晋商票号的兴衰对现代金融业发展的启示
目 录
一、 引言 1
二、 票号的起源和发展历程 1
三、 票号兴盛的原因 2
（一）开展汇兑业务 2
（二）极度重视诚信 2
（三）金融网络覆盖面广 3
（四）应用身股制 3
四、 票号衰落的原因................................................. 4
（一）过于依赖政府.............................................. 4
（二）不注重风险防范. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 4
(三）内部产权不明. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .4
五、 现代金融业从晋商票号的兴衰原因中得到的启示. . . . . . . . . . . . . . . .5
（一）员工培训制度中道德和业务应并重. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 5
（二）有限合伙制为权责失衡困境提供新的解决思路. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .6
（三）花红制是既提高雇员工作积极性又能减小风险损失的有效制度. . . . ..6
参考文献 7
致谢 9
一．引言
清中后期晋商票号行业得到迅速发展，取得了十分辉煌的成绩，但是衰败的也很快，研究晋商票号的发展历程和兴衰原因有助于我们进一步了解我国古代金融业发展的情况，并为现代金融业的发展提供学习方向。之前的许多研究都是围绕票号本身的发展和特点进行探究，较少将票号在发展过程中的创新及教训作为经验以促进现代金融业的发展。但是现代金融业通过分析晋商票号发展的优缺点来完善自身机制，解决自身遇到的问题是很有必要的，所
*好棒文|www.hbsrm.com +Q: ^351916072*
清中后期晋商票号行业得到迅速发展，取得了十分辉煌的成绩，但是衰败的也很快，研究晋商票号的发展历程和兴衰原因有助于我们进一步了解我国古代金融业发展的情况，并为现代金融业的发展提供学习方向。之前的许多研究都是围绕票号本身的发展和特点进行探究，较少将票号在发展过程中的创新及教训作为经验以促进现代金融业的发展。但是现代金融业通过分析晋商票号发展的优缺点来完善自身机制，解决自身遇到的问题是很有必要的，所以这篇文章会从学习的角度出发致力于将晋商票号在发展历程中兴盛和衰落的关键因素以发展的眼光投射到现代金融业中，对晋商票号兴衰原因进行分析，将其与现代金融业在发展过程中存在的问题及可能会遇到的问题相结合进行研究，为现代金融业的发展提供有用的可借鉴信息，从中得到对促进现代金融业发展的有益的启示。
二．票号的起源和发展历程
票号是我国古代的一种金融机构，是为适应当时国内的商品经济发展需求而产生的。在票号产生之前，商家通用的镖局运送现银的方法不但花费大，耽误时间还不安全，因此商家和官吏们急切的需要一种更加简洁方便安全的输送现银的方式，于是票号应运而生。第一家票号是由雷履泰于道光初年创立于山西的日升昌，在这之后，由山西平遥，山西祁县等地的晋商所创立的蔚字五连号，大德通等票号如雨后春笋般开张，并且均在市场上占有重要的一席之地，由此晋商票号在票号行业形成了垄断的格局，这种格局持续了近百年。票号的发展历程同近代中国的半殖民地化息息相关，它顺应了商品经济快速发展、交通运输便捷的实际情况和期望汇兑业务实现的客观要求。票号全面开展汇兑业务，加速了商业资金的流转速度，促进了商品市场的繁荣兴旺。票号商人和各级政府紧密联系在一起，承担起帮助政府筹措各类饷银，偿还债务，收存官款的任务，在一定程度上起到了代理国库及省库的作用。票号还贷款给民族资本，扶持了近代民族企业的崛起。为了占据票号的核心业务：商业汇兑的市场，各家票号纷纷绞尽脑汁，砸下巨资，在全国各地商业城镇开设分号。早期因为中原地区和蒙古俄罗斯等周边国家贸易往来密切，贸易额巨大，各家票号就将汇兑业务的重心设置在北方的内陆地区，陆续在各北方内陆城镇开设了二百多家分号。至中期，票号商人们意识到了沿海沿河地区市场的重要性，于是海陆并重，在沿海地区也广设分号，形成了以北京，天津，上海，武汉四地为中心，分号遍布全国的巨大商业网络。在光绪初年的巅峰期，晋商票号帮在全国开设了四百多家分号。随着中国半殖民地化程度的加深，票号开始积极的和外国商人开展贸易，在朝鲜，日本，印度等国大肆开设分号，将票号的金融网络扩张到了多个亚洲国家，实现了汇通天下的理想。辛亥革命后，受政府的倒台及商业大环境影响，票号的蓬勃事业进入了尾声。
