农村商业银行信贷风险分析——以无锡农村商业银行为例
农村商业银行信贷风险分析——以无锡农村商业银行为例[20191209192838]
摘要
本文以无锡农村商业行为例，通过不良贷款数据来分析其近几年的信贷情况和存在的信贷风险管理问题。其次，以当下宏观经济为背景，从借款对象的行业分布、企业规模来探究在其向银行借款之时可能存在的问题，与我国其他商业银行的贷款情况平均水平进行对比，揭示无锡农村商业银行存在的信贷风险，并探讨相应对策。此外，由于从2013年下半年开始互联网金融对传统银行业的冲击比较大，本文对此进行分析并探讨了无锡农村商业银行在此形式下可以采取的应对措施，提高相应的风险防范能力。
最终，通过以上的分析探讨的结果，本文提出了一些关于农村商业银行信贷风险的管理对策和建议，以完善贷款审批机制和加强内部控制、外部监管为基本思路，通过增加对中小企业关注度、加强优秀人才的吸收和培养、创新担保物、借鉴互联网金融等都将为无锡农村商业银行信贷风险的管理产生重要意义。
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关键字:农村商业银行信贷风险控制对策
目 录
1.绪论 1
1.1研究背景 1
1.2研究意义 1
1.3国内外文献综述 2
1.3.1国外文献综述 2
1.3.2国内文献综述 2
1.3.3文献述评 2
1.4本文的创新与不足之处 3
2.无锡农村商业银行信贷风险相关理论基础 4
2.1无锡农村商业银行概述 4
2.2 银行信贷风险概述 4
2.2.1银行信贷的定义 4
2.2.2银行信贷风险的定义 4
2.2.3信贷风险的组成和特点 4
2.2.4信贷风险的衡量形式 5
2.2.5国际对商业银行的监管指标 6
2.3银行发放贷款流程 6
3. 无锡农村商业银行信贷风险管理的现状及成因 6
3.1 无锡农村商业银行信贷风险管理的现状 7
3.1.1近年主要贷款对象分布情况 7
3.1.2中小规模企业是主要借款企业类型 8
3.1.3同业不良贷款平均水平比较分析 9
3.2无锡农村商业银行在信贷风险管理上存在的问题 11
3.2.1主要放款对象集中为中小企业 11
3.2.2 近期房地产企业贷款存在较大风险 11
3.2.3担保、抵质押物质量不高 12
3.2.4贷款审批机制建设不够完善 13
3.2.5 互联网金融对传统银行信贷有较大冲击 13
3.3无锡农村商业银行信贷风险的成因 14
3.3.1客观因素导致风险产生 14
3.3.2社会大环境的变动给银行带来风险 14
3.3.3信贷人员整体素质不高，缺乏优秀人才 15
4.完善无锡农村商业银行信贷风险管理的对策及建议 15
4.1加大对中小企业的了解和分析并针对制定相关政策 16
4.2谨慎向房地产企业发放贷款 16
4.3创新担保物的种类和方式 16
4.4完善贷款审批机制和预警机制 17
4.5从互联网金融带来的冲击中加大创新 17
4.6加大外部监管力度 18
4.7加大对优秀人才的吸收 18
5．结论 18
参考文献 19
致谢 20
1.绪论
1.1研究背景
长三角地区的经济多年来在全国始终保持着傲人的成绩，其中以苏锡常为代表的苏南地区的经济发展程度更是达到了相当高的水平。越是经济发达的地区，其金融产业的发展越是应该受到关注。此外近年政府对“三农”问题的高度重视促进了农村经济建设的步伐加快。由于农村（特别是长三角地区）的工业和农业蓬勃发展，其对金融服务的需求也表现出存贷款数额的不断增加以及贷款、融资方式不断创新的变化。因此，无锡农村商业银行在此契机下迎来了近几年的飞速发展期。
但是，即便以苏南地区为首的农村商业银行的金融业务种类已不再局限于面向农村事务，其在贷款业务上所面临的信贷风险与传统商业银行相比仍会更显严重，这是因为：首先，农村商业银行的发展是近几年才开始明显加快的。由于发展迅速，其业务方向的转型并未完全达到成熟阶段，例如资本规模还不够强大、贷款审查制度不够严谨以及应对风险的机制还不够完善等等。其次，由于农村经济的发展，许多农民发家致富开办了工厂、农场甚至是公司，其对资本的需求必然会促使其进行贷款。然而部分农民的信用意识和还款意识还是比较薄弱，其对不能偿还贷款可能会造成的后果还不能完全理解，这便为日后产生违约风险埋下了隐患。
