十三五规划下小微企业p2p网贷平台融资影响因素与分析
中国的金融改革逐渐进入深层次，小微企业的融资问题的解决刻不容缓，而P2P网贷平台在其中扮演着及其重要的角色。目前我国宏观经济环境下的P2P网贷平台仍然存在众多的问题，如何降低P2P网贷风险，是今后P2P网贷平台是否能健康持续发展的重要一步。本文是首先对P2P网贷平台进行概述，介绍了P2P网贷平台的基本情况、四种基本的发展模式以及优势劣势，作为本文的研究背景，其次提出十三五规划后小微企业P2P平台的现状以及积极影响，接着提出小微企业P2P网贷的存在的诸多问题，具体问题具体分析，最后，根据相应的问题提出解决建议。关键词 P2P网络借贷平台，金融改革，融资难
目 录
1 引言 1
2 P2P网贷平台概述 1
2. 1 P2P平台简介 1
2. 2 网贷优势 3
2. 3 网贷劣势 3
3 十三五规划下小微企业P2P平台发展现状以及影响 4
3.1 发展现状 4
3.2 小微企业P2P网贷平台的影响 7
4 小微企业P2P平台融资过程、特点以及问题 10
4.1 小微企业P2P平台融资过程及特点 10
4.2 小微企业P2P平台融资问题 12
5 “十三五”后应对小微企业P2P网贷平台问题的建议 14
5.1 不断完善组织结构，培养现代化人才 14
5.2 完善信用担保，健全融资体系 15
5.3 出台详细的金融政策 15
5.4 落实监管细则，取缔立法空白 15
5.5 小微企业需要完善、升级自我 16
结 论 16
致 谢 17
参 考 文 献 19
图1 20102016年P2P网贷平台数量折线图4
图2 20092016年我国P2P网贷市场交易数量5
图3 20122016年平均借款走势图5
表1 2016年1月五大系列平台数据列表6
表2 2016年2月五大系列平台数据列表6 1 引言
P2P网贷在我国已经生长了十年，成长从缓慢到快速，在经历了一 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: *351916072*
个比较混乱的阶段后，在我国的第十三个五年计划中被正式提上发展日程，从“野蛮阶段”走上了规范发展之路。
“十三五”规划是未来五年国家发展的大方向、大趋向，首次把互联网金融纳入其中并指出：规范发展互联网金融[1]。可以说对互联网金融一种重大的改革。我国的互联网金融从无到有，到2014年首次进入政府工作，再到首次进入十三五规划中，堪称划时代的三连跳，从民间的“小草房”登入了国家的大雅之堂。
由于我国P2P网贷起步的较晚，从管理到经营方面都已经有了较大的落后，海外凭借良好的经济环境，P2P网络借贷有一个较为健康的成长，而我国特殊的经济情况造成了P2P网络借贷创新能力不足、管理方法缺欠，导致了我国P2P网贷行业存在很多问题，在相关法律方面我国都已经有了很大的落后。在2016之前，我国P2P网贷平台跑路、倒闭的现象屡屡发生，所以现阶段迫切需要解决的是P2P网络借贷行业混乱发展的问题。
本文以小微企业P2P网贷平台为研究对象，着重对“十三五”规划下，影响小微企业P2P平台的因素进行分析，分别从政策因素、市场因素、技术因素等方面提出个人的见解，最后从针对相应的问题提出积极合理的应对措施。
2 P2P网贷平台概述
2. 1 P2P平台简介
P2P网贷，英文是PeertoPeer lending,翻译为对点信贷，是指有意愿出借的投资人和需要贷款的借款人通过互联网这个平台进行的直接借贷。最早起源于英国，随后发展到美德等地。最常见的模式，网贷平台作中间第三方，提供交流信息，借贷双方自行商讨细节完成交易。
世界上最早P2P网贷平台是英国的Zopa，英国的小额信贷因此重获新生，促进了网络借贷的发展，这其中巨大前景也让其他国家的网络借贷开始起步。我国在2007以拍拍贷的创立为起点，P2P网络借贷在我国发展起来，但是我国个人信用体制不够完善，早期的P2P网贷并没有得到很好的成长，后来众多的P2P企业开始创新，2010年网贷平台数量仅有10家，2013年就达到了800家，翻了几十倍[2]，在2012年，P2P网贷行业才如雨后春笋般开始快速发展。
在传统的P2P网贷模式中，网贷平台仅仅充当中介作用，在其网站上提供双方的基本信息，价值信息以供借款人选择，当然也含有促成交易的服务。在借贷利益链条中，只有借贷方，不存在任何的第三方，而P2P网贷平台靠收取手续费用赚取利润[3]。P2P从开始的纯中介模式已经发展的多种多样，本文列举了四种典型的模式如下：
（1） 纯线上中介
P2P纯线上模式的运行方式，是指网贷平台自身没有交易行为，只为借贷双方提供客观的信息对接、交流平台等等，也就是说，从前在现实中的贷款行为，搬到了互联网商直接申请。如下以拍拍贷为例进行说明：
在拍拍贷进行借款的基本流程是，首先借款人需要提交自身的详细资料，然后在拍拍贷的网站平台上发布借款通知，其中表明借款的意图以及资金的去向以及愿意支付的最高借款利率。而网贷平台需要做的则是调节一笔完整的贷款中投资人的数量，以达到降低风险的目的。
拍拍贷采取0抵押、0担保的信用交易模式，是国内唯一一家不提供担保，一切风险由投资者自行承担的网络借贷平台，平台最高放贷额度为50万元，放贷期限为312个月，累计的总投资数额为81,640.084元，历史年化收益率为12%～20%[4]。
（2） 线上线下综合型
线上线下综合型的典型代表为有利网，他最大的特点是投资者全是有资金盈余的投资者。
