p2p网络借贷平台的风险及监管(附件)

目录
摘要 1
Abstract 2
一、引言 3
二、文献综述 5
（一）P2P网络借贷平台的发展现状 5
（二）P2P网络借贷平台风险 5
1.法律政策风险 5
2.信用风险 5
3.洗钱风险 6
4.个人信息披露风险 6
（三）P2P网络借贷平台监管 7
1.国家需要采取行之有效的监管措施 7
2.确定P2P行业监管原则 7
3.建立行业准入机制 7
4.建立行业自律组织 8
三、P2P借贷的概念与模式 9
（一）P2P借贷的概念 9
（二）P2P借贷的特点 10
1．融资主体的广泛性 10
2．高风险高收益并存 10
3．互联网技术的运用 10
（三）P2P借贷的意义 10
四、国内P2P发展现状及风险分析 13
（一）国内P2P平台发展现状 13
1.无抵押无担保线上模式 13
2.无抵押有担保线上模式 13
3.无抵押有担保线下模式 14
4.有抵押有担保线下模式 15
5.助学平台模式 15
（二）国内P2P平台面临的风险 15
1.不当运作带来的风险 15
2.来自财务的风险 16
3. 声誉风险和信用风险 16
五、P2P平台指标分析——以某公司为例 18
（一）P2P平台发展指标 18
（二）P2P平台风险指标 18
六、P2P网络借贷平台风险防范 20
（一）风险评估与事前防范 20
（二）风险准备金制度与流动性风险 20
（三）制度环境与法律法规 20
致谢 22
摘要
本文从P2P借贷的相关概念出发，在归纳梳理我国P2P借贷模式的基础上，对于国内P2P借贷行业的现状及P2P平台面临的风险作了全面的分析，并运用典型P2P机构的数据对其发展状
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况和面临的风险做实证分析，最后从风险评估与事先防范、准备金制度与系统性风险、制度环境与法律法规等角度对P2P借贷的风险管理提出了相关政策建议，以完善P2P借贷行业的体系，促进我国互联网金融的可持续发展。
引言
互联网金融准确的把握了现代金融业务的缺陷，即高信息不对称性和各方主体掌握信息量的有限性，并实现了快速发展。而由于较为封闭的信息传递系统和具有垄断特征的资金网络，传统金融已经无法满足公众越来越发达、越来越个性化的融资需求。从现实的角度来说，伴随着我国社会主义市场经济体制改革的深入推进，民营企业和小微企业实现了快速发展，但是其在发展过程中却面临着融资困难等诸多问题。传统的、较少的金融中介已经难以满足大量的企业融资需求。因此，构建小额贷款之间的平台已经成为现代金融体系发展过程中亟需解决的一个关键问题。而基于互联网金融的P2P网络借贷平台的出现很好地解决了民间资本供需不平衡等问题，它为广大的小额资本主体提供了一个重要平台，从而解决了自己融资问题或者资金投资需要。而从实践来看，近几年来，P2P网络借贷平台发展速度迅猛，各类公司层出不穷，它们虽然在一定程度上缓解了小微融资问题。但是我们也要发现，其引致出的风险问题也逐渐受到了社会各界的广泛关注。如何有效地防范这些风险，从而对整个P2P借贷行业自律以及他律做出规范，成为当前监管部门必须注意也亟需解决的问题。
二、文献综述
（一）P2P网络借贷平台的发展现状
钱金叶和杨飞研究认为：就中国P2P网络借贷平台的发展来说，我国第一家P2P网络贷款平台“拍拍贷”于2007年在上海成立，其主要从事小额无担保P2P网络贷款服务。在此之后，伴随着市场需求的不断扩大，中国的P2P网络借贷公司纷纷成立，其交易规模不断扩大，影响范围也在进一步加强，并形成了以“拍拍贷”、“宜信”和“红岭创投”等P2P网络借贷平台为代表的多同模式。然而，在这种快速发展的同时，也有部分P2P网贷公司出现倒闭关门的情形，如2011年7月倒闭的“哈哈贷”，从正式运行到最终关闭仅仅只有一年半的时间，导致其关闭的主要原因来自于信用和资金链，其也成为中国首个关闭服务的较大型的P2P网络借贷平台。当然，哈哈贷的倒闭关门也为当前中国野蛮生长的P2P网络借贷公司发出了警告，其运作方式、发展前景、背后潜在的风险等问题也迅速成为国内经济发展的热点之一。在此之下，监管部门也在不断加大对这一行业的监管力度，如银监会引发的《关于人人贷有关风险提示的通知》，这一通知就要求各级银行业金融机构加大对民间借贷风险的控制。
（二）P2P网络借贷平台风险
冯果与蒋莎莎提出，P2P网络借贷平台的发展能够进一步丰富经济市场上的闲散资金，促进其配置效率提升。但是，由于P2P平台在我国市场中尚属新鲜事物，市场准入机制与监管机制的缺失，使得P2P网络借贷平台存在法律政策风险、信用风险、洗钱风险和个人信息披露风险等问题。
1.法律政策风险
从现实角度来看，P2P网络借贷机构大多是以贷款咨询公司、中介服务公司等形式注册的，很多尚不具备法律允许的机构来开始从事这种投融资活动，因而其本质也逐渐发展成为一种网络化、民间的借贷平台。P2P借贷平台的本质也使得它十分容易触及“非法吸收公共存款”与“非法集资”的红线。因此，P2P机构的不当操作极其容易造成投资者权益受到伤害。因此，P2P网络借贷行业存在较大的法律政策风险，而法律监管的缺失和市场准入机制的不健全更加剧了这种风险。
2.信用风险
刘丽丽的研究指出，正是由于法律政策的缺失，我们难以有效地对P2P网络借贷平台的合法性进行确认。而法律政策缺失会导致监管不足，监管不足会可能引发宏观政策执行的失败。不仅如此，信用体系的缺乏、信息不对称也有可能会产生信用风险。
S Herrero Lopez 认为，目前的P2P网络借贷信用评估是不准确的，因为其焦点主要集中于借款人自己，而没有考虑到其社会关系。基于此，从社会关系的角度能够对借款人的信用进行一个总体分析。就当前中国来说，虽然很多平台已经逐步加大对个人信用的审查，但其缺乏一定体系。这就导致了借贷平台的工作量大，工作效率低下，进而会降低其信用审查的准确性。

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