1.2研究意义
随着我国经济的快速发展，以银行为代表的金融机构发展迅速，其中又以农村商业银行为代表，发展尤为迅猛。近年来，我国四大国有银行、股份制商业银行、城市商业银行的业务对象逐渐靠拢，服务对象不再界限分明。而农村商业银行起初定位于服务农村，主抓农村的金融服务及发展。但是，随着农村经济的迅速发展，以及服务种类的日趋相近，农村商业银行也是不断在朝着商业银行的发展模式靠拢，逐渐成为银行金融机构的一大重要组成部分，对中国银行业甚至是金融业产生越来越重要的影响。而信贷风险一直是商业银行各大风险中最为牵动人心的一类风险，因此，对农村商业银行的信贷风险分析也变得尤为重要。倘若不像注重其他国有银行和城市商业银行的信贷风险那样注重农村商业银行的信贷风险，那么其产生的风险必然会对其本身、客户、银行业乃至整个社会产生不良影响。
1.3国内外文献综述
1.3.1国外文献综述
关于信用风险的研究较早始于国外，在亚当斯密的《国民财富的性质和原因的研究》中就已经提出了要将商业票据作为担保来控制贷款风险，可以说这是当时最早提出的贷款风险控制方法。Stiglitz（2008）的研究认为商业银行产生信用风险的原因是道德风险的产生，借款人在借款时会根据自己的信用情况，选择隐瞒不好的一面，从而产生了道德风险以及逆向选择的现象。Demirgul（2008）则认为产生信贷风险与中小企业自身规模、经营方式、抗风险能力等方面相关，并且对全球经济又牵一发而动全身的影响。Matutes（2007）则认为主要是市场竞争导致了银行之间不良竞争，从而加大对为经详细调查的借款者发放贷款而造成信贷风险。
1.3.2国内文献综述
邓有健（2008）从对农村商业银行信贷风险来分析信用风险的成因分析,从农村商业银行的信贷重点发放产业、对中小和民营企业的支持以及完善服务和品种、规范程序和操作等方面阐述了信贷风险的防范。魏涛（2013）以台儿庄农村商业银行为例，以比较分析法和动、静态分析法结合的方法分析了农村商业银行的独特性，并分析其与其他商业银行在不良贷款上的异同点，并根据农村商业银行自身特点以及当地环境提出了相应防御风险的对策。张滨杰（2013）通过SWOT分析法对X村镇银行的基本经营情况进行分析，再从该银行提供的贷款产品和信贷联保模式进行比较分析，从内部、外部环境风险的角度得出了要从内部控制机制的建设和外部保证机制建设来控制风险。吕琳（2013）以层次分析法和AHP模型的构建对黑龙江省村镇银行进行实证分析，并与美国、孟加拉格莱珉银行的小型金融机构比较，从信用评级、风险监控和利率定价机制进行内部风险分析，再从外部金融环境得出应该加强内部各机制的建设和外部担保机制建设、监管水平，并做到与时俱进，借鉴、分析同等规模金融机构的信贷风险控制经验。
1.3.3文献述评
从现有的国内外文献可以看出，国内外学者所持观点还是比较相似的。他们都从商业银行贷款对象的自身特点进行探究，找到引起信贷风险的因素。此外，他们都从商业银行的内部控制、外部环境的角度进行分析，最后得出要分别对内部控制制度和外部监管进行更大力度的建设的结论。由于我国农村较多，因此对农村商业银行的研究相对于国外学者还是相对较多的。但农村商业银行正朝着商业银行的方向逐步转型，其他商业银行面对的问题以及解决策略必然也适用于它。
1.4本文的创新与不足之处
农村商业银行近年的蓬勃发展不能令人小觑，因此相较于其他大量的对我国国有大型商业银行或是城市商业银行的研究，本文独特地以农村商业银行的角度来研究其信贷风险。
