商业银行信贷风险的成因及防范以中国建设银行为例(附件)
摘 要货款以其为商业银行获取利益的重要方式而成为商业银行的传统业务，作为核心业务的贷款也成为商行最重要的获利资产。随着资本主义市场的缓慢发展，社会资金分流应运而生，而它的产生又直接作用于商行存款业务，对存款业务的发展产生了深远的影响。本文主要研究分析商业信贷风险的影响与原因，最终提出解决信贷风险所带来不利影响的建议与防范措施。
目 录
1 绪论 5
1.1 研究目的及意义 5
1.2 国内外研究现状 5
1.2.1国外的研究现状 5
1.2.2国内的研究现状 5
2 商业银行信贷风险的内涵 5
2.1商业银行的概念 5
2.3 商业银行信贷风险 6
2.4信贷风险的定义 6
3 当前我国商业银行信贷风险的主要原因 6
3.1商业银行自身的原因 6
3.2信贷对象自身的原因 7
3.3信贷内外部环境的原因 7
4 建设银行信贷风险管理体系 8
4.1建设银行信贷业务及流程 8
4.1.1受理 8
4.1.2调查评价 8
4.1.3审批 8
4.1.4发放及贷后管理 8
4.2建设银行信贷风险管理体系 8
4.2.1 信贷风险测评体系 9
4.2.2 信贷风险控制体系 9
4.2.3信贷风险预警体系 9
4.2.4信贷风险化解体系 10
5. 建设银行信贷风险管理的对策建议 10
5.1 对信贷体制的改革所做出的对策 10
5.2 健全风险等级评定制度 11
5.3 进一步完善建设银行风险评价体系 11
5.4 加强信贷风险的监测与监督 12
5.5 完善信贷风险管理体系 12
结论 13
参考文献 14
致谢 15
1 绪论
1.1研究目的及意义
商业银行作为金融市场的主力军，在国家货币政策的指引下，调整经济结构与产业结构，同时为支持经济发展做出了巨大贡献 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: @351916072@
。信贷业务是一柄双刃剑，它是我国商行的重要获益来源，但也需要面临很多风险。因此，各部门应该对金融风险加以重视，采取措施对其防范和处理。
?来自于经济全球化的多种因素影响，我国的商业银行在进行信贷业务方面，会面临很多影响，会遇到很多风险因素。这时，如何有效的实现风险评估和风险防范，避免风险问题带来的损失，逐渐成为重中之重。通过分析商业信贷风险的成因，借助实际案例分析存在问题的主要原因，可以从内外部环境分析、市场经营者和银行内部经营管理体制，等多个方面进行不同角度的切入，寻找商业银行信贷风险产生的原因，来研究如何实现相关的方法，来真正对风险因素进行排除，保证商业银行持续、健康发展。
1.2 国内外研究现状
1.2.1国外的研究现状
国外学者在信贷体制、信贷管理、信贷分险分析都进行过深入的探究，银行的贷款业务是风险与机会的平衡点，它对股市，资产市场的变化起着催化剂的作用，是信贷风险因素的分析关键点。经过两个多世纪的发展，以及多种经济理论的更迭，从起初的亚当斯密的资产风险管理理论，到80年代的负债风险管理体系的初步成形。商业银行信贷风险管理理论已发展成为一个比较系统的科学体系。美国查尔斯史密森(CharlesSmithson)分析市场竞争正在促使金融机构改变信贷资产组合的管理方式，二级贷款交易，和贷款证券化的快速增加就是最好的证明，特别是银行等机构正在摒弃传统的“发行和持有”信贷方法，而向着投资者的“投资组合方法”发展，通过管理金融风险来实现银行信贷业务的良好发展趋势。
1.2.2国内的研究现状
近年来，国内许多学者对商业银行信贷方面的课题进行了相关研究。马博则认为我国当前银行信贷虽然在总体发展方向上大致正确，但还是存在着各类的隐藏的风险，尤其是结构型风险。程笑迎对个人消费信贷风险的产生原因、影响因素以及在防范方面如何进行和实施，进行了多种角度的分析和研究。他指出：个人消费信贷业务是商业银行信贷业务的主要组成部分，因此，要减少商业银行信贷风险，就要提高对个人信贷风险防范的重视程度。采取多方面科学、有效的措施来避免信贷风险。同时随着市场化进程的快速发展，企业的信贷需求也会更趋近于个性化和专业化，为了实现银行更好的发展，必须鼓励商业银行的信贷机制的变革与创新。
