小微企业融资问题的研究
目 录
1 引言 1
2 浙江省小微企业的发展现状 1
3 浙江省小微企业的融资现状 2
3.1 浙江省小微企业创业资金流向及缺口 2
3.2 浙江省小微企业的外部环境 3
3.3 浙江省小微企业的外部融资渠道 4
3.4 浙江省小微企业自身的融资需求 6
3.5 浙江省小微企业融资难表现 8
4 浙江省小微企业融资难的原因 9
4.1 外部因素约束 9
4.2 内部因素约束 11
5 破解资金难题，促进小微企业健康发展 12
5.1 加强政策引导 12
5.2 完善金融体制 14
5.3 提升企业融资能力 15
结论 17
致谢 18
参考文献 19
图一 3
图二 3
图三 5
图四 6
图五 7
图六 7
图七 8
图八 8
1 引言
改革开放以后，我国的经济发展迅速。这几十年来，小微企业已经成为了一股强大的力量，在我国国民经济中扮演者越来越重要的角色。小微企业是国民经济和社会发展的重要基础，是创业富民的重要渠道，在扩大就业、增加收入、改善民生、促进稳定、国家税收、市场经济等方面具有举足轻重的作用。浙江省位于沿海地带，与上海、江苏接壤，小微企业数量众多。截至2013年底，浙江小微企业在全省企业的数量就已经占到了97.4%，有83.1%的企业是工业小微企业，这些小微企业占全部全部工业的74.62%，在2013年的出口交货值已经占到了全省总量的38 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: ￥351916072￥
%，向政府缴纳的全部工42.7%的税收；在全部专利申请和发明专利申请中，中小企业占89.8%和85.3%，浙江省经济的特色和活力所在就是小微企业。
然而，由于小微企业自身的特点，例如：规模小，存续时间较短，其对风险的抵抗能力较弱，监管层还是小微企业自身都缺乏相关经验借鉴。时间久了，小微企业融资困难已经成为限制其发展的瓶颈，国内外的小微企业都存在着生存与发展的问题 [1] 。民营小微企业的发展壮大离不开资金的支持，现阶段民营小微企业融资困难普遍存在，成为社会关注和迫切解决的焦点。所以我们需要深入研究和分析解决民营小微企业融资困难问题，提出融资支持政策建议，以利于促进浙江省小微企业实现转型与升级和经济的又好又快发展。
2 浙江省小微企业的发展现状
2011年在《中小企业划型标准规定》中增加了“小微企业”这一概念，是由经济学家郎咸平教授提出的，作为企业划型的一类，小微企业是小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户的统称。2011年工信部将企业规模小、利润低，资产总额符合标准的企业定义为小微企业，除了工业企业的标准是不超过3000万元，其他企业的标准是不超过1000万元，第二个标准是工业企业员工人数不超过100人，其他企业人数不超过80人，第三个标准是关于税收标准的，工业企业和其他企业都不应该超过是年度应缴纳所得税额不超过30万元，只有当这三个标准的企业都能满足的情况下，才可以被称为小微企业 [2] 。
在全国小微企业都蓬勃发展的大环境中，浙江省也非常重视小微企业的发展。浙江省民营小微企业出口量对整个浙江省的经济起着决定性的作用，在2013年浙江省民营小微企业出口总额达到了1666.7亿美元，和2012年相比增长了18.8%，出口的增长速度和2012年相比提高了10.3个百分点。民营小微企业出口额占全省出口总量的67.0%，比重与2011年相比提高了7.2个百分点，2012年相比，提高7.2个百分点。全省36072家小微出口企业总计出口额350亿美元，和2012年相比增长29.0%。浙江省民营企业规模不断增大、实力不断增强，在 2013年全国工商联发布的“中国民营企业500强”榜单中，浙江省有139家民营企业上榜。
和国内其他地区比较，浙江省的银行对小微企业的支持有着更久的历史，在“浙银品牌”小微企业服务模式下，浙江省小微企业的贷款余额、贷款的增量、占比和户数，连续好几年都排在全国的前面几位。但是在浙江，小微企业还有一个显著特点就是民间资本活跃。造成这个现象的原因就是小微企业融资困难，银行由于基本的风险管理要求，不敢贷款给小微企业。小微企业的信用评级比较低，一般的小微企业一般都存在着这样的特点：经营规模小，技术水平低，管理差，这样就造成了小微企业抗风险的能力较弱，生命周期短，所以在银行授信业务中，出现风险的概率小微企业会高于大中型企业更高 [3] 。这种情况会让银行习惯性地在内控过程中把小微企业企业的信贷业务列为高风险业务。再加上小微企业的经营风险大，信用不高，抵押担保落实比较困难，并且其资金需求又存在着“需求急、频率搞、金额少”的特点，银行一般不愿意给小微企业放贷，要想从银行贷款，都需要提供担保，但是小微企业规模小，资金少，一般无法达到企业的担保和抵押标准。种种原因使得小微企业从银行获得融资十分困难。
3 浙江省小微企业融资现状
