互联网金融对商业银行的影响分析
互联网发展迅速,电子信息技术也逐步先进完善，因此互联网与金融行业的联系也是越来越多。“互联网金融”变成了一个热议的话题，受到各行各业的关注。阿里余额宝的成功，无疑是对传统商业银行的理财业务的一次巨大的冲击，加快了互联网对金融市场的重构步伐，同时也改变了第三方支付公司和理财机构的地位，对金融领域的战略格局产生了重大的影响。本文通过对互联网金融的发展现状和模式分析，以余额宝为视角，介绍其业务及创新点，对余额宝特点及困境进行阐述。分析了余额宝对商业银行在四个方面造成的影响：金融市场地位，银行活期存款，理财产品和基金代销业务，从而得出商业银行未来发展必须重视互联网“长尾效应”，充分挖掘互联网在营销渠道的潜力，合理制定经营战略方面的三点启示。［1］
关键词：互联网金融 余额宝 商业银行M00025
Analysis of the effects Internet Finance to commercial banks
A case of Yu Ebao
Abstract
The Internet is developing rapidly and technology is making progress. Internet has more and more to do with finance. Internet Finance become a hot topic and attract a lot of attention. Success of Yu Ebao is a shock to wealth management business of traditional banks, which speeds up the pace of the reconstruction of the Internet on the financial markets , also changes the status of the third party payment companies and financial institutions and has great effects on financial field. This paper analyzes the model and current situation of development of Internet Finance, In the perspective of Yu Ebao, introduces its business ,innovation point, features and difficulties .this paper analyses the impact of Yu Ebao to the commercial Banks in four aspects: financial market position, bank deposits, financial product and the fund consignment business. thus it is concluded that commercial Banks must pay attention to the Internet "long tail", fully tap the potential of the Internet in the marketing channel, establishing reasonable operation strategy
Keywords: Internet financial ;Yu Ebao ;commercial Banks
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1.引言 1
1.1研究意义 1
1.2研究综述 2
1.3研究方法 2
1.3.1文献查阅法 2
1.3.2数量分析法 3
1.3.3比较法 3
1.4研究内容 3
2．互联网金融概述 4
2.1互联网金融的界定 4
2.2互联网金融发展现状 4
2.2.1. 互联网金融的发展具有庞大用户基数 4
2.2.2.互联网金融发展具有时空便利 4
2.2.3.互联网金融具有创新性 5
2.3互联网金融发展模式 6
2.3.1 第三方支付 6
2.3.2 P2P模式 6
2.3.3 大数据金融 7
2.3.4 互联网金融门户 7
2.3.5 众筹模式 7
2.3.6 信息化金融机构 8
3．互联网金融的创新——余额宝 9
3.1余额宝简介 9
3.2余额宝的主体架构 9
3.3余额宝的业务流程 10
3.4余额宝的创新点 11
3.4.1余额宝在金融产品模式方面的创新 11
3.4.2余额宝在营销方面的创新 11
3.4.3余额宝在技术应用方面的创新 12
4.余额宝对商业银行的影响 13
4.1余额宝使商业银行金融地位下降 13
4.2余额宝对商业银行活期存款影响深远 14
4.3余额宝使商业银行资金成本提高 15
4.4余额宝对商业银行理财产品造成冲击 16
