支付宝网络技术有限公司的金融风险及防范
摘 要随着互联网迅速的发展，在这样一个网络时代的势头下，支付宝服务横空出现在群众眼前，2004年支付宝网络技术有限公司成立，发展成为中国最大的第三方支付平台，截至目前，支付宝实名用户达到5.2亿，单日手机支付量超过4500万笔，大量的使用人数的和大笔的交易数额让人担心公司面临的金融风险问题，本文主要找出支付宝网络技术有限公司存在的问题，最后针对其所存在的问题提出对应的防范措施，从而帮助支付宝网络技术有限公司支付平台更好的应对金融风险，提高其安全性，保证每一位客户使用时的财产安全。本论文主要采用了文献分析法和比较性分析法，分别通过对支付宝公司的洗钱、套现等案例的说明，对近几年支付宝和财付通在市场份额中的占比的比较，对支付宝公司平台系统瘫痪的案例进行分析和对支付宝产生沉淀资金的原因及数额方面分析，找出了支付宝网络技术有限公司存在的信用风险、市场风险、操作风险和流动性风险，并提出建立健全信用管理机制、加强创新与合作的方式、加强员工的道德素养和个人能力和加强系统安全体系的解决建议。
目 录
1 绪论 1
1.1 研究目的和意义 1
1.1.1 研究目的 1
1.1.2 研究意义 1
1.2 国内外关于该论题的研究现状和发展趋势 1
1.2.1 国外研究现状 1
1.2.2 国内研究现状 2
1.3 论文研究内容及方法 3
1.3.1 主要内容 3
1.3.2 研究方法 3
2 支付宝网络技术有限公司金融风险现状分析 5
2.1 支付宝网络技术有限公司介绍 5
2.2 支付宝网络技术有限公司金融状况 5
3 支付宝网络技术有限公司金融风险类型 7
3.1 信用风险 7
3.2 市场风险 7
3.3 操作风险 7
3.4 流动性风险 8
4 支付宝网络技术有限公司存在金融风险的原因 9
4.1 信用管理机制不健全 9
4.2 经营方式单一 9
4.3 内部控制制度不健全 9
4.3 系统安全体系不健全 10
5 支付宝网络技术有限 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: ^351916072^
公司对于金融风险防范措施 11
5.1 建立健全信用管理机制 11
5.2 加强创新与合作的方式 11
5.3 加强员工的道德素养和个人能力 12
5.4 加强系统安全体系 12
结 论 13
参考文献 14
致 谢 15
1 绪论
1.1 研究目的和意义
1.1.1 研究目的
近年来，互联网发展的越来越快，金融方面与互联网方面逐渐相交在一起，人们出门在外，用手机进行支付的现象越来越常见，由于第三方支付平台拥有方便、快捷的特点，被广泛应用于群众，可以帮助消费者降低网上购物成本，帮助企业降低运营成本，发展态势迅猛。所以对第三方支付平台的金融风险的分析和提出相应的防范措施显得尤为重要。
第三方支付中，最为普遍的有用支付宝支付和用微信支付两种，本文从第三方支付的金融风险方面出发，以支付宝网络技术有限公司作为研究对象进行分析，并针对这些风险提出有效的防范措施，让第三方支付平台更加安全，以保证客户使用时的财产安全，为广大群众营造一个良好的第三方支付环境。
1.1.2 研究意义
支付宝网络技术有限公司是国内领先的独立第三方支付平台，本文是以支付宝网络技术有限公司作为研究对象，对它存在的金融风险进行了研究：沉淀资金风险、洗钱风险、套现风险等，都对支付宝网络技术有限公司的安全存在隐患。本文研究的意义主要体现在两个方面：一是实践方面的意义，对于类似支付宝网络技术有限公司的其他平台存在的风险提供了防范措施，有助于其对风险作出相应的防范措施。二是自身层面的意义，对支付宝网络技术有限公司的金融风险问题的研究，也能及时的防范一些使用第三方支付时的安全问题。
1.2 国内外关于该论题的研究现状和发展趋势
1.2.1 国外研究现状
JER Lee（2012）等人研究了在网络上购物时在线支付的问题，他们通过两个实验分析了网络购物支付过程中的金融风险：安全问题和信用卡安全码[1]。
Mondria和QuintanaDomeque（2013）认为，由于市场不确定性的存在，一个国家的金融风险将导致投资者风险容忍度的逐渐下降，而投资者风险承受力的下降将导致其投资组合的重新分配。反过来，它又引起了另一国金融资产价格的波动，从而实现了金融风险在世界范围内的传导[2]。
