互联网金融中存在的问题及对策研究以p2p平台为例【字数：11032】
摘 要随着我国经济的高速发展，互联网金融行业发展势如破竹，促进了我国金融事业的发展，但是由于我国的互联网金融是随着形势自己发展起来的，没有有效的管理规则且体系建设不完善，导致了互联网金融行业乱象丛生，使人民群众对互联网金融产生了不好的印象，虽然我国政府部门对互联网金融给予了关注，也下达了一些相关政策，但是并没有对该行业的风险，监管有太大的帮助。本文通过参考各种文献，先介绍了互联网金融的发展背景，其次列明了该行业以及它代表产品P2P网贷平台的概念及发展现状，最后以P2P网络借贷平台为例，通过文献检索法、个案研究法、定性定量分析法进行分析，总结P2P平台存在的监管不到位、法律不完善、征信不全面等一系列问题，从而引申出我国互联网金融存在的问题并提出可行的对策。
目 录
第一章 绪论 1
1.1研究的目的及意义 1
1.1.1研究的目的 1
1.1.2研究的意义 1
1.2国内外研究现状 2
1.2.1国外相关研究现状 2
1.2.2国内相关研究现状 2
1.3研究内容与方法 3
第二章 互联网金融概述 5
2.1 互联网金融的概念 5
2.2 互联网金融的平台类型 5
2.3互联网金融的特点 5
2.4互联网金融的作用 5
第三章 P2P网贷平台的发展现状 7
3.1 P2P网贷平台运营现状 7
3.2 P2P网贷平台借款期限现状 8
3.3 P2P网贷平台技术安全现状 9
3.4 P2P网贷平台逾期率现状 9
3.5 P2P网贷平台借款人信息现状 10
3.6 P2P网贷平台人才需求现状 11
第四章 P2P网贷平台存在的问题 12
4.1法律体系不健全，监督管理不完备 12
4.2技术障碍问题 12
4.3风险管控力弱 12
4.4信用体系不完备 13
4.5专业人在缺口 13
第五章 P2P网贷平台的对策建议 14
5.1尽快颁布专治互联网金融的法律规 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: &351916072&
范 14
5.2提高互联网技术 14
5.3完善风险管控 14
5.4提高信用和风险评价体系 15
5.5培养专业人才 15
结 论 16
参考文献 17
致 谢 18
绪论
在二零一四年中国央行公布的《中国金融稳定报告》中将互联网金融定义为：除了包括一般的互联网金融业务外还以通过互联网来开展业务的一切非金融机构。最近几年，互联网金融的发展速度很快，其中P2P网络借贷是大众接受度最普遍的。这种金融模式能够有效控制交易成本，提高资金的流动性和资源配置效率的特点对银行的存贷款业务产生了些许影响，因为它突破了定期存款利率和存款账户的局限，给广大用户群体带来了便利。传统金融对许多业务有着严格的规定，正因为这些规定对其本身产生了很大的局限性。P2P平台为许多融资者提供了帮助，为中小民营企业融资提供了机遇，使大部分中小企业得到更好的发展。目前互联网金融的发展规模已经到达了可以和传统金融行业平分秋色的地步。这种新的金融模式与传统金融已逐步成为相辅相成的形态。我国P2P虽然发展很快但是各类型问题和风险也随之而来：一我国没有针对P2P的法律法规，因此监管主体不到位；二征信体系不全面，我国的个人征信系统处于萌芽时期，P2P平台无法接入该系统，这便使得借贷业务的质量和效率都得不到保证；三组织机构存在缺陷，交易流程也有不足，风险管理过于简单；四IT系统存在漏洞，信息系统的保密也无法得到保证。因为风险的频繁出现使得P2P网络借贷公司发生倒闭现象，这种现象除了会损害投资者的利益还会给社会带来严重的不良影响。
1.1研究的目的及意义
1.1.1研究的目的
本文的研究目的主要如下：
第一，随着科学技术的不断进步，互联网金融作为我国金融行业的新星对我国金融业的影响也愈来愈大，因此我们需要对该行业的发展进行剖析，找出存在的问题并解决。
第二，P2P网贷平台是我国互联网金融的代表产品之一，借助对P2P网络借贷平台的研究，查出其发展历程中遇到的问题和风险，提出防范的措施，使得我国P2P行业能够得到进一步的发展。
1.1.2研究的意义
互联网金融作为一种新的金融产业，其发展是有不可缺少的意义，它不但有利于人们的日常生活而且改变了企业与人的日常经营方式和行为方式，更重要的是它有利于资金资源的合理配置，降低融资成本和创业门槛等。P2P网络借贷平台本质上就是给客户提供一个平台，让他们有媒介来达成交易目的。本文通过对P2P网贷平台和人人贷的部分数据进行计算分析，找出其存在的问题，从而折射出眼下我国互联网金融存在的监管缺失以及各种风险频发的原因并提出相应的对策，为互联网金融的健康发展起到促进作用。
1.2国内外研究现状
1.2.1国外相关研究现状
Jànos Barberis,Douglas W. Arner（2016）认为P2P平台是一个类似于银行但又不受监管的网络借贷平台，因为征信，监管不完善，导致从2007年发展到2015年有两千多及以上平台行业的出现，P2P行业能在中国发展起来是理所当然的，它是我国监管和市场改革的一个契机[1]。
Lee, Ashley（2015）认为中国互联网金融行业的发展规模吸引了越来越多的投资者加入其中，这将会给我国的互联网金融监管带来严峻的挑战[2]。
Olena Havrylchyk,Marianne Verdier（2018）提出P2P借贷平台与银行不同它是根据风险和需求的成熟度匹配出借款人对资金的供需需求，以发挥其经济功能。若P2P借贷平台破产问题可以抑制也许会减少现代金融中介一直存在的道德风险问题[3]。