4.5余额宝对商业银行基金代销的影响 17
5.余额宝对商业银行的启示 18
5.1 高度重视活期存款客户，尽可能提高活期存款价值 18
5.2挖掘互联网渠道的潜力，提高基金代销和理财产品的服务效益。 18
5.3制定大数据经营战略，打造商业银行联合电商平台 18
结语 20
参考文献 21
致谢 22
2.1互联网金融的界定
目前，学术界对于“互联网金融”的定义没有绝对的标准。互联网金融是由不同的参与方和研究机构从以它们自身为出发点的角度来界定的。谢平（2012）认为，在融资方面存在直接融资和间接融资两种，资本市场是直接融资的代表，而商业银行则是间接融资的代表，对于互联网金融的融资方式则是具有创新性的。［9］马云（2013）认为互联网金融的侧重点仍是金融而非互联网，互联网只是一种促进金融业发展的工具和手段，因此称之为互联网金融股而不是金融互联网。但一般认为，互联网金融是由传统金融行业和互联网开放、平等、分享互助精神相结合的产物。［10］
2.2互联网金融发展现状
2.2.1. 互联网金融的发展具有庞大用户基数
2012年12月，我国网民人数有5.64亿，而截止2013年6月，增加了2656万人，网民规模达到了5.91亿，普及率为44.1%，提升了2%。如此庞大数量的网民为互联网金融的发展做了相当好的铺垫，使之能够迅速发展。所有的网民都是互联网金融的潜在客户，因此它的发展潜力是相当巨大的，再加上网络购物也是越来越普及，这些都是网络货币市场，在线银行等稳健发展的有力保障。
2.2.2.互联网金融发展具有时空便利
传统银行都是有严格的营业时间规定，因此业务办理也是受到时间限制。互联网金融则是能够打破这一局限性，实现了24小时全天运营，顾客能够随时办理业务，相当方便快捷。不仅如此，互联网金融由于是虚拟化的，没有必要像传统银行一样大规模使用场所营业，也不用雇佣大批具有专业知识的人才，在场所维护，员工等费用开支方面节约了很多，使得运营成本大大的降低了。
随着科学技术的发展和网络的普及，人们获取各类信息更加容易快捷，金融市场的信息也变得越来越透明化公开化。各大金融类网站的访问量都是相当大，用户可以从互联网获取各种金融信息。与此同时，手机的发展也是快的匪夷所思，在新增加的网民中，有70%的都是手机上网的用户，远远高于别的设备上网的网民。手机也是获取金融信息的一大渠道，像手机微博和即时通讯等可以让用户随时随地查看金融信息。金融信息能够在第一时间发布，而参与者也能够迅速获取资讯从而可以做出正确的判断。金融市场供求双方可以直接进行沟通交易，中介方地位越来越尴尬和多余。客户可以直接和银行内部进行交流，从而获取最新的金融产品消息进行投资获益。银行也可以直接向客服提供更优质，更多类，更个性化的服务。网上交流大大缩短了客户获取市场信息并且反馈给金融机构的时间。金融业的发展将会以市场和客户为主导，金融创新也能够不断深入发展。
关键词：互联网金融 余额宝 商业银行M00025
Analysis of the effects Internet Finance to commercial banks
A case of Yu Ebao
Abstract
The Internet is developing rapidly and technology is making progress. Internet has more and more to do with finance. Internet Finance become a hot topic and attract a lot of attention. Success of Yu Ebao is a shock to wealth management business of traditional banks, which speeds up the pace of the reconstruction of the Internet on the financial markets , also changes the status of the third party payment companies and financial institutions and has great effects on financial field. This paper analyzes the model and current situation of development of Internet Finance, In the perspective of Yu Ebao, introduces its business ,innovation point, features and difficulties .this paper analyses the impact of Yu Ebao to the commercial Banks in four aspects: financial market position, bank deposits, financial product and the fund consignment business. thus it is concluded that commercial Banks must pay attention to the Internet "long tail", fully tap the potential of the Internet in the marketing channel, establishing reasonable operation strategy
