互联网金融对商业银行的冲击的研究(附件)【字数：14775】
摘 要摘 要随着互联网技术的迅速发展，不少企业开始探索涉足互联网金融行业，包括第三方支付以及融资贷款等各种形式的互联网金融交易行为迅速渗透进入传统金融领域，使商业银行受到不小的冲击。文章在对互联网金融以及商业银行的概念和特点进行对比研究的基础上，从制度、信用评价体系、系统风险、资金供求模式等方面分析了互联网金融对商业银行造成的冲击，并结合供给侧结构性改革，分别从去产能、去库存、去杠杆、降成本、补短板对商业银行的应对措施提出了合理的建议。关键词互联网金融；商业银行；影响
目 录
0 引言 1
1 互联网金融以及传统商业银行介绍 1
1.1 互联网金融概念 1
1.2 互联网金融的主要内容及特点 2
1.3 传统商业银行的主要业务内容及特点 4
2 互联网金融对传统商业银行的影响 5
2.1 对传统商业银行的制度产生了一定的冲击 5
2.2 构建了高于传统商业银行的信用评价体系 6
2.3 使得传统商业银行的系统风险增加 6
2.4 形成了新的资金供求模式 6
2.5 挤占了传统商业银行资金中介的地位 7
3在供给侧改革背景下传统商业银行的改革措施 7
3.1 积极稳妥去产能 8
3.2 鼎力相助去库存 9
3.3 竭尽所能去杠杆 10
3.4 兼顾内外降成本 12
3.5 推陈出新补短板 13
结 论 16
致 谢 17
参考文献 18
互联网金融对商业银行的冲击的研究
0 引言
当今社会，随着数字信息技术的蓬勃发展，以及电子商务推广，互联网金融应运而生，并且呈蓬勃发展之势，根据统计数据显示，第三方支付的交易数量以及金额在短短一年内同比增长了百分之五十四，各类企业跃跃欲试，纷纷进军互联网金融行业，在短短的三四年的时间内，互联网金融企业的数量得到几百倍的增长；与此同时互联网金融队伍之所以能够迅速壮大，还得益于互联网自身的突出优势，互联网金融在很大程度上对传统银行业进行了创新改革，不同于商业银行繁琐复杂的业务流程，互联网金融业务迅速高效， *好棒文|www.hbsrm.com +Q: #351916072#
并且简单易于操作，同时互联网金融更是弥补了商业银行小微企业融资难的缺点，受到不同群体客户的广泛好评。
1 互联网金融以及传统商业银行介绍
1.1 互联网金融概念
对于互联网金融概念的解释，似乎这在学术界还没有一个统一又明确的定义，各位学者对互联网金融的解释都会有或多或少的不同。但是，总体来说所有观点大概分为两个阵营。
1.1.1 互联网金融是新型融资模式
中国投资有限责任公司副总经理谢平认为，互联网金融是一种新的金融模式，或者说是一种新的金融融资模式，它跟商业银行的贷款即不一样，和资本市场的直接借贷也不尽相同，它是第三种金融融资模式[1]，它不是通过一般普通的股票、债券等形式进行融资，它没有具体的金融工具，而是通过互联网这一虚拟的场所进行没有中间工具的直接的融资，并且谢平认为互联网技术水平的发展状况关乎到互联网金融未来的发展。在这种“阵营”中，学者们认为互联网是一个偌大的市场，一个无形的市场，在这种情况下，互联网并不会被当做为一种技术来看待，在这个互联网市场上，有资金的供应者提供资金，也有资金的需求者来求得资金供应，资金供求双方在一个虚拟的市场中完成资金的贷入与借出，并且它的交易成本会更低，参与也很透明，可以让资金借贷期限、数量、风险等等直接匹配。
1.1.2 互联网金融是互联网技术与金融的结合
以复旦大学经济学博士林采宜为代表的另一种观点则与上述观点恰恰相反，他们觉得互联网金融并不能被称作第三种融资模式，与一般的金融模式相比较而言，互联网金融就是在传统金融的基础上改变了金融服务的参与方式，通过将网络与金融相衔接的方法，改变了办理金融业务的途径、手段，是对金融活动的一种创新[2]。在这个阵营中，学者们认为互联网金融其实任然离不开金融二字，它的内涵仍然是金融，仅仅是加入了一个工具──互联网，或者说互联网金融其实是对金融业务的一种创新，这种创新来源于信息化和数字化时代的发展与进步，是一种金融新生业态。这种金融新生业态是通过将传统金融与云计算、大数据等互联网信息数字技术相结合而形成的。
1.1.3 我对互联网金融的认识
