支付宝金融风险及防范
摘 要随着互联网全面化覆盖以及IT技术革新，线上支付日渐普及，第三方支付平台也随之出现，如何保证该连接关系的安全稳定成为了第三方支付行业能够稳定发展的重中之重。支付宝公司是全球第三方支付平台中规模最大的企业，具备一定的典型性。故而本文以支付宝为例对第三方支付的风险与控制问题进行探究。文章在绪论部分介绍了研究背景、意义以及国内外研究现状和相关理论；其次对我国第三方支付发展现状进行了论述，重点介绍了支付宝的发展情况；再次对支付宝面临的风险进行了全面分析，包括信用风险、操作风险、市场风险以及其他风险；接着对国内外对第三方支付监管的现状及问题进行了探究，从中得出第三方支付风险与控制的启示；最后提出了完善我国第三方支付的风险控制和监管的措施。以期为支付宝风控工作提供一定的参考，同时对其他第三方支付平台也有一定的参考作用。
目 录
摘 要 II
1绪论 1
1.1 研究背景及意义 1
1.1.1 研究背景 1
1.1.2 研究意义 1
1.2 文献综述 1
1.2.1 国外研究现状 1
1.2.2 国内研究现状 2
2我国支付宝发展现状 3
2.1 我国第三方支付市场规模 3
2.2 支付宝现状 3
2.2.1 支付宝简介及发展历程 3
2.2.2 支付宝支付平台现状 4
2.2.2 支付宝模式 5
3支付宝金融风险分析 5
3.1表现为信用问题 5
3.2表现在信息技术漏洞 6
3.3表现在法律法规不成熟 6
3.4货币政策的变化 7
4支付宝金融风险产生的原因 8
4.1客户信息泄露 8
4.2法律风险 8
5支付宝金融风险防控的对策 10
5.1信用风险的防控对策 10
5.1.1确保客户信息安全 10
5.3.2建立健全信用评级制度 10
5.2.优化信息技术减低金融风险 11
5.3 健全金融法律法规减少金融风险 11
5.4以政府为主导落实反洗钱套 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: #351916072#
现工作，强化市场准入及退出机制 12
6结语 13
参考文献 14
1绪论
1.1 研究背景及意义
1.1.1 研究背景
伴随着互联网的快速发展，4G时代进入鼎盛时期，促使着越来越多的人开始了解熟悉并使用移动互联网进行各种各样的活动，第三方支付作为一种新的支付方式在各种基于互联网的商品面前崭露头角。因为互联网本身所具有的虚拟性，加之信息不对称等的存在，第三方支付中存在一定的风险，需要进行控制。故而本文以支付宝为例对其风控问题进行探究。
1.1.2 研究意义
从现实意义上来讲，本文对支付宝的发展现状和风险管理问题进行客观的分析、评价，提出相应措施。有助于促进支付宝公司的发展，对其他第三方支付平台企业有一定参考意义。从理论上来讲，本文结合信息不对称理论以及内部控制理论对第三方支付平台的内控问题进行了分析，在一定程度上可以对第三方支付平台风控理论起到一定的补充作用。
1.2 文献综述
1.2.1 国外研究现状
Berry Robert S、Harry Bouwman（2016）将这些平台进行区分，对其类型采取货币、资金转移两种维度做出判断。他还强调，选如今人们必须通过速率更高、阻力更小的支付程序来完成消费，这种消费诉求带来了支付方式的革新。Mishra B N（2015）同样关注分类情况，采取旧有支付途径作为指标展开评析。Evans R W（2017）没有延续两位学者的成果或思路，而是另辟蹊径，从交易双方的资金入手判断不同点。另外，还通过模型的设计风格来判定其异同点，得知类别属性。他还将互联网金融市场提供的消费举措视作是建模条件。
PaulAndré（2001）关于电商现象的看法则与之前学者的看法不同。他表示，电商共有四个板块，分别为整合数据、线上支付、传递及配套内容四个板块。持有该观点的学者纷纷表示，消费市场无法抱有足够信赖度，这让整个线上交易无法扩大规模，B2C不占优势的原因便在于此。]Catherine S（2016）借助银行这一环境就各种第三方支付情况进行总结，并给出参照对比。他对这类平台的解释为：不受约束的资金进出是它的特征，在对全部转移信号予以整理的基础上产生通信系统。