三．票号兴盛的原因
（一） 开展汇兑业务
汇兑是票号最主要的业务，也是最具竞争力的业务。票号之所以能够在短时间内迅速发展壮大并赚取了极大的利益，就是因为它开展了汇兑业务且占据了整个市场。在票号出现以前，我国曾经出现过类似于汇票的票据，但是始终没有形成一套完备而可靠的汇兑体系，镖局押送现银是当时通用的两地之间运款的方式。票号的成立使一种崭新的异地运款方式出现了，在本地票号存款后，只需要拿着汇票去异地票号，就可以取出现银，既安全又快捷。票号所开设的汇兑业务，彻底使镖运成为历史。为经营好汇兑业务，票号钻研了很多汇兑的创新方式和工具，从最初的票汇发展至电汇，从顺汇发展至逆汇，逐步丰富汇兑的业务领域。票号还将存款放款和汇兑业务结合到一起，为当时的很多民族企业解决了资金问题，在一定程度上，票号已经具有了银行的雏形。票号在经营过程中严格的遵守基于诚信和信誉而制定的管理制度，比如密压核对，认票不认人等等，既增加了收益，也提升了票号的发展势头。
（二）极度重视诚信
在传统的中国文化和道德体系中，诚信是至关重要的品质，票号将诚信这一要求贯穿于经营管理的各个方面。创办早期，在无信用依托又无法律保护的情况下，票号凭借诚信二字渐渐树立起了招牌。站稳脚跟后，诚信二字也是票号将事业做大做强的重要原因。对外，票号坚持诚信为大，以义生利。对内，无论是东家对掌柜，还是掌柜对伙计，都深谙用人不疑，疑人不用的道理。大德通的晋钞事件很好地体现了票号的诚信原则。山西祁家开设的大德通票号是票号行业中的翘楚，1931年由于战争原因，晋钞疯狂贬值，在大德通存款的客人多为山西人，而大德通放出的款项多在外省，在稍微黑箱运作便能得到巨大利益的诱惑下，大德通却并没有利欲熏心的趁火打劫，而是想方设法尽量使存款人的损失减小。为了不让存款人因为晋钞贬值而倾家荡产，大德通甚至动用了内部公积金来弥补资金缺口。经此一事，大德通票号贤名远播，声誉卓著，得到了更多客户的全心信任。由此可见晋商票号视诚信如生命和以义生利的经营理念。东家对自己属意的掌柜人选会详细的了解各方面的情况，再三查验品行道德及家庭背景，多次深入交流经营想法，一旦认定对方是值得任用的人才，必将经营管理大权全权交付，对于一切经营事务不过问一丝
一、 引言 1
二、 票号的起源和发展历程 1
三、 票号兴盛的原因 2
（一）开展汇兑业务 2
（二）极度重视诚信 2
（三）金融网络覆盖面广 3
（四）应用身股制 3
四、 票号衰落的原因................................................. 4
（一）过于依赖政府.............................................. 4
（二）不注重风险防范. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 4
(三）内部产权不明. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .4
五、 现代金融业从晋商票号的兴衰原因中得到的启示. . . . . . . . . . . . . . . .5
（一）员工培训制度中道德和业务应并重. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 5
（二）有限合伙制为权责失衡困境提供新的解决思路. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .6
（三）花红制是既提高雇员工作积极性又能减小风险损失的有效制度. . . . ..6
参考文献 7
致谢 9
一．引言
清中后期晋商票号行业得到迅速发展，取得了十分辉煌的成绩，但是衰败的也很快，研究晋商票号的发展历程和兴衰原因有助于我们进一步了解我国古代金融业发展的情况，并为现代金融业的发展提供学习方向。之前的许多研究都是围绕票号本身的发展和特点进行探究，较少将票号在发展过程中的创新及教训作为经验以促进现代金融业的发展。但是现代金融业通过分析晋商票号发展的优缺点来完善自身机制，解决自身遇到的问题是很有必要的，所
*好棒文|www.hbsrm.com +Q: ^351916072*