结合上述两种观点，我更加倾向于第二类观点，互联网金融与传统金融不同的地方在于办理业务的途径不同，互联网金融是通过使用移动互联网大数据、云计算、移动终端等工具的基础上进行传统的金融业务操作，也就是说，互联网金融其实是在努力尝试摆脱金融中介，或者说用智能移动终端来代替金融中介。其实中国人民银行等十部门2015年7月发布了相关文件对互联网金融的概念进行了解释，就是相对于普通的金融而言，加入了信息网络的技术而形成了一个全新的办理模式[3]。其实互联网金融从字面上理解可以分为两方面，一是互联网，二是金融，二者缺一不可。而在这两方面中金融则是中心内容，即为本质、核心，互联网是将传统金融上升为互联网金融的一种手段，一个途径。
1.2 互联网金融的主要内容及特点
1.2.1 互联网金融的主要内容
第三方支付，互联网金融应用最为广泛的便是第三方支付了，大到商场超市，小到路边的小摊小贩，为了迎合市场趋势，大家使用微信支付宝等第三方支付，那么究竟什么是第三方支付呢？就是指具有一定实力和信誉的机构（除银行之外）如腾讯、阿里巴巴等，它们利用自身具备的计算机网络技术优势，借助各类通讯、安全技术，与各类信誉高有保障的大型商业银行签约，建立一个网络链接，在用户和银行结算系统之间搭建一座“桥梁”，从而完成客户与商家之间的支付结算行为。
P2P网贷，是指资金借贷双方通过互联网这一第三方平台来完成资金的借入与贷出活动，完成资金的融通。在这个平台上，资金的需求者与供给者都事先在这个互联网平台上发布自己的资金需求愿望以及投资需求期望，然后双方自由竞价，借出人可以比较充分地查看利率、数量等信息，然后自主选择认为可以满足自己的具有一定吸引力的利率，资金的供给者也可以自己选择贷款人，来分散自己的风险，完成后双方直接形成债权债务关系。
众筹，顾名思义，即为大众或者群众筹资，它主要包括三方关系，第一为发起人，一般是那些富有创造力但是又缺乏资金支持的人，第二是投资人，一般是对此项目非常感兴趣并且又有能力的群体，中间即为互联网平台，一般被理解为因为某个项目而选择团购加上预购的形式，向社会各界群众筹集资金，以支持项目的顺利进行。但是需要注意的是众筹并不等同于捐款，众筹行为的投资者是要有一定的回报的，当然回报方式不一定要是资金，也可以是实物，也可以是服务，同时，如果筹资行动最终没有达到目标金额的话，筹资即为失败，那么资金则是要全部退还给投资者的。比较典型的一个案列是乐视网的一个众筹营销，在规定时间内只要集齐1万人每人投资一元，乐视网就会签约C罗作为当年互联网体育季活动世界杯代言人，到时候，所有的投入者将会获得乐视网的免费会员，并且会有一定机会参与后续活动。?
目 录
0 引言 1
1 互联网金融以及传统商业银行介绍 1
1.1 互联网金融概念 1
1.2 互联网金融的主要内容及特点 2
1.3 传统商业银行的主要业务内容及特点 4
2 互联网金融对传统商业银行的影响 5
2.1 对传统商业银行的制度产生了一定的冲击 5
2.2 构建了高于传统商业银行的信用评价体系 6
2.3 使得传统商业银行的系统风险增加 6
2.4 形成了新的资金供求模式 6
2.5 挤占了传统商业银行资金中介的地位 7
3在供给侧改革背景下传统商业银行的改革措施 7
3.1 积极稳妥去产能 8
3.2 鼎力相助去库存 9
3.3 竭尽所能去杠杆 10
3.4 兼顾内外降成本 12
3.5 推陈出新补短板 13
结 论 16
致 谢 17
参考文献 18
互联网金融对商业银行的冲击的研究
0 引言
当今社会，随着数字信息技术的蓬勃发展，以及电子商务推广，互联网金融应运而生，并且呈蓬勃发展之势，根据统计数据显示，第三方支付的交易数量以及金额在短短一年内同比增长了百分之五十四，各类企业跃跃欲试，纷纷进军互联网金融行业，在短短的三四年的时间内，互联网金融企业的数量得到几百倍的增长；与此同时互联网金融队伍之所以能够迅速壮大，还得益于互联网自身的突出优势，互联网金融在很大程度上对传统银行业进行了创新改革，不同于商业银行繁琐复杂的业务流程，互联网金融业务迅速高效， *好棒文|www.hbsrm.com +Q: #351916072#
并且简单易于操作，同时互联网金融更是弥补了商业银行小微企业融资难的缺点，受到不同群体客户的广泛好评。
1 互联网金融以及传统商业银行介绍
1.1 互联网金融概念
对于互联网金融概念的解释，似乎这在学术界还没有一个统一又明确的定义，各位学者对互联网金融的解释都会有或多或少的不同。但是，总体来说所有观点大概分为两个阵营。
1.1.1 互联网金融是新型融资模式
