个人理财业务战略研究分析以中国建设银行为例(附件)
摘 要 经济环境的蓬勃发展，推进了商业银行的个人理财领域业务的欣欣向荣，而这一领域也正是先进商业银行竞争和发展的关键业务。因此想要提升自己的核心竞争力，并获得更多的利润，就要求银行不仅仅要积极开展个人理财业务，更要对其发展态势做好把握，着重关注客户体验，从而主动调整业务以满足市场的需求。基于这一目的，本文前两章对国内外个人理财业务的发展历史和相关理论进行了简要论述，随后着重讨论了建设银行的个人理财业务发展情况，并对其中存在的缺点和不足进行了分析，从而给出相应的解决对策，包括大力开展理财业务知识的宣传活动和注重业务个性化设计等。
目 录
1 绪论
1.1个人理财的概念和分类 1
1.2研究背景 1
1.3 国内外研究现状和发展趋势 2
2 个人理财业务理论基础
3 中国建设银行个人理财业务发展的现状及存在的问题
3.1 个人理财业务的现状 6
3.2 建设银行发展个人理财业务的可行性 6
4 建设银行个人理财业务所存在的问题和战略
4.1 建设银行个人理财业务所存在的问题 9
4.2 中国建设银行发展个人理财业务的战略设计 9
4.2.1 建设银行个人理财业务发展目标 9
4.2.2 建设银行个人理财业务发展对策 10
结论 11
参考文献 12
致谢 13
1 绪 论
1.1个人理财的概念和分类
个人理财业务作为目前商业银行利润的支柱性业务，通常的服务模式是从商业银行对有投资意向的个人客户财务状况进行评估开始的，随后通过进一步的沟通明确客户的需求，进而有针对性的制定相应的管理方案，同时以商业银行自身所掌握的多种金融产品信息为依据，为客户选择理财产品提供建议，从而抵达完成个人理财这一目的的终点。上述这一系列的专业化服务活动，构成了个人理财业务的内涵。在进行这一业务的整个进程中，一定要准确把握“个人”与“财富”两者之间的关系，不能只重“财富”而忽略“个人”的作用，也不能一味凭借对“个人”的了解而不顾“财富”，因为只有将两者综合起来考虑，对财产的管理才能做到完备，从而为个人理财提 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: *351916072*
供高质量的服务。而从上述进程中也不难发现，个人理财业务的核心就是资产管理，而随之展开的还有投资组合、风险管理等理论，因此我们可以将其视作一门由金融学、投资学、管理学以及统计学等学科相互结合而形成的交叉学科，需要用严谨的态度来对待。但与此同时，个人理财也并不是冰冷的教条，它蕴含在我们日常生活的方方面面之中，包括固定资产购买、教育投资、资产分配、养老保险等等，涉及的对象从职业到年龄差异都比较大，因此如何为不同的客户提供满意的服务更近似于是一门艺术，需要人们不断去对个人客户的行为与心理进行深入研究，而这也正是如今相关学者所重点关注的个人理财业务研究方向之一。
1.2研究背景
1954年，中国人民建设银行于北京成立。随后在九十年代顺应市场的浪潮，逐步演进为商业银行，更名为中国建设银行。2004年建设银行进行了股份制改革，随后在次年于香港上市，成为了我国首家上市的国有商业银行。发展至今，中国建设银行不仅凭借其领先而完善的银行产品和服务类型在国内广受好评，成为国内首屈一指的商业银行，更是凭借其强大的业务能力逐步打开了国外市场，自2004年起长期保持在全球银行总资产排名的前列，成为享誉海内外的著名企业。