综上可知，国外学者对金融风险的研究早于中国，主要集中在网上在线支付过程中的金融风险方面，如JER Lee等人，然而对第三方支付的金融风险和防范研究的较少。Mondria等人解释了金融风险在国际间是如何传导的。
1.2.2 国内研究现状
宫凡迪（2016）认为，第三方支付平台缺乏良好的法律法规，存在洗钱，信用卡恶意现金，P2P借贷套利等现象会对金融稳定造成威胁。因为很多交易是通过第三方支付平台进行的非实名交易，以及不同平台的交易过程不同，监管部门难以核实交易过程，控制交易程序，这进一步加剧了金融风险[6]。
王韦雯，田蓉（2016）认为，为了防范流动性风险，从单一机构的角度来看，第三方互联网支付机构可以设立专门的防范大额赎回的准备基金。一旦大额赎回发生可以使用准备基金来减少流动性风险[9]。
叶晓欢，杨林（2016）认为，第三方支付平台有市场风险，主要来源于银行、客户和竞争对手[10]。
王子健（2016）认为，实施营业执照制度，规范非金融支付服务市场，维护客户权益，要求相关机构和人员具备必要的行业经验和技术保障水平，具备良好的经营能力和运营能力可防范资金风险[11]。
王钰婷（2017）认为，由于支付宝交易方式的存在，支付宝支付平台也存在着许多风险、问题，因为支付宝这种交易方式在时间上是不同步的，买家付款到卖家收到款存在时间差，在这段时间差内，货款是交由支付宝第三方平台保管，就会产生沉淀资金，显著增加金融资产的风险[4]。
孙剑（2017）认为，第三方支付平台可能面临洗钱风险情况有几种：在没有限制的情况下，第三方支付平台可能利用大量资金从事非法活动和虚假交易，也会有黑客攻击第三方支付平台，随着跨境电子商务的发展，第三方支付平台开始提供跨境支付服务，这意味着资金跨境支付渠道的开通给跨境黑钱流动立功了潜在便利。第三方支付平台管理水平参差不齐，也容易成为洗钱犯罪的温床[5]。
李瑞平，陈勇（2017）认为，对于第三方支付存在的金融风险，可以从以下几个方面进行防范：制定资金账户的监管细则防范金融风险、对第三方在线支付公司的业务范围进行有效监管、防止发生资本存款风险、制定相应的法律法规，明确规定第三方网上支付企业应承担反洗钱的业务[7]。
靳欣颖（2018）认为，第三方移动支付虽然得到了大家的认可，但也存在很多风险，因为相关机构没有监管到位，使市场处于混乱状态，国家还没有为这种新的支付方式制定一套相对完善的法律制度。因此存在着沉淀风险、洗钱风险、现金转移风险和赌博风险等金融风险。对于移动支付的风险类型，我们可以从政府监管方面、支付机构方面和使用者三个方面进行防范[3]。
目 录
1 绪论 1
1.1 研究目的和意义 1
1.1.1 研究目的 1
1.1.2 研究意义 1
1.2 国内外关于该论题的研究现状和发展趋势 1
1.2.1 国外研究现状 1
1.2.2 国内研究现状 2
1.3 论文研究内容及方法 3
1.3.1 主要内容 3
1.3.2 研究方法 3
2 支付宝网络技术有限公司金融风险现状分析 5
2.1 支付宝网络技术有限公司介绍 5
2.2 支付宝网络技术有限公司金融状况 5
3 支付宝网络技术有限公司金融风险类型 7
3.1 信用风险 7
3.2 市场风险 7
3.3 操作风险 7
3.4 流动性风险 8
4 支付宝网络技术有限公司存在金融风险的原因 9
4.1 信用管理机制不健全 9
4.2 经营方式单一 9
4.3 内部控制制度不健全 9
4.3 系统安全体系不健全 10
5 支付宝网络技术有限 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: ^351916072^
公司对于金融风险防范措施 11
5.1 建立健全信用管理机制 11
5.2 加强创新与合作的方式 11
5.3 加强员工的道德素养和个人能力 12
5.4 加强系统安全体系 12
结 论 13
参考文献 14
致 谢 15
1 绪论
1.1 研究目的和意义
1.1.1 研究目的
近年来，互联网发展的越来越快，金融方面与互联网方面逐渐相交在一起，人们出门在外，用手机进行支付的现象越来越常见，由于第三方支付平台拥有方便、快捷的特点，被广泛应用于群众，可以帮助消费者降低网上购物成本，帮助企业降低运营成本，发展态势迅猛。所以对第三方支付平台的金融风险的分析和提出相应的防范措施显得尤为重要。
