p2p网络理财的风险控制分析以桔子理财为例(附件)
摘 要P2P互联网理财，突破了小额借贷范围局限，P2P网络借贷的分散风险能力更强。同时它可以解决传统小额借贷资金短缺问题，现已成为小型投资者新兴的理财方式。然而，P2P网络借贷面临诸多风险借款人的信用风险，注册信息安全风险，平台风险等。由于中国尚未建立完善的个人信用体系，借款人信用风险无疑成为P2P网络借贷面临的最大风险。能否有效地识别借款者并控制其信用风险，这将直接影响P2P网络借贷未来发展。基于此，本文首先介绍了P2P网络理财的意义，然后讨论了一系列P2P网络借贷平台的问题，并以桔子理财为例，通过解析分散系数以及内部控制等因素详细探究P2P网络理财的风险以及风险的控制。本文的研究重点放在试图降低借款方风险上，通过对外国平台信用风险控制的研究与解读并结合我国实际情况，为我国P2P网络借贷平台风险控提出了相应的对策。
目 录
1 绪论
1.1 研究目的及意义 1
1.1.1 研究目的 1
1.1.2 研究意义 1
1.2 国内外研究现状 1
1.2.1 国外研究现状 1
1.2.2 国内研究现状 2
1.3 研究内容以及研究方法 3
1.3.1 研究内容 3
1.3.2 研究方法 3
2 P2P网络理财风险控制相关理论
2.1 P2P网络理财风险控制的概述 4
2.1.1 P2P网络理财风险控制的背景 4
2.1.2 P2P网络理财风险控制的表现 5
2.2 P2P网络理财风险控制的因素 5
2.2.1 P2P网络理财风险控制中的环境因素 5
2.2.2 P2P网络理财风险控制中的监管因素 5
3 一般P2P网络理财公司风险控制现状分析
3.1 一般P2P网络理财公司风险控制的现状 6
3.2 一般P2P网络理财公司风险控制存在的问题 6
3.2.1 P2P网络理财公司风险控制环境中存在的问题 7
3.2.2 P2P网络理财公司风险控制审计方面存在的问题 7
3.2.3 P2P网络 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: *351916072*
理财公司风险控制监督体系存在的问题 8
4 桔子理财公司关于风险控制的案例分析
4.1 桔子理财简介及其成功案例 9
4.2 桔子理财内部控制环境的优势 9
4.2.1 桔子理财合作商 9
4.2.2 桔子理财风险控制模型 10
4.3 桔子理财内部审计的完善 10
4.4 桔子理财内部监督体系的成熟 10
4.5 桔子理财成功因素 11
5 一般P2P网络理财公司风险控制的对策
5.1 网络理财公司控制环境对策 12
5.2 网络理财公司内部审计的对策 12
5.3 网络理财公司内部监督体系的对策 13
结 论 14
参考文献 15
致 谢 17
1 绪论
1.1 研究目的及意义
1.1.1 研究目的
近些年，随着网络深入发展，P2P理财开始进入人们视野。一些公司作中介机构，把借贷双方对接起来实现各自的借贷需求，整个过程称为P2P。在交易中，借款方可以是无抵押贷款或是有抵押贷款，中介机构从中收取双方或单方的手续费为盈利目的的新型理财模式。因此，此交易存在一定的风险。对P2P网络理财的风险控制的现状进行充分分析，以此总结主要存在的风险问题，并找出对应的控制方法，使P2P网络理财更加安全的为社会服.务。通过对桔子理财的数据分析，探讨当下市面主要P2P网络理财的局面。
1.1.2 研究意义
P2P直接将人们联系起来，让人们通过互联网直接交互。使得网络上的沟通变得容易、更直接共享和交互，真正地消除中间商，为企业与个人提供更大的方便。对其风险的有效控制可以促进金融流转的效率，增加新的机遇。就目前控制现状，找出合适的控制方法，对网络沟通，交易各方利益的保障都显得意义重大。桔子理财是中国唯一一个荣获2016胡润新金融百强称号的P2P理财公司，其具有代表意义，让更多人对P2P有一个全新的认识。
1.2 国内外研究现状
1.2.1 国外研究现状
其实P2P网络理财诞生于英国，在2000年以后P2P开始在国外兴盛起来，关于其安全性的讨论从未停止。
Jinghua Wu，Yun Xu （2011）在《Journal of Computers》提出，P2P借贷已经成为金融研究的热点话题，特别是在全球金融危机之后。大多数现有的研究并没有考虑从借款人的角度来看的效率。[1]
