民间借贷存在的问题与规范(附件)
摘 要民间借贷是我国较为普遍的一种融资方式，它的出现对于我国市场经济的发展起到了很大的促进作用。21世纪以来，随着经济发展速度的不断加快，民间借贷的规模逐渐扩大，影响也越来越明显。就民间借贷的发展来看，既有利又有弊，民间借贷的发展一方面使得我国正规金融融资方式的不足被弥补，使得金融融资不断发展，另一方面也使得国家对宏观经济的基本控制力度有所下降。民间借贷在发展过程中存在着很多问题，还不够规范，如何采取正确的措施，保障我国民间借贷科学有序的发展，成为现在最需要考虑的问题。本文对民间借贷的问题与规范进行了研究分析，首先阐述了民间借贷发展的现状，然后以e租宝非法集资事件为例阐释了民间借贷发展过程中存在的一些问题，并提出了相关的解决措施，旨在为我国民间借贷的科学发展提供理论指导。
目 录
1 绪论 1
1.1研究目的及意义 1
1.1.1研究目的 1
1.1.2研究意义 1
1.2国内外研究现状 2
1.2.1国外研究现状 2
1.2.2国内研究现状 2
1.3写作的基本思路 3
2 民间借贷的基本理论 4
2.1民间借贷的涵义 4
2.2民间借贷的形式 4
2.3民间借贷活跃发展的原因 4
3 民间借贷的现状 5
3.1民间借贷融资规模不断地扩大，交易活动逐渐变得公开化 5
3.2借贷行为更加规范 5
3.3借贷风险增加，相关的纠纷较频繁 5
3.4借贷区域化明显，县域较为活跃 6
4 民间借贷存在的主要问题 7
4.1民间借贷容易引发纠纷 7
4.2民间借贷缺乏专门的法律规范 8
4.3民间借贷缺乏相关的监管机制 8
5 民间借贷问题规范的措施 10
5.1制定专门法律，推进民间借贷合法化进程 10
5.2增强宣传力度，增强公民法律意识 10
5.3完善监管机制，维护金融秩序稳定 11
5.4开放市场竞争，鼓励民间借贷的发展 11
结 论 12
参考文献 13< *好棒文|www.hbsrm.com +Q: ￥351916072$
br /> 致 谢 14
1 绪论
1.1 研究目的及意义
1.1.1 研究目的
民间借贷的出现，是为了解决民营企业申请贷款难的问题。民营企业由于其自身企业规模不大，经济实力较弱等问题，当其向银行或是其他贷款机构申请贷款时，银行或其他贷款机构几乎不批准贷款，这就为民间借贷提供了巨大的发展空间。近几年来，民间借贷的不断发展不仅对我国中小企业的发展起到了巨大的促进作用，也带动了我国国民经济的不断发展。然而我国民间借贷在发展的过程中还存在很多的问题有待解决。因此本文以民间借贷存在的问题与规范为研究课题，在查阅了多种相关的文献研究后，概括论述了民间借贷的相关理论基础，分析出了我国民间借贷目前基本的发展状况，并指出了民间借贷存在的主要问题，然后有针对性地提出了相关的解决措施，旨在为我国民间借贷进一步发展和规范提供理论指导，从而促进我国民间借贷的科学发展，提高我国总体的国民经济实力。
1.1.2 研究意义
现实意义：随着改革开放政策的实施，我国的多种所有制经济以及私有制经济都取得了很大的发展，然而我国的金融体制还相对较为落后，在一定程度上，这种情况阻碍了我国中小企业的发展。而民间借贷的出现为中小企业的发展提供了很好的契机。民间借贷一方面为中小企业提供了相关的资金支持，另一方面也弥补了我国金融机构存在的缺陷，就这两方面来看，民间借贷的发展对于我国中小企业的发展起到了巨大的促进作用，在我国国民经济发展过程中的作用也变得越来越大。
