民间借贷风险问题研究以温州地区为例
目 录
1 引言1
2 民间借贷概述1
2.1 相关概念界定1
2.2 民间借贷与正规金融的关系3
2.3 民间借贷存在的必然性4
3 我国民间借贷现状分析4
3.1民间借贷市场日渐繁荣4
3.2 民间借贷集资方式呈金字塔状5
3.3 民间借贷地区性差异显著5
4 我国民间借贷风险及原因分析5
4.1 民间借贷风险表现5
4.2 民间借贷风险的成因剖析6
5 案例分析——以温州地区为例6
5.1 温州民间借贷现状7
5.2 温州民间借贷形成原因7
5.3 温州民间借贷危机表现8
5.4 温州规范民间借贷的措施10
6 规避民间借贷风险的对策建议10
6.1推进金融体制改革，提高我国金融体系效率10
6.2适应实体经济需要，调整宏观经济政策11
6.3完善民间借贷监管体系，降低民间借贷风险11
6.4加强教育，提高参与者素质和风险意识12
6.5完善相关的法律法规，让民间借贷有法可依12
结论 13
致谢 14
参考文献15
1 引言
如今，关于民间借贷的信息遍布我们生活的各个角落，民间借贷在我国已然成为重要的融资方式之一，其形式也是愈发丰富，为个人和中小企业解决了生产经营以及生活中的资本流动问题，其快捷方便的手续也被大量的民间借贷主体所青睐。然而民间借贷长期脱离各种监管，极高的利率让资金需求者不堪重负，由此产生的各类问题更是威胁社会的安定，尤其是高利贷、变相吸收公众存款 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: *351916072*
等不合法行为，造成的危害极大。自2011年起，温州企业倒闭、跑路热潮等新闻事件的曝光，让社会大众不得不正视民间借贷的风险问题。
《温州市民间融资管理条例实施细则》作为我国第一部为规范民间借贷而制订的地方性法规，已于2014年3月1日正式实施，该条例从法律方面规定了民间融资的服务范围、借贷期限等内容，为解决民间借贷可能会产生的风险问题提供了参考，这也是我国民间借贷迈向合法化道路的第一步。所以说，深入剖析民间借贷产生的风险问题，对我国民间借贷规范、稳定、健康发展存在一定的实际效用。
2 民间借贷概述
2．1 相关概念界定
2.1.1 民间借贷的含义
民间借贷，是指自然人、法人与其他组织之间以及相互之间，而没有经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的资金融通的行为。民间借贷有狭义与广义的划分，狭义的民间借贷是指公民们个人之间或公民与法人之间的借贷活动, 它是一种建立在私人关系上,为解决资金供应需要而产生的信用行为；广义的民间借贷主体是民间闲散资金，目的是尽最大可能获取利益，与一些传统的银行业务和其他正规机构业务有本质区别，并且脱离外部监督的约束的资金活动。本文有关民间借贷所论述的内容都是广义的民间借贷行为[1]。
2.1.2 民间借贷的主要形式
由于各个地区社会经济文化的不同，所以民间借贷也存在多种形式，主要包括：
a) 合作型借贷，属于一种传统的民间借贷，主要发生在彼此信任度较高的自然人之间，其金额较少，时间较短，大多是满足生活的需要，因没有抵押物所以只是口头上做出承诺约定利率、还款期限等，仅仅牵扯借贷方和被借者的权利义务问题，影响不到其他自然人的利益所得。
b) 集资，以自愿为出发点，以互惠互利为原则，出资方通常采用入股的方式提供资金从而获取分红，主要是解决企业资金问题，属于直接融资的方式。“集资按利率不同可划分为无息集资、低息集资和高息集资；按用途可划分为公益和福利集资、生产集资等[2]。”到目前为止，集资在我国既没有统一的管理标准和专门的立法体系，也没有特定集资主体，自然也就只能脱离金融体系的监管，而且当前非法集资形势相当严峻。
c) 私募基金，是一种集合投资基金，募集的对象是特定投资人。按字面意思来看就是私下募集资金，主要采用协同商议的方式进行交易。投资私募基金获得的报酬大大高于银行的收益，闲散资金持有者为获取更高回报也必然会选择私募基金。由于私募基金不在法律保护的范畴内，披露的市场信息不完善，主要依靠商业信誉维持双方的资金关系，所以存在很大风险，政府应该强化监管。
d) 地下钱庄，经营者采用一些手段以较低的利率筹集到资金，至于合法与否我们不得而知，然后以高息借给资金需求者。它的主要业务是资金交易，和银行的功能十分相似，但是手续比银行方便，能给客户省下一笔资金。原来的高利贷仅是地下钱庄最基本的业务，但是近些年来，地下钱庄甚至变成非法资金转移的重要渠道，一些经济犯罪都与地下钱庄脱不了干系，国家应严厉打击地下钱庄的违法行为。
