农村小额信贷对农民收入的影响研究(附件)
摘 要农村小额信贷作为一种重要的创新型扶贫金融工具，在促进农民收入的增加方面起着重要作用，它的发展一直备受关注。通过研究农村小额信贷发展历程及查看学者们以往关于农村小额信贷的相关研究资料，我发现他们大多从农村信用社，农村小额贷款公司等金融机构的角度，进行理论方面研究，反而忽略了在农村经济发展中占主体地位的农民。本文将从农民的实际角度出发，分析小额信贷和农民收入的发展背景及研究现状，引用2012年-2016年全国十省份（山东、四川、黑龙江、广州、江苏、云南、贵州、陕西、甘肃、新疆）的农村统计数据，构建多元线性回归模型，根据对变量进行描述性分析、相关性分析、实证分析的结果，研究农村小额贷款对农民收入的影响，得出结论并给出相关建议。
Development countermeasures 目 录
一、绪论 1
（一）研究背景 1
（二）研究意义 1
二、研究现状及假设 2
（一）农村小额贷款研究现状 2
（二）农民收入研究现状 2
（三）农村小额信款对农民收入的影响研究现状 3
（四）研究假设 4
三、研究设计 6
（一）研究方法 6
（二）变量选取 7
（三）模型构建 7
（四）数据来源 7
四、实证分析 8
（一）农村小额信贷对农户收入影响的描述性分析 8
（二）农村小额信贷对农户收入影响的相关性分析 8
（三）农村小额贷款对农民收入影响的回归性分析 9
五、结论及建议 11
（一）结论 11
（二）建议 11
参考文献 12
致 谢 13
一、绪论
（一）研究背景
从20世纪70年代起，农村小额信贷的发展势头越来越好，并逐渐在农村金融市场中取得了主体地位，很多地区在运用这种金融模式后其低收入农民收入水平得到了很大提高。多年来，因着我国的基本国情，农村经济的发展受到党中央及政府高度重视，为指导“三农”问题，中央从2004年起已出台了一系列的一号文件，多次强调要支持小额信贷的发展，同时也不能抛弃农村金融市场的规
*好棒文|www.hbsrm.com +Q: @351916072@
范性，不能因此而提高农村金融风险。农村小额信贷的服务对象是低收入群体，它为农民获取资金提供了供给渠道，低收入人群可以通过这种金融模式提高收入水平，不得不说农村小额信贷的发展在促进农民增收方面有着不可或缺的重要地位。
（二）研究意义
上世纪九十年代，我国借鉴了孟加拉乡村银行的小额贷款模式，将小额贷款在广大农村地区深入推广。从小额信贷在我国发展二十多年的发展来看，我国的小额贷款业务贷款手续越来越简化，对农户和农业生产的信贷投入不断增加，信贷服务水平提高，使得小额信贷模式越来越完善，越来越多的农民愿意接受小额贷款，从而提高了农民收入水平方面。通过实践取得的显著成就不容忽视，但我们也不得不承认农村小额贷款仍处于完善的过程中，其在贷款额度、还款制度和形式等各方面仍存在许多不足。以往学者多从金融机构视角研究农村小额信贷及农民增收的相关问题，因此本文从农民的实际角度出发，从理论方面研究农村小额贷款的发展现状，并结合实证分析研究小额信贷对农民增收的影响有意义。
二、研究现状及假设
（一）农村小额贷款研究现状
农村小额信贷，为农村低收入群体获取资金提供了渠道，它主要面向农户，是一种额度较小的贷款方式，服务于“三农”和中小企业，旨在改善农村资金供求关系，规范农村金融秩序，以促进农民增收。
代表性研究成果如下：
世界上最早的小额信贷机构于二十世纪八十年代出现，其中较为成功的要属福利性质的孟加拉乡村银行，印度农业和农村发展银行是由金融机构与非政府组织共同发展起来的。
牛凯龙、张薄洋（2011）认为一个完全的农村金融市场应该允许非正规金融机构存在，并促进它们与正规金融机构相互融合共同发展。农村金融市场的发展需要“看不见的手”参与调节，小额信贷是一种适合国内国情的金融创新形式，其良性发展能促进我国农村经济发展。
王家传、冯林（2011）对他们所在省份小额贷款公司发展情况进行了实地调查,发现当地小额贷款公司的客户基础扎实，经营战略良好,积极响应农村金融体制改革；并推出了一系列福利性信贷产品,来拓宽市场，为实现农民获取资金来源渠道由窄变宽的愿望助力。
孙云青、赵瑞莹（2013）对农村小额贷款发展现状进行了研究，发现了农村小额贷款发展能促进我国国民经济发展，在其发展过程中存在贷款公司供款渠道窄、对农户放贷风险高、还款机制监管不力和贷款知识普及力度差等问题，并提出了农村小额贷款可以通过商业银行和投资公司获取资金、合理降低放贷风险、简化贷款还款手续等对策，以求促进农村小额贷款持续发展。