理论意义：民间借贷在我国经济社会发展的过程中产生了巨大影响，但该领域理论方面的研究成果非常有限。从研究者到普通国民对于民间借贷行为的认知不足，导致了这一融资方式的发展受到了很大限制。通过对这一课题的研究，可以增进行业内外对于民间借贷的认识和理解，为以后学者和接触者提供一定的理论参考。
1.2 国内外研究现状
1.2.1 国外研究现状
对于此课题的研究，国外学者的研究理论是比较多的，他们的研究方向也各有不同。部分学者对民间借贷发展的原因进行了研究，他们认为民间借贷发展的原因主要有：
（1）信贷配合，代表观点是DeMeza和Webb（1992）给出的信贷配合的基本定义，信贷配合指的是在一般利率条件下，对贷款的要求超过了供给，导致市场不能出清的现象；
（2）信息不对称，代表观点是Stiglitz和Weiss（1994）的观点，金融市场普遍存在不对称问题，银行等正规机构无法在众多的贷款申请者中甄别出那些借款者具有还款能力，那些贷款者无偿还能力，导致了逆向选择和道德风险问题；
? （3）资本的逐利性。代表观点是Kelleetsai（2001）的观点，对于资本的供给方来说，在金融资本逐利性的影响下，能够通过正规的金融投资途径比金融机构的贷款获得更高的收益，从而导致大量的民间资金流入民间借贷市场。
1.2.2 国内研究现状
我国学者对此课题的研究也是比较多的。
王宇明（2012）在《民间借贷规范发展的法律问题》一文中对我国民间借贷规范发展的问题进行了研究，分析了我国民间借贷发展的基本现状以及民间借贷存在的基本风险，然后对立法者提出了相关的建议，这对我国正确的对待民间借贷问题，民间借贷问题的规范与发展有着重要的指导意义。
刘佳（2013）在《我国民间借贷规范发展问题探讨》一文中将我国民间借贷进行了总体的概述，从体制、政策、监管等方面指出我国民间借贷快速发展的原因，分析出民间借贷由于一把“双刃剑”，一方面填充金融体系下信贷市场的空白，另一方面扰乱正常经济秩序［1］。
惊雷（2013）在《论我国民间借贷法律监管制度的完善》一文中以我国民间借贷法律监管制度如何完善为出发点，分析了我国民间借贷法律监管中存在的问题，并针对性地提出了完善法律监管体系的措施，这对指导民间借贷的规范发展有着重要的意义。
李志学（2014）在《榆林民间借贷问题研究》一文中以榆林市研究对象，具有针对性的分析了榆林市民间借贷的种种问题，并针对具体的问题提出了详细的解决方案，为促进榆林市的经济发展做出了巨大的贡献［2］。
我国还有很多学者从不同的角度分析了我国民间借贷问题的发展情况。
1.3 写作的基本思路
论文的写作的基本思路如下：
图1.1写作思路图
2 民间借贷的基本理论
2.1 民间借贷的涵义
民间借贷一般指的是公民与公民之间、公民和法人之间、公民和其他组织之间的一种借贷关系［3］。民间借贷的过程中，借贷双方的当事人应该达到意见的一致，而且达成的协议是有效可靠的，必须有某种事物作相应的抵押。应注意的一点是，借贷过程的利率应该小于人民银行所规定的基本利率。民间借贷的形式有很多种，例如自由借贷（个人与个人、个人与企业、企业与企业之间发生的各种利率水平的借贷）、合会（根据亲缘、地缘关系等关系形成的民间金融组织）、典当行等等。
2.2 民间借贷的形式
随着借贷规模的逐步扩大，使得民间借贷的发展越来越快，借贷形式也变得越来越多样化。在传统的借贷形式的基本上，一些新的借贷形式开始出现。例如借贷中介和专业借贷人。他们主要从事一些民间借贷活动，他们利用自己的信用优势在银行进行低息贷款，然后以较高的利息放贷给需要资金的中小企业或者个人，从而从中谋取差价，获得较高的利润［4］。有的借贷企业年化率高达15%，以100万来说，一年后，企业连本带息要还115万。其中有一部分是为某些借贷人提供相关的担保，使得民间借贷过程顺利进行，借贷双方达到一致意见，从中收取相关的代理费。在互联网金融迅速发展的时代，P2P网络信贷同样也成为了民间借贷的重要组成部分。这些都是民间借贷的新形式，也显示出借贷形式发展的越来越多样化。