2商业银行信贷风险的内涵
2.1商业银行的概念
商业银行是指具有企业的普遍属性。在企业盈利方面的角度来看，商业银行也是以获取利润最大化为目的企业。从企业的实际业务流程方面来看，我国商业银行是经营货币的特殊企业，同时也是吸收公众存款、发放贷款，办理结算业务的企业法人。
2.2 一般意义上的信贷风险概念
一般来说信贷风险指的是债权人未在当事人所履行的义务下及时偿还债务，而产生的不良贷款导致银行承担了较大的信贷风险。
2.3 商业银行信贷风险
商业银行的主要职能和业务是信贷。在信贷服务中，由于我国商业银行在信贷机制方面的不健全，或者是偿还时间的不确定性，等多方面负面因素，会造成商业银行信贷风险的增加。
2.4信贷风险的定义
信贷风险是商业银行面临的主要风险，是指客户发生的违约或信用等级下降的风险，也就是信用风险。虽然这样的违约行为在我国的法律上并没有明确表示是不正当的，因此这样的行为不违法相关的法律规定，但是却是不合理的。可以将交叉违约条款录入双方的条约中，通过这样的方式，这样贷款人可以充分了解借款人借贷信用情况。
3 当前我国商业银行信贷风险的主要原因
3.1商业银行自身的原因
对于目前我国的信贷管理机制来说，它存在着不完善，不健全的问题。在中国市场经济起主导作用的当今，随着商业银行信贷业务的种类不断增加，信贷出现很多伴随问题，如信贷风险的扩大，信贷管理难度的增加等。由于在贷款业务的审批与发放存在不严格的情况，企业发放贷款没有进行科学合理的审查与监督，企业因信用观念不强，未能按时偿还商业银行的贷款本息，从而使得不良贷款越来越多。
信贷风险管理人员水平不高 ，首先是本身信贷人员的职业素养不高，由于都是长期在岗职员由于缺乏知识的更新和老旧的技能水平都很难适应总是在变化的信贷风险。其次信贷人员的职业操守差，明知这种做法不对，还堂而皇之的发放贷款，不考虑这之后所带来的巨大风险。
目 录
1 绪论 5
1.1 研究目的及意义 5
1.2 国内外研究现状 5
1.2.1国外的研究现状 5
1.2.2国内的研究现状 5
2 商业银行信贷风险的内涵 5
2.1商业银行的概念 5
2.3 商业银行信贷风险 6
2.4信贷风险的定义 6
3 当前我国商业银行信贷风险的主要原因 6
3.1商业银行自身的原因 6
3.2信贷对象自身的原因 7
3.3信贷内外部环境的原因 7
4 建设银行信贷风险管理体系 8
4.1建设银行信贷业务及流程 8
4.1.1受理 8
4.1.2调查评价 8
4.1.3审批 8
4.1.4发放及贷后管理 8
4.2建设银行信贷风险管理体系 8
4.2.1 信贷风险测评体系 9
4.2.2 信贷风险控制体系 9
4.2.3信贷风险预警体系 9
4.2.4信贷风险化解体系 10
5. 建设银行信贷风险管理的对策建议 10
5.1 对信贷体制的改革所做出的对策 10
5.2 健全风险等级评定制度 11
5.3 进一步完善建设银行风险评价体系 11
5.4 加强信贷风险的监测与监督 12
5.5 完善信贷风险管理体系 12
结论 13
参考文献 14
致谢 15
1 绪论
1.1研究目的及意义
商业银行作为金融市场的主力军，在国家货币政策的指引下，调整经济结构与产业结构，同时为支持经济发展做出了巨大贡献 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: @351916072@
。信贷业务是一柄双刃剑，它是我国商行的重要获益来源，但也需要面临很多风险。因此，各部门应该对金融风险加以重视，采取措施对其防范和处理。