在个人理财方面，建设银行先后打造过多个服务品牌，如“利得盈”等等，但是纵观其服务过程，咨询与建议明显处于主要地位，而推荐的产品和提供的服务也并没有跳出其自身已有业务的圈子，使得个人理财业务更倾向于是一种重组业务而非创新业务。从大环境上来看，一方面早在2005年建设银行就已经上市，因此进一步拓展中间业务是扩大其营业额的有效手段；而随着经济的迅猛发展和人民收入水平的提高，加之个人理财观念的接受度越来越广泛，使得人们对具有低风险、多种类、稳定收益且批量多的个人理财业务的兴趣越来越高。因此，面对个人理财业务，不断地完善其内涵、不断地吸纳更多的优质客户，不断地提升自身的服务水平和核心竞争力，势必是未来长期一段时间内建设银行工作的重中之重。
1.3 国内外研究现状和发展趋势
在国外，个人理财业务已经成为商业银行最为重要的业务之一。以美国为例，各大银行的个人理财业务的年平均利润已经达到了35%，而其增长率仍一直保持在15%左右。由这些数字便可以看出个人理财的重要地位，也正因如此，使得国外的个人理财业务发展较为完善，相关的探索也比较多，在混合经营的大环境的影响下，诞生了包括存款帐户、银行卡、贷款销售、交易结算、信托、证券销售、保险等十分繁复的业务种类。其中公认的个人理财业务发展的最好且最具代表性的两家分别是起源自英国的汇丰银行和起源自美国的花旗银行。
汇丰银行的个人理财业务主要集中于投资、贷款和保险服务上，多年的发展使得各项业务结合成了相互关联的有机整体，以“居者有其屋计划”为例，其下设有储蓄服务、家居万全和供楼保障保险服务、优惠卡服务以及住宅物业投资服务等，各项理财产品从不同的角度为客户提供了极具特色的理财方案，可以实现相互促进和带动的作用，但也要注意到的是一旦有业务不够完善，也很容易波及整个产品中的其他相关业务。
美国花旗银行是个人理财业务规模世界上第一的商业银行，多年以来其他银行一直难以撼动其霸主地位。这与其发展历史悠久、业务种类丰富以及服务水平高超息息相关，早在上世纪二十年代时，花旗银行便已经开始向零售业务进军，随后更是将个人服务拆分出来，成立了专为此业务提供服务的分行，而后又早早嗅到了个人贷款业务的商机，开创了商业银行向个人提供贷款的新局面。早期的发展为其进一步拓展个人理财业务奠定了坚实的基础，与此同时花旗银行并没有止步不前，而是在七十年代进一步将零售业务拓宽，从而长期在美国工卡和万事达卡的发行商中占据主导地位。后续花旗银行又通过兼并旅行者集团，迅速将个人保险业务纳入其个人理财服务之下，并得到了非常好的发展。目前,花旗银行零售业务己形成了向全球个国家和地区的消费者提供银行信贷、支付结算、信用卡、保险和投资管理等全方位服务的格局。从种类上来说，可以将其划分为投资、理财、贷款、信用卡、网上理财五类，这些业务对于建设银行也具有非常好的借鉴意义。
改革开放带动了我国经济的腾飞，国家的宏观调控与市场相配合，使得我国的经济条件越来越好，从而让千家万户的可支配收入不断增多，不仅基本达到了人人能够吃饱穿暖的局面，更使得大部分家庭积累了一定的余钱，因此关于如何支配这些多余钱财，如何通过一定的管理手段使得钱财保值甚至增值的问题便开始悄然出现。在这样的大环境下，个人理财业务应运而生，1998年工商银行率先在国内开创了这一业务，使得个人负债、贷款以及投资等业务逐步走进了我国历史的舞台。
2 个人理财业务理论基础
个人理财业务理论的研究视角是立足于银行的，希望通过对个人理财业务中已有的各项问题进行研究，找出自身在产品设计、营销方法、管理手段等方面的不足，从而为客户提供更为优质、贴心、专业和健全的服务。
在产品设计方面，最为重要的是对个人理财业务的认知，这一问题决定了银行会以何种形式展开自己的个人理财业务。过去，一些银行将个人理财业务简单地等同于零售业务，尽管在初期为其带来了一定的收益，但结果是将其业务局限在了非常狭窄的一个面内，无法完全体现个人理财的内涵，也不利于后续的业务发展。而另一些银行则会走向个人理财业务的另一个极端，即将其定位为咨询业务，这样的解读同样对于个人理财业务的发展十分不利。个人理财应该是建立在充分了解客户资产水平与投资需求的基础上的全面理财服务，包含前期的调研、中期的咨询建议与方案选择，以及后期的投入资产、顺应市场变化随时进行调整以及盈利这一系列的过程，对其的判断和认知应该是全面的和多方位的，只有这样才能赋予这一业务更为丰富的内涵，从而为业务发展和银行盈利奠定良好的基础。
