P2P理财公司投资价值分析
目 录
1 引言1
2 P2P理财概述1
2.1 P2P理财概念1
2.2 P2P理财的特点1
2.2.1 融资主体的广泛性1
2.2.2 投资收益高2
2.2.3 投资期限可自由规划2
2.2.4 风险分散化2
2.2.5 投资门槛低2
2.2.6 操作网络化、手续方便快捷、无需抵押担保2
3 国内P2P行业的发展现状及其存在问题3
3.1 国内P2P行业的发展现状3
3.2 存在问题4
3.2.1 法律空白、监管不明确4
3.2.2 信用风险5
3.2.3 产品存在缺陷5
4 我国P2P理财公司的投资价值分析—以人人贷商务顾问（北京）有限公司为例5
4.1 宏观经济分析5
4.2 行业分析6
4.3 P2P理财公司分析—以人人贷商务顾问（北京）有限公司为例6
4.3.1 企业资质分析7
4.3.2 透明度分析8
4.3.3 流动性分析9
4.3.4 安全性分析10
4.3.5 风控措施分析11
4.3.6 产品多样性分析12
5 关于我国P2P理财公司的投资建议14
5.1 关于规避问题公司的建议14
5.2 关于投资理财的建议14
结论16
致谢17
参考文献181 引言
P2P是“peer-to-peer lending”的缩写，中文翻译为“网络贷款 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: *351916072*
”、“人人贷”，是一种借助网络技术在互联网平台上开展信贷的新型民间小额贷款模型，而P2P理财则是指以P2P网络借贷平台为媒介，将借贷双方直接对接起来实现各自的借贷需求，投资者作为借款者的直接资金供给者，省去了传统借款的中间费用，使得投资者获取更高的投资收益，而借款者也能更快获得资金，利率也相对来说较低。作为服务中介，P2P平台的利润来源为分别向借款方和贷款方收取一定比例的服务费，而非赚取存贷利差，这是其区别传统金融机构最大的特征。
我国最早出现的P2P网络借贷平台是2007年在上海成立的拍拍贷。2011年，P2P网贷行业经历几年的磨练，开始进入迅速发展期。而2011年后，我国P2P网贷行业则进入了爆发期，网贷平台如雨后春笋般不断永春。2014年的十二个月内，我国325家活跃的网贷平台总共的成交量达到1163.98亿元，月均成交量为97亿元。我国P2P理财公司在高速发展给投资者带来超高收益率的同时，行业内良莠不齐和平台倒闭跑路的现象，也使很多投资者望而却步，宁愿选择一些信托或者银行理财产品进行投资。
2 P2P理财概述
2.1 P2P理财概念
P2P指个人与个人之间的借贷，而P2P理财是指以P2P网络借贷平台为中介机构的新型理财模式。需要借款的借款者可以在P2P网络借贷平台自行发布借款信息，包括自己的借款金额、利息、还款方式和期限，达到自助式借款的目的；投资者通过分析借款人发布的信息，自己决定借出的金额，从而达成自助式借贷的目的。借款者可以是无抵押贷款 或者是有抵押贷款。而P2P网络借贷平台作为中介主要负责提供信息沟通、信息价值的判定和有利于完成交易的其他增值服务，一般是收取双方或单方的手续费为盈利目的或者是赚取一定息差为盈利目的。
2.2 P2P理财的特点
2.2.1 融资主体的广泛性
因为P2P平台的参与主体是不确定的，所以P2P借贷的融资双方分布极其分散和广泛。目前的借贷者以个体经营者和普通消费水平的阶层为主，他们参与的主要目的是周转短期资金。由于平台准入条件低，参与条件可以适当变通，所以借款人只要信用条件良好，无论是否有担保或者抵押，都可以获得贷款。并且同银行以及信托较高的投资门槛相比，P2P理财投资准入门槛非常低。投资者不受资金量小，贷款到期日严格等要求，就可以找到匹配的需求者。并且多个投资者可以投资一个项目，一个投资人也可以投资多笔项目，加剧了参与者的分散性。
2.2.2 投资收益高
