互联网金融对传统商业银行的冲击与对策研究(附件)
互联网金融是电子银行发展与转变的产物，是一种新兴的金融模式。它的发展不仅改变了人们的生活消费方式，同样也为金融行业的发展开拓了新的道路。互联网金融突破了时间和空间的限制，极大地为人们提供了便利。本文先对互联网金进行概述，包括互联网金融的概念、特点及发展现状，接下来分析在中介地位、收入方面、客户资源方面给传统银行带来的冲击,通过对冲击的剖析从而提出一些对策来应对，最终能够化解互联网金融的发展给传统商业银行带来的不利影响，寻求共同发展的道路。关键词 互联网金融，商业银行，冲击，对策
目 录
1 绪论 1
2 互联网金融概述 1
2.1 互联网金融概念的界定 1
2.2 互联网金融的特点 1
3 互联网金融的发展现状 3
3.1 第三方支付平台发展迅速 3
3.2 互联网理财产品不断涌现 4
3.3 网络借贷平台不断增多、管控严格 5
4 互联网金融给传统商业银行带来的冲击 7
4.1 弱化了商业银行的中介地位 7
4.2 削减了商业银行的收入 7
4.3 吸走了商业银行的小微客户，失去主动权 9
5 传统商业银行应对冲击的对策研究 10
5.1 重视小微企业融资需求 ，改变发展理念 10
5.2 以客户为出发点，改变传统银行的服务范畴 10
5.3 创新理财产品，吸引更多客户 11
5.4 改变传统管理体制，重视综合性人才的招揽与培养 11
5.5 与互联网金融全面合作，共同发展 12
结论 13
致谢 14
参考文献 15
表1 互联网理财产品 5
图1 2017年我国第三方移动支付交易规模市场份额 3
图2 2013年—2017年我国第三方支付交易规模 4
图3 2013年—2017年余额宝规模 5
图4 2013年—2017年P2P网贷平台数 6
图5 2013年—2017年 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: *351916072*
正常运营众筹平台数 6
图6 2013年—2017年中国银行业人民币存款情况 7
图7 2013年—2017年中国银行业人民币贷款情况 8
图8 2013年—2017年P2P网贷成交额 9
1 绪论
近年来，互联网技术发展日益稳定与成熟，人们的生活和工作也离不开对互联网的运用。随着人们对互联网金融产品的使用，互联网金融有了突破性的增长，从日常性的消费，到企业间的交易转账都能看到互联网金融产品的身影。互联网金融相比于传统商业银行在时间和空间上占据了优势，不仅节约了人工成本，更多的是带来了便利性。再加上它本身存储了大量的客户信息与交易的数据资料，也为客户提供更为直接的服务[1]。互联网金融业务涉及的层面越来越广，一定程度上冲击了传统商业银行的业务增长和手机银行的发展，同时抢夺了部分的客户资源。面对如此激烈的竞争环境，商业银行首先要审视自己，做出改变去适应社会的发展；再来是要去学习互联网金融所具有的，而自己不具有的，从而保障在未来的金融发展中保持自己稳固的地位。
2 互联网金融概述
2．1 互联网金融概念的界定
关于互联网金融概念的叙述有很多种说法，在我国互联网金融的概念首次公开是在“金融四十人年会”上，由中投公司谢平提出。他认为互联网金融是不同于资本市和商业银行的，是互联网与传统金融相结合的产物。这种金融模式具有成本低的、效率高的优点，业务办理过程简单快捷，弱化了传统银行分工的必要性，吸引了更多大众。龚佳益认为互联网金融是金融行业与网络行业相结合的新领域。邹栓魏则认为互联网金融是第三种金融模式。
本文认为的互联网金融是利用互联网信息技术将资金融通、交易支付等金融活动整合在一起的新模式，是为了去顺应客户当前的需求以及社会发展的趋势，将传统商业银行的线下业务转变到线上的一种创新型的金融模式[2]。
2．2 互联网金融的特点
2.2.1 成本低，效率高
