科技信贷信用风险研究(附件)【字数：13226】
摘 要摘 要科技信贷在社会上是一个非常重要的问题，对我国社会的经济发展有重要影响。本文以科技信贷这一当前的热点问题为研究对象，首先对科技信贷的理论知识进行阐述，梳理归纳了科技信贷的理论基础。以此为出发点，主要从银行的角度分析了我国当前科技信贷风险产生的原因，并且构建了信用评价指标对企业信用进行评估，分析出信用风险的产生与企业，银行，政府，其他金融机构息息相关。从而针对这个问题提出了相应的改进意见，为科技信贷信用的发展提供一个新的思路。关键词科技信贷；信用风险；风险评估
目 录
0引言 1
1.科技信贷信用风险概述 2
1.1科技信贷的含义 2
1.2信用风险的含义 3
1.3信用风险特征 4
1.3.1客观性 4
1.3.2传染性 4
1.3.3可控性 4
1.3.4周期性 5
2. 信用风险影响因素 5
2.1外部环境原因 5
2.2企业自身原因 6
2.3银行方面原因 6
3.科技信贷信用风险评估 7
3.1科技信贷信用风险评估思路 7
3.2科技信贷信用风险评估 8
3.2.1信用风险评价指标 8
3.2.2案例分析 9
4.改进科技信贷的建议 12
4.1改进银行运营模式 12
4.2创新企业融资方式 13
结 论 15
致 谢 16
参考文献 17
科技信贷信用风险研究
0引言
在过去的几十年中，中国处于经济的高速发展期，为了大力的发展经济，让人民的生活水平得到大幅度的提高，在经济上一直是注重数量上的投入，大力鼓励中小企业的发展。但是如今，中国处于一个发展的转型期，之前的高速发展已不合时宜，人民的生活水平得到大幅度提高，中国的整体经济也不再是低价的人力劳动，在高新技术上有了大力的发展。因此，在当今社会，只有进行创新，才能让中国步入科技强国的行列。创新是全社会共同需要的，不仅是大企业，中小企业也是需要的，但是大企业由于已经发展成熟，创新的动力不足，因此中小企业的创新就至 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: ^351916072^
关重要，尤其是科技型企业。科技型中小企业是以高新技术为主，涉及多个技术领域，对国民经济的贡献具有不可替代的作用。但是，我国的科技型中小企业一直面临融资难的问题，这主要是由于风险的存在。科技型中小企业融资主要是通过银行贷款的方式，而银行作为“风险规避者”对于企业的筛选有着较高的要求，因此科技型中小企业融资难主要是银行方面的关系，融资手段，流程较为单一，复杂。除此之外还有企业自身的一些原因，如企业特征等。与此同时，国内外对此的研究存在一定的局限性，都只是从某个方面或者某个点进行评估，没有从整体把握。
因此，研究此题目主要是为了了解科技信贷信用风险产生的原因与特点，主要从银行的角度对信用风险进行评估分析，以及为解决融资难的问题提出相关对策，为科技信贷信用的发展提供一个新的思路。这有利于改善科技型中小企业融资模式，从而深入实施创新驱动发展战略，积极引导金融资源向科技领域配置，促进金融与产业深度融合。
现在，国内外对此问题都有所研究，并且针对这个问题提出了自己的看法，比如：施慧洪（2012）从理论上展开，重申风险是科技信贷的主要障碍，认为风险部分可由国家承担，金融机构可利用信用风险评估机制，形成信贷融资的宏观风险配置，微观信贷评估技术，激励与风险均衡这样的完整框架，从这几个方面阅读并分析了现有主要成果，并加以思考。郭文伟（2013）通过实证分析，利用某国有银行160家科技型中小企业的相关信息，对企业特征，融资模式和信贷风险之间的关系进行了实证分析，认为科技型中小企业的规模，创业股东的从业经验等均与信贷风险存在显著的负相关关系。MassioG.Colombo（2006）研究了信贷市场的不完善程度，认为高科技中小企业缺少抵押，担保，客观上强制性的使银行将这些公司定为高风险级，从而对科技型中小企业融资有一定的影响。Masako Ueda（2004）从项目评估，筛选与多有权独占角度的研究得出结论：信息不对称和产权保护水平决定了企业融资模式的选择。从这里可以看出，国内外的研究已经比较充分，都从不同角度来进行论证，但是没有从整体上把握，因此这篇文章从整体上进行研究，进行整合，为我国的科技信贷风险提出对策，促进我国经济领域的发展。