但由于农村商业银行比较特殊，其大多由农村合作社、信用社等转型而来。并且我国农村地区较多，农村商业银行也有一定的地域性，有时数据的代表性不是很强。此外，专门针对农村商业银行信贷风险分析研究的文献不是很多，以及最后根据本文研究所得的信贷风险情况分析力度不是很深，所给建议也有不全面之处。
2.无锡农村商业银行信贷风险相关理论基础
2.1无锡农村商业银行概述
农村商业银行是我国的一大特色，是由当地农民、农村工商户、企业法人和其他经济组织共同入股的股份制的地方性金融机构，其业务特点可以概括为：1.全力支持三农发展；2. 伴随中小企业成长；3.在社区中方便快捷高效地服务。
无锡农村商业银行成立于2005年6月，是无锡市区唯一的地方性法人银行。不放弃每一个政策机缘并把法人机构的机制优势发挥出来是无锡农村商业以后自成立起始终坚持的，改革是骑发展动力，顾客是其服务中心，振兴地方经济是其使命。以服务“三农”、服务市民、服务中小企业为宗旨，不断做大做强做优，是一家典型的农村商业银行，其良好的发展势头能够较好地代表当今农村商业银行的整体发展情况。
2.2 银行信贷风险概述
2.2.1银行信贷的定义
银行信贷是以银行为中介，以还本付息为必须前提和条件的用于借贷、发债等资金活动的交易行为，而不是通过个人信用、企业信用、国家信用或是消费者信用的借贷行为。信贷业务在银行所有业务中占有很大比重，高风险、高收益是最大特点，其收益在银行的总体利润中占有相当大的比例。
2.2.2银行信贷风险的定义
风险不是一定发生的，而是可能发生或者可能不发生的，具有不确定性。如果发生损失，那么便是发生风险的结果之一。信贷风险则是指在借款到期时，借款人由于自身财务状况的影响很可能不能按时、按量偿还债务的现象。因此，所以银行信贷风险是在银行的日常经营活动中因为种种不确定因素而导致的最终收益与预期收益产生偏差从而遭受损失的危险。
2.2.3信贷风险的组成和特点
（1）操作风险。
操作风险又可因成因分为操作失误风险或操作策略风险，前者主要指人员技术的操作行为错误或是操作流程失误。后者是指银行决策者根据所遇到的不同外部情况而决定采取的相关措施而产生的风险，通常与管理者的决策水平有关。
(2)担保风险
担保风险是指商业银行因借款对象出现财务危机而不能按时按量偿还所借贷款数额而处置借款对象提供的担保物时，发现所提供担保物的实际价值不能与银行的损失相抵的风险。过分高估信贷担保的风险分散能力是商业银行对信贷担保的一大误解：通常抵押物的资产价值都会被高估，其清算价值远没有账面实际价值来得高。但是银行往往对担保物作用的认识会有些偏差，认为只要贷款对象提供了担保物，就能抵御信贷风险。但即便银行在处置担保物时获得了相应回报，也只能作为补偿而不能真正削弱信贷风险，并且不能确保贷款能够得到足额偿还。
（3）道德风险
道德风险是指具有信息优势方为了自身利益做出损害相对方利益的行为。由于银行在日常经营活动中，深层次、多方面的各种委托代理关系是始终贯穿在所有业务中的，于是侵害受益人的行为会因为信息不对称而产生。银行信贷的决策层、审批过程中的审批人员、管理人员以及一线信贷人员都是可能产生道德风险的高危人群。
只要有信贷行为的发生，就会有信贷风险的产生，并且往往会因借款人的信用表象而掩盖了已然发生危险的迹象，但是通过一系列严格紧密的事前、事中和事后控制可以有效避免。因此，信贷风险具有客观性、隐蔽性和可控性。
2.2.4信贷风险的衡量形式
信贷风险作为银行业中的主要风险，银行业必须对其进行严加防范，从事前审查，到事中和事后的控制都不能掉以轻心。2002年，我国将正常、关注、次级、可疑、损失五个类别作为银行信贷资产的分级指标。不良信贷由次级贷款、可疑贷款和损失贷款组成。金融机构的信贷资产情况把不良贷款率作为一项重要参考指标。金融机构能否安全收回贷款的风险大小与不良贷款率数值的大小成正比。通过对银行各年年报中不良贷款率的分析，可以得出近年来该银行信贷风险的控制情况。
银行是经营风险的行业，所以在银行的经营活动中无时无刻不存在信用风险。银行信贷风险是由多种不确定因素造成的，导致银行在日常经营活动中因借款企业在到期时无法偿还所借款项而损失有效资金或是预期收益的可能性。信贷业务在银行业务中具有高风险、高收益的特性，是银行收益组成的重要部分。