根据美国Internet Bank的调查数据显示，以单笔交易为例，传统商业银行的融资成本大约是1.1元，而互联网融资业务办理成本只有不到0.1元，两者差距较大，互联网金融占据很大的成本优势。不仅如此，互联网金融还具有一定的平台优势，只需要相关软件设备的支持以及少部分人员就可以轻松完成相关业务的办理，不拘泥于时间和地点，同样排队等候的时间也被节省下来。我们在银行柜台办理可能需要花费十几分钟，但是同样的业务在网络平台上可能只需要2分钟就可以完成，办理业务者只要有手机和电脑就可以随时随地的办理转账业务，节省了时间并且跨越了空间上的限制，提高了业务办理的效率[3]。
2.2.2 门槛低，客户广
传统的商业银行提供给顾客的理财产品门槛较高，大多数的产品最低门槛是5万元，并且理财期限固定。而互联网理财产品在这方面有很大不同，就拿马云推行的余额宝来说，没有最低限额的理财门槛和期限，而且收益率较银行相比也高，所以受到了很多小投资者的追捧。
小微企业在贷款方面需求的额度整体偏小，抵押担保的信用程度比较低，贷款机构则要承担更高的风险成本。所以，以盈利为目的的传统商业银行更愿意选择大型的企业发放贷款，而不是小微企业 [3]。网络借贷平台只要你提供相应的材料，审核通过就会给予你相应的贷款金额。因此，大多数的小客户就把目光转向了互联网借贷平台。
2.2.3 独特的风险特征
互联网是一个虚拟的平台，它本身就是具有好的一面和不好的一面，可以给需求者提供极大的便利，但同样也给不法分子带来可乘之机，尤其是当平台技术存在缺陷或网络受到病毒侵入的时候，更是会造成互联网整个系统的风险产生[4]。互联网金融是在网络技术的基础上所建立的，所以互联网具有的相关风险，互联网金融都不可避免。再加上互联网金融在我国产生的时间比较的晚，就目前来言，针对互联网金融领域所制定的相关的监管控制的法律法规不够完善，所以存在于这种法律空白区和监管漏洞之间的互联网金融的相关业务也就会具有一定的风险性。互联网金融存储了大量的金融数据，这些数据一旦出现丢失或者泄露，可能会给整个社会造成损失。互联网金融是一种创新性的金融，是创新都会存在风险。互联网金融存在如此多的不确定性和潜在的风险都可能使得互联网金融企业丢失盈利的可能。
目 录
1 绪论 1
2 互联网金融概述 1
2.1 互联网金融概念的界定 1
2.2 互联网金融的特点 1
3 互联网金融的发展现状 3
3.1 第三方支付平台发展迅速 3
3.2 互联网理财产品不断涌现 4
3.3 网络借贷平台不断增多、管控严格 5
4 互联网金融给传统商业银行带来的冲击 7
4.1 弱化了商业银行的中介地位 7
4.2 削减了商业银行的收入 7
4.3 吸走了商业银行的小微客户，失去主动权 9
5 传统商业银行应对冲击的对策研究 10
5.1 重视小微企业融资需求 ，改变发展理念 10
5.2 以客户为出发点，改变传统银行的服务范畴 10
5.3 创新理财产品，吸引更多客户 11
5.4 改变传统管理体制，重视综合性人才的招揽与培养 11
5.5 与互联网金融全面合作，共同发展 12
结论 13
致谢 14
参考文献 15
表1 互联网理财产品 5
图1 2017年我国第三方移动支付交易规模市场份额 3
图2 2013年—2017年我国第三方支付交易规模 4
图3 2013年—2017年余额宝规模 5
图4 2013年—2017年P2P网贷平台数 6
图5 2013年—2017年 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: *351916072*
正常运营众筹平台数 6
图6 2013年—2017年中国银行业人民币存款情况 7
图7 2013年—2017年中国银行业人民币贷款情况 8
图8 2013年—2017年P2P网贷成交额 9
1 绪论
