商业银行扶贫小额贷款存在的问题及对策研究
在扶贫工作发展的背景下，商业银行作为金融扶贫政策的主要实行者，如何充分利用其融资作用，形成可持续的扶贫形式，对于贫困人群的脱贫致富有着重要影响。本文首先论述研究背景、目的及意义，以及国内外学者的研究综述，并提出研究内容、思路与方法，其次从理论的视角出发，指出扶贫小额贷款的理论内涵及其相关理论，随后论述商业银行扶贫小额贷款的发展现状，借鉴国内外商业银行扶贫的典型模式。充分借鉴其成功经验，为改善商业银行扶贫小额贷款的发展奠定基础。并据此指出目前存在的问题。最后，根据问题并结合国内外商业银行扶贫模式的成功经验，以加强监管、加大投放、优化产品体系为目标，提出对策建议。
目录
1. 绪论 1
1.1 研究背景 1
1.2 本文研究的目的和意义 2
1.2.1 研究目的 2
1.2.2 研究意义 2
1.3 国内外研究综述 2
1.3.1 国内研究现状 2
1.3.2 国外研究现状 3
1.4 研究内容和方法 4
1.4.1 研究内容与思路 4
1.4.2 研究方法 5
2. 商业银行扶贫小额贷款的理论分析 6
2.1 扶贫小额贷款的定义 6
2.2 扶贫的概念和内涵 6
2.3 扶贫小额贷款的相关理论 7
2.3.1 公共产品理论 7
2.3.2 金融约束理论 7
2.3.3 金融排斥理论 7
3. 商业银行扶贫小额贷款的现状分析 9
3.1 商业银行扶贫小额贷款的发展现状 9
3.2 扶贫工作的发展现状 12
3.3 国内外商业银行扶贫案例启示 14
3.3.1 印尼BRIUD农村信贷业务 14
3.3.2 印度工业投资银行小额信贷业务 15
3.3.3 宁夏扶贫资金互助社“捆绑贷款” 15
3.3.4 贵州省信用联社“特惠贷” 16
3.3.5 国内外商业银行扶贫案例经验总结 16
4. 商业银行扶贫小额贷款存在的问题 17
4.1 小额扶贫贷款监督管理体制尚不完 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: @351916072@
善 17
4.2 缺乏专用于贫困户的信贷产品和制度 17
4.3 小额扶贫贷款成本较高，门槛较高 17
4.4 利率定价较低 18
4.5 贷款期限较短，额度较小 19
5. 商业银行扶贫小额贷款发展的对策与建议 20
5.1 建立风险补偿机制，完善监管制度 20
5.2 优化小额扶贫贷款的产品体系，加大宣传 20
5.3 有效降低运营费用 21
5.4 提高利率自由化程度 21
5.5 推动扶贫小额贷款产品创新，改善贷款期限与数额 22
结语 23
参考文献 24
致谢 25
1. 绪论
1.1 研究背景
如何实现中国贫困人群的脱贫与致富是目前党和国家重点关注的问题之一。2013年9月和10月，李克强总理两次主持国务院常务会议研究扶贫工作时，都对精准扶贫和建档立卡工作提出了具体要求。自2013年提出“精准扶贫”这一理论以来，政府积极动员社会各方参与扶贫。现如今，中国脱贫攻坚已步入“啃硬骨头”阶段，区域整体性的条件性贫困、素质性贫困、特殊贫困这些难题急需破解，十九大报告指出：“坚持大扶贫格局，注重扶贫同扶志、扶智相结合”，脱贫离不开党和政府的精准施策，政府要为贫困群众架好脱贫致富、早日过上好日子的“梯子”，而贫困户更应发挥主体作用。2018年《政府工作报告》提出，应加大扶贫力度，减少低收入人口1000多万。并且此项工作的实施需政策指导、产业支持和金融支持。在这些扶贫方法中，商业银行的扶贫小额贷款可以说是一种很有效的方法。
