互联网金融理财的风险及对策研究以余额宝为例
首先，本文介绍了在互联网信息技术背景下，互联网金融高速发展，既丰富又冲击了当下金融市场的现状。其次，详细描述了互联网金融理财的相关概念，通过对互联网金融理财的发展模式及特点的介绍，合理地探讨了金融风险的形成原因。然后，选取了余额宝作为代表产品，详细描述了它的发展现状、发展特点，具体分析了它的风险因素，归纳了以余额宝为例的互联网金融风险的主要类型。最后，分别从三个不同的角度，再结合实际，详细地阐述了互联网金融风险对政府监管者、企业运营者、用户投资者带来的影响，并提出合理的建议，如:完善市场机制和相关政策，提高市场活力与流动性，提升投资者金融理财风险理念等等。
目录
1. 绪论 1
1.1研究背景及研究意义 1
1.2国内外研究现状 2
1.2.1国外研究现状 2
1.2.2国内研究现状 2
1.3.研究内容与研究方法 3
1.3.1研究内容 3
1.3.2研究方法 3
2.互联网金融理财及风险基本概念 5
2.1互联网金融理财相关概念 5
2.1.1互联网金融的概念 5
2.1.2互联网金融理财的类型和发展模式 5
2.1.3互联网金融理财的特点 6
2.2互联网金融理财风险相关概念 6
2.2.1互联网金融理财风险的概念 6
2.2.2互联网金融理财风险形成的原因 7
3. 余额宝的发展现状 8
3.1余额宝的概念及特征 8
3.2余额宝的发展现状 8
3.3余额宝的发展特点 9
4.余额宝发展中存在的风险 10
4.1安全性风险 10
4.2流动性风险 10
4.3收益波动性分险 11
4.4信用风险 12
5.降低互联网金融理财风险的对策建议 14
5.1政府角度 14
5.2互联网企业角度 14
5.3投资者角度 15
结论 16
参考文献 17
致谢 18
1. 绪论
1.1研 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: ￥351916072￥
究背景及研究意义
随着经济全球化和计算机信息技术的普及，互联网金融作为新兴金融产品告诉发展，逐渐成为金融消费者不可或缺的选择。而为了鼓励金融市场的有效发展，近年来我国陆续出台各项金融政策，多次下降了金融机构贷款基准利率及其浮动区间，调整了存款利率，通过调配金融机构贷款利率不断地推进利率市场化的改革，给予了非金融机构更多地利用互联网渠道进行金融交易的空间，深度优化了我国的金融市场环境。于此同时，这些政策的颁布也给传统金融机构带来了不小的挑战，给新兴互联网金融机构更多的机遇，互联网金融得到了更进一步的支持和发展。
2013年，余额宝问世。它是由我国第三方支付平台“支付宝”推出的，通过购买余额宝基金的方式使投资者获得稳定收益的一项余额理财业务。余额宝一出现，立刻引起投资者的高度关注，他们惊喜地发现余额宝活期定期七日年化收益率远高于传统金融机构产品收益率，T+0制度和不设投资门槛的特点有效地拉拢了广大小额投资者的心。2014年，余额宝顺利成为中国金融产品中第一支规模突破千亿的基金，用户突破5000万人，投资者口碑一传十十传百。余额宝的快速发展，为我国互联网金融理财产品的发展提供了新方向，极大地丰富了我国的金融理财市场。从此，互联网金融在市场支持下快速发展，规模日渐壮大，衍生出了许多互联网金融产品，包括P2P类小额信贷、第三方支付、余额宝类网络理财产品、网上银行等等。
互联网金融的迅速发展推动了金融市场和国家经济的发展，但互联网金融发展的同时也伴随着机遇与挑战。余额类理财产品在开放投资初期采用高收益高回报来吸引投资者，但这种高收益率都不会持久。以余额宝为例, 2014年上半年末，其七日年化收益率降为5%，从2015年开始每年七日年化利率都逐步下降，收益越来越少。而参与余额宝理财投资的人大多是没有过多固定储蓄，财产规模较小的人，他们希望通过流动资金稳健投资的方式来追求收益。因此，互联网金融理财产品的浮动收益率和资金安全性等风险问题也是他们在投资时考虑的重要因素。
本文正是考虑到互联网金融理财产品既丰富又冲击了我国金融市场，引起了社会极大的关注。选取了具有代表性的余额宝理财产品，重点对其风险类型进行分析，探究风险来源，并提出合理的风险对策建议，来更好地帮助大家了解和探讨互联网金融理财产品的发展和风险。
1.2国内外研究现状
1.2.1国外研究现状
由于互联网信息技术的不断发展，国外的金融研究者相对而言更加侧重于互联网金融的感知风险。Zhang xi lin，Andrew B. whinston(2015)通过研究将网络创新金融服务分为数字货币、在线贷款、服务网络支付、电子货币市场和电子商务五类。接着，基于大数据分析，作者提出互联网金融市场的一个关键问题是信贷管理，并以虚拟网络金融市场结构来分析网络信贷的过程。通过分析结果，将主要研究方向从网络融资的角度分为理论、技术和治理三个方面。K. Dasgupta J W，Hu bin jin和Cheng hu Zhang(2016)结合了互联网金融的现状，对相关方面进行了研究。研究表明，互联网金融作为新兴金融发展模式，具有高效率、普适性和时效性等特点。同时，文章表示互联网金融的不断创新和市场机制的不完善，是引起金融机构资金管理的不安全，互联网金融业务布局混乱和无法预计的风险损失等问题的重要原因。因此，结合文献看法，在这种利弊共存的情况下，本文将对互联网金融风险进行分析研究。