近年来，互联网技术发展日益稳定与成熟，人们的生活和工作也离不开对互联网的运用。随着人们对互联网金融产品的使用，互联网金融有了突破性的增长，从日常性的消费，到企业间的交易转账都能看到互联网金融产品的身影。互联网金融相比于传统商业银行在时间和空间上占据了优势，不仅节约了人工成本，更多的是带来了便利性。再加上它本身存储了大量的客户信息与交易的数据资料，也为客户提供更为直接的服务[1]。互联网金融业务涉及的层面越来越广，一定程度上冲击了传统商业银行的业务增长和手机银行的发展，同时抢夺了部分的客户资源。面对如此激烈的竞争环境，商业银行首先要审视自己，做出改变去适应社会的发展；再来是要去学习互联网金融所具有的，而自己不具有的，从而保障在未来的金融发展中保持自己稳固的地位。
2 互联网金融概述
2．1 互联网金融概念的界定
关于互联网金融概念的叙述有很多种说法，在我国互联网金融的概念首次公开是在“金融四十人年会”上，由中投公司谢平提出。他认为互联网金融是不同于资本市和商业银行的，是互联网与传统金融相结合的产物。这种金融模式具有成本低的、效率高的优点，业务办理过程简单快捷，弱化了传统银行分工的必要性，吸引了更多大众。龚佳益认为互联网金融是金融行业与网络行业相结合的新领域。邹栓魏则认为互联网金融是第三种金融模式。
本文认为的互联网金融是利用互联网信息技术将资金融通、交易支付等金融活动整合在一起的新模式，是为了去顺应客户当前的需求以及社会发展的趋势，将传统商业银行的线下业务转变到线上的一种创新型的金融模式[2]。
2．2 互联网金融的特点
2.2.1 成本低，效率高
根据美国Internet Bank的调查数据显示，以单笔交易为例，传统商业银行的融资成本大约是1.1元，而互联网融资业务办理成本只有不到0.1元，两者差距较大，互联网金融占据很大的成本优势。不仅如此，互联网金融还具有一定的平台优势，只需要相关软件设备的支持以及少部分人员就可以轻松完成相关业务的办理，不拘泥于时间和地点，同样排队等候的时间也被节省下来。我们在银行柜台办理可能需要花费十几分钟，但是同样的业务在网络平台上可能只需要2分钟就可以完成，办理业务者只要有手机和电脑就可以随时随地的办理转账业务，节省了时间并且跨越了空间上的限制，提高了业务办理的效率[3]。
2.2.2 门槛低，客户广
传统的商业银行提供给顾客的理财产品门槛较高，大多数的产品最低门槛是5万元，并且理财期限固定。而互联网理财产品在这方面有很大不同，就拿马云推行的余额宝来说，没有最低限额的理财门槛和期限，而且收益率较银行相比也高，所以受到了很多小投资者的追捧。
小微企业在贷款方面需求的额度整体偏小，抵押担保的信用程度比较低，贷款机构则要承担更高的风险成本。所以，以盈利为目的的传统商业银行更愿意选择大型的企业发放贷款，而不是小微企业 [3]。网络借贷平台只要你提供相应的材料，审核通过就会给予你相应的贷款金额。因此，大多数的小客户就把目光转向了互联网借贷平台。
2.2.3 独特的风险特征
互联网是一个虚拟的平台，它本身就是具有好的一面和不好的一面，可以给需求者提供极大的便利，但同样也给不法分子带来可乘之机，尤其是当平台技术存在缺陷或网络受到病毒侵入的时候，更是会造成互联网整个系统的风险产生[4]。互联网金融是在网络技术的基础上所建立的，所以互联网具有的相关风险，互联网金融都不可避免。再加上互联网金融在我国产生的时间比较的晚，就目前来言，针对互联网金融领域所制定的相关的监管控制的法律法规不够完善，所以存在于这种法律空白区和监管漏洞之间的互联网金融的相关业务也就会具有一定的风险性。互联网金融存储了大量的金融数据，这些数据一旦出现丢失或者泄露，可能会给整个社会造成损失。互联网金融是一种创新性的金融，是创新都会存在风险。互联网金融存在如此多的不确定性和潜在的风险都可能使得互联网金融企业丢失盈利的可能。
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