地区中低收入家庭理财策略分析
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Abstract
The development of Chinas economy to increase peoples income, family financial management play a more and more important role in the modern family. The main station in Suzhou area of low-income families, this paper discusses the necessity of middle and low income family financial management, defines the meaning of middle and low income families, lists three typical Suzhou area in low and middle income family financial situation and analysis, put forward the corresponding management strategy, how to carry on the reasonable investment, risk avoidance and Countermeasures a series of methods.
随着我国经济的快速发展，个人和家庭的财富也在迅速增长，人们对财富的保值和增值提出了更高的要求。目前金融市场上有较多的理财工具可供选择，比如储蓄、债券、基金、股票、期货、房地产、保险等等。近年来，我国掀起了一股前所未有的投资理财热，如何合理安排家庭的各项理财规划，是非常重要的问题，都需要做出正确决策。
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家庭理财的重要性
（一）家庭理财的定义
我们所说的家庭理财从概念上讲，就是要运用有效、合理方法处理和管理财产物资，让手中的资产保价增值，从而极大限度地满足家庭日常生活所需。简单说，家庭理财就是利用金融 方法对家庭资产进行合理化的管理，增强家庭经济实力，提高家庭生活质量。
（二）家庭理财的重要性
理财贯穿人的一生。纵观人的一生，从职业生涯开始以后，包含五个阶段：单身期、家庭形成期、家庭成长期、家庭成熟期以及退休期。度过单身期，人们就进入家庭生活阶段，每个阶段都有不同的生活目标，实现这些目标就需要相应的理财计划。
现在，生活水平不断提高，人们生活压力很大，要维持一个家庭并不容易，特别是想要让一个家庭过上好日子更不容易。日常生活开支、子女教育、老人赡养等等，面对这些经济重担，一个家庭若没有一定的经济能力是无法承担各类家庭需求的，因此，家庭理财是摆在每个家庭面前不可忽视的重要课题。
二、“中低收入家庭”的界定
对于“中低收入家庭”的界定，比较宽泛而模糊，不同的统计部门标准不一样，比如国家统计局和国家发改委的定义就不同，国家统计局认为，家庭年收入在6万到20万元为“中低收入者”，而国家发改委则定义，家庭年收入在5.37万到16万元，个人年收入在3.4万到10万元为中低收入者的标准。另外，由于各个地区收入水平不一，有的差距较大，比如东部与西部，所以没有统一标准。
三、苏州“中低收入家庭”特征
就苏州地区而言，首先，中低收入家庭的总体年收入大概在5到20万元之间，该收入在保证基本生活后稍有盈余。其次，苏州地区尽管经济发展比较快，但是苏州地区大部分家庭还是处在中低收入水平这个行列，这部分人主要属于中低收入的工薪阶层，主要在企业、政府、事业单位等任职，收入相对比较稳定，家庭理财习惯相对保守。
四、调查苏州“中低收入家庭”现行情况并作分析
调查方式：电话采访、问卷调查。
为了细致地反映苏州地区中低收入家庭的现状，我们调查了苏州地区10家中低收入家庭，其中园区居民3户，古城区4户，新区相成吴中区各1户，了解了中低收入家庭的消费水平及理财习惯。本次调查显示，大部分的中低收入家庭为三口之家，生活条件一般，能满足基本消费需求，有想要改善住房条件或提高生活质量的愿望，面对住房、汽车还贷方面的压力较大，并且在理财方面存在一些问题。
五、典型案例分析
在我们调研的家庭中,三口之家的比例达到60%,非常典型,故选择了其中两户有代表性的家庭作为案例来进行描述：
案列一
1.家庭基本情况
金女士是苏州园区某外企会计，月收入4450元，老公王先生是外企人事主管月薪8210元，结婚五年，有一个4岁的女儿现在在上幼儿园，家里有结婚时买的120平方商品房一套，价值150万元，汽车一辆15万元，都是贷款买的，现每年还贷5万元左右，每年除去各项花销还能省下三万多元，夫妻二人平时工作比较忙，喜欢把闲钱直接存入银行。(如表1-1、表1-2)
收支平衡表(年/元)
收入 支出
1.薪资收入 金女士 王先生 1.基本支出 金女士 王先生
工资 53400 98520 日常开销 52000
奖金 5000 10000 2.教育支出 15000
2.利息收入 3.娱乐性支出
银行利息 2550 旅游 10000
社会交际 5000
美容 5000
4.还贷款 52000
收入总计 169470 支出总计 139000
表1-1
资产负债表（元）
家庭资产 家庭负债
现金及存款 20000 房屋贷款 300000
定期存款 50000 汽车贷款 50000
房屋 1500000
汽车 150000
资产总计 1720000 负债总计 350000
净资产 1370000
表2-2
（1）家庭财务状况分析
在该案例中，金女士一家属于中低收入水平，仅有的贷款项目是房屋和汽车的35万元，年末结余还有三万多元，通过分析该家庭的日常收支情况和资产负债情况，总结出以下问题：首先是该家庭的资金操纵方式单一 ，只有定期和活期存款，存款利率较低，并且存在人民币贬值的风险。
（2）家庭需求分析
对于金女士一家来说，夫妻二人虽然结婚才5年，但是有房有车，还有一个上幼儿园的女儿，算得上是非常幸福的一个家庭。然而当下对于金女士家来说，房子车子的问题都已经解决，下面要考虑的最重要的是女儿的教育问题，孩子的教育处处都需要用钱，夫妻二人每年除去各项花销还剩3万多元，还有现金、存款7万元，如何好好分配利用这笔说大不大说小不小的资金使其增值是他们面对的主要问题。
Abstract
The development of Chinas economy to increase peoples income, family financial management play a more and more important role in the modern family. The main station in Suzhou area of low-income families, this paper discusses the necessity of middle and low income family financial management, defines the meaning of middle and low income families, lists three typical Suzhou area in low and middle income family financial situation and analysis, put forward the corresponding management strategy, how to carry on the reasonable investment, risk avoidance and Countermeasures a series of methods.
