民生银行小微金融发展现状及问题分析
小微金融主要是指专门向小型和微型企业及中低收入阶层提供小额度的可持续的金融产品和服务的活动。在当今社会它已然成为金融体系中不可或缺而且越来越焕发活力的一部分。我国企业中90%都是小微企业，可见其对宏观经济的重要作用。中国民生银行2008年高瞻远瞩的将“做小微企业的银行”确定为其发展战略及定位之一，经过近6年的发展，民生银行已经形成其特有的包括“商贷通”、“乐收银”、“小微宝”三个主项目的的小微金融服务模式，实现了自身跨越式发展的同时也为我国银行业的创新发展做出了有益实践。但是由于客户群体的特殊性，小微金融具有高风险、高收益的特征，加之我国小微金融服务起步时间较晚，势必存在不良资产率是否过高、风险是否过大等问题，文章将结合具体数据具体分析小微金融服务的先行者民生银行的发展运作现状，以及目前存在的问题及问题产生的原因，最终提出相应的解决对策以促进民生银行小微金融服务的可持续发展，从而力求解决我国众多小微企业面临的融资困境，为我国经济发展提供强大动力。目 录
摘 要 I
ABSTRACT II
第一章 绪论 4
1.1写作背景 4
1.2写作意义 4
第二章 中国民生银行小微金融服务的现状 6
2.1形成了独特的小微金融商业模式 6
2.2形成了独立的小微组织架构 6
2.3开展了特色的小微金融服务业务 6
2.4不良贷款率较低 7
第三章 民生银行小微金融服务运作中存在的问题分析 8
3.1风险控制存在问题 8
3.2目标客户群体范围狭窄 9
3.3业务营销与推进存在问题 10
3.4产品业务发展方式与结构不够完善 11
第四章 民生银行小微金融服务中存在问题的解决对策 13
4.1完善管理体制和制定合理有效的考核机制 13
4.2实现小微贷款团队的专业化 13
4.3建立专业化、批量化、简洁化的贷款程序 13
4.4创新是商业银行发展小微企业的永恒动力 14
结束语 15
致 谢 16
参考文献 17
1.1写作背景
《国务院办公厅关于金融支持小微企业发展的实施意见》国办发〔2013〕87号文明确指出：金融机构“应当充分利用互联网等新技术、新工具，不断创新网络金融服务模式。”据权威机构发布的中国小微企业发展白皮书2014显示，根据收入法计算，2012年我国小微企业创造最终产品和服务价值占2012全年国内生产总值的24.3%，即小微企业对GDP的贡献约为四分之一，总量约1262321亿元。 2014年12月15日，在中国小额信贷联盟年会暨中国小额信贷峰会上，吴晓灵发言表示为更好促进小微金融发展，除了要鼓励正规的金融机构向小微企业发放贷款，还应当引导民间资本服务小微企业，并进一步放宽小贷公司的股本结构限制，放宽小贷公司的杠杆比例，提高小贷公司的放贷能力。由此可见，在我国经济增长整体放缓的情况下，逐步加强小微企业金融服务，是金融支持实体经济和稳定就业、鼓励创业的重要内容，关乎经济社会发展全局，具有非常重要的战略意义。
作为最早制定“做小微企业的银行”这一发展战略的民生银行在顺应国家整体政策导向的前提下，积极创新自身的业务从而更好地满足小微企业的迫切需求，同时差异化的定位使得民生银行小微金融服务取得了长效的发展，2010年，民生银行小微贷款余额突破1000亿元；2011年突破2000亿元；到2012年突破3000亿元。而行至目前，民生银行小微贷款余额已突破4000亿元大关，递增1000亿元用时越来越少。照此速度发展下去，到2014年，其余额突破5000亿元应属意料之事。不容忽视的是随着发展规模的壮大，一系列的问题也逐渐显现出来，亟待解决。
1.2写作意义
1.2.1促进小微企业健康发展
根据白皮书显示，我国银行信贷资金大部分都流入了经营规模更大的上市公司，而非资金需求更为急迫的小微企业。本文力求通过对具有代表性的民生银行小微金融服务进行深入分析，并结合我国小微企业所具有的特性、存在的问题，使小微金融服务更加规范、高效、完善，从而激发小微企业在提供就业岗位，推进城镇化建设，增强发展活力,增加税收来源,促进经济增长和维护社会稳定等方面的重要作用。