2.2.5国际对商业银行的监管指标
摘要
本文以无锡农村商业行为例，通过不良贷款数据来分析其近几年的信贷情况和存在的信贷风险管理问题。其次，以当下宏观经济为背景，从借款对象的行业分布、企业规模来探究在其向银行借款之时可能存在的问题，与我国其他商业银行的贷款情况平均水平进行对比，揭示无锡农村商业银行存在的信贷风险，并探讨相应对策。此外，由于从2013年下半年开始互联网金融对传统银行业的冲击比较大，本文对此进行分析并探讨了无锡农村商业银行在此形式下可以采取的应对措施，提高相应的风险防范能力。
最终，通过以上的分析探讨的结果，本文提出了一些关于农村商业银行信贷风险的管理对策和建议，以完善贷款审批机制和加强内部控制、外部监管为基本思路，通过增加对中小企业关注度、加强优秀人才的吸收和培养、创新担保物、借鉴互联网金融等都将为无锡农村商业银行信贷风险的管理产生重要意义。
查看完整论文请+Q: 351916072
关键字:农村商业银行信贷风险控制对策
目 录
1.绪论 1
1.1研究背景 1
1.2研究意义 1
1.3国内外文献综述 2
1.3.1国外文献综述 2
1.3.2国内文献综述 2
1.3.3文献述评 2
1.4本文的创新与不足之处 3
2.无锡农村商业银行信贷风险相关理论基础 4
2.1无锡农村商业银行概述 4
2.2 银行信贷风险概述 4
2.2.1银行信贷的定义 4
2.2.2银行信贷风险的定义 4
2.2.3信贷风险的组成和特点 4
2.2.4信贷风险的衡量形式 5
2.2.5国际对商业银行的监管指标 6
2.3银行发放贷款流程 6
3. 无锡农村商业银行信贷风险管理的现状及成因 6
3.1 无锡农村商业银行信贷风险管理的现状 7
3.1.1近年主要贷款对象分布情况 7
3.1.2中小规模企业是主要借款企业类型 8
3.1.3同业不良贷款平均水平比较分析 9
3.2无锡农村商业银行在信贷风险管理上存在的问题 11
3.2.1主要放款对象集中为中小企业 11
3.2.2 近期房地产企业贷款存在较大风险 11
3.2.3担保、抵质押物质量不高 12
3.2.4贷款审批机制建设不够完善 13
3.2.5 互联网金融对传统银行信贷有较大冲击 13
3.3无锡农村商业银行信贷风险的成因 14
3.3.1客观因素导致风险产生 14
3.3.2社会大环境的变动给银行带来风险 14
3.3.3信贷人员整体素质不高，缺乏优秀人才 15
4.完善无锡农村商业银行信贷风险管理的对策及建议 15
4.1加大对中小企业的了解和分析并针对制定相关政策 16
4.2谨慎向房地产企业发放贷款 16
4.3创新担保物的种类和方式 16
4.4完善贷款审批机制和预警机制 17
4.5从互联网金融带来的冲击中加大创新 17
4.6加大外部监管力度 18
4.7加大对优秀人才的吸收 18
5．结论 18
参考文献 19
致谢 20
1.绪论
1.1研究背景
长三角地区的经济多年来在全国始终保持着傲人的成绩，其中以苏锡常为代表的苏南地区的经济发展程度更是达到了相当高的水平。越是经济发达的地区，其金融产业的发展越是应该受到关注。此外近年政府对“三农”问题的高度重视促进了农村经济建设的步伐加快。由于农村（特别是长三角地区）的工业和农业蓬勃发展，其对金融服务的需求也表现出存贷款数额的不断增加以及贷款、融资方式不断创新的变化。因此，无锡农村商业银行在此契机下迎来了近几年的飞速发展期。
但是，即便以苏南地区为首的农村商业银行的金融业务种类已不再局限于面向农村事务，其在贷款业务上所面临的信贷风险与传统商业银行相比仍会更显严重，这是因为：首先，农村商业银行的发展是近几年才开始明显加快的。由于发展迅速，其业务方向的转型并未完全达到成熟阶段，例如资本规模还不够强大、贷款审查制度不够严谨以及应对风险的机制还不够完善等等。其次，由于农村经济的发展，许多农民发家致富开办了工厂、农场甚至是公司，其对资本的需求必然会促使其进行贷款。然而部分农民的信用意识和还款意识还是比较薄弱，其对不能偿还贷款可能会造成的后果还不能完全理解，这便为日后产生违约风险埋下了隐患。