Sven C. Berger，Fabian Gleisner(2009) 在《BuR Business Research》分析了贷款在电子P2P（对等网络）的贷款平台。并提出，在这样的电子信贷市场，贷款人投标提供的私人贷款。[2]
综上所述，P2P网络理财的出现，有效的增加了社会资金流转机会，提高了运作效率。在对其风险控制方面也随之出现了不少有效方法。
1.2.2 国内研究现状
我国P2P网络理财的兴起始于2011年以后，尤其是 2013—2014年出现井喷式发展，专家学者一直我国P2P平台的风险提出警示，认为我国目前监管制度不严格，各P2P平台有资金流向不透明等弊病，至今对我国的P2P平台仍然争论不止。
邱碧珍就P2P网络投资理财策略探析问题在（2015）《商》分析，近年来，作为互联网金融的重要模式之一的P2P网络借贷非常活跃，发展也很迅速，越来越多的投资者将P2P网络投资作为增加收益的一种投资渠道。P2P网络投资理财属于新型的投资方式，很多投资者并不能真正理解它存在的优点和缺点，以及该如何利用P2P平台进行正确的投资。国内关于P2P投资理财策略的文献也非常少。文章分析P2P网络投资理财存在的优点和缺点，并为投资者提供P2P网络理财投资策略。[3]
吴丹，小庞就桔子理财在（2015）《二十一世纪商业评论》提到，近来一款专注于小微消费金融、债权分散的互联网理财平台"桔子理财"吸引了投资人的注意。打开桔子理财网站，发现其产品年收益最高达13%，活期产品也有7%左右的年收益。相比之下，工商银行一款150天期的理财产品的年化率则在5.3%左右。[4]
高瑞瑶在（2014）《我国P2P网络借贷借款方风险分析与防范》，对 P2P（即peer to peer）作出分析。表示P2P网络突破了小额借贷范围局限，借贷的分散风险能力更强。同时它可以解决传统小额借贷资金短缺问题，现已成为小型投资者新兴的理财方式。然而，P2P网络借贷面临诸多风险：借款人的信用风险，注册信息安全风险，平台风险等。由于中国尚未建立完善的个人信用体系，借款人信用风险无疑成为P2P网络借贷面临的最大风险。[5]
桂玉娟在2014《当代经济》提到，网络理财改变了人们传统的理财思维和习惯，其在为大众提供便捷高效的理财服务的同时，也引发了一系列争议。文章分析了网络理财现状，对网络理财的特点及其潜在风险进行探讨，并对规范网络理财提出了若干的建议。[6]
综上所述，目前的P2P网络理财在风险控制处理方面还存在一定的不足，但其进一步的得到推广应用是一个发展的必然趋势。因此，依据实际情况，制定严格的控制方案，可以在很大程度上增强金融消费的发展。
目 录
1 绪论
1.1 研究目的及意义 1
1.1.1 研究目的 1
1.1.2 研究意义 1
1.2 国内外研究现状 1
1.2.1 国外研究现状 1
1.2.2 国内研究现状 2
1.3 研究内容以及研究方法 3
1.3.1 研究内容 3
1.3.2 研究方法 3
2 P2P网络理财风险控制相关理论
2.1 P2P网络理财风险控制的概述 4
2.1.1 P2P网络理财风险控制的背景 4
2.1.2 P2P网络理财风险控制的表现 5
2.2 P2P网络理财风险控制的因素 5
2.2.1 P2P网络理财风险控制中的环境因素 5
2.2.2 P2P网络理财风险控制中的监管因素 5
3 一般P2P网络理财公司风险控制现状分析
3.1 一般P2P网络理财公司风险控制的现状 6
3.2 一般P2P网络理财公司风险控制存在的问题 6
3.2.1 P2P网络理财公司风险控制环境中存在的问题 7
3.2.2 P2P网络理财公司风险控制审计方面存在的问题 7
3.2.3 P2P网络 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: *351916072*
理财公司风险控制监督体系存在的问题 8
4 桔子理财公司关于风险控制的案例分析
4.1 桔子理财简介及其成功案例 9
4.2 桔子理财内部控制环境的优势 9
4.2.1 桔子理财合作商 9
4.2.2 桔子理财风险控制模型 10
4.3 桔子理财内部审计的完善 10
4.4 桔子理财内部监督体系的成熟 10
4.5 桔子理财成功因素 11
5 一般P2P网络理财公司风险控制的对策
5.1 网络理财公司控制环境对策 12
5.2 网络理财公司内部审计的对策 12
5.3 网络理财公司内部监督体系的对策 13