1.2.2 国内研究现状
付婧（2017）肯定了支付宝对这一领域风险控制的重大贡献，并从法律角度出发对该问题进行了探究，支付宝带来的信任感对整个领域起到激励作用，而它作为介质传递交易信息时，还会令资金交付有所延迟，进一步确保双方受益。因此它的信用介质角色是比较明显的。
司寒（2016）将这类机构的收入特点总结为：C2C、B2C、B2B是其常用模式，借以获得收入。而C2C对应的是用户承担既定比例手续开支的收入类型。
谢增波（2014）主要是对风险问题进行的探究，按照其经营程序中带来的沉淀资金展开讨论，继风险评估后又借助其他国家模式的比对获得灵感，以期能为当下风险预警、处理工作带来制度贡献。还有一些学者格外关注这一领域出现的信息失衡现象，并借助博弈模型的设计，对阐述的逻辑性予以提升。他们强调第三方支付其实能够在一定程度上弱化这种不对称的局面。
孙林（2015）对这一领域面临的隐患做出归纳，在这一前提下设计了风险评估系统，让整个阶段工作获得量化标准的辅助。那么当风险来临时，其应对能力也会更强，应对更有针对性。同时还聚焦于由其交易额迅速扩张带来的利息、备付金安全系数，侧重关注这类管控压力及价值。
2我国支付宝发展现状
2.1 我国第三方支付市场规模
科技的迅速发展带动了第三方支付市场的发展，同时带动了第三方支付额度的暴涨，2005年支付宝的出现打开了第三方支付平台支付的新纪元，2009年到2017年之间，我国第三方支付市场逐渐扩大，交易规模呈激增态势，其中支付宝的增长速度及规模遥遥领先。2010年，增长更达到60%。依据艾薇儿数据， 2017年中国第三方支付交易规模如图21所示：
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图21 2017年支付宝在字符市场所占市场份额
根据上图可见，2017年支付宝以51.96%的市场份额占据整个市场第一，在第三方移动支付市场中，随着用户群体的日益扩张、移动电商的强劲增长、稳定的基金申购额，支付宝的市场份额会进一步提高。另外，支付宝凭借淘宝品牌客户群的支持，优势非常明显，市场占有率获得进一步提高，其在移动支付的霸主地位越来越稳固，移动支付活跃用户超过一亿户，移动支付金额超过万亿，成为全球最大的移动支付公司。
目 录
摘 要 II
1绪论 1
1.1 研究背景及意义 1
1.1.1 研究背景 1
1.1.2 研究意义 1
1.2 文献综述 1
1.2.1 国外研究现状 1
1.2.2 国内研究现状 2
2我国支付宝发展现状 3
2.1 我国第三方支付市场规模 3
2.2 支付宝现状 3
2.2.1 支付宝简介及发展历程 3
2.2.2 支付宝支付平台现状 4
2.2.2 支付宝模式 5
3支付宝金融风险分析 5
3.1表现为信用问题 5
3.2表现在信息技术漏洞 6
3.3表现在法律法规不成熟 6
3.4货币政策的变化 7
4支付宝金融风险产生的原因 8
4.1客户信息泄露 8
4.2法律风险 8
5支付宝金融风险防控的对策 10
5.1信用风险的防控对策 10
5.1.1确保客户信息安全 10
5.3.2建立健全信用评级制度 10
5.2.优化信息技术减低金融风险 11
5.3 健全金融法律法规减少金融风险 11
5.4以政府为主导落实反洗钱套 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: #351916072#
现工作，强化市场准入及退出机制 12
6结语 13
参考文献 14
1绪论
1.1 研究背景及意义
1.1.1 研究背景
伴随着互联网的快速发展，4G时代进入鼎盛时期，促使着越来越多的人开始了解熟悉并使用移动互联网进行各种各样的活动，第三方支付作为一种新的支付方式在各种基于互联网的商品面前崭露头角。因为互联网本身所具有的虚拟性，加之信息不对称等的存在，第三方支付中存在一定的风险，需要进行控制。故而本文以支付宝为例对其风控问题进行探究。