目 录
1 绪论 1
1.1研究目的及意义 1
1.1.1研究目的 1
1.1.2研究意义 1
1.2国内外研究现状 2
1.2.1国外研究现状 2
1.2.2国内研究现状 2
1.3写作的基本思路 3
2 民间借贷的基本理论 4
2.1民间借贷的涵义 4
2.2民间借贷的形式 4
2.3民间借贷活跃发展的原因 4
3 民间借贷的现状 5
3.1民间借贷融资规模不断地扩大，交易活动逐渐变得公开化 5
3.2借贷行为更加规范 5
3.3借贷风险增加，相关的纠纷较频繁 5
3.4借贷区域化明显，县域较为活跃 6
4 民间借贷存在的主要问题 7
4.1民间借贷容易引发纠纷 7
4.2民间借贷缺乏专门的法律规范 8
4.3民间借贷缺乏相关的监管机制 8
5 民间借贷问题规范的措施 10
5.1制定专门法律，推进民间借贷合法化进程 10
5.2增强宣传力度，增强公民法律意识 10
5.3完善监管机制，维护金融秩序稳定 11
5.4开放市场竞争，鼓励民间借贷的发展 11
结 论 12
参考文献 13< *好棒文|www.hbsrm.com +Q: ￥351916072$
br /> 致 谢 14
1 绪论
1.1 研究目的及意义
1.1.1 研究目的
民间借贷的出现，是为了解决民营企业申请贷款难的问题。民营企业由于其自身企业规模不大，经济实力较弱等问题，当其向银行或是其他贷款机构申请贷款时，银行或其他贷款机构几乎不批准贷款，这就为民间借贷提供了巨大的发展空间。近几年来，民间借贷的不断发展不仅对我国中小企业的发展起到了巨大的促进作用，也带动了我国国民经济的不断发展。然而我国民间借贷在发展的过程中还存在很多的问题有待解决。因此本文以民间借贷存在的问题与规范为研究课题，在查阅了多种相关的文献研究后，概括论述了民间借贷的相关理论基础，分析出了我国民间借贷目前基本的发展状况，并指出了民间借贷存在的主要问题，然后有针对性地提出了相关的解决措施，旨在为我国民间借贷进一步发展和规范提供理论指导，从而促进我国民间借贷的科学发展，提高我国总体的国民经济实力。
1.1.2 研究意义
现实意义：随着改革开放政策的实施，我国的多种所有制经济以及私有制经济都取得了很大的发展，然而我国的金融体制还相对较为落后，在一定程度上，这种情况阻碍了我国中小企业的发展。而民间借贷的出现为中小企业的发展提供了很好的契机。民间借贷一方面为中小企业提供了相关的资金支持，另一方面也弥补了我国金融机构存在的缺陷，就这两方面来看，民间借贷的发展对于我国中小企业的发展起到了巨大的促进作用，在我国国民经济发展过程中的作用也变得越来越大。
理论意义：民间借贷在我国经济社会发展的过程中产生了巨大影响，但该领域理论方面的研究成果非常有限。从研究者到普通国民对于民间借贷行为的认知不足，导致了这一融资方式的发展受到了很大限制。通过对这一课题的研究，可以增进行业内外对于民间借贷的认识和理解，为以后学者和接触者提供一定的理论参考。
1.2 国内外研究现状
1.2.1 国外研究现状
对于此课题的研究，国外学者的研究理论是比较多的，他们的研究方向也各有不同。部分学者对民间借贷发展的原因进行了研究，他们认为民间借贷发展的原因主要有：