Carlos SerranoCinca;Bego?a GutiérrezNieto;Luz LópezPalacios（2015）认为P2P借贷可以缓解信贷配合，减少交易成本营运成本，这些优势可以助长P2P贷款，但并非没有问题。由于P2P网贷平台的信用风险并不是由像银行一样的正式机构承担这就加大了违约风险存在的几率[4]。
目 录
第一章 绪论 1
1.1研究的目的及意义 1
1.1.1研究的目的 1
1.1.2研究的意义 1
1.2国内外研究现状 2
1.2.1国外相关研究现状 2
1.2.2国内相关研究现状 2
1.3研究内容与方法 3
第二章 互联网金融概述 5
2.1 互联网金融的概念 5
2.2 互联网金融的平台类型 5
2.3互联网金融的特点 5
2.4互联网金融的作用 5
第三章 P2P网贷平台的发展现状 7
3.1 P2P网贷平台运营现状 7
3.2 P2P网贷平台借款期限现状 8
3.3 P2P网贷平台技术安全现状 9
3.4 P2P网贷平台逾期率现状 9
3.5 P2P网贷平台借款人信息现状 10
3.6 P2P网贷平台人才需求现状 11
第四章 P2P网贷平台存在的问题 12
4.1法律体系不健全，监督管理不完备 12
4.2技术障碍问题 12
4.3风险管控力弱 12
4.4信用体系不完备 13
4.5专业人在缺口 13
第五章 P2P网贷平台的对策建议 14
5.1尽快颁布专治互联网金融的法律规 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: &351916072&
范 14
5.2提高互联网技术 14
5.3完善风险管控 14
5.4提高信用和风险评价体系 15
5.5培养专业人才 15
结 论 16
参考文献 17
致 谢 18
绪论
在二零一四年中国央行公布的《中国金融稳定报告》中将互联网金融定义为：除了包括一般的互联网金融业务外还以通过互联网来开展业务的一切非金融机构。最近几年，互联网金融的发展速度很快，其中P2P网络借贷是大众接受度最普遍的。这种金融模式能够有效控制交易成本，提高资金的流动性和资源配置效率的特点对银行的存贷款业务产生了些许影响，因为它突破了定期存款利率和存款账户的局限，给广大用户群体带来了便利。传统金融对许多业务有着严格的规定，正因为这些规定对其本身产生了很大的局限性。P2P平台为许多融资者提供了帮助，为中小民营企业融资提供了机遇，使大部分中小企业得到更好的发展。目前互联网金融的发展规模已经到达了可以和传统金融行业平分秋色的地步。这种新的金融模式与传统金融已逐步成为相辅相成的形态。我国P2P虽然发展很快但是各类型问题和风险也随之而来：一我国没有针对P2P的法律法规，因此监管主体不到位；二征信体系不全面，我国的个人征信系统处于萌芽时期，P2P平台无法接入该系统，这便使得借贷业务的质量和效率都得不到保证；三组织机构存在缺陷，交易流程也有不足，风险管理过于简单；四IT系统存在漏洞，信息系统的保密也无法得到保证。因为风险的频繁出现使得P2P网络借贷公司发生倒闭现象，这种现象除了会损害投资者的利益还会给社会带来严重的不良影响。
1.1研究的目的及意义
1.1.1研究的目的
本文的研究目的主要如下：
第一，随着科学技术的不断进步，互联网金融作为我国金融行业的新星对我国金融业的影响也愈来愈大，因此我们需要对该行业的发展进行剖析，找出存在的问题并解决。
第二，P2P网贷平台是我国互联网金融的代表产品之一，借助对P2P网络借贷平台的研究，查出其发展历程中遇到的问题和风险，提出防范的措施，使得我国P2P行业能够得到进一步的发展。
1.1.2研究的意义
互联网金融作为一种新的金融产业，其发展是有不可缺少的意义，它不但有利于人们的日常生活而且改变了企业与人的日常经营方式和行为方式，更重要的是它有利于资金资源的合理配置，降低融资成本和创业门槛等。P2P网络借贷平台本质上就是给客户提供一个平台，让他们有媒介来达成交易目的。本文通过对P2P网贷平台和人人贷的部分数据进行计算分析，找出其存在的问题，从而折射出眼下我国互联网金融存在的监管缺失以及各种风险频发的原因并提出相应的对策，为互联网金融的健康发展起到促进作用。
1.2国内外研究现状
1.2.1国外相关研究现状
Jànos Barberis,Douglas W. Arner（2016）认为P2P平台是一个类似于银行但又不受监管的网络借贷平台，因为征信，监管不完善，导致从2007年发展到2015年有两千多及以上平台行业的出现，P2P行业能在中国发展起来是理所当然的，它是我国监管和市场改革的一个契机[1]。
Lee, Ashley（2015）认为中国互联网金融行业的发展规模吸引了越来越多的投资者加入其中，这将会给我国的互联网金融监管带来严峻的挑战[2]。
Olena Havrylchyk,Marianne Verdier（2018）提出P2P借贷平台与银行不同它是根据风险和需求的成熟度匹配出借款人对资金的供需需求，以发挥其经济功能。若P2P借贷平台破产问题可以抑制也许会减少现代金融中介一直存在的道德风险问题[3]。
Carlos SerranoCinca;Bego?a GutiérrezNieto;Luz LópezPalacios（2015）认为P2P借贷可以缓解信贷配合，减少交易成本营运成本，这些优势可以助长P2P贷款，但并非没有问题。由于P2P网贷平台的信用风险并不是由像银行一样的正式机构承担这就加大了违约风险存在的几率[4]。
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