e) 典当，是指资金需求者把自己的现有财产如房屋、车辆等固定资产作为抵押，以便筹集资金，按要求需要在一定期限内拿本钱和利息赎回抵押物。典当行在赚取利润的同时注重服务效果，经营方式较为灵活，因此它很早就存于我国却没有随历史的发展覆灭，可以看出其存在的必然 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: *351916072*
性。若是符合法律规定采用正规手段经营，典当行自身可以得到增值，发展前景无限。
f) 网络借贷平台（P2P），它为借款人提供一个信息平台，在这个平台中借贷双方可以无障碍进行交流，借款者可以主动提供金额、利息、还款方式和期限等信息以供选择，自行决定是否借出并承担相应责任，平台作为第三方中介者帮助完成交易手续，其本身不参与借贷活动，安全性高。
2.1.3 民间借贷的特点
a) 自发性和盲目性。民间经济主体产生资金需求而正规金融机构无法满足时，只能投靠民间借贷获得融资，所以资金需求者的行为是自发性的。民间借贷的盲目性是只为追求利益不曾考虑法律保障和监管问题，盲目跟风投资只会损害自身利益。
b) 区域化明显。民间借贷建立在熟人的关系网络上，呈现出明显的本地区域化，但是范围在不断扩大，跨地区发生借贷交易相对较少。民间借贷与各地的经济总量、民营经济发达程度以及区域的金融配套程度都息息相关，针对不同的客户，为了适应他们的特殊需要也应提前做好当地文化背景的功课。
c) 高利率、高风险。民间借贷利率高必然带来高风险。民间借贷合同并不细致，有时候还没有合同，也没有提供抵押或担保，这种以熟人圈为基础的信用成本其实也不低，万一出现问题，被伤害的通常都是身边亲近的人，关系也就不复存在。
d) 成本低，手续方便。正规金融机构与借款人缺少接触，所以在了解借款人信息的过程中成本略高，而且办理手续较为繁琐；而民间借贷会因亲属或者朋友关系，以更便捷的方式获取借款人的信息。中小企业经常出现资金短缺情况但数量较少，因此民间借贷相比之下显得简便、效率高，恰好适应了中小企业的需求。
e) 利率弹性大。民间借贷的利率通常是由双方商议决定的，而且随着借贷周期的加长，利率也随之增长，灵活性极高，满足了不同资金需求者的要求，有利于资本的合理配置[3]。
f) 分散性和隐蔽性强。民间借贷涉及的领域都是正规金融没有覆盖的角落，分布极其广泛，而且人员复杂，这使得民间借贷的分散性比较强；因民间借贷长期脱离各种监管，进行交易的时候甚至没有签订正规合同，更不会记录在案，所以无法随时监管交易额和资金流向，因此隐蔽性很强。
1 引言1
2 民间借贷概述1
2.1 相关概念界定1
2.2 民间借贷与正规金融的关系3
2.3 民间借贷存在的必然性4
3 我国民间借贷现状分析4
3.1民间借贷市场日渐繁荣4
3.2 民间借贷集资方式呈金字塔状5
3.3 民间借贷地区性差异显著5
4 我国民间借贷风险及原因分析5
4.1 民间借贷风险表现5
4.2 民间借贷风险的成因剖析6
5 案例分析——以温州地区为例6
5.1 温州民间借贷现状7
5.2 温州民间借贷形成原因7
5.3 温州民间借贷危机表现8
5.4 温州规范民间借贷的措施10
6 规避民间借贷风险的对策建议10
6.1推进金融体制改革，提高我国金融体系效率10
6.2适应实体经济需要，调整宏观经济政策11
6.3完善民间借贷监管体系，降低民间借贷风险11
6.4加强教育，提高参与者素质和风险意识12
6.5完善相关的法律法规，让民间借贷有法可依12
结论 13
致谢 14
参考文献15
1 引言
如今，关于民间借贷的信息遍布我们生活的各个角落，民间借贷在我国已然成为重要的融资方式之一，其形式也是愈发丰富，为个人和中小企业解决了生产经营以及生活中的资本流动问题，其快捷方便的手续也被大量的民间借贷主体所青睐。然而民间借贷长期脱离各种监管，极高的利率让资金需求者不堪重负，由此产生的各类问题更是威胁社会的安定，尤其是高利贷、变相吸收公众存款 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: *351916072*
等不合法行为，造成的危害极大。自2011年起，温州企业倒闭、跑路热潮等新闻事件的曝光，让社会大众不得不正视民间借贷的风险问题。
《温州市民间融资管理条例实施细则》作为我国第一部为规范民间借贷而制订的地方性法规，已于2014年3月1日正式实施，该条例从法律方面规定了民间融资的服务范围、借贷期限等内容，为解决民间借贷可能会产生的风险问题提供了参考，这也是我国民间借贷迈向合法化道路的第一步。所以说，深入剖析民间借贷产生的风险问题，对我国民间借贷规范、稳定、健康发展存在一定的实际效用。
2 民间借贷概述
2．1 相关概念界定
2.1.1 民间借贷的含义