1科技信贷信用风险概述
1.1科技信贷的含义
科技信贷顾名思义就是指科技型企业的信用贷款，主要是银行针对科技型企业的申请来对它们发放贷款的行为，其中主要是科技型中小企业。目前对于科技型企业的定义各界人士还没有达成一个共识，但是我们一般认为科技型企业是主要以科技人员为员工，从事技术开发，转让，咨询，服务，培训及技术密集型产品研制，生产，销售为主要业务的科技经济实体。目前相关部门从不同的角度对科技型企业进行了具体规定，主要包括以下两种：
第一种是高新技术企业的认定条件：在中国境内（不包括港澳台地区）注册的企业，在最近三年内通过企业的自主创新，受让，受赠，并购等方式，或者通过五年以上的独占许可方式，对公司现在所掌握生产的主要产品的核心技术拥有自主产权；企业的产品属于《国家重点支持的高新技术领域》规定的范围；在企业当年的职工总数中，具有大学专科以上学历的科技人员占30％以上，并且其中研发人员占企业当年职工总数的10％以上；通过高新技术产品获得的收入占企业当年总收入的60％以上[12]。
第二种是科技型中小企业的认定：符合中小企业的范畴并且有独立的企业法人资格；主要从事高新技术产品的研究，开发，生产或服务业务，且向政府申报的项目必须在其所持有的企业法人营业执照规定的经营范围内；公司的管理团队有较强的工作能力，比如业务开发能力和管理公司的经营能力，并有持续创新的意识；具有大专以上学历的科技人员占职工总数的比例在30％以上，直接从事研究开发的科技人员占职工总数的比例在10％以上；有良好的经营业绩，资产负债率合理；每年用于技术产品研究开发的经费不低于当年营业收入的5％；财务管理制度健全完善，财务管理人员的工作能力合格，得到认可；企业须由中方控股，但由具有外国身份的留学人员个人控股的企业除外[12]。
由此可见，科技信贷是以科技型中小企业为主体，为了从事科学研究，技术开发，技术服务和高新技术产品研制，生产，销售，从而主要通过银行信贷自筹资金的行为。
目 录
0引言 1
1.科技信贷信用风险概述 2
1.1科技信贷的含义 2
1.2信用风险的含义 3
1.3信用风险特征 4
1.3.1客观性 4
1.3.2传染性 4
1.3.3可控性 4
1.3.4周期性 5
2. 信用风险影响因素 5
2.1外部环境原因 5
2.2企业自身原因 6
2.3银行方面原因 6
3.科技信贷信用风险评估 7
3.1科技信贷信用风险评估思路 7
3.2科技信贷信用风险评估 8
3.2.1信用风险评价指标 8
3.2.2案例分析 9
4.改进科技信贷的建议 12
4.1改进银行运营模式 12
4.2创新企业融资方式 13
结 论 15
致 谢 16
参考文献 17
科技信贷信用风险研究
0引言
在过去的几十年中，中国处于经济的高速发展期，为了大力的发展经济，让人民的生活水平得到大幅度的提高，在经济上一直是注重数量上的投入，大力鼓励中小企业的发展。但是如今，中国处于一个发展的转型期，之前的高速发展已不合时宜，人民的生活水平得到大幅度提高，中国的整体经济也不再是低价的人力劳动，在高新技术上有了大力的发展。因此，在当今社会，只有进行创新，才能让中国步入科技强国的行列。创新是全社会共同需要的，不仅是大企业，中小企业也是需要的，但是大企业由于已经发展成熟，创新的动力不足，因此中小企业的创新就至 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: ^351916072^