3.1 浙江省小微企业 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: ￥351916072￥
资金流向及缺口
在创业早期，小微企业的资金主要用于设备和原材料的采购。从图三可知，这两项支出在全部的支出中占到了52.2%的比例，同样占比例比较少的是在土地和厂房方面的支出，占到了31.5%。浙江省的土地价格相对较高的，但是由于大量的小微企业是一开始都是以家庭工业开始的，许多企业都会用自己的土地和厂房进行生产；还有一些企业会选择租用厂房，因此支出比例较低。除了支付员工工资，投入比较少的还有产品研发，只占到了3.1%，是小微企业中资金投入最少的地方 [4] 。
图一：小微企业创业资金投入比例（单位：%）
资料来源：2013年国家统计局小型企业与微型企业创业资金调查
但是小微企业融资问题在近几年十分紧迫，所以小微企业还是存在比较大的资金缺口的。在小微企业经历过前期发展，步入轨道以后，对资金的需求就会越来越大。调查显示，2013年至今存在资金紧张问题的小微企业占全部小微企业的62.0%，其中有8.0%的企业资金缺口很大，在50%以上 [5] 。图二数据表明浙江省小微企业资金存在着较大的资金问题，而资金紧张问题会影响小微企业的发展，缩减其生产规模。
图二：小微企业资金紧张情况（单位：%）
资料来源：2013年浙江中小企业网关于小微企业资金紧张的问卷调查统计
3.2 浙江省小微企业的外部环境
3.5 浙江省小微企业的融资难表现
近年来，大多数小微企业融资成本都呈现上升趋势。从图七的数据可以看出，截至2013年69.4%的小微企业融资成本上升，上升幅度在10%-30%之间的企业最多，比例为35.1%；上升幅度在10%以下的企业比例为31.7%。
结 论
由于浙江省民营小微企业数量众多，所占比重大，行业分布广，随着近年来民营经济的快速发展，会有越来越多的企业有融资需求，而融资渠道和额度未相应放大，造成了融资需求和市场供求的矛盾，限制了民营小微企业进一步成长壮大。为促进民营小微企业的健康发展，应加大融资政策支持力度。引导企业自身内部治理结构、完善支持政策充分发挥政策威力、构建能够惠及小微企业的公共服务平台、创新金融服务、规范民间融资发展。完善多层次融资体系，促进社会资金融通。总体来说，通过融资支持政策的研究分析，对融资支持政策问题归纳总结，提出对策建议，可以供政府相关部门出台小企业支持政策的有效参考。
1 引言 1
2 浙江省小微企业的发展现状 1
3 浙江省小微企业的融资现状 2
3.1 浙江省小微企业创业资金流向及缺口 2
3.2 浙江省小微企业的外部环境 3
3.3 浙江省小微企业的外部融资渠道 4
3.4 浙江省小微企业自身的融资需求 6
3.5 浙江省小微企业融资难表现 8
4 浙江省小微企业融资难的原因 9
4.1 外部因素约束 9
4.2 内部因素约束 11
5 破解资金难题，促进小微企业健康发展 12
5.1 加强政策引导 12
5.2 完善金融体制 14
5.3 提升企业融资能力 15
结论 17
致谢 18
参考文献 19
图一 3
图二 3
图三 5
图四 6
图五 7
图六 7
图七 8
图八 8
1 引言
改革开放以后，我国的经济发展迅速。这几十年来，小微企业已经成为了一股强大的力量，在我国国民经济中扮演者越来越重要的角色。小微企业是国民经济和社会发展的重要基础，是创业富民的重要渠道，在扩大就业、增加收入、改善民生、促进稳定、国家税收、市场经济等方面具有举足轻重的作用。浙江省位于沿海地带，与上海、江苏接壤，小微企业数量众多。截至2013年底，浙江小微企业在全省企业的数量就已经占到了97.4%，有83.1%的企业是工业小微企业，这些小微企业占全部全部工业的74.62%，在2013年的出口交货值已经占到了全省总量的38 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: ￥351916072￥
%，向政府缴纳的全部工42.7%的税收；在全部专利申请和发明专利申请中，中小企业占89.8%和85.3%，浙江省经济的特色和活力所在就是小微企业。
然而，由于小微企业自身的特点，例如：规模小，存续时间较短，其对风险的抵抗能力较弱，监管层还是小微企业自身都缺乏相关经验借鉴。时间久了，小微企业融资困难已经成为限制其发展的瓶颈，国内外的小微企业都存在着生存与发展的问题 [1] 。民营小微企业的发展壮大离不开资金的支持，现阶段民营小微企业融资困难普遍存在，成为社会关注和迫切解决的焦点。所以我们需要深入研究和分析解决民营小微企业融资困难问题，提出融资支持政策建议，以利于促进浙江省小微企业实现转型与升级和经济的又好又快发展。
2 浙江省小微企业的发展现状