民间借贷，是指自然人、法人与其他组织之间以及相互之间，而没有经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的资金融通的行为。民间借贷有狭义与广义的划分，狭义的民间借贷是指公民们个人之间或公民与法人之间的借贷活动, 它是一种建立在私人关系上,为解决资金供应需要而产生的信用行为；广义的民间借贷主体是民间闲散资金，目的是尽最大可能获取利益，与一些传统的银行业务和其他正规机构业务有本质区别，并且脱离外部监督的约束的资金活动。本文有关民间借贷所论述的内容都是广义的民间借贷行为[1]。
2.1.2 民间借贷的主要形式
由于各个地区社会经济文化的不同，所以民间借贷也存在多种形式，主要包括：
a) 合作型借贷，属于一种传统的民间借贷，主要发生在彼此信任度较高的自然人之间，其金额较少，时间较短，大多是满足生活的需要，因没有抵押物所以只是口头上做出承诺约定利率、还款期限等，仅仅牵扯借贷方和被借者的权利义务问题，影响不到其他自然人的利益所得。
b) 集资，以自愿为出发点，以互惠互利为原则，出资方通常采用入股的方式提供资金从而获取分红，主要是解决企业资金问题，属于直接融资的方式。“集资按利率不同可划分为无息集资、低息集资和高息集资；按用途可划分为公益和福利集资、生产集资等[2]。”到目前为止，集资在我国既没有统一的管理标准和专门的立法体系，也没有特定集资主体，自然也就只能脱离金融体系的监管，而且当前非法集资形势相当严峻。
c) 私募基金，是一种集合投资基金，募集的对象是特定投资人。按字面意思来看就是私下募集资金，主要采用协同商议的方式进行交易。投资私募基金获得的报酬大大高于银行的收益，闲散资金持有者为获取更高回报也必然会选择私募基金。由于私募基金不在法律保护的范畴内，披露的市场信息不完善，主要依靠商业信誉维持双方的资金关系，所以存在很大风险，政府应该强化监管。
d) 地下钱庄，经营者采用一些手段以较低的利率筹集到资金，至于合法与否我们不得而知，然后以高息借给资金需求者。它的主要业务是资金交易，和银行的功能十分相似，但是手续比银行方便，能给客户省下一笔资金。原来的高利贷仅是地下钱庄最基本的业务，但是近些年来，地下钱庄甚至变成非法资金转移的重要渠道，一些经济犯罪都与地下钱庄脱不了干系，国家应严厉打击地下钱庄的违法行为。
e) 典当，是指资金需求者把自己的现有财产如房屋、车辆等固定资产作为抵押，以便筹集资金，按要求需要在一定期限内拿本钱和利息赎回抵押物。典当行在赚取利润的同时注重服务效果，经营方式较为灵活，因此它很早就存于我国却没有随历史的发展覆灭，可以看出其存在的必然 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: *351916072*
性。若是符合法律规定采用正规手段经营，典当行自身可以得到增值，发展前景无限。
f) 网络借贷平台（P2P），它为借款人提供一个信息平台，在这个平台中借贷双方可以无障碍进行交流，借款者可以主动提供金额、利息、还款方式和期限等信息以供选择，自行决定是否借出并承担相应责任，平台作为第三方中介者帮助完成交易手续，其本身不参与借贷活动，安全性高。
2.1.3 民间借贷的特点
a) 自发性和盲目性。民间经济主体产生资金需求而正规金融机构无法满足时，只能投靠民间借贷获得融资，所以资金需求者的行为是自发性的。民间借贷的盲目性是只为追求利益不曾考虑法律保障和监管问题，盲目跟风投资只会损害自身利益。
b) 区域化明显。民间借贷建立在熟人的关系网络上，呈现出明显的本地区域化，但是范围在不断扩大，跨地区发生借贷交易相对较少。民间借贷与各地的经济总量、民营经济发达程度以及区域的金融配套程度都息息相关，针对不同的客户，为了适应他们的特殊需要也应提前做好当地文化背景的功课。
c) 高利率、高风险。民间借贷利率高必然带来高风险。民间借贷合同并不细致，有时候还没有合同，也没有提供抵押或担保，这种以熟人圈为基础的信用成本其实也不低，万一出现问题，被伤害的通常都是身边亲近的人，关系也就不复存在。
d) 成本低，手续方便。正规金融机构与借款人缺少接触，所以在了解借款人信息的过程中成本略高，而且办理手续较为繁琐；而民间借贷会因亲属或者朋友关系，以更便捷的方式获取借款人的信息。中小企业经常出现资金短缺情况但数量较少，因此民间借贷相比之下显得简便、效率高，恰好适应了中小企业的需求。
e) 利率弹性大。民间借贷的利率通常是由双方商议决定的，而且随着借贷周期的加长，利率也随之增长，灵活性极高，满足了不同资金需求者的要求，有利于资本的合理配置[3]。
f) 分散性和隐蔽性强。民间借贷涉及的领域都是正规金融没有覆盖的角落，分布极其广泛，而且人员复杂，这使得民间借贷的分散性比较强；因民间借贷长期脱离各种监管，进行交易的时候甚至没有签订正规合同，更不会记录在案，所以无法随时监管交易额和资金流向，因此隐蔽性很强。
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