1.1.2 研究意义
从现实意义上来讲，本文对支付宝的发展现状和风险管理问题进行客观的分析、评价，提出相应措施。有助于促进支付宝公司的发展，对其他第三方支付平台企业有一定参考意义。从理论上来讲，本文结合信息不对称理论以及内部控制理论对第三方支付平台的内控问题进行了分析，在一定程度上可以对第三方支付平台风控理论起到一定的补充作用。
1.2 文献综述
1.2.1 国外研究现状
Berry Robert S、Harry Bouwman（2016）将这些平台进行区分，对其类型采取货币、资金转移两种维度做出判断。他还强调，选如今人们必须通过速率更高、阻力更小的支付程序来完成消费，这种消费诉求带来了支付方式的革新。Mishra B N（2015）同样关注分类情况，采取旧有支付途径作为指标展开评析。Evans R W（2017）没有延续两位学者的成果或思路，而是另辟蹊径，从交易双方的资金入手判断不同点。另外，还通过模型的设计风格来判定其异同点，得知类别属性。他还将互联网金融市场提供的消费举措视作是建模条件。
PaulAndré（2001）关于电商现象的看法则与之前学者的看法不同。他表示，电商共有四个板块，分别为整合数据、线上支付、传递及配套内容四个板块。持有该观点的学者纷纷表示，消费市场无法抱有足够信赖度，这让整个线上交易无法扩大规模，B2C不占优势的原因便在于此。]Catherine S（2016）借助银行这一环境就各种第三方支付情况进行总结，并给出参照对比。他对这类平台的解释为：不受约束的资金进出是它的特征，在对全部转移信号予以整理的基础上产生通信系统。
1.2.2 国内研究现状
付婧（2017）肯定了支付宝对这一领域风险控制的重大贡献，并从法律角度出发对该问题进行了探究，支付宝带来的信任感对整个领域起到激励作用，而它作为介质传递交易信息时，还会令资金交付有所延迟，进一步确保双方受益。因此它的信用介质角色是比较明显的。
司寒（2016）将这类机构的收入特点总结为：C2C、B2C、B2B是其常用模式，借以获得收入。而C2C对应的是用户承担既定比例手续开支的收入类型。
谢增波（2014）主要是对风险问题进行的探究，按照其经营程序中带来的沉淀资金展开讨论，继风险评估后又借助其他国家模式的比对获得灵感，以期能为当下风险预警、处理工作带来制度贡献。还有一些学者格外关注这一领域出现的信息失衡现象，并借助博弈模型的设计，对阐述的逻辑性予以提升。他们强调第三方支付其实能够在一定程度上弱化这种不对称的局面。
孙林（2015）对这一领域面临的隐患做出归纳，在这一前提下设计了风险评估系统，让整个阶段工作获得量化标准的辅助。那么当风险来临时，其应对能力也会更强，应对更有针对性。同时还聚焦于由其交易额迅速扩张带来的利息、备付金安全系数，侧重关注这类管控压力及价值。
2我国支付宝发展现状
2.1 我国第三方支付市场规模
科技的迅速发展带动了第三方支付市场的发展，同时带动了第三方支付额度的暴涨，2005年支付宝的出现打开了第三方支付平台支付的新纪元，2009年到2017年之间，我国第三方支付市场逐渐扩大，交易规模呈激增态势，其中支付宝的增长速度及规模遥遥领先。2010年，增长更达到60%。依据艾薇儿数据， 2017年中国第三方支付交易规模如图21所示：
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图21 2017年支付宝在字符市场所占市场份额
根据上图可见，2017年支付宝以51.96%的市场份额占据整个市场第一，在第三方移动支付市场中，随着用户群体的日益扩张、移动电商的强劲增长、稳定的基金申购额，支付宝的市场份额会进一步提高。另外，支付宝凭借淘宝品牌客户群的支持，优势非常明显，市场占有率获得进一步提高，其在移动支付的霸主地位越来越稳固，移动支付活跃用户超过一亿户，移动支付金额超过万亿，成为全球最大的移动支付公司。
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