1.2.2为商业银行探索出新而持续的利润增长点
我国加入WTO以来，随着经济全球化、金融国际化程度加深，大量外资银行涌入我国市场；另一方面，我国利率市场化进一步深化，众多股份制商业银行，城市银行成立，国内银行服务业竞争激烈，商业银行利润率下降，小微企业有巨大的资金与服务需求，积极探索这一领域，对商业银行的实现利润增长，赢得竞争主动具有重大意义。
1.2.3为商业银行塑造良好的社会形象
小微企业相较于其他大型上市企业而言，资金少，规模小，竞争力弱，属于产业领域的“弱势群体”。小微企业的投资主体、资金来源、经营方式多样化，遍布我国社会的各阶层，各领域，它的发展对人民生活水平的提高有至关重要的作用。商业银行注重小微金融服务，体现其强烈的人文情怀及社会责任感，在人民群众中形成良好口碑。
第二章 中国民生银行小微金融服务的现状
2.1形成了独特的小微金融商业模式
自民生银行在2009年将“做小微企业的银行”作为其三大发展战略之一以后，就整体进入了以“一圈（商圈）、一链（产业链）、一散户”为市场策略的战略转型期，并创造性的提出了小微金融经营原则和理论。民生银行董事长董文标立足于实践将其高度提炼概括为六大核心原则，从而进一步促进民生银行小微金融战略又好又快推进。
表1.六大核心原则
六大核心原则
一坚持单户贷款金额要小，将平均贷款金额控制在100万~150万之间。
二坚持行业整体分析，依据大数定律管理小微企业风险，突出整体风险预测而非单个失效样本。
三坚持运用风险量化技术，建立差异化信贷产品定价机制，实现价格覆盖风险，获取更多的资本回报。
四坚持实行专门化、专业化，培养新型从业人员队伍，建立信贷工厂，实现集中、专业化的处理。
五坚持批量化、规模化开发客户。
六坚持效率优先。
2.2形成了独立的小微组织架构
从制度与结构层面上讲，民生银行争取实现小微金融的独立运作与快速有效运转，以及考虑到小微企业本身存在公私一体、个人决策明显的性质，甚至存在家庭作坊的模式，在总行设立小微金融部从属零售银行部；在分行设立小微企业金融部和售后服务部负责区域性的推动规划与管理；在贯彻执行最为重要的支行以发展小微金融为最主要的定位，专注小微金融业务，从某种程度上说，民生银行的支行都是小微金融的专营机构。
2.3开展了特色的小微金融服务业务
商贷通”是民生银行试水进入小微金融服务领域的首个产品，它的目的是通过帮助小微企业提供快速便捷的资金融通、帮助其实现资金安全有效的管理、提高资金使用效率等多方面全领域全方位的综
摘 要 I
ABSTRACT II
第一章 绪论 4
1.1写作背景 4
1.2写作意义 4
第二章 中国民生银行小微金融服务的现状 6
2.1形成了独特的小微金融商业模式 6
2.2形成了独立的小微组织架构 6
2.3开展了特色的小微金融服务业务 6
2.4不良贷款率较低 7
第三章 民生银行小微金融服务运作中存在的问题分析 8
3.1风险控制存在问题 8
3.2目标客户群体范围狭窄 9
3.3业务营销与推进存在问题 10
3.4产品业务发展方式与结构不够完善 11
第四章 民生银行小微金融服务中存在问题的解决对策 13
4.1完善管理体制和制定合理有效的考核机制 13
4.2实现小微贷款团队的专业化 13
4.3建立专业化、批量化、简洁化的贷款程序 13
4.4创新是商业银行发展小微企业的永恒动力 14
结束语 15
致 谢 16
参考文献 17
1.1写作背景
《国务院办公厅关于金融支持小微企业发展的实施意见》国办发〔2013〕87号文明确指出：金融机构“应当充分利用互联网等新技术、新工具，不断创新网络金融服务模式。”据权威机构发布的中国小微企业发展白皮书2014显示，根据收入法计算，2012年我国小微企业创造最终产品和服务价值占2012全年国内生产总值的24.3%，即小微企业对GDP的贡献约为四分之一，总量约1262321亿元。 2014年12月15日，在中国小额信贷联盟年会暨中国小额信贷峰会上，吴晓灵发言表示为更好促进小微金融发展，除了要鼓励正规的金融机构向小微企业发放贷款，还应当引导民间资本服务小微企业，并进一步放宽小贷公司的股本结构限制，放宽小贷公司的杠杆比例，提高小贷公司的放贷能力。由此可见，在我国经济增长整体放缓的情况下，逐步加强小微企业金融服务，是金融支持实体经济和稳定就业、鼓励创业的重要内容，关乎经济社会发展全局，具有非常重要的战略意义。