中国投资有限责任公司副总经理谢平认为，互联网金融是一种新的金融模式，或者说是一种新的金融融资模式，它跟商业银行的贷款即不一样，和资本市场的直接借贷也不尽相同，它是第三种金融融资模式[1]，它不是通过一般普通的股票、债券等形式进行融资，它没有具体的金融工具，而是通过互联网这一虚拟的场所进行没有中间工具的直接的融资，并且谢平认为互联网技术水平的发展状况关乎到互联网金融未来的发展。在这种“阵营”中，学者们认为互联网是一个偌大的市场，一个无形的市场，在这种情况下，互联网并不会被当做为一种技术来看待，在这个互联网市场上，有资金的供应者提供资金，也有资金的需求者来求得资金供应，资金供求双方在一个虚拟的市场中完成资金的贷入与借出，并且它的交易成本会更低，参与也很透明，可以让资金借贷期限、数量、风险等等直接匹配。
1.1.2 互联网金融是互联网技术与金融的结合
以复旦大学经济学博士林采宜为代表的另一种观点则与上述观点恰恰相反，他们觉得互联网金融并不能被称作第三种融资模式，与一般的金融模式相比较而言，互联网金融就是在传统金融的基础上改变了金融服务的参与方式，通过将网络与金融相衔接的方法，改变了办理金融业务的途径、手段，是对金融活动的一种创新[2]。在这个阵营中，学者们认为互联网金融其实任然离不开金融二字，它的内涵仍然是金融，仅仅是加入了一个工具──互联网，或者说互联网金融其实是对金融业务的一种创新，这种创新来源于信息化和数字化时代的发展与进步，是一种金融新生业态。这种金融新生业态是通过将传统金融与云计算、大数据等互联网信息数字技术相结合而形成的。
1.1.3 我对互联网金融的认识
结合上述两种观点，我更加倾向于第二类观点，互联网金融与传统金融不同的地方在于办理业务的途径不同，互联网金融是通过使用移动互联网大数据、云计算、移动终端等工具的基础上进行传统的金融业务操作，也就是说，互联网金融其实是在努力尝试摆脱金融中介，或者说用智能移动终端来代替金融中介。其实中国人民银行等十部门2015年7月发布了相关文件对互联网金融的概念进行了解释，就是相对于普通的金融而言，加入了信息网络的技术而形成了一个全新的办理模式[3]。其实互联网金融从字面上理解可以分为两方面，一是互联网，二是金融，二者缺一不可。而在这两方面中金融则是中心内容，即为本质、核心，互联网是将传统金融上升为互联网金融的一种手段，一个途径。
1.2 互联网金融的主要内容及特点
1.2.1 互联网金融的主要内容
第三方支付，互联网金融应用最为广泛的便是第三方支付了，大到商场超市，小到路边的小摊小贩，为了迎合市场趋势，大家使用微信支付宝等第三方支付，那么究竟什么是第三方支付呢？就是指具有一定实力和信誉的机构（除银行之外）如腾讯、阿里巴巴等，它们利用自身具备的计算机网络技术优势，借助各类通讯、安全技术，与各类信誉高有保障的大型商业银行签约，建立一个网络链接，在用户和银行结算系统之间搭建一座“桥梁”，从而完成客户与商家之间的支付结算行为。
P2P网贷，是指资金借贷双方通过互联网这一第三方平台来完成资金的借入与贷出活动，完成资金的融通。在这个平台上，资金的需求者与供给者都事先在这个互联网平台上发布自己的资金需求愿望以及投资需求期望，然后双方自由竞价，借出人可以比较充分地查看利率、数量等信息，然后自主选择认为可以满足自己的具有一定吸引力的利率，资金的供给者也可以自己选择贷款人，来分散自己的风险，完成后双方直接形成债权债务关系。
众筹，顾名思义，即为大众或者群众筹资，它主要包括三方关系，第一为发起人，一般是那些富有创造力但是又缺乏资金支持的人，第二是投资人，一般是对此项目非常感兴趣并且又有能力的群体，中间即为互联网平台，一般被理解为因为某个项目而选择团购加上预购的形式，向社会各界群众筹集资金，以支持项目的顺利进行。但是需要注意的是众筹并不等同于捐款，众筹行为的投资者是要有一定的回报的，当然回报方式不一定要是资金，也可以是实物，也可以是服务，同时，如果筹资行动最终没有达到目标金额的话，筹资即为失败，那么资金则是要全部退还给投资者的。比较典型的一个案列是乐视网的一个众筹营销，在规定时间内只要集齐1万人每人投资一元，乐视网就会签约C罗作为当年互联网体育季活动世界杯代言人，到时候，所有的投入者将会获得乐视网的免费会员，并且会有一定机会参与后续活动。?
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