相较于其他债券投资方式，P2P理财投资的收益率比较稳定，五年来整个P2P理财行业的收益水平基本上可以达到20%左右。一方面，随着越来越多的网络借贷平台的不断出现，一些不知名的的网络借贷平台通过提高收益的方式吸引新的投资者，这就在一定程度上拉升了整体的收益率水平。另一方面，北京、上海、广东等地主流的网贷平台资历老、实力雄厚，收益率水平则是稳中有降。
2.2.3 投资期限可自由规划
投资者在选择P2P理财时，根据自己的需求以及未来的实际情况，能够灵活的选择投资的期限，最短的可以为3个月，最长的也能达到36个月。另外许多平台都设有债权转让功能，允许投资者在未到期之前转让其持有的债权，使得网贷投资的流动性得以释放。投资者既能够参考未来的资金需求形势来自由选择投资的期限，也能够在急需用钱的时候迅速提现，及时满足现实生活中的各种资金需求。
2.2.4 风险分散化
在P2P网络借贷中，每份借款人的借款都会被分割，然后额度、期限、利率不同的贷款会被分散组合起来，供不同的投资者投入资金。通过提供小额贷款的这种方式，避免了单个投资者将大量资金全部投给一个借款人所带来的违约风险，从而达到了分散风险的目的。大多数P2P信贷平台都会要求借款人按月还本付息，这是为了可以尽早发现还款是否存在问题，有利于减少贷款违约的风险。分散投资策略可较好的解决个别借款人违约所带来的整体风险，使得投资者总体上获得正收益。
2.2.5 投资门槛低
银监会最新规定商业银行理财产品的销售起点金额不得低于5万元人民币（或等值外币），也就是说投资银行理财产品最低购买5万元，将大部分想要理财的低收入者拒之门外。与此相比，P2P理财投资的门槛则低的多，只需几十元就可以体验这种新型的理财方式，受益群众范围更好，投资方式更亲民。
2.2.6 操作网络化，手续方便快捷，无需抵押担保
借款者通过P2P网络借贷平台进行融资，手续比较简单，操作也更为灵活，审批时间更快，平均下来只要几天时间。目前大部分P2P网络信贷主要以借款人信用评级为基础，借款人先在平台注册，然后向P2P网贷平台提交认证资料，如个人需要提供个人身份证明、工作证明、中国人民银行出具的个人信用报告、收入证明，而个体工商户需要提供营业执照、经营场地租赁合同等，无需担保抵押。相关材料都提交了之后，P2P网络借贷平台就会通过信用认证评级体系对借款方进行评级认定，提交的材料全部审核通过之后，借款人就可以直接在平台发布借款信息，正常情况下几天时间之内就能获取所需资金。与银行贷款相比较手续方便快捷，也容易得多，提高了P2P网络借贷的交易效率。
1 引言1
2 P2P理财概述1
2.1 P2P理财概念1
2.2 P2P理财的特点1
2.2.1 融资主体的广泛性1
2.2.2 投资收益高2
2.2.3 投资期限可自由规划2
2.2.4 风险分散化2
2.2.5 投资门槛低2
2.2.6 操作网络化、手续方便快捷、无需抵押担保2
3 国内P2P行业的发展现状及其存在问题3
3.1 国内P2P行业的发展现状3
3.2 存在问题4
3.2.1 法律空白、监管不明确4
3.2.2 信用风险5
3.2.3 产品存在缺陷5
4 我国P2P理财公司的投资价值分析—以人人贷商务顾问（北京）有限公司为例5
4.1 宏观经济分析5
4.2 行业分析6
4.3 P2P理财公司分析—以人人贷商务顾问（北京）有限公司为例6
4.3.1 企业资质分析7
4.3.2 透明度分析8
4.3.3 流动性分析9
4.3.4 安全性分析10
4.3.5 风控措施分析11
4.3.6 产品多样性分析12
5 关于我国P2P理财公司的投资建议14
5.1 关于规避问题公司的建议14
5.2 关于投资理财的建议14
结论16
致谢17
参考文献181 引言
P2P是“peer-to-peer lending”的缩写，中文翻译为“网络贷款 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: *351916072*
”、“人人贷”，是一种借助网络技术在互联网平台上开展信贷的新型民间小额贷款模型，而P2P理财