1.2.2国内研究现状
与国外相比，我国的互联网金融理财管理尚处于初期发展阶段，市场制度和政策还不够完善，容易影响用户的安全隐私、监管机构的相关监管措施、市场的引导作用等方面。所以，国内专家对互联网金融理财问题的研究主要就集中这几个点上面。
目录
1. 绪论 1
1.1研究背景及研究意义 1
1.2国内外研究现状 2
1.2.1国外研究现状 2
1.2.2国内研究现状 2
1.3.研究内容与研究方法 3
1.3.1研究内容 3
1.3.2研究方法 3
2.互联网金融理财及风险基本概念 5
2.1互联网金融理财相关概念 5
2.1.1互联网金融的概念 5
2.1.2互联网金融理财的类型和发展模式 5
2.1.3互联网金融理财的特点 6
2.2互联网金融理财风险相关概念 6
2.2.1互联网金融理财风险的概念 6
2.2.2互联网金融理财风险形成的原因 7
3. 余额宝的发展现状 8
3.1余额宝的概念及特征 8
3.2余额宝的发展现状 8
3.3余额宝的发展特点 9
4.余额宝发展中存在的风险 10
4.1安全性风险 10
4.2流动性风险 10
4.3收益波动性分险 11
4.4信用风险 12
5.降低互联网金融理财风险的对策建议 14
5.1政府角度 14
5.2互联网企业角度 14
5.3投资者角度 15
结论 16
参考文献 17
致谢 18
1. 绪论
1.1研 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: ￥351916072￥
究背景及研究意义
随着经济全球化和计算机信息技术的普及，互联网金融作为新兴金融产品告诉发展，逐渐成为金融消费者不可或缺的选择。而为了鼓励金融市场的有效发展，近年来我国陆续出台各项金融政策，多次下降了金融机构贷款基准利率及其浮动区间，调整了存款利率，通过调配金融机构贷款利率不断地推进利率市场化的改革，给予了非金融机构更多地利用互联网渠道进行金融交易的空间，深度优化了我国的金融市场环境。于此同时，这些政策的颁布也给传统金融机构带来了不小的挑战，给新兴互联网金融机构更多的机遇，互联网金融得到了更进一步的支持和发展。
2013年，余额宝问世。它是由我国第三方支付平台“支付宝”推出的，通过购买余额宝基金的方式使投资者获得稳定收益的一项余额理财业务。余额宝一出现，立刻引起投资者的高度关注，他们惊喜地发现余额宝活期定期七日年化收益率远高于传统金融机构产品收益率，T+0制度和不设投资门槛的特点有效地拉拢了广大小额投资者的心。2014年，余额宝顺利成为中国金融产品中第一支规模突破千亿的基金，用户突破5000万人，投资者口碑一传十十传百。余额宝的快速发展，为我国互联网金融理财产品的发展提供了新方向，极大地丰富了我国的金融理财市场。从此，互联网金融在市场支持下快速发展，规模日渐壮大，衍生出了许多互联网金融产品，包括P2P类小额信贷、第三方支付、余额宝类网络理财产品、网上银行等等。
互联网金融的迅速发展推动了金融市场和国家经济的发展，但互联网金融发展的同时也伴随着机遇与挑战。余额类理财产品在开放投资初期采用高收益高回报来吸引投资者，但这种高收益率都不会持久。以余额宝为例, 2014年上半年末，其七日年化收益率降为5%，从2015年开始每年七日年化利率都逐步下降，收益越来越少。而参与余额宝理财投资的人大多是没有过多固定储蓄，财产规模较小的人，他们希望通过流动资金稳健投资的方式来追求收益。因此，互联网金融理财产品的浮动收益率和资金安全性等风险问题也是他们在投资时考虑的重要因素。
本文正是考虑到互联网金融理财产品既丰富又冲击了我国金融市场，引起了社会极大的关注。选取了具有代表性的余额宝理财产品，重点对其风险类型进行分析，探究风险来源，并提出合理的风险对策建议，来更好地帮助大家了解和探讨互联网金融理财产品的发展和风险。
1.2国内外研究现状
1.2.1国外研究现状
由于互联网信息技术的不断发展，国外的金融研究者相对而言更加侧重于互联网金融的感知风险。Zhang xi lin，Andrew B. whinston(2015)通过研究将网络创新金融服务分为数字货币、在线贷款、服务网络支付、电子货币市场和电子商务五类。接着，基于大数据分析，作者提出互联网金融市场的一个关键问题是信贷管理，并以虚拟网络金融市场结构来分析网络信贷的过程。通过分析结果，将主要研究方向从网络融资的角度分为理论、技术和治理三个方面。K. Dasgupta J W，Hu bin jin和Cheng hu Zhang(2016)结合了互联网金融的现状，对相关方面进行了研究。研究表明，互联网金融作为新兴金融发展模式，具有高效率、普适性和时效性等特点。同时，文章表示互联网金融的不断创新和市场机制的不完善，是引起金融机构资金管理的不安全，互联网金融业务布局混乱和无法预计的风险损失等问题的重要原因。因此，结合文献看法，在这种利弊共存的情况下，本文将对互联网金融风险进行分析研究。
1.2.2国内研究现状
与国外相比，我国的互联网金融理财管理尚处于初期发展阶段，市场制度和政策还不够完善，容易影响用户的安全隐私、监管机构的相关监管措施、市场的引导作用等方面。所以，国内专家对互联网金融理财问题的研究主要就集中这几个点上面。
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