1.2研究意义
随着我国经济的快速发展，以银行为代表的金融机构发展迅速，其中又以农村商业银行为代表，发展尤为迅猛。近年来，我国四大国有银行、股份制商业银行、城市商业银行的业务对象逐渐靠拢，服务对象不再界限分明。而农村商业银行起初定位于服务农村，主抓农村的金融服务及发展。但是，随着农村经济的迅速发展，以及服务种类的日趋相近，农村商业银行也是不断在朝着商业银行的发展模式靠拢，逐渐成为银行金融机构的一大重要组成部分，对中国银行业甚至是金融业产生越来越重要的影响。而信贷风险一直是商业银行各大风险中最为牵动人心的一类风险，因此，对农村商业银行的信贷风险分析也变得尤为重要。倘若不像注重其他国有银行和城市商业银行的信贷风险那样注重农村商业银行的信贷风险，那么其产生的风险必然会对其本身、客户、银行业乃至整个社会产生不良影响。
1.3国内外文献综述
1.3.1国外文献综述
关于信用风险的研究较早始于国外，在亚当斯密的《国民财富的性质和原因的研究》中就已经提出了要将商业票据作为担保来控制贷款风险，可以说这是当时最早提出的贷款风险控制方法。Stiglitz（2008）的研究认为商业银行产生信用风险的原因是道德风险的产生，借款人在借款时会根据自己的信用情况，选择隐瞒不好的一面，从而产生了道德风险以及逆向选择的现象。Demirgul（2008）则认为产生信贷风险与中小企业自身规模、经营方式、抗风险能力等方面相关，并且对全球经济又牵一发而动全身的影响。Matutes（2007）则认为主要是市场竞争导致了银行之间不良竞争，从而加大对为经详细调查的借款者发放贷款而造成信贷风险。
1.3.2国内文献综述
邓有健（2008）从对农村商业银行信贷风险来分析信用风险的成因分析,从农村商业银行的信贷重点发放产业、对中小和民营企业的支持以及完善服务和品种、规范程序和操作等方面阐述了信贷风险的防范。魏涛（2013）以台儿庄农村商业银行为例，以比较分析法和动、静态分析法结合的方法分析了农村商业银行的独特性，并分析其与其他商业银行在不良贷款上的异同点，并根据农村商业银行自身特点以及当地环境提出了相应防御风险的对策。张滨杰（2013）通过SWOT分析法对X村镇银行的基本经营情况进行分析，再从该银行提供的贷款产品和信贷联保模式进行比较分析，从内部、外部环境风险的角度得出了要从内部控制机制的建设和外部保证机制建设来控制风险。吕琳（2013）以层次分析法和AHP模型的构建对黑龙江省村镇银行进行实证分析，并与美国、孟加拉格莱珉银行的小型金融机构比较，从信用评级、风险监控和利率定价机制进行内部风险分析，再从外部金融环境得出应该加强内部各机制的建设和外部担保机制建设、监管水平，并做到与时俱进，借鉴、分析同等规模金融机构的信贷风险控制经验。
1.3.3文献述评
从现有的国内外文献可以看出，国内外学者所持观点还是比较相似的。他们都从商业银行贷款对象的自身特点进行探究，找到引起信贷风险的因素。此外，他们都从商业银行的内部控制、外部环境的角度进行分析，最后得出要分别对内部控制制度和外部监管进行更大力度的建设的结论。由于我国农村较多，因此对农村商业银行的研究相对于国外学者还是相对较多的。但农村商业银行正朝着商业银行的方向逐步转型，其他商业银行面对的问题以及解决策略必然也适用于它。
1.4本文的创新与不足之处
农村商业银行近年的蓬勃发展不能令人小觑，因此相较于其他大量的对我国国有大型商业银行或是城市商业银行的研究，本文独特地以农村商业银行的角度来研究其信贷风险。
但由于农村商业银行比较特殊，其大多由农村合作社、信用社等转型而来。并且我国农村地区较多，农村商业银行也有一定的地域性，有时数据的代表性不是很强。此外，专门针对农村商业银行信贷风险分析研究的文献不是很多，以及最后根据本文研究所得的信贷风险情况分析力度不是很深，所给建议也有不全面之处。