我国最早出现的P2P网络借贷平台是2007年在上海成立的拍拍贷。2011年，P2P网贷行业经历几年的磨练，开始进入迅速发展期。而2011年后，我国P2P网贷行业则进入了爆发期，网贷平台如雨后春笋般不断永春。2014年的十二个月内，我国325家活跃的网贷平台总共的成交量达到1163.98亿元，月均成交量为97亿元。我国P2P理财公司在高速发展给投资者带来超高收益率的同时，行业内良莠不齐和平台倒闭跑路的现象，也使很多投资者望而却步，宁愿选择一些信托或者银行理财产品进行投资。
2 P2P理财概述
2.1 P2P理财概念
P2P指个人与个人之间的借贷，而P2P理财
2.2 P2P理财的特点
2.2.1 融资主体的广泛性
因为P2P平台的参与主体是不确定的，所以P2P借贷的融资双方分布极其分散和广泛。目前的借贷者以个体经营者和普通消费水平的阶层为主，他们参与的主要目的是周转短期资金。由于平台准入条件低，参与条件可以适当变通，所以借款人只要信用条件良好，无论是否有担保或者抵押，都可以获得贷款。并且同银行以及信托较高的投资门槛相比，P2P理财投资准入门槛非常低。投资者不受资金量小，贷款到期日严格等要求，就可以找到匹配的需求者。并且多个投资者可以投资一个项目，一个投资人也可以投资多笔项目，加剧了参与者的分散性。
2.2.2 投资收益高
相较于其他债券投资方式，P2P理财投资的收益率比较稳定，五年来整个P2P理财行业的收益水平基本上可以达到20%左右。一方面，随着越来越多的网络借贷平台的不断出现，一些不知名的的网络借贷平台通过提高收益的方式吸引新的投资者，这就在一定程度上拉升了整体的收益率水平。另一方面，北京、上海、广东等地主流的网贷平台资历老、实力雄厚，收益率水平则是稳中有降。
2.2.3 投资期限可自由规划
投资者在选择P2P理财时，根据自己的需求以及未来的实际情况，能够灵活的选择投资的期限，最短的可以为3个月，最长的也能达到36个月。另外许多平台都设有债权转让功能，允许投资者在未到期之前转让其持有的债权，使得网贷投资的流动性得以释放。投资者既能够参考未来的资金需求形势来自由选择投资的期限，也能够在急需用钱的时候迅速提现，及时满足现实生活中的各种资金需求。
2.2.4 风险分散化
在P2P网络借贷中，每份借款人的借款都会被分割，然后额度、期限、利率不同的贷款会被分散组合起来，供不同的投资者投入资金。通过提供小额贷款的这种方式，避免了单个投资者将大量资金全部投给一个借款人所带来的违约风险，从而达到了分散风险的目的。大多数P2P信贷平台都会要求借款人按月还本付息，这是为了可以尽早发现还款是否存在问题，有利于减少贷款违约的风险。分散投资策略可较好的解决个别借款人违约所带来的整体风险，使得投资者总体上获得正收益。
2.2.5 投资门槛低
银监会最新规定商业银行理财产品的销售起点金额不得低于5万元人民币（或等值外币），也就是说投资银行理财产品最低购买5万元，将大部分想要理财的低收入者拒之门外。与此相比，P2P理财投资的门槛则低的多，只需几十元就可以体验这种新型的理财方式，受益群众范围更好，投资方式更亲民。
2.2.6 操作网络化，手续方便快捷，无需抵押担保
借款者通过P2P网络借贷平台进行融资，手续比较简单，操作也更为灵活，审批时间更快，平均下来只要几天时间。目前大部分P2P网络信贷主要以借款人信用评级为基础，借款人先在平台注册，然后向P2P网贷平台提交认证资料，如个人需要提供个人身份证明、工作证明、中国人民银行出具的个人信用报告、收入证明，而个体工商户需要提供营业执照、经营场地租赁合同等，无需担保抵押。相关材料都提交了之后，P2P网络借贷平台就会通过信用认证评级体系对借款方进行评级认定，提交的材料全部审核通过之后，借款人就可以直接在平台发布借款信息，正常情况下几天时间之内就能获取所需资金。与银行贷款相比较手续方便快捷，也容易得多，提高了P2P网络借贷的交易效率。
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