我国扶贫小额贷款的发展主要经历了四个阶段。第一阶段为1980年至1995年，主要发展基金项目支持下的小额扶贫贷款，随着资金的减少而结束；第二阶段为1995年至2000年，该阶段为扩张期，大都效仿格莱珉银行模式（GB模式），政府开始支持小额扶贫贷款的开展；第三阶段为2000年至2005年，小额扶贫贷款开始制度化，农信社大力发展该项目，小额扶贫贷款迅速发展；第四阶段为2005年至今，呈现全面发展的态势，小额贷款公司开始试点，小额扶贫贷款呈现多样化。
扶贫小额贷款为贫困人口提供了财政支持，解决了贫困家庭的融资问题，实现了贫困户的就业创业，从而实现了扶贫的目标。但是，由于商业银行自身的不足，并且受到传统的金融体制的影响，缺乏竞争力和现代化理念，导致扶贫小额贷款出现监督管理体制不完善，门槛较高，成本较高等问题，都影响了扶贫小额贷款的进一步发展。在这种背景下，商业银行的业务水平、风控水平以及金融服务也急需完善发展，深入分析小额信贷的业务模式，找出存在的问题并提出相关建议，对于商业银行扶贫小额贷款的发展有着促进作用。
1.2 本文研究的目的和意义
1.2.1 研究目的
在理论研究与相关案例的基础上，指出商业银行扶贫小额贷款存在的问题，主要存在着五个方面的问题，监督管理体制不完善；信贷产品与制度的缺乏；成本高，门槛高；利率定价较低；期限短，额度小等问题，使得金融扶贫工作不能深入地进行。针对这些问题提出相关的建议，使商业银行扶贫小额贷款有效发展，实现贫困人口的脱贫致富，并增加商业银行的利润。
1.2.2 研究意义
扶贫小额贷款为贫困户获取财富的机会与能力体现出重要意义，为贫困户的就业创业提供了必要的资金。小额扶贫贷款是一个良好的开端，它具有着重要的意义：一是有利于商业银行发挥自身优势，抓住金融扶贫发展的机遇，为贫困户提供资金支持，也有利于促进其经济和社会的发展；二是促进了农村金融市场的扩张与竞争；三是帮助寻找私人融资的出路。扶贫小额贷款的发展，使农业经济发展多元化，大量贫困户得到了资金支持，探索出了扶贫到户的一条途径；增加了贫困家庭参与就业和创业的机会与权力，减少决策的盲目性；还款能力与途径得到了各方面的关注；促进了扶贫工作的开展。本篇论文从理论出发，深入分析扶贫小额贷款的现状及特点并借鉴相关金融扶贫案例，找出目前存在的问题并提出建议，对于商业银行探索新兴的小额扶贫贷款模式与开展脱贫工作都有着一定的意义。
1.3 国内外研究综述
1.3.1 国内研究现状
目录
1. 绪论 1
1.1 研究背景 1
1.2 本文研究的目的和意义 2
1.2.1 研究目的 2
1.2.2 研究意义 2
1.3 国内外研究综述 2
1.3.1 国内研究现状 2
1.3.2 国外研究现状 3
1.4 研究内容和方法 4
1.4.1 研究内容与思路 4
1.4.2 研究方法 5
2. 商业银行扶贫小额贷款的理论分析 6
2.1 扶贫小额贷款的定义 6
2.2 扶贫的概念和内涵 6
2.3 扶贫小额贷款的相关理论 7
2.3.1 公共产品理论 7
2.3.2 金融约束理论 7
2.3.3 金融排斥理论 7
3. 商业银行扶贫小额贷款的现状分析 9
3.1 商业银行扶贫小额贷款的发展现状 9
3.2 扶贫工作的发展现状 12
3.3 国内外商业银行扶贫案例启示 14
3.3.1 印尼BRIUD农村信贷业务 14
3.3.2 印度工业投资银行小额信贷业务 15
3.3.3 宁夏扶贫资金互助社“捆绑贷款” 15
3.3.4 贵州省信用联社“特惠贷” 16
3.3.5 国内外商业银行扶贫案例经验总结 16
4. 商业银行扶贫小额贷款存在的问题 17
4.1 小额扶贫贷款监督管理体制尚不完 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: @351916072@
善 17
4.2 缺乏专用于贫困户的信贷产品和制度 17
4.3 小额扶贫贷款成本较高，门槛较高 17
4.4 利率定价较低 18
4.5 贷款期限较短，额度较小 19
5. 商业银行扶贫小额贷款发展的对策与建议 20