清中后期晋商票号行业得到迅速发展，取得了十分辉煌的成绩，但是衰败的也很快，研究晋商票号的发展历程和兴衰原因有助于我们进一步了解我国古代金融业发展的情况，并为现代金融业的发展提供学习方向。之前的许多研究都是围绕票号本身的发展和特点进行探究，较少将票号在发展过程中的创新及教训作为经验以促进现代金融业的发展。但是现代金融业通过分析晋商票号发展的优缺点来完善自身机制，解决自身遇到的问题是很有必要的，所以这篇文章会从学习的角度出发致力于将晋商票号在发展历程中兴盛和衰落的关键因素以发展的眼光投射到现代金融业中，对晋商票号兴衰原因进行分析，将其与现代金融业在发展过程中存在的问题及可能会遇到的问题相结合进行研究，为现代金融业的发展提供有用的可借鉴信息，从中得到对促进现代金融业发展的有益的启示。
二．票号的起源和发展历程
票号是我国古代的一种金融机构，是为适应当时国内的商品经济发展需求而产生的。在票号产生之前，商家通用的镖局运送现银的方法不但花费大，耽误时间还不安全，因此商家和官吏们急切的需要一种更加简洁方便安全的输送现银的方式，于是票号应运而生。第一家票号是由雷履泰于道光初年创立于山西的日升昌，在这之后，由山西平遥，山西祁县等地的晋商所创立的蔚字五连号，大德通等票号如雨后春笋般开张，并且均在市场上占有重要的一席之地，由此晋商票号在票号行业形成了垄断的格局，这种格局持续了近百年。票号的发展历程同近代中国的半殖民地化息息相关，它顺应了商品经济快速发展、交通运输便捷的实际情况和期望汇兑业务实现的客观要求。票号全面开展汇兑业务，加速了商业资金的流转速度，促进了商品市场的繁荣兴旺。票号商人和各级政府紧密联系在一起，承担起帮助政府筹措各类饷银，偿还债务，收存官款的任务，在一定程度上起到了代理国库及省库的作用。票号还贷款给民族资本，扶持了近代民族企业的崛起。为了占据票号的核心业务：商业汇兑的市场，各家票号纷纷绞尽脑汁，砸下巨资，在全国各地商业城镇开设分号。早期因为中原地区和蒙古俄罗斯等周边国家贸易往来密切，贸易额巨大，各家票号就将汇兑业务的重心设置在北方的内陆地区，陆续在各北方内陆城镇开设了二百多家分号。至中期，票号商人们意识到了沿海沿河地区市场的重要性，于是海陆并重，在沿海地区也广设分号，形成了以北京，天津，上海，武汉四地为中心，分号遍布全国的巨大商业网络。在光绪初年的巅峰期，晋商票号帮在全国开设了四百多家分号。随着中国半殖民地化程度的加深，票号开始积极的和外国商人开展贸易，在朝鲜，日本，印度等国大肆开设分号，将票号的金融网络扩张到了多个亚洲国家，实现了汇通天下的理想。辛亥革命后，受政府的倒台及商业大环境影响，票号的蓬勃事业进入了尾声。
三．票号兴盛的原因
（一） 开展汇兑业务
汇兑是票号最主要的业务，也是最具竞争力的业务。票号之所以能够在短时间内迅速发展壮大并赚取了极大的利益，就是因为它开展了汇兑业务且占据了整个市场。在票号出现以前，我国曾经出现过类似于汇票的票据，但是始终没有形成一套完备而可靠的汇兑体系，镖局押送现银是当时通用的两地之间运款的方式。票号的成立使一种崭新的异地运款方式出现了，在本地票号存款后，只需要拿着汇票去异地票号，就可以取出现银，既安全又快捷。票号所开设的汇兑业务，彻底使镖运成为历史。为经营好汇兑业务，票号钻研了很多汇兑的创新方式和工具，从最初的票汇发展至电汇，从顺汇发展至逆汇，逐步丰富汇兑的业务领域。票号还将存款放款和汇兑业务结合到一起，为当时的很多民族企业解决了资金问题，在一定程度上，票号已经具有了银行的雏形。票号在经营过程中严格的遵守基于诚信和信誉而制定的管理制度，比如密压核对，认票不认人等等，既增加了收益，也提升了票号的发展势头。
（二）极度重视诚信
在传统的中国文化和道德体系中，诚信是至关重要的品质，票号将诚信这一要求贯穿于经营管理的各个方面。创办早期，在无信用依托又无法律保护的情况下，票号凭借诚信二字渐渐树立起了招牌。站稳脚跟后，诚信二字也是票号将事业做大做强的重要原因。对外，票号坚持诚信为大，以义生利。对内，无论是东家对掌柜，还是掌柜对伙计，都深谙用人不疑，疑人不用的道理。大德通的晋钞事件很好地体现了票号的诚信原则。山西祁家开设的大德通票号是票号行业中的翘楚，1931年由于战争原因，晋钞疯狂贬值，在大德通存款的客人多为山西人，而大德通放出的款项多在外省，在稍微黑箱运作便能得到巨大利益的诱惑下，大德通却并没有利欲熏心的趁火打劫，而是想方设法尽量使存款人的损失减小。为了不让存款人因为晋钞贬值而倾家荡产，大德通甚至动用了内部公积金来弥补资金缺口。经此一事，大德通票号贤名远播，声誉卓著，得到了更多客户的全心信任。由此可见晋商票号视诚信如生命和以义生利的经营理念。东家对自己属意的掌柜人选会详细的了解各方面的情况，再三查验品行道德及家庭背景，多次深入交流经营想法，一旦认定对方是值得任用的人才，必将经营管理大权全权交付，对于一切经营事务不过问一丝
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