关重要，尤其是科技型企业。科技型中小企业是以高新技术为主，涉及多个技术领域，对国民经济的贡献具有不可替代的作用。但是，我国的科技型中小企业一直面临融资难的问题，这主要是由于风险的存在。科技型中小企业融资主要是通过银行贷款的方式，而银行作为“风险规避者”对于企业的筛选有着较高的要求，因此科技型中小企业融资难主要是银行方面的关系，融资手段，流程较为单一，复杂。除此之外还有企业自身的一些原因，如企业特征等。与此同时，国内外对此的研究存在一定的局限性，都只是从某个方面或者某个点进行评估，没有从整体把握。
因此，研究此题目主要是为了了解科技信贷信用风险产生的原因与特点，主要从银行的角度对信用风险进行评估分析，以及为解决融资难的问题提出相关对策，为科技信贷信用的发展提供一个新的思路。这有利于改善科技型中小企业融资模式，从而深入实施创新驱动发展战略，积极引导金融资源向科技领域配置，促进金融与产业深度融合。
现在，国内外对此问题都有所研究，并且针对这个问题提出了自己的看法，比如：施慧洪（2012）从理论上展开，重申风险是科技信贷的主要障碍，认为风险部分可由国家承担，金融机构可利用信用风险评估机制，形成信贷融资的宏观风险配置，微观信贷评估技术，激励与风险均衡这样的完整框架，从这几个方面阅读并分析了现有主要成果，并加以思考。郭文伟（2013）通过实证分析，利用某国有银行160家科技型中小企业的相关信息，对企业特征，融资模式和信贷风险之间的关系进行了实证分析，认为科技型中小企业的规模，创业股东的从业经验等均与信贷风险存在显著的负相关关系。MassioG.Colombo（2006）研究了信贷市场的不完善程度，认为高科技中小企业缺少抵押，担保，客观上强制性的使银行将这些公司定为高风险级，从而对科技型中小企业融资有一定的影响。Masako Ueda（2004）从项目评估，筛选与多有权独占角度的研究得出结论：信息不对称和产权保护水平决定了企业融资模式的选择。从这里可以看出，国内外的研究已经比较充分，都从不同角度来进行论证，但是没有从整体上把握，因此这篇文章从整体上进行研究，进行整合，为我国的科技信贷风险提出对策，促进我国经济领域的发展。
1科技信贷信用风险概述
1.1科技信贷的含义
科技信贷顾名思义就是指科技型企业的信用贷款，主要是银行针对科技型企业的申请来对它们发放贷款的行为，其中主要是科技型中小企业。目前对于科技型企业的定义各界人士还没有达成一个共识，但是我们一般认为科技型企业是主要以科技人员为员工，从事技术开发，转让，咨询，服务，培训及技术密集型产品研制，生产，销售为主要业务的科技经济实体。目前相关部门从不同的角度对科技型企业进行了具体规定，主要包括以下两种：
第一种是高新技术企业的认定条件：在中国境内（不包括港澳台地区）注册的企业，在最近三年内通过企业的自主创新，受让，受赠，并购等方式，或者通过五年以上的独占许可方式，对公司现在所掌握生产的主要产品的核心技术拥有自主产权；企业的产品属于《国家重点支持的高新技术领域》规定的范围；在企业当年的职工总数中，具有大学专科以上学历的科技人员占30％以上，并且其中研发人员占企业当年职工总数的10％以上；通过高新技术产品获得的收入占企业当年总收入的60％以上[12]。
第二种是科技型中小企业的认定：符合中小企业的范畴并且有独立的企业法人资格；主要从事高新技术产品的研究，开发，生产或服务业务，且向政府申报的项目必须在其所持有的企业法人营业执照规定的经营范围内；公司的管理团队有较强的工作能力，比如业务开发能力和管理公司的经营能力，并有持续创新的意识；具有大专以上学历的科技人员占职工总数的比例在30％以上，直接从事研究开发的科技人员占职工总数的比例在10％以上；有良好的经营业绩，资产负债率合理；每年用于技术产品研究开发的经费不低于当年营业收入的5％；财务管理制度健全完善，财务管理人员的工作能力合格，得到认可；企业须由中方控股，但由具有外国身份的留学人员个人控股的企业除外[12]。
由此可见，科技信贷是以科技型中小企业为主体，为了从事科学研究，技术开发，技术服务和高新技术产品研制，生产，销售，从而主要通过银行信贷自筹资金的行为。
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