目 录
1 绪论
1.1个人理财的概念和分类 1
1.2研究背景 1
1.3 国内外研究现状和发展趋势 2
2 个人理财业务理论基础
3 中国建设银行个人理财业务发展的现状及存在的问题
3.1 个人理财业务的现状 6
3.2 建设银行发展个人理财业务的可行性 6
4 建设银行个人理财业务所存在的问题和战略
4.1 建设银行个人理财业务所存在的问题 9
4.2 中国建设银行发展个人理财业务的战略设计 9
4.2.1 建设银行个人理财业务发展目标 9
4.2.2 建设银行个人理财业务发展对策 10
结论 11
参考文献 12
致谢 13
1 绪 论
1.1个人理财的概念和分类
个人理财业务作为目前商业银行利润的支柱性业务，通常的服务模式是从商业银行对有投资意向的个人客户财务状况进行评估开始的，随后通过进一步的沟通明确客户的需求，进而有针对性的制定相应的管理方案，同时以商业银行自身所掌握的多种金融产品信息为依据，为客户选择理财产品提供建议，从而抵达完成个人理财这一目的的终点。上述这一系列的专业化服务活动，构成了个人理财业务的内涵。在进行这一业务的整个进程中，一定要准确把握“个人”与“财富”两者之间的关系，不能只重“财富”而忽略“个人”的作用，也不能一味凭借对“个人”的了解而不顾“财富”，因为只有将两者综合起来考虑，对财产的管理才能做到完备，从而为个人理财提 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: *351916072*
供高质量的服务。而从上述进程中也不难发现，个人理财业务的核心就是资产管理，而随之展开的还有投资组合、风险管理等理论，因此我们可以将其视作一门由金融学、投资学、管理学以及统计学等学科相互结合而形成的交叉学科，需要用严谨的态度来对待。但与此同时，个人理财也并不是冰冷的教条，它蕴含在我们日常生活的方方面面之中，包括固定资产购买、教育投资、资产分配、养老保险等等，涉及的对象从职业到年龄差异都比较大，因此如何为不同的客户提供满意的服务更近似于是一门艺术，需要人们不断去对个人客户的行为与心理进行深入研究，而这也正是如今相关学者所重点关注的个人理财业务研究方向之一。
1.2研究背景
1954年，中国人民建设银行于北京成立。随后在九十年代顺应市场的浪潮，逐步演进为商业银行，更名为中国建设银行。2004年建设银行进行了股份制改革，随后在次年于香港上市，成为了我国首家上市的国有商业银行。发展至今，中国建设银行不仅凭借其领先而完善的银行产品和服务类型在国内广受好评，成为国内首屈一指的商业银行，更是凭借其强大的业务能力逐步打开了国外市场，自2004年起长期保持在全球银行总资产排名的前列，成为享誉海内外的著名企业。
在个人理财方面，建设银行先后打造过多个服务品牌，如“利得盈”等等，但是纵观其服务过程，咨询与建议明显处于主要地位，而推荐的产品和提供的服务也并没有跳出其自身已有业务的圈子，使得个人理财业务更倾向于是一种重组业务而非创新业务。从大环境上来看，一方面早在2005年建设银行就已经上市，因此进一步拓展中间业务是扩大其营业额的有效手段；而随着经济的迅猛发展和人民收入水平的提高，加之个人理财观念的接受度越来越广泛，使得人们对具有低风险、多种类、稳定收益且批量多的个人理财业务的兴趣越来越高。因此，面对个人理财业务，不断地完善其内涵、不断地吸纳更多的优质客户，不断地提升自身的服务水平和核心竞争力，势必是未来长期一段时间内建设银行工作的重中之重。