谢世清、陈方诺（2017）以格莱珉银行为例，研究了正规金融机构的发展过程，并结合格莱珉银行自身发展特点，进行了小组博弈分析,结合了格莱珉银行目前的不足之处，对我国小额贷款提出注重利益关系共同体、明确农户贷款的用途相应的退出信贷产品和加大小额信贷服务的监管力度三点意见。
综合来说，学者们从金融市场方面着手，侧重对银行、小额贷款公司、正规金融机构等的发展进行研究，而从农民角度进行研究的少之又少。
（二）农民收入研究现状
农民收入即农民通过从事农业生产、投资等途径获取的收入，减去在这些活动中产生的一切费用后的剩下的总收入。本文以农户人均可支配收入代替农民收入进行探讨和研究，而我国有关于农民收入的研究多偏重于对于其问题的讨论、确认、定性定量和系统性的改善及其对策列举，而少有对于其外在影响因素特别是小额贷款对其的影响进行有效界定的有关文献。
代表性研究成果如下：
张方群（2011）在研究中提到目前我国农村人口众多，多数农民收入水平较低，提到农民收入迫在眉睫。学界对农村小额贷款对农民收入增长的正向影响观点存在较大争议，针对这种现象他运用数据统计等实证方法研究分析，得出农民从贷款机构获取贷款，用于农业设备、农业投资等确实能增加农民收入。
朱德莉（2014）采用19782013年的数据，运用选择无趋势项、有截距的VAR模型和向量误差修正模型(VECM)对我国农村金融发展与农民收入增长之间的关系进行了实证研究。得出我国农村金融的良性发展，对促进农民收入增长有长期稳定的作用结论。但从长远来看,农村金融发展供资渠道窄、农村金融资源配置效率过低都不利于农民增收,而我国农村金融发展同样存在这样的问题，使得其不仅未能促进农民增收,反而阻碍了农民收入的增长。
贾立（2015）采用1978—2013年的相关数据,用因子分析的方法提取出了农业金融资本供求，农村金融基础建设和农产技术创新三个影响因素。通过对这三个影响因素与农民收入增长关系进行实证分析得出结论:农村金融市场机制不完善，资金供给渠道少，抑制了农民收入水平的提高,在积极的进行整改之后，农民使用金融机构贷款的频率增高，在经过一段时期的滞延后,农民收入才得到改善；农业基础建设力度加大，对促进农民收入水平提高有重要作用。因此要加大农民收入水平提高程度，就要稳定农村金融环境，进行农村金融体制改革，提高农业科技水平增长率，以创新为重点发展农村经济。
Development countermeasures 目 录
一、绪论 1
（一）研究背景 1
（二）研究意义 1
二、研究现状及假设 2
（一）农村小额贷款研究现状 2
（二）农民收入研究现状 2
（三）农村小额信款对农民收入的影响研究现状 3
（四）研究假设 4
三、研究设计 6
（一）研究方法 6
（二）变量选取 7
（三）模型构建 7
（四）数据来源 7
四、实证分析 8
（一）农村小额信贷对农户收入影响的描述性分析 8
（二）农村小额信贷对农户收入影响的相关性分析 8
（三）农村小额贷款对农民收入影响的回归性分析 9
五、结论及建议 11
（一）结论 11
（二）建议 11
参考文献 12
致 谢 13
一、绪论
（一）研究背景
从20世纪70年代起，农村小额信贷的发展势头越来越好，并逐渐在农村金融市场中取得了主体地位，很多地区在运用这种金融模式后其低收入农民收入水平得到了很大提高。多年来，因着我国的基本国情，农村经济的发展受到党中央及政府高度重视，为指导“三农”问题，中央从2004年起已出台了一系列的一号文件，多次强调要支持小额信贷的发展，同时也不能抛弃农村金融市场的规
*好棒文|www.hbsrm.com +Q: @351916072@
范性，不能因此而提高农村金融风险。农村小额信贷的服务对象是低收入群体，它为农民获取资金提供了供给渠道，低收入人群可以通过这种金融模式提高收入水平，不得不说农村小额信贷的发展在促进农民增收方面有着不可或缺的重要地位。
（二）研究意义