随着我国经济的快速发展，个人和家庭的财富也在迅速增长，人们对财富的保值和增值提出了更高的要求。目前金融市场上有较多的理财工具可供选择，比如储蓄、债券、基金、股票、期货、房地产、保险等等。近年来，我国掀起了一股前所未有的投资理财热，如何合理安排家庭的各项理财规划，是非常重要的问题，都需要做出正确决策。
一、 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: ￥351916072￥
家庭理财的重要性
（一）家庭理财的定义
我们所说的家庭理财从概念上讲，就是要运用有效、合理方法处理和管理财产物资，让手中的资产保价增值，从而极大限度地满足家庭日常生活所需。简单说，家庭理财
（二）家庭理财的重要性
理财贯穿人的一生。纵观人的一生，从职业生涯开始以后，包含五个阶段：单身期、家庭形成期、家庭成长期、家庭成熟期以及退休期。度过单身期，人们就进入家庭生活阶段，每个阶段都有不同的生活目标，实现这些目标就需要相应的理财计划。
现在，生活水平不断提高，人们生活压力很大，要维持一个家庭并不容易，特别是想要让一个家庭过上好日子更不容易。日常生活开支、子女教育、老人赡养等等，面对这些经济重担，一个家庭若没有一定的经济能力是无法承担各类家庭需求的，因此，家庭理财是摆在每个家庭面前不可忽视的重要课题。
二、“中低收入家庭”的界定
对于“中低收入家庭”的界定，比较宽泛而模糊，不同的统计部门标准不一样，比如国家统计局和国家发改委的定义就不同，国家统计局认为，家庭年收入在6万到20万元为“中低收入者”，而国家发改委则定义，家庭年收入在5.37万到16万元，个人年收入在3.4万到10万元为中低收入者的标准。另外，由于各个地区收入水平不一，有的差距较大，比如东部与西部，所以没有统一标准。
三、苏州“中低收入家庭”特征
就苏州地区而言，首先，中低收入家庭的总体年收入大概在5到20万元之间，该收入在保证基本生活后稍有盈余。其次，苏州地区尽管经济发展比较快，但是苏州地区大部分家庭还是处在中低收入水平这个行列，这部分人主要属于中低收入的工薪阶层，主要在企业、政府、事业单位等任职，收入相对比较稳定，家庭理财习惯相对保守。
四、调查苏州“中低收入家庭”现行情况并作分析
调查方式：电话采访、问卷调查。
为了细致地反映苏州地区中低收入家庭的现状，我们调查了苏州地区10家中低收入家庭，其中园区居民3户，古城区4户，新区相成吴中区各1户，了解了中低收入家庭的消费水平及理财习惯。本次调查显示，大部分的中低收入家庭为三口之家，生活条件一般，能满足基本消费需求，有想要改善住房条件或提高生活质量的愿望，面对住房、汽车还贷方面的压力较大，并且在理财方面存在一些问题。
五、典型案例分析
在我们调研的家庭中,三口之家的比例达到60%,非常典型,故选择了其中两户有代表性的家庭作为案例来进行描述：
案列一
1.家庭基本情况
金女士是苏州园区某外企会计，月收入4450元，老公王先生是外企人事主管月薪8210元，结婚五年，有一个4岁的女儿现在在上幼儿园，家里有结婚时买的120平方商品房一套，价值150万元，汽车一辆15万元，都是贷款买的，现每年还贷5万元左右，每年除去各项花销还能省下三万多元，夫妻二人平时工作比较忙，喜欢把闲钱直接存入银行。(如表1-1、表1-2)
收支平衡表(年/元)
收入 支出
1.薪资收入 金女士 王先生 1.基本支出 金女士 王先生
工资 53400 98520 日常开销 52000
奖金 5000 10000 2.教育支出 15000
2.利息收入 3.娱乐性支出
银行利息 2550 旅游 10000
社会交际 5000
美容 5000
4.还贷款 52000
收入总计 169470 支出总计 139000
表1-1
资产负债表（元）
家庭资产 家庭负债
现金及存款 20000 房屋贷款 300000
定期存款 50000 汽车贷款 50000
房屋 1500000
汽车 150000
资产总计 1720000 负债总计 350000
净资产 1370000
表2-2
（1）家庭财务状况分析
在该案例中，金女士一家属于中低收入水平，仅有的贷款项目是房屋和汽车的35万元，年末结余还有三万多元，通过分析该家庭的日常收支情况和资产负债情况，总结出以下问题：首先是该家庭的资金操纵方式单一 ，只有定期和活期存款，存款利率较低，并且存在人民币贬值的风险。
（2）家庭需求分析
对于金女士一家来说，夫妻二人虽然结婚才5年，但是有房有车，还有一个上幼儿园的女儿，算得上是非常幸福的一个家庭。然而当下对于金女士家来说，房子车子的问题都已经解决，下面要考虑的最重要的是女儿的教育问题，孩子的教育处处都需要用钱，夫妻二人每年除去各项花销还剩3万多元，还有现金、存款7万元，如何好好分配利用这笔说大不大说小不小的资金使其增值是他们面对的主要问题。
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