5.1 建立风险补偿机制，完善监管制度 20
5.2 优化小额扶贫贷款的产品体系，加大宣传 20
5.3 有效降低运营费用 21
5.4 提高利率自由化程度 21
5.5 推动扶贫小额贷款产品创新，改善贷款期限与数额 22
结语 23
参考文献 24
致谢 25
1. 绪论
1.1 研究背景
如何实现中国贫困人群的脱贫与致富是目前党和国家重点关注的问题之一。2013年9月和10月，李克强总理两次主持国务院常务会议研究扶贫工作时，都对精准扶贫和建档立卡工作提出了具体要求。自2013年提出“精准扶贫”这一理论以来，政府积极动员社会各方参与扶贫。现如今，中国脱贫攻坚已步入“啃硬骨头”阶段，区域整体性的条件性贫困、素质性贫困、特殊贫困这些难题急需破解，十九大报告指出：“坚持大扶贫格局，注重扶贫同扶志、扶智相结合”，脱贫离不开党和政府的精准施策，政府要为贫困群众架好脱贫致富、早日过上好日子的“梯子”，而贫困户更应发挥主体作用。2018年《政府工作报告》提出，应加大扶贫力度，减少低收入人口1000多万。并且此项工作的实施需政策指导、产业支持和金融支持。在这些扶贫方法中，商业银行的扶贫小额贷款可以说是一种很有效的方法。
我国扶贫小额贷款的发展主要经历了四个阶段。第一阶段为1980年至1995年，主要发展基金项目支持下的小额扶贫贷款，随着资金的减少而结束；第二阶段为1995年至2000年，该阶段为扩张期，大都效仿格莱珉银行模式（GB模式），政府开始支持小额扶贫贷款的开展；第三阶段为2000年至2005年，小额扶贫贷款开始制度化，农信社大力发展该项目，小额扶贫贷款迅速发展；第四阶段为2005年至今，呈现全面发展的态势，小额贷款公司开始试点，小额扶贫贷款呈现多样化。
扶贫小额贷款为贫困人口提供了财政支持，解决了贫困家庭的融资问题，实现了贫困户的就业创业，从而实现了扶贫的目标。但是，由于商业银行自身的不足，并且受到传统的金融体制的影响，缺乏竞争力和现代化理念，导致扶贫小额贷款出现监督管理体制不完善，门槛较高，成本较高等问题，都影响了扶贫小额贷款的进一步发展。在这种背景下，商业银行的业务水平、风控水平以及金融服务也急需完善发展，深入分析小额信贷的业务模式，找出存在的问题并提出相关建议，对于商业银行扶贫小额贷款的发展有着促进作用。
1.2 本文研究的目的和意义
1.2.1 研究目的
在理论研究与相关案例的基础上，指出商业银行扶贫小额贷款存在的问题，主要存在着五个方面的问题，监督管理体制不完善；信贷产品与制度的缺乏；成本高，门槛高；利率定价较低；期限短，额度小等问题，使得金融扶贫工作不能深入地进行。针对这些问题提出相关的建议，使商业银行扶贫小额贷款有效发展，实现贫困人口的脱贫致富，并增加商业银行的利润。
1.2.2 研究意义
扶贫小额贷款为贫困户获取财富的机会与能力体现出重要意义，为贫困户的就业创业提供了必要的资金。小额扶贫贷款是一个良好的开端，它具有着重要的意义：一是有利于商业银行发挥自身优势，抓住金融扶贫发展的机遇，为贫困户提供资金支持，也有利于促进其经济和社会的发展；二是促进了农村金融市场的扩张与竞争；三是帮助寻找私人融资的出路。扶贫小额贷款的发展，使农业经济发展多元化，大量贫困户得到了资金支持，探索出了扶贫到户的一条途径；增加了贫困家庭参与就业和创业的机会与权力，减少决策的盲目性；还款能力与途径得到了各方面的关注；促进了扶贫工作的开展。本篇论文从理论出发，深入分析扶贫小额贷款的现状及特点并借鉴相关金融扶贫案例，找出目前存在的问题并提出建议，对于商业银行探索新兴的小额扶贫贷款模式与开展脱贫工作都有着一定的意义。
1.3 国内外研究综述
1.3.1 国内研究现状
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