2.无锡农村商业银行信贷风险相关理论基础
2.1无锡农村商业银行概述
农村商业银行是我国的一大特色，是由当地农民、农村工商户、企业法人和其他经济组织共同入股的股份制的地方性金融机构，其业务特点可以概括为：1.全力支持三农发展；2. 伴随中小企业成长；3.在社区中方便快捷高效地服务。
无锡农村商业银行成立于2005年6月，是无锡市区唯一的地方性法人银行。不放弃每一个政策机缘并把法人机构的机制优势发挥出来是无锡农村商业以后自成立起始终坚持的，改革是骑发展动力，顾客是其服务中心，振兴地方经济是其使命。以服务“三农”、服务市民、服务中小企业为宗旨，不断做大做强做优，是一家典型的农村商业银行，其良好的发展势头能够较好地代表当今农村商业银行的整体发展情况。
2.2 银行信贷风险概述
2.2.1银行信贷的定义
银行信贷是以银行为中介，以还本付息为必须前提和条件的用于借贷、发债等资金活动的交易行为，而不是通过个人信用、企业信用、国家信用或是消费者信用的借贷行为。信贷业务在银行所有业务中占有很大比重，高风险、高收益是最大特点，其收益在银行的总体利润中占有相当大的比例。
2.2.2银行信贷风险的定义
风险不是一定发生的，而是可能发生或者可能不发生的，具有不确定性。如果发生损失，那么便是发生风险的结果之一。信贷风险则是指在借款到期时，借款人由于自身财务状况的影响很可能不能按时、按量偿还债务的现象。因此，所以银行信贷风险是在银行的日常经营活动中因为种种不确定因素而导致的最终收益与预期收益产生偏差从而遭受损失的危险。
2.2.3信贷风险的组成和特点
（1）操作风险。
操作风险又可因成因分为操作失误风险或操作策略风险，前者主要指人员技术的操作行为错误或是操作流程失误。后者是指银行决策者根据所遇到的不同外部情况而决定采取的相关措施而产生的风险，通常与管理者的决策水平有关。
(2)担保风险
担保风险是指商业银行因借款对象出现财务危机而不能按时按量偿还所借贷款数额而处置借款对象提供的担保物时，发现所提供担保物的实际价值不能与银行的损失相抵的风险。过分高估信贷担保的风险分散能力是商业银行对信贷担保的一大误解：通常抵押物的资产价值都会被高估，其清算价值远没有账面实际价值来得高。但是银行往往对担保物作用的认识会有些偏差，认为只要贷款对象提供了担保物，就能抵御信贷风险。但即便银行在处置担保物时获得了相应回报，也只能作为补偿而不能真正削弱信贷风险，并且不能确保贷款能够得到足额偿还。
（3）道德风险
道德风险是指具有信息优势方为了自身利益做出损害相对方利益的行为。由于银行
只要有信贷行为的发生，就会有信贷风险的产生，并且往往会因借款人的信用表象而掩盖了已然发生危险的迹象，但是通过一系列严格紧密的事前、事中和事后控制可以有效避免。因此，信贷风险具有客观性、隐蔽性和可控性。
2.2.4信贷风险的衡量形式
信贷风险作为银行业中的主要风险，银行业必须对其进行严加防范，从事前审查，到事中和事后的控制都不能掉以轻心。2002年，我国将正常、关注、次级、可疑、损失五个类别作为银行信贷资产的分级指标。不良信贷由次级贷款、可疑贷款和损失贷款组成。金融机构的信贷资产情况把不良贷款率作为一项重要参考指标。金融机构能否安全收回贷款的风险大小与不良贷款率数值的大小成正比。通过对银行各年年报中不良贷款率的分析，可以得出近年来该银行信贷风险的控制情况。
银行是经营风险的行业，所以在银行的经营活动中无时无刻不存在信用风险。银行信贷风险是由多种不确定因素造成的，导致银行在日常经营活动中因借款企业在到期时无法偿还所借款项而损失有效资金或是预期收益的可能性。信贷业务在银行业务中具有高风险、高收益的特性，是银行收益组成的重要部分。
2.2.5国际对商业银行的监管指标
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