Keywords: Internet financial ;Yu Ebao ;commercial Banks
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1.引言 1
1.1研究意义 1
1.2研究综述 2
1.3研究方法 2
1.3.1文献查阅法 2
1.3.2数量分析法 3
1.3.3比较法 3
1.4研究内容 3
2．互联网金融概述 4
2.1互联网金融的界定 4
2.2互联网金融发展现状 4
2.2.1. 互联网金融的发展具有庞大用户基数 4
2.2.2.互联网金融发展具有时空便利 4
2.2.3.互联网金融具有创新性 5
2.3互联网金融发展模式 6
2.3.1 第三方支付 6
2.3.2 P2P模式 6
2.3.3 大数据金融 7
2.3.4 互联网金融门户 7
2.3.5 众筹模式 7
2.3.6 信息化金融机构 8
3．互联网金融的创新——余额宝 9
3.1余额宝简介 9
3.2余额宝的主体架构 9
3.3余额宝的业务流程 10
3.4余额宝的创新点 11
3.4.1余额宝在金融产品模式方面的创新 11
3.4.2余额宝在营销方面的创新 11
3.4.3余额宝在技术应用方面的创新 12
4.余额宝对商业银行的影响 13
4.1余额宝使商业银行金融地位下降 13
4.2余额宝对商业银行活期存款影响深远 14
4.3余额宝使商业银行资金成本提高 15
4.4余额宝对商业银行理财产品造成冲击 16
4.5余额宝对商业银行基金代销的影响 17
5.余额宝对商业银行的启示 18
5.1 高度重视活期存款客户，尽可能提高活期存款价值 18
5.2挖掘互联网渠道的潜力，提高基金代销和理财产品的服务效益。 18
5.3制定大数据经营战略，打造商业银行联合电商平台 18
结语 20
参考文献 21
致谢 22
2.1互联网金融的界定
目前，学术界对于“互联网金融”的定义没有绝对的标准。互联网金融是由不同的参与方和研究机构从以它们自身为出发点的角度来界定的。谢平（2012）认为，在融资方面存在直接融资和间接融资两种，资本市场是直接融资的代表，而商业银行则是间接融资的代表，对于互联网金融的融资方式则是具有创新性的。［9］马云（2013）认为互联网金融的侧重点仍是金融而非互联网，互联网只是一种促进金融业发展的工具和手段，因此称之为互联网金融股而不是金融互联网。但一般认为，互联网金融是由传统金融行业和互联网开放、平等、分享互助精神相结合的产物。［10］
2.2互联网金融发展现状
2.2.1. 互联网金融的发展具有庞大用户基数
2012年12月，我国网民人数有5.64亿，而截止2013年6月，增加了2656万人，网民规模达到了5.91亿，普及率为44.1%，提升了2%。如此庞大数量的网民为互联网金融的发展做了相当好的铺垫，使之能够迅速发展。所有的网民都是互联网金融的潜在客户，因此它的发展潜力是相当巨大的，再加上网络购物也是越来越普及，这些都是网络货币市场，在线银行等稳健发展的有力保障。
2.2.2.互联网金融发展具有时空便利
传统银行都是有严格的营业时间规定，因此业务办理也是受到时间限制。互联网金融则是能够打破这一局限性，实现了24小时全天运营，顾客能够随时办理业务，相当方便快捷。不仅如此，互联网金融由于是虚拟化的，没有必要像传统银行一样大规模使用场所营业，也不用雇佣大批具有专业知识的人才，在场所维护，员工等费用开支方面节约了很多，使得运营成本大大的降低了。
随着科学技术的发展和网络的普及，人们获取各类信息更加容易快捷，金融市场的信息也变得越来越透明化公开化。各大金融类网站的访问量都是相当大，用户可以从互联网获取各种金融信息。与此同时，手机的发展也是快的匪夷所思，在新增加的网民中，有70%的都是手机上网的用户，远远高于别的设备上网的网民。手机也是获取金融信息的一大渠道，像手机微博和即时通讯等可以让用户随时随地查看金融信息。金融信息能够在第一时间发布，而参与者也能够迅速获取资讯从而可以做出正确的判断。金融市场供求双方可以直接进行沟通交易，中介方地位越来越尴尬和多余。客户可以直接和银行内部进行交流，从而获取最新的金融产品消息进行投资获益。银行也可以直接向客服提供更优质，更多类，更个性化的服务。网上交流大大缩短了客户获取市场信息并且反馈给金融机构的时间。金融业的发展将会以市场和客户为主导，金融创新也能够不断深入发展。
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