1.3 国内外研究现状和发展趋势
在国外，个人理财业务已经成为商业银行最为重要的业务之一。以美国为例，各大银行的个人理财业务的年平均利润已经达到了35%，而其增长率仍一直保持在15%左右。由这些数字便可以看出个人理财的重要地位，也正因如此，使得国外的个人理财业务发展较为完善，相关的探索也比较多，在混合经营的大环境的影响下，诞生了包括存款帐户、银行卡、贷款销售、交易结算、信托、证券销售、保险等十分繁复的业务种类。其中公认的个人理财业务发展的最好且最具代表性的两家分别是起源自英国的汇丰银行和起源自美国的花旗银行。
汇丰银行的个人理财业务主要集中于投资、贷款和保险服务上，多年的发展使得各项业务结合成了相互关联的有机整体，以“居者有其屋计划”为例，其下设有储蓄服务、家居万全和供楼保障保险服务、优惠卡服务以及住宅物业投资服务等，各项理财产品从不同的角度为客户提供了极具特色的理财方案，可以实现相互促进和带动的作用，但也要注意到的是一旦有业务不够完善，也很容易波及整个产品中的其他相关业务。
美国花旗银行是个人理财业务规模世界上第一的商业银行，多年以来其他银行一直难以撼动其霸主地位。这与其发展历史悠久、业务种类丰富以及服务水平高超息息相关，早在上世纪二十年代时，花旗银行便已经开始向零售业务进军，随后更是将个人服务拆分出来，成立了专为此业务提供服务的分行，而后又早早嗅到了个人贷款业务的商机，开创了商业银行向个人提供贷款的新局面。早期的发展为其进一步拓展个人理财业务奠定了坚实的基础，与此同时花旗银行并没有止步不前，而是在七十年代进一步将零售业务拓宽，从而长期在美国工卡和万事达卡的发行商中占据主导地位。后续花旗银行又通过兼并旅行者集团，迅速将个人保险业务纳入其个人理财服务之下，并得到了非常好的发展。目前,花旗银行零售业务己形成了向全球个国家和地区的消费者提供银行信贷、支付结算、信用卡、保险和投资管理等全方位服务的格局。从种类上来说，可以将其划分为投资、理财、贷款、信用卡、网上理财五类，这些业务对于建设银行也具有非常好的借鉴意义。
改革开放带动了我国经济的腾飞，国家的宏观调控与市场相配合，使得我国的经济条件越来越好，从而让千家万户的可支配收入不断增多，不仅基本达到了人人能够吃饱穿暖的局面，更使得大部分家庭积累了一定的余钱，因此关于如何支配这些多余钱财，如何通过一定的管理手段使得钱财保值甚至增值的问题便开始悄然出现。在这样的大环境下，个人理财业务应运而生，1998年工商银行率先在国内开创了这一业务，使得个人负债、贷款以及投资等业务逐步走进了我国历史的舞台。
2 个人理财业务理论基础
个人理财业务理论的研究视角是立足于银行的，希望通过对个人理财业务中已有的各项问题进行研究，找出自身在产品设计、营销方法、管理手段等方面的不足，从而为客户提供更为优质、贴心、专业和健全的服务。
在产品设计方面，最为重要的是对个人理财业务的认知，这一问题决定了银行会以何种形式展开自己的个人理财业务。过去，一些银行将个人理财业务简单地等同于零售业务，尽管在初期为其带来了一定的收益，但结果是将其业务局限在了非常狭窄的一个面内，无法完全体现个人理财的内涵，也不利于后续的业务发展。而另一些银行则会走向个人理财业务的另一个极端，即将其定位为咨询业务，这样的解读同样对于个人理财业务的发展十分不利。个人理财应该是建立在充分了解客户资产水平与投资需求的基础上的全面理财服务，包含前期的调研、中期的咨询建议与方案选择，以及后期的投入资产、顺应市场变化随时进行调整以及盈利这一系列的过程，对其的判断和认知应该是全面的和多方位的，只有这样才能赋予这一业务更为丰富的内涵，从而为业务发展和银行盈利奠定良好的基础。
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