作为最早制定“做小微企业的银行”这一发展战略的民生银行在顺应国家整体政策导向的前提下，积极创新自身的业务从而更好地满足小微企业的迫切需求，同时差异化的定位使得民生银行小微金融服务取得了长效的发展，2010年，民生银行小微贷款余额突破1000亿元；2011年突破2000亿元；到2012年突破3000亿元。而行至目前，民生银行小微贷款余额已突破4000亿元大关，递增1000亿元用时越来越少。照此速度发展下去，到2014年，其余额突破5000亿元应属意料之事。不容忽视的是随着发展规模的壮大，一系列的问题也逐渐显现出来，亟待解决。
1.2写作意义
1.2.1促进小微企业健康发展
根据白皮书显示，我国银行信贷资金大部分都流入了经营规模更大的上市公司，而非资金需求更为急迫的小微企业。本文力求通过对具有代表性的民生银行小微金融服务进行深入分析，并结合我国小微企业所具有的特性、存在的问题，使小微金融服务更加规范、高效、完善，从而激发小微企业在提供就业岗位，推进城镇化建设，增强发展活力,增加税收来源,促进经济增长和维护社会稳定等方面的重要作用。
1.2.2为商业银行探索出新而持续的利润增长点
我国加入WTO以来，随着经济全球化、金融国际化程度加深，大量外资银行涌入我国市场；另一方面，我国利率市场化进一步深化，众多股份制商业银行，城市银行成立，国内银行服务业竞争激烈，商业银行利润率下降，小微企业有巨大的资金与服务需求，积极探索这一领域，对商业银行的实现利润增长，赢得竞争主动具有重大意义。
1.2.3为商业银行塑造良好的社会形象
小微企业相较于其他大型上市企业而言，资金少，规模小，竞争力弱，属于产业领域的“弱势群体”。小微企业的投资主体、资金来源、经营方式多样化，遍布我国社会的各阶层，各领域，它的发展对人民生活水平的提高有至关重要的作用。商业银行注重小微金融服务，体现其强烈的人文情怀及社会责任感，在人民群众中形成良好口碑。
第二章 中国民生银行小微金融服务的现状
2.1形成了独特的小微金融商业模式
自民生银行在2009年将“做小微企业的银行”作为其三大发展战略之一以后，就整体进入了以“一圈（商圈）、一链（产业链）、一散户”为市场策略的战略转型期，并创造性的提出了小微金融经营原则和理论。民生银行董事长董文标立足于实践将其高度提炼概括为六大核心原则，从而进一步促进民生银行小微金融战略又好又快推进。
表1.六大核心原则
六大核心原则
一坚持单户贷款金额要小，将平均贷款金额控制在100万~150万之间。
二坚持行业整体分析，依据大数定律管理小微企业风险，突出整体风险预测而非单个失效样本。
三坚持运用风险量化技术，建立差异化信贷产品定价机制，实现价格覆盖风险，获取更多的资本回报。
四坚持实行专门化、专业化，培养新型从业人员队伍，建立信贷工厂，实现集中、专业化的处理。
五坚持批量化、规模化开发客户。
六坚持效率优先。
2.2形成了独立的小微组织架构
从制度与结构层面上讲，民生银行争取实现小微金融的独立运作与快速有效运转，以及考虑到小微企业本身存在公私一体、个人决策明显的性质，甚至存在家庭作坊的模式，在总行设立小微金融部从属零售银行部；在分行设立小微企业金融部和售后服务部负责区域性的推动规划与管理；在贯彻执行最为重要的支行以发展小微金融为最主要的定位，专注小微金融业务，从某种程度上说，民生银行的支行都是小微金融的专营机构。
2.3开展了特色的小微金融服务业务
商贷通”是民生银行试水进入小微金融服务领域的首个产品，它的目的是通过帮助小微企业提供快速便捷的资金融通、帮助其实现资金安全有效的管理、提高资金使用效率等多方面全领域全方位的综
版权保护: 本文由 hbsrm.com编辑，转载请保留链接: www.hbsrm.com/jmgl/cwgl/5653.html