（1）信贷配合，代表观点是DeMeza和Webb（1992）给出的信贷配合的基本定义，信贷配合指的是在一般利率条件下，对贷款的要求超过了供给，导致市场不能出清的现象；
（2）信息不对称，代表观点是Stiglitz和Weiss（1994）的观点，金融市场普遍存在不对称问题，银行等正规机构无法在众多的贷款申请者中甄别出那些借款者具有还款能力，那些贷款者无偿还能力，导致了逆向选择和道德风险问题；
? （3）资本的逐利性。代表观点是Kelleetsai（2001）的观点，对于资本的供给方来说，在金融资本逐利性的影响下，能够通过正规的金融投资途径比金融机构的贷款获得更高的收益，从而导致大量的民间资金流入民间借贷市场。
1.2.2 国内研究现状
我国学者对此课题的研究也是比较多的。
王宇明（2012）在《民间借贷规范发展的法律问题》一文中对我国民间借贷规范发展的问题进行了研究，分析了我国民间借贷发展的基本现状以及民间借贷存在的基本风险，然后对立法者提出了相关的建议，这对我国正确的对待民间借贷问题，民间借贷问题的规范与发展有着重要的指导意义。
刘佳（2013）在《我国民间借贷规范发展问题探讨》一文中将我国民间借贷进行了总体的概述，从体制、政策、监管等方面指出我国民间借贷快速发展的原因，分析出民间借贷由于一把“双刃剑”，一方面填充金融体系下信贷市场的空白，另一方面扰乱正常经济秩序［1］。
惊雷（2013）在《论我国民间借贷法律监管制度的完善》一文中以我国民间借贷法律监管制度如何完善为出发点，分析了我国民间借贷法律监管中存在的问题，并针对性地提出了完善法律监管体系的措施，这对指导民间借贷的规范发展有着重要的意义。
李志学（2014）在《榆林民间借贷问题研究》一文中以榆林市研究对象，具有针对性的分析了榆林市民间借贷的种种问题，并针对具体的问题提出了详细的解决方案，为促进榆林市的经济发展做出了巨大的贡献［2］。
我国还有很多学者从不同的角度分析了我国民间借贷问题的发展情况。
1.3 写作的基本思路
论文的写作的基本思路如下：
图1.1写作思路图
2 民间借贷的基本理论
2.1 民间借贷的涵义
民间借贷一般指的是公民与公民之间、公民和法人之间、公民和其他组织之间的一种借贷关系［3］。民间借贷的过程中，借贷双方的当事人应该达到意见的一致，而且达成的协议是有效可靠的，必须有某种事物作相应的抵押。应注意的一点是，借贷过程的利率应该小于人民银行所规定的基本利率。民间借贷的形式有很多种，例如自由借贷（个人与个人、个人与企业、企业与企业之间发生的各种利率水平的借贷）、合会（根据亲缘、地缘关系等关系形成的民间金融组织）、典当行等等。
2.2 民间借贷的形式
随着借贷规模的逐步扩大，使得民间借贷的发展越来越快，借贷形式也变得越来越多样化。在传统的借贷形式的基本上，一些新的借贷形式开始出现。例如借贷中介和专业借贷人。他们主要从事一些民间借贷活动，他们利用自己的信用优势在银行进行低息贷款，然后以较高的利息放贷给需要资金的中小企业或者个人，从而从中谋取差价，获得较高的利润［4］。有的借贷企业年化率高达15%，以100万来说，一年后，企业连本带息要还115万。其中有一部分是为某些借贷人提供相关的担保，使得民间借贷过程顺利进行，借贷双方达到一致意见，从中收取相关的代理费。在互联网金融迅速发展的时代，P2P网络信贷同样也成为了民间借贷的重要组成部分。这些都是民间借贷的新形式，也显示出借贷形式发展的越来越多样化。
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