2011年在《中小企业划型标准规定》中增加了“小微企业”这一概念，是由经济学家郎咸平教授提出的，作为企业划型的一类，小微企业是小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户的统称。2011年工信部将企业规模小、利润低，资产总额符合标准的企业定义为小微企业，除了工业企业的标准是不超过3000万元，其他企业的标准是不超过1000万元，第二个标准是工业企业员工人数不超过100人，其他企业人数不超过80人，第三个标准是关于税收标准的，工业企业和其他企业都不应该超过是年度应缴纳所得税额不超过30万元，只有当这三个标准的企业都能满足的情况下，才可以被称为小微企业 [2] 。
在全国小微企业都蓬勃发展的大环境中，浙江省也非常重视小微企业的发展。浙江省民营小微企业出口量对整个浙江省的经济起着决定性的作用，在2013年浙江省民营小微企业出口总额达到了1666.7亿美元，和2012年相比增长了18.8%，出口的增长速度和2012年相比提高了10.3个百分点。民营小微企业出口额占全省出口总量的67.0%，比重与2011年相比提高了7.2个百分点，2012年相比，提高7.2个百分点。全省36072家小微出口企业总计出口额350亿美元，和2012年相比增长29.0%。浙江省民营企业规模不断增大、实力不断增强，在 2013年全国工商联发布的“中国民营企业500强”榜单中，浙江省有139家民营企业上榜。
和国内其他地区比较，浙江省的银行对小微企业的支持有着更久的历史，在“浙银品牌”小微企业服务模式下，浙江省小微企业的贷款余额、贷款的增量、占比和户数，连续好几年都排在全国的前面几位。但是在浙江，小微企业还有一个显著特点就是民间资本活跃。造成这个现象的原因就是小微企业融资困难，银行由于基本的风险管理要求，不敢贷款给小微企业。小微企业的信用评级比较低，一般的小微企业一般都存在着这样的特点：经营规模小，技术水平低，管理差，这样就造成了小微企业抗风险的能力较弱，生命周期短，所以在银行授信业务中，出现风险的概率小微企业会高于大中型企业更高 [3] 。这种情况会让银行习惯性地在内控过程中把小微企业企业的信贷业务列为高风险业务。再加上小微企业的经营风险大，信用不高，抵押担保落实比较困难，并且其资金需求又存在着“需求急、频率搞、金额少”的特点，银行一般不愿意给小微企业放贷，要想从银行贷款，都需要提供担保，但是小微企业规模小，资金少，一般无法达到企业的担保和抵押标准。种种原因使得小微企业从银行获得融资十分困难。
3 浙江省小微企业融资现状
3.1 浙江省小微企业 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: ￥351916072￥
资金流向及缺口
在创业早期，小微企业的资金主要用于设备和原材料的采购。从图三可知，这两项支出在全部的支出中占到了52.2%的比例，同样占比例比较少的是在土地和厂房方面的支出，占到了31.5%。浙江省的土地价格相对较高的，但是由于大量的小微企业是一开始都是以家庭工业开始的，许多企业都会用自己的土地和厂房进行生产；还有一些企业会选择租用厂房，因此支出比例较低。除了支付员工工资，投入比较少的还有产品研发，只占到了3.1%，是小微企业中资金投入最少的地方 [4] 。
图一：小微企业创业资金投入比例（单位：%）
资料来源：2013年国家统计局小型企业与微型企业创业资金调查
但是小微企业融资问题在近几年十分紧迫，所以小微企业还是存在比较大的资金缺口的。在小微企业经历过前期发展，步入轨道以后，对资金的需求就会越来越大。调查显示，2013年至今存在资金紧张问题的小微企业占全部小微企业的62.0%，其中有8.0%的企业资金缺口很大，在50%以上 [5] 。图二数据表明浙江省小微企业资金存在着较大的资金问题，而资金紧张问题会影响小微企业的发展，缩减其生产规模。
图二：小微企业资金紧张情况（单位：%）
资料来源：2013年浙江中小企业网关于小微企业资金紧张的问卷调查统计
3.2 浙江省小微企业的外部环境
3.5 浙江省小微企业的融资难表现
近年来，大多数小微企业融资成本都呈现上升趋势。从图七的数据可以看出，截至2013年69.4%的小微企业融资成本上升，上升幅度在10%-30%之间的企业最多，比例为35.1%；上升幅度在10%以下的企业比例为31.7%。
结 论
由于浙江省民营小微企业数量众多，所占比重大，行业分布广，随着近年来民营经济的快速发展，会有越来越多的企业有融资需求，而融资渠道和额度未相应放大，造成了融资需求和市场供求的矛盾，限制了民营小微企业进一步成长壮大。为促进民营小微企业的健康发展，应加大融资政策支持力度。引导企业自身内部治理结构、完善支持政策充分发挥政策威力、构建能够惠及小微企业的公共服务平台、创新金融服务、规范民间融资发展。完善多层次融资体系，促进社会资金融通。总体来说，通过融资支持政策的研究分析，对融资支持政策问题归纳总结，提出对策建议，可以供政府相关部门出台小企业支持政策的有效参考。
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