?来自于经济全球化的多种因素影响，我国的商业银行在进行信贷业务方面，会面临很多影响，会遇到很多风险因素。这时，如何有效的实现风险评估和风险防范，避免风险问题带来的损失，逐渐成为重中之重。通过分析商业信贷风险的成因，借助实际案例分析存在问题的主要原因，可以从内外部环境分析、市场经营者和银行内部经营管理体制，等多个方面进行不同角度的切入，寻找商业银行信贷风险产生的原因，来研究如何实现相关的方法，来真正对风险因素进行排除，保证商业银行持续、健康发展。
1.2 国内外研究现状
1.2.1国外的研究现状
国外学者在信贷体制、信贷管理、信贷分险分析都进行过深入的探究，银行的贷款业务是风险与机会的平衡点，它对股市，资产市场的变化起着催化剂的作用，是信贷风险因素的分析关键点。经过两个多世纪的发展，以及多种经济理论的更迭，从起初的亚当斯密的资产风险管理理论，到80年代的负债风险管理体系的初步成形。商业银行信贷风险管理理论已发展成为一个比较系统的科学体系。美国查尔斯史密森(CharlesSmithson)分析市场竞争正在促使金融机构改变信贷资产组合的管理方式，二级贷款交易，和贷款证券化的快速增加就是最好的证明，特别是银行等机构正在摒弃传统的“发行和持有”信贷方法，而向着投资者的“投资组合方法”发展，通过管理金融风险来实现银行信贷业务的良好发展趋势。
1.2.2国内的研究现状
近年来，国内许多学者对商业银行信贷方面的课题进行了相关研究。马博则认为我国当前银行信贷虽然在总体发展方向上大致正确，但还是存在着各类的隐藏的风险，尤其是结构型风险。程笑迎对个人消费信贷风险的产生原因、影响因素以及在防范方面如何进行和实施，进行了多种角度的分析和研究。他指出：个人消费信贷业务是商业银行信贷业务的主要组成部分，因此，要减少商业银行信贷风险，就要提高对个人信贷风险防范的重视程度。采取多方面科学、有效的措施来避免信贷风险。同时随着市场化进程的快速发展，企业的信贷需求也会更趋近于个性化和专业化，为了实现银行更好的发展，必须鼓励商业银行的信贷机制的变革与创新。
2商业银行信贷风险的内涵
2.1商业银行的概念
商业银行是指具有企业的普遍属性。在企业盈利方面的角度来看，商业银行也是以获取利润最大化为目的企业。从企业的实际业务流程方面来看，我国商业银行是经营货币的特殊企业，同时也是吸收公众存款、发放贷款，办理结算业务的企业法人。
2.2 一般意义上的信贷风险概念
一般来说信贷风险指的是债权人未在当事人所履行的义务下及时偿还债务，而产生的不良贷款导致银行承担了较大的信贷风险。
2.3 商业银行信贷风险
商业银行的主要职能和业务是信贷。在信贷服务中，由于我国商业银行在信贷机制方面的不健全，或者是偿还时间的不确定性，等多方面负面因素，会造成商业银行信贷风险的增加。
2.4信贷风险的定义
信贷风险是商业银行面临的主要风险，是指客户发生的违约或信用等级下降的风险，也就是信用风险。虽然这样的违约行为在我国的法律上并没有明确表示是不正当的，因此这样的行为不违法相关的法律规定，但是却是不合理的。可以将交叉违约条款录入双方的条约中，通过这样的方式，这样贷款人可以充分了解借款人借贷信用情况。
3 当前我国商业银行信贷风险的主要原因
3.1商业银行自身的原因
对于目前我国的信贷管理机制来说，它存在着不完善，不健全的问题。在中国市场经济起主导作用的当今，随着商业银行信贷业务的种类不断增加，信贷出现很多伴随问题，如信贷风险的扩大，信贷管理难度的增加等。由于在贷款业务的审批与发放存在不严格的情况，企业发放贷款没有进行科学合理的审查与监督，企业因信用观念不强，未能按时偿还商业银行的贷款本息，从而使得不良贷款越来越多。
信贷风险管理人员水平不高 ，首先是本身信贷人员的职业素养不高，由于都是长期在岗职员由于缺乏知识的更新和老旧的技能水平都很难适应总是在变化的信贷风险。其次信贷人员的职业操守差，明知这种做法不对，还堂而皇之的发放贷款，不考虑这之后所带来的巨大风险。
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