现金贷存在的问题及对策研究(附件)
现金贷是互联网金融蓬勃发展下的一个新产物。本质上来说，现金贷是一种金额小、时间短、高利率的信用贷款，填补了传统信贷市场的空白。由于现金贷发展时间较短，目前出现了例如信用评价体系不完整、利率过高、多头借贷、暴力催收等方面的问题。梳理国内现金贷发展的状况，分析了我国现金贷平台的特点。在借鉴英美关于发薪日贷款治理的措施的基础上，提出了完善现金贷平台反欺诈手段、建立互联网信用数据库、差异化监管借款利率、制定行业准入门槛、与保险和银行合作等对策。希望能促使我国现金贷平台实现更健康、更快速的发展。关键词 现金贷，利率过高，多头借贷，不良催收， 信用评价体系
目 录
1 引言 1
2 现金贷概述 1
2.1 国外现金贷发展概况 1
2.2 我国现金贷发展概况 2
2.3 我国现金贷存在的问题 4
3 我国现金贷存在问题的分析 6
3.1 借款实际利率过高的原因 6
3.2 借款人多头借贷现象的原因 7
3.3 不良催收事件频发的原因 8
4 解决我国现金贷存在问题的对策 9
4.1 降低借款实际利率 9
4.2 加快决信用评价体系建设 10
4.3 加强宏观监管 13
结 论 15
致 谢 16
参 考 文 献 17
1 引言
中国现金贷的龙头企业“趣店”于2017年10月份成功在纽交所上市，此后陆续有其他现金贷企业也入美上市。现金贷发展到如此高度已经引起了社会上的广泛关注。现金贷行业服务了传统信贷没有覆盖到的低收入群体，促进了小微信贷市场的发展。但是现金贷行业发展过快，也产生了一系列的社会问题。比如：不良催收、多头借贷等。这些问题的背后的原因有现金贷行业利率过高、风控不善、监管缺位等。现金贷既能更好的服务小微客户，同时又可能让借款人陷入债务危机。因此，我们必须正视现金贷行业蕴含的金融风险，多措并举，努力解决现金贷存在的问题。
2 现金贷概述
2.1 国外现金贷发展概况
国外的类似现金贷的借贷模式是发薪日贷款（Payday Loa *好棒文|www.hbsrm.com +Q: ￥351916072$
n）。一开始，发薪日贷款是仅仅是指借款期限在一个月以内的小额贷款，借款人循环用下一月的工资偿还上个月的贷款。而且借款时，借款人只需要提供收入证明，无须任何的担保抵押。渐渐地，发薪日贷款泛指所有的小额短期的无抵押贷款。发薪日贷款的用户群体主要是那些不被银行接纳的财务状况不佳或信用状况不好的客户。它的特点是时间短（一周到一个月），数额少（1000美元以内），完全凭信用借贷。和现金贷不同的是，发薪日贷款在发放借款的时候，借款人需要写一张包含到期本息的支票。在借款到期之后，发薪日贷款平台会银行兑现这支票，如果支票无法兑现，那么借款人还要面临开空头支票的法律处罚，并且也会记入征信系统内。
表 1英美现金贷起源
美国
英国
起源时间
1983
2007
代表性机构
Cash America Pawn
Wonga
发展规模
1,200,000万人
1,600,000万人
发薪日贷款首先起源于美国，第一家运行发薪日贷款的公司是Cash America Pawn。随着发薪日贷款的发展，First Cash,Ezcorp等公司也开展了发薪日贷款业务。美国的发薪日贷款公司已经拓展到了现金垫付、典当、汽车借款等产品，这些更促进了美国发薪日贷款市场的繁荣。目前美国的发薪日贷款的公司已经达到上千家，发放的借款数额已经超过500亿美元，使用的人群也已经达到百分之三。英国的发薪日贷款业务起源于Wonga公司，它的总部位于英国伦敦，这家公司要求所有借款人第一次借款金额一律低于200英磅。因为美国的准入门槛是比较宽松的备案制，而英国的准入制度是资质认证，所以英国的发薪日贷款机构仅有400多家。在英国使用发薪日贷款的人群大概有160万，已经达到了英国人数总和的百分之二，累计发放的数额达到30亿英磅。
美国两国均针对因发薪日贷款的飞速发展所带来的问题，进行了一系列的监管行为。表二是两国监管对比情况。
表 2英美监管内容
美国消费者金融保护局
英国金融行为监管局
机构准入
备案登记
资质认证
限额规定
开展足额偿还测试或不超过500美元
强制性可支付能力检查
利率限制
各州立法
小于0.8%每天
展期限制
最多展期两次，并且每次展期必须归33.33%的借款
最多展期两次，再次展期后的本自息总和不得超过原始借款金额的两倍
罚金限制
应在还款日到期前三日内书面通知借款人；
仅借款人支票账户有余额才能催缴扣款
逾期费不得超过以下费用总和；
每天15英镑加上每天0.8%日利率收取的利息；
且还款费用含罚金总额不能超过借款额2倍
消费者保护
信息披露、风险提示、其余可选择融资方式替代高成本短期融资的咨询建议
监管措施
向监管机构实时汇报数据
2.2 我国现金贷发展概况
2.2.1 我国现金贷的界定