上世纪九十年代，我国借鉴了孟加拉乡村银行的小额贷款模式，将小额贷款在广大农村地区深入推广。从小额信贷在我国发展二十多年的发展来看，我国的小额贷款业务贷款手续越来越简化，对农户和农业生产的信贷投入不断增加，信贷服务水平提高，使得小额信贷模式越来越完善，越来越多的农民愿意接受小额贷款，从而提高了农民收入水平方面。通过实践取得的显著成就不容忽视，但我们也不得不承认农村小额贷款仍处于完善的过程中，其在贷款额度、还款制度和形式等各方面仍存在许多不足。以往学者多从金融机构视角研究农村小额信贷及农民增收的相关问题，因此本文从农民的实际角度出发，从理论方面研究农村小额贷款的发展现状，并结合实证分析研究小额信贷对农民增收的影响有意义。
二、研究现状及假设
（一）农村小额贷款研究现状
农村小额信贷，为农村低收入群体获取资金提供了渠道，它主要面向农户，是一种额度较小的贷款方式，服务于“三农”和中小企业，旨在改善农村资金供求关系，规范农村金融秩序，以促进农民增收。
代表性研究成果如下：
世界上最早的小额信贷机构于二十世纪八十年代出现，其中较为成功的要属福利性质的孟加拉乡村银行，印度农业和农村发展银行是由金融机构与非政府组织共同发展起来的。
牛凯龙、张薄洋（2011）认为一个完全的农村金融市场应该允许非正规金融机构存在，并促进它们与正规金融机构相互融合共同发展。农村金融市场的发展需要“看不见的手”参与调节，小额信贷是一种适合国内国情的金融创新形式，其良性发展能促进我国农村经济发展。
王家传、冯林（2011）对他们所在省份小额贷款公司发展情况进行了实地调查,发现当地小额贷款公司的客户基础扎实，经营战略良好,积极响应农村金融体制改革；并推出了一系列福利性信贷产品,来拓宽市场，为实现农民获取资金来源渠道由窄变宽的愿望助力。
孙云青、赵瑞莹（2013）对农村小额贷款发展现状进行了研究，发现了农村小额贷款发展能促进我国国民经济发展，在其发展过程中存在贷款公司供款渠道窄、对农户放贷风险高、还款机制监管不力和贷款知识普及力度差等问题，并提出了农村小额贷款可以通过商业银行和投资公司获取资金、合理降低放贷风险、简化贷款还款手续等对策，以求促进农村小额贷款持续发展。
谢世清、陈方诺（2017）以格莱珉银行为例，研究了正规金融机构的发展过程，并结合格莱珉银行自身发展特点，进行了小组博弈分析,结合了格莱珉银行目前的不足之处，对我国小额贷款提出注重利益关系共同体、明确农户贷款的用途相应的退出信贷产品和加大小额信贷服务的监管力度三点意见。
综合来说，学者们从金融市场方面着手，侧重对银行、小额贷款公司、正规金融机构等的发展进行研究，而从农民角度进行研究的少之又少。
（二）农民收入研究现状
农民收入即农民通过从事农业生产、投资等途径获取的收入，减去在这些活动中产生的一切费用后的剩下的总收入。本文以农户人均可支配收入代替农民收入进行探讨和研究，而我国有关于农民收入的研究多偏重于对于其问题的讨论、确认、定性定量和系统性的改善及其对策列举，而少有对于其外在影响因素特别是小额贷款对其的影响进行有效界定的有关文献。
代表性研究成果如下：
张方群（2011）在研究中提到目前我国农村人口众多，多数农民收入水平较低，提到农民收入迫在眉睫。学界对农村小额贷款对农民收入增长的正向影响观点存在较大争议，针对这种现象他运用数据统计等实证方法研究分析，得出农民从贷款机构获取贷款，用于农业设备、农业投资等确实能增加农民收入。
朱德莉（2014）采用19782013年的数据，运用选择无趋势项、有截距的VAR模型和向量误差修正模型(VECM)对我国农村金融发展与农民收入增长之间的关系进行了实证研究。得出我国农村金融的良性发展，对促进农民收入增长有长期稳定的作用结论。但从长远来看,农村金融发展供资渠道窄、农村金融资源配置效率过低都不利于农民增收,而我国农村金融发展同样存在这样的问题，使得其不仅未能促进农民增收,反而阻碍了农民收入的增长。
贾立（2015）采用1978—2013年的相关数据,用因子分析的方法提取出了农业金融资本供求，农村金融基础建设和农产技术创新三个影响因素。通过对这三个影响因素与农民收入增长关系进行实证分析得出结论:农村金融市场机制不完善，资金供给渠道少，抑制了农民收入水平的提高,在积极的进行整改之后，农民使用金融机构贷款的频率增高，在经过一段时期的滞延后,农民收入才得到改善；农业基础建设力度加大，对促进农民收入水平提高有重要作用。因此要加大农民收入水平提高程度，就要稳定农村金融环境，进行农村金融体制改革，提高农业科技水平增长率，以创新为重点发展农村经济。
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