结 论 14
参考文献 15
致 谢 17
1 绪论
1.1 研究目的及意义
1.1.1 研究目的
近些年，随着网络深入发展，P2P理财开始进入人们视野。一些公司作中介机构，把借贷双方对接起来实现各自的借贷需求，整个过程称为P2P。在交易中，借款方可以是无抵押贷款或是有抵押贷款，中介机构从中收取双方或单方的手续费为盈利目的的新型理财模式。因此，此交易存在一定的风险。对P2P网络理财的风险控制的现状进行充分分析，以此总结主要存在的风险问题，并找出对应的控制方法，使P2P网络理财更加安全的为社会服.务。通过对桔子理财的数据分析，探讨当下市面主要P2P网络理财的局面。
1.1.2 研究意义
P2P直接将人们联系起来，让人们通过互联网直接交互。使得网络上的沟通变得容易、更直接共享和交互，真正地消除中间商，为企业与个人提供更大的方便。对其风险的有效控制可以促进金融流转的效率，增加新的机遇。就目前控制现状，找出合适的控制方法，对网络沟通，交易各方利益的保障都显得意义重大。桔子理财是中国唯一一个荣获2016胡润新金融百强称号的P2P理财公司，其具有代表意义，让更多人对P2P有一个全新的认识。
1.2 国内外研究现状
1.2.1 国外研究现状
其实P2P网络理财诞生于英国，在2000年以后P2P开始在国外兴盛起来，关于其安全性的讨论从未停止。
Jinghua Wu，Yun Xu （2011）在《Journal of Computers》提出，P2P借贷已经成为金融研究的热点话题，特别是在全球金融危机之后。大多数现有的研究并没有考虑从借款人的角度来看的效率。[1]
Sven C. Berger，Fabian Gleisner(2009) 在《BuR Business Research》分析了贷款在电子P2P（对等网络）的贷款平台。并提出，在这样的电子信贷市场，贷款人投标提供的私人贷款。[2]
综上所述，P2P网络理财的出现，有效的增加了社会资金流转机会，提高了运作效率。在对其风险控制方面也随之出现了不少有效方法。
1.2.2 国内研究现状
我国P2P网络理财的兴起始于2011年以后，尤其是 2013—2014年出现井喷式发展，专家学者一直我国P2P平台的风险提出警示，认为我国目前监管制度不严格，各P2P平台有资金流向不透明等弊病，至今对我国的P2P平台仍然争论不止。
邱碧珍就P2P网络投资理财策略探析问题在（2015）《商》分析，近年来，作为互联网金融的重要模式之一的P2P网络借贷非常活跃，发展也很迅速，越来越多的投资者将P2P网络投资作为增加收益的一种投资渠道。P2P网络投资理财属于新型的投资方式，很多投资者并不能真正理解它存在的优点和缺点，以及该如何利用P2P平台进行正确的投资。国内关于P2P投资理财策略的文献也非常少。文章分析P2P网络投资理财存在的优点和缺点，并为投资者提供P2P网络理财投资策略。[3]
吴丹，小庞就桔子理财在（2015）《二十一世纪商业评论》提到，近来一款专注于小微消费金融、债权分散的互联网理财平台"桔子理财"吸引了投资人的注意。打开桔子理财网站，发现其产品年收益最高达13%，活期产品也有7%左右的年收益。相比之下，工商银行一款150天期的理财产品的年化率则在5.3%左右。[4]
高瑞瑶在（2014）《我国P2P网络借贷借款方风险分析与防范》，对 P2P（即peer to peer）作出分析。表示P2P网络突破了小额借贷范围局限，借贷的分散风险能力更强。同时它可以解决传统小额借贷资金短缺问题，现已成为小型投资者新兴的理财方式。然而，P2P网络借贷面临诸多风险：借款人的信用风险，注册信息安全风险，平台风险等。由于中国尚未建立完善的个人信用体系，借款人信用风险无疑成为P2P网络借贷面临的最大风险。[5]
桂玉娟在2014《当代经济》提到，网络理财改变了人们传统的理财思维和习惯，其在为大众提供便捷高效的理财服务的同时，也引发了一系列争议。文章分析了网络理财现状，对网络理财的特点及其潜在风险进行探讨，并对规范网络理财提出了若干的建议。[6]
综上所述，目前的P2P网络理财在风险控制处理方面还存在一定的不足，但其进一步的得到推广应用是一个发展的必然趋势。因此，依据实际情况，制定严格的控制方案，可以在很大程度上增强金融消费的发展。
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