首先有利网采取风险较小的业务模式，控制贷款额度来降低投资风险，或者是采取“多对一”的模式分散风险。
其次，与第三方机构合作，建立评估体系来达到从源头控制风险的目的。
最后，有利网与线下的小企业合作，小企业推荐的每一笔借贷都要提供100%的风险保障。
（3） 准金融机构模式
目 录
1 引言 1
2 P2P网贷平台概述 1
2. 1 P2P平台简介 1
2. 2 网贷优势 3
2. 3 网贷劣势 3
3 十三五规划下小微企业P2P平台发展现状以及影响 4
3.1 发展现状 4
3.2 小微企业P2P网贷平台的影响 7
4 小微企业P2P平台融资过程、特点以及问题 10
4.1 小微企业P2P平台融资过程及特点 10
4.2 小微企业P2P平台融资问题 12
5 “十三五”后应对小微企业P2P网贷平台问题的建议 14
5.1 不断完善组织结构，培养现代化人才 14
5.2 完善信用担保，健全融资体系 15
5.3 出台详细的金融政策 15
5.4 落实监管细则，取缔立法空白 15
5.5 小微企业需要完善、升级自我 16
结 论 16
致 谢 17
参 考 文 献 19
图1 20102016年P2P网贷平台数量折线图4
图2 20092016年我国P2P网贷市场交易数量5
图3 20122016年平均借款走势图5
表1 2016年1月五大系列平台数据列表6
表2 2016年2月五大系列平台数据列表6 1 引言
P2P网贷在我国已经生长了十年，成长从缓慢到快速，在经历了一 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: *351916072*
个比较混乱的阶段后，在我国的第十三个五年计划中被正式提上发展日程，从“野蛮阶段”走上了规范发展之路。
“十三五”规划是未来五年国家发展的大方向、大趋向，首次把互联网金融纳入其中并指出：规范发展互联网金融[1]。可以说对互联网金融一种重大的改革。我国的互联网金融从无到有，到2014年首次进入政府工作，再到首次进入十三五规划中，堪称划时代的三连跳，从民间的“小草房”登入了国家的大雅之堂。
由于我国P2P网贷起步的较晚，从管理到经营方面都已经有了较大的落后，海外凭借良好的经济环境，P2P网络借贷有一个较为健康的成长，而我国特殊的经济情况造成了P2P网络借贷创新能力不足、管理方法缺欠，导致了我国P2P网贷行业存在很多问题，在相关法律方面我国都已经有了很大的落后。在2016之前，我国P2P网贷平台跑路、倒闭的现象屡屡发生，所以现阶段迫切需要解决的是P2P网络借贷行业混乱发展的问题。
本文以小微企业P2P网贷平台为研究对象，着重对“十三五”规划下，影响小微企业P2P平台的因素进行分析，分别从政策因素、市场因素、技术因素等方面提出个人的见解，最后从针对相应的问题提出积极合理的应对措施。
2 P2P网贷平台概述
2. 1 P2P平台简介
P2P网贷，英文是PeertoPeer lending,翻译为对点信贷，是指有意愿出借的投资人和需要贷款的借款人通过互联网这个平台进行的直接借贷。最早起源于英国，随后发展到美德等地。最常见的模式，网贷平台作中间第三方，提供交流信息，借贷双方自行商讨细节完成交易。
世界上最早P2P网贷平台是英国的Zopa，英国的小额信贷因此重获新生，促进了网络借贷的发展，这其中巨大前景也让其他国家的网络借贷开始起步。我国在2007以拍拍贷的创立为起点，P2P网络借贷在我国发展起来，但是我国个人信用体制不够完善，早期的P2P网贷并没有得到很好的成长，后来众多的P2P企业开始创新，2010年网贷平台数量仅有10家，2013年就达到了800家，翻了几十倍[2]，在2012年，P2P网贷行业才如雨后春笋般开始快速发展。
在传统的P2P网贷模式中，网贷平台仅仅充当中介作用，在其网站上提供双方的基本信息，价值信息以供借款人选择，当然也含有促成交易的服务。在借贷利益链条中，只有借贷方，不存在任何的第三方，而P2P网贷平台靠收取手续费用赚取利润[3]。P2P从开始的纯中介模式已经发展的多种多样，本文列举了四种典型的模式如下：
（1） 纯线上中介
P2P纯线上模式的运行方式，是指网贷平台自身没有交易行为，只为借贷双方提供客观的信息对接、交流平台等等，也就是说，从前在现实中的贷款行为，搬到了互联网商直接申请。如下以拍拍贷为例进行说明：
在拍拍贷进行借款的基本流程是，首先借款人需要提交自身的详细资料，然后在拍拍贷的网站平台上发布借款通知，其中表明借款的意图以及资金的去向以及愿意支付的最高借款利率。而网贷平台需要做的则是调节一笔完整的贷款中投资人的数量，以达到降低风险的目的。
拍拍贷采取0抵押、0担保的信用交易模式，是国内唯一一家不提供担保，一切风险由投资者自行承担的网络借贷平台，平台最高放贷额度为50万元，放贷期限为312个月，累计的总投资数额为81,640.084元，历史年化收益率为12%～20%[4]。
（2） 线上线下综合型
线上线下综合型的典型代表为有利网，他最大的特点是投资者全是有资金盈余的投资者。
首先有利网采取风险较小的业务模式，控制贷款额度来降低投资风险，或者是采取“多对一”的模式分散风险。
其次，与第三方机构合作，建立评估体系来达到从源头控制风险的目的。
最后，有利网与线下的小企业合作，小企业推荐的每一笔借贷都要提供100%的风险保障。
（3） 准金融机构模式
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