第三方支付中，最为普遍的有用支付宝支付和用微信支付两种，本文从第三方支付的金融风险方面出发，以支付宝网络技术有限公司作为研究对象进行分析，并针对这些风险提出有效的防范措施，让第三方支付平台更加安全，以保证客户使用时的财产安全，为广大群众营造一个良好的第三方支付环境。
1.1.2 研究意义
支付宝网络技术有限公司是国内领先的独立第三方支付平台，本文是以支付宝网络技术有限公司作为研究对象，对它存在的金融风险进行了研究：沉淀资金风险、洗钱风险、套现风险等，都对支付宝网络技术有限公司的安全存在隐患。本文研究的意义主要体现在两个方面：一是实践方面的意义，对于类似支付宝网络技术有限公司的其他平台存在的风险提供了防范措施，有助于其对风险作出相应的防范措施。二是自身层面的意义，对支付宝网络技术有限公司的金融风险问题的研究，也能及时的防范一些使用第三方支付时的安全问题。
1.2 国内外关于该论题的研究现状和发展趋势
1.2.1 国外研究现状
JER Lee（2012）等人研究了在网络上购物时在线支付的问题，他们通过两个实验分析了网络购物支付过程中的金融风险：安全问题和信用卡安全码[1]。
Mondria和QuintanaDomeque（2013）认为，由于市场不确定性的存在，一个国家的金融风险将导致投资者风险容忍度的逐渐下降，而投资者风险承受力的下降将导致其投资组合的重新分配。反过来，它又引起了另一国金融资产价格的波动，从而实现了金融风险在世界范围内的传导[2]。
综上可知，国外学者对金融风险的研究早于中国，主要集中在网上在线支付过程中的金融风险方面，如JER Lee等人，然而对第三方支付的金融风险和防范研究的较少。Mondria等人解释了金融风险在国际间是如何传导的。
1.2.2 国内研究现状
宫凡迪（2016）认为，第三方支付平台缺乏良好的法律法规，存在洗钱，信用卡恶意现金，P2P借贷套利等现象会对金融稳定造成威胁。因为很多交易是通过第三方支付平台进行的非实名交易，以及不同平台的交易过程不同，监管部门难以核实交易过程，控制交易程序，这进一步加剧了金融风险[6]。
王韦雯，田蓉（2016）认为，为了防范流动性风险，从单一机构的角度来看，第三方互联网支付机构可以设立专门的防范大额赎回的准备基金。一旦大额赎回发生可以使用准备基金来减少流动性风险[9]。
叶晓欢，杨林（2016）认为，第三方支付平台有市场风险，主要来源于银行、客户和竞争对手[10]。
王子健（2016）认为，实施营业执照制度，规范非金融支付服务市场，维护客户权益，要求相关机构和人员具备必要的行业经验和技术保障水平，具备良好的经营能力和运营能力可防范资金风险[11]。
王钰婷（2017）认为，由于支付宝交易方式的存在，支付宝支付平台也存在着许多风险、问题，因为支付宝这种交易方式在时间上是不同步的，买家付款到卖家收到款存在时间差，在这段时间差内，货款是交由支付宝第三方平台保管，就会产生沉淀资金，显著增加金融资产的风险[4]。
孙剑（2017）认为，第三方支付平台可能面临洗钱风险情况有几种：在没有限制的情况下，第三方支付平台可能利用大量资金从事非法活动和虚假交易，也会有黑客攻击第三方支付平台，随着跨境电子商务的发展，第三方支付平台开始提供跨境支付服务，这意味着资金跨境支付渠道的开通给跨境黑钱流动立功了潜在便利。第三方支付平台管理水平参差不齐，也容易成为洗钱犯罪的温床[5]。
李瑞平，陈勇（2017）认为，对于第三方支付存在的金融风险，可以从以下几个方面进行防范：制定资金账户的监管细则防范金融风险、对第三方在线支付公司的业务范围进行有效监管、防止发生资本存款风险、制定相应的法律法规，明确规定第三方网上支付企业应承担反洗钱的业务[7]。
靳欣颖（2018）认为，第三方移动支付虽然得到了大家的认可，但也存在很多风险，因为相关机构没有监管到位，使市场处于混乱状态，国家还没有为这种新的支付方式制定一套相对完善的法律制度。因此存在着沉淀风险、洗钱风险、现金转移风险和赌博风险等金融风险。对于移动支付的风险类型，我们可以从政府监管方面、支付机构方面和使用者三个方面进行防范[3]。
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