银监会在2017年12月的监管通报会上指出现金贷就是一种四无（无指定用途、无抵押、无场景依托、无客户群体）的借贷方式。现金贷是一种小额的贷款，其主要是为客户提供超短期的融资服务。其特点是:金额小、时间短、利率较高、无须抵押，且操作方式灵活。客户可以通过现金贷借款500~3000元。借款的期限一般是一周至二周，最长期限是一个月。
2.2.2 我国现金贷行业现状
目 录
1 引言 1
2 现金贷概述 1
2.1 国外现金贷发展概况 1
2.2 我国现金贷发展概况 2
2.3 我国现金贷存在的问题 4
3 我国现金贷存在问题的分析 6
3.1 借款实际利率过高的原因 6
3.2 借款人多头借贷现象的原因 7
3.3 不良催收事件频发的原因 8
4 解决我国现金贷存在问题的对策 9
4.1 降低借款实际利率 9
4.2 加快决信用评价体系建设 10
4.3 加强宏观监管 13
结 论 15
致 谢 16
参 考 文 献 17
1 引言
中国现金贷的龙头企业“趣店”于2017年10月份成功在纽交所上市，此后陆续有其他现金贷企业也入美上市。现金贷发展到如此高度已经引起了社会上的广泛关注。现金贷行业服务了传统信贷没有覆盖到的低收入群体，促进了小微信贷市场的发展。但是现金贷行业发展过快，也产生了一系列的社会问题。比如：不良催收、多头借贷等。这些问题的背后的原因有现金贷行业利率过高、风控不善、监管缺位等。现金贷既能更好的服务小微客户，同时又可能让借款人陷入债务危机。因此，我们必须正视现金贷行业蕴含的金融风险，多措并举，努力解决现金贷存在的问题。
2 现金贷概述
2.1 国外现金贷发展概况
国外的类似现金贷的借贷模式是发薪日贷款（Payday Loa *好棒文|www.hbsrm.com +Q: ￥351916072$
n）。一开始，发薪日贷款是仅仅是指借款期限在一个月以内的小额贷款，借款人循环用下一月的工资偿还上个月的贷款。而且借款时，借款人只需要提供收入证明，无须任何的担保抵押。渐渐地，发薪日贷款泛指所有的小额短期的无抵押贷款。发薪日贷款的用户群体主要是那些不被银行接纳的财务状况不佳或信用状况不好的客户。它的特点是时间短（一周到一个月），数额少（1000美元以内），完全凭信用借贷。和现金贷不同的是，发薪日贷款在发放借款的时候，借款人需要写一张包含到期本息的支票。在借款到期之后，发薪日贷款平台会银行兑现这支票，如果支票无法兑现，那么借款人还要面临开空头支票的法律处罚，并且也会记入征信系统内。
表 1英美现金贷起源
美国
英国
起源时间
1983
2007
代表性机构
Cash America Pawn
Wonga
发展规模
1,200,000万人
1,600,000万人
发薪日贷款首先起源于美国，第一家运行发薪日贷款的公司是Cash America Pawn。随着发薪日贷款的发展，First Cash,Ezcorp等公司也开展了发薪日贷款业务。美国的发薪日贷款公司已经拓展到了现金垫付、典当、汽车借款等产品，这些更促进了美国发薪日贷款市场的繁荣。目前美国的发薪日贷款的公司已经达到上千家，发放的借款数额已经超过500亿美元，使用的人群也已经达到百分之三。英国的发薪日贷款业务起源于Wonga公司，它的总部位于英国伦敦，这家公司要求所有借款人第一次借款金额一律低于200英磅。因为美国的准入门槛是比较宽松的备案制，而英国的准入制度是资质认证，所以英国的发薪日贷款机构仅有400多家。在英国使用发薪日贷款的人群大概有160万，已经达到了英国人数总和的百分之二，累计发放的数额达到30亿英磅。
美国两国均针对因发薪日贷款的飞速发展所带来的问题，进行了一系列的监管行为。表二是两国监管对比情况。
表 2英美监管内容
美国消费者金融保护局
英国金融行为监管局
机构准入
备案登记
资质认证
限额规定
开展足额偿还测试或不超过500美元
强制性可支付能力检查
利率限制
各州立法
小于0.8%每天
展期限制
最多展期两次，并且每次展期必须归33.33%的借款
最多展期两次，再次展期后的本自息总和不得超过原始借款金额的两倍
罚金限制
应在还款日到期前三日内书面通知借款人；
仅借款人支票账户有余额才能催缴扣款
逾期费不得超过以下费用总和；
每天15英镑加上每天0.8%日利率收取的利息；
且还款费用含罚金总额不能超过借款额2倍
消费者保护
信息披露、风险提示、其余可选择融资方式替代高成本短期融资的咨询建议
监管措施
向监管机构实时汇报数据
2.2 我国现金贷发展概况
2.2.1 我国现金贷的界定
银监会在2017年12月的监管通报会上指出现金贷就是一种四无（无指定用途、无抵押、无场景依托、无客户群体）的借贷方式。现金贷是一种小额的贷款，其主要是为客户提供超短期的融资服务。其特点是:金额小、时间短、利率较高、无须抵押，且操作方式灵活。客户可以通过现金贷借款500~3000元。借款的期限一般是一周至二周，最长期限是一个月。
2.2.2 我国现金贷行业现状
版权保护: 本文由 hbsrm.com编辑，转载请保留链接: www.hbsrm.com/jmgl/cwgl/2108.html
