地方性商业银行的网上银行风险分析，以便于更好地探究徐州农村商业银行的网上银行有哪些潜在的风险，同时结合风险制定有效的、可行性高的监管对策。
2 我国当前网络银行的发展情况
上世纪九十年代中期开始，我国网络经济形成并取得了快速发展。基于此大环境下，网上银行也被越来越多的人们接触并使用。在日常忙碌的工作之余，人们会有很多经济需求，同时也愈来愈渴望着能够获取到迅速、简单、高效的网络经济生活方式。综观当前我国网民数量，其呈现出高速发展的态势。通过CNNIC近几年的关于我国网络经济的数据，我们可以了解到近几年我国网络银行的发展状况，并从中切入到地方性的商业银行。从中国网民规模和互联网普及率、中国网民职业结构以及2015年12月到2016年6月手机互联网使用情况进行分析。
表1 中国网民规模和互联网普及率
时间
网民数
互联网普及率
2012.6
53760
39.90%
2012.12
56400
42.10%
2013.6
59056
44.10%
2013.12
61758
45.80%
2014.6
63200
46.90%
2014.12
64875
47.90%
2015.6
66769
48.80%
2015.12
68826
50.30%
2016.6
70958
51.70%
通过对上表1的分析研究可知，目前我国网民的数量正在不断增多，这一点具体体现在上表显示的数据的变化趋势上。同时，我国互联网的普及率以及网民总量正处于稳步增多的状态，我国互联网的普及程度愈来愈高，网民数量从2012年年末到2016年的6月也由5.6亿增至7.1亿，增幅明显。同时在2016年6月份时，由于使用互联网的人数越来越多，我国网民数量在全国总人口量中的占比达到了51.7%，其占比超过了我国人口的一半。这些数据直观地反映出我国网民的数量在持续增加，但也要具体的了解网民的结构。
表2 中国网民职业结构
类型
2015.12
2016.6
其他
1.40%
1.40%
无业/下岗/失业
5.70%
7.00%
退休
4.10%
3.40%
农林牧渔劳动者
5.70%
6.50%
农村外出务工人员
2.90%
3.10%
个体户/自由职业者
22.10%
21.10%
制造生产型企业工人
2.60%
3.50%
目 录
1 引言 1
2 我国当前网络银行的发展情况 1
3 徐州农村商业银行网上银行的风险现状 5
4 徐州农村商业银行网上银行的风险分析 6
4.1 操作系统技术风险 6
4.2 信用风险 9
4.3 网上银行使用过程中的权利得不到法律保护的风险 10
4.4 虚假和不对称的市场信息带来的风险 11
5 徐州农村商业银行网上银行的风险监管措施 12
5.1 建立由上到下的各级网络操作系统安全体系 12
5.2 制定和完善保障网络银行安全的法律制度 13
5.3 大力发展网络技术确保信用安全 13
5.4 加强与其他网上银行监管合作拓展市场信息 14
结论 15
致谢 16
参考文献 17
表1 中国网民规模和互联网普及率 1
表2 中国网民职业结构 2
表3 2015年12月到2016年6月手机互联网使用情况 3
1 引言
由于经济的高速发展，网络金融在人们的生活中得到了渗透。上世纪90年代后，美国建立了国际首家网络银行［1］。随后，网络银行给银行和国家带来的效益受到了各个国家的重视。我国在2016年的全国分行行长会会议上，尚福林作为第5任中国证监会主席指出：“要大力发展网上银行业务”。根 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: ^351916072^
据国家的党委指示,2016年总行召开了关于我国的网上银行工作部署的行长办公会,对于此次行长办公会的相关内容纪要已经抄送到了各分行。这次的行长办公会议就是要贯彻落实我国的各家网络银行的高效实施，进一步保障客户的权益和财产，进而研究和部署各种性质的银行的网上银行试运行工作。
网络银行中的收付款、存取款、相互转账等业务为人们的日常工作、生活创造了大量便捷条件，它不再像传统银行那样会由于空间、时间等因素而受到制约。由于社会经济的飞快发展，我国网络银行会紧跟着发展走向，自身也实现不断地发展，此为大势所趋。然而与此同时，人们会对其安全性产生忧虑与质疑［2］。我国的银行要开始注重网上银行的发展，在网上银行给客户提供便捷时，也要注意在使用过程中产生的问题。鉴于此，要注意到该问题的重要性，我们需要从全国网络银行大环境着手，从而切入到地方性商业银行的网上银行风险分析，以便于更好地探究徐州农村商业银行的网上银行有哪些潜在的风险，同时结合风险制定有效的、可行性高的监管对策。
2 我国当前网络银行的发展情况
上世纪九十年代中期开始，我国网络经济形成并取得了快速发展。基于此大环境下，网上银行也被越来越多的人们接触并使用。在日常忙碌的工作之余，人们会有很多经济需求，同时也愈来愈渴望着能够获取到迅速、简单、高效的网络经济生活方式。综观当前我国网民数量，其呈现出高速发展的态势。通过CNNIC近几年的关于我国网络经济的数据，我们可以了解到近几年我国网络银行的发展状况，并从中切入到地方性的商业银行。从中国网民规模和互联网普及率、中国网民职业结构以及2015年12月到2016年6月手机互联网使用情况进行分析。
表1 中国网民规模和互联网普及率
时间
网民数
互联网普及率
2012.6
53760
39.90%
2012.12
56400
42.10%
2013.6
59056
44.10%
2013.12
61758
45.80%
2014.6
63200
46.90%
2014.12
64875
47.90%
2015.6
66769
48.80%
2015.12
68826
50.30%
2016.6
70958
51.70%
通过对上表1的分析研究可知，目前我国网民的数量正在不断增多，这一点具体体现在上表显示的数据的变化趋势上。同时，我国互联网的普及率以及网民总量正处于稳步增多的状态，我国互联网的普及程度愈来愈高，网民数量从2012年年末到2016年的6月也由5.6亿增至7.1亿，增幅明显。同时在2016年6月份时，由于使用互联网的人数越来越多，我国网民数量在全国总人口量中的占比达到了51.7%，其占比超过了我国人口的一半。这些数据直观地反映出我国网民的数量在持续增加，但也要具体的了解网民的结构。
表2 中国网民职业结构
类型
2015.12
2016.6
其他
1.40%
1.40%
无业/下岗/失业
5.70%
7.00%
退休
4.10%
3.40%
农林牧渔劳动者
5.70%
6.50%
农村外出务工人员
2.90%
3.10%
个体户/自由职业者
22.10%
21.10%
制造生产型企业工人
2.60%
3.50%
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