长安银行贷款风险防范研究(附件)
摘 要 商业银行的信贷业务决定着商业银行的发展前景，而相应的贷款风险也会让商业银行在竞争中处于劣势地位。长安银行由于历史组建原因，不良贷款率一直居高不下，严重的妨碍了银行的发展。长安银行为适应新协议的标准和日益激烈的竞争,应该加强贷款管理防范贷款风险。本文通过深入剖析长安银行贷款的历史与现状，针对其贷款风险提出了内部和外部的控制措施。目 录
1 绪论
1.1研究背景和意义 1
1.1.1研究背景 1
1.1.2研究意义 1
1.2国内外研究现状 2
1.2.1国内研究现状 2
1.2.2国外研究现状 2
1.3研究内容 3
1.4研究思路和方法 4
2.银行贷款风险防范概述
2.1银行贷款风险防范概述 4
2.2商业银行贷款风险防范介绍 5
3 长安银行贷款风险分析
3.1长安银行信贷管理分析 6
3.2信贷业务存在的风险 6
3.3贷款风险形成原因 7
4 长安银行贷款风险的防范措施
4.1贷款风险外部控制 8
4.2贷款风险内部控制 9
结 束 语 10
参考文献 12
致 谢 14
前 言
商业银行主要是通过经营存贷款业务获得利差，因此商业银行的贷款业务是其获得利润的主要来源。而防范贷款业务产生的风险，则成了商业银行经营的重点，我国商业银行在这一方面已经有了很多经验。但是，防范和化解贷款风险的形势却还是非常严峻，贷款风险管理的新问题依旧不少，需要进一步加强和改善风险管理。面对这些困难，在经济体制改变之后还来不及改革和完善的金融体制，对即将面向世界的中国金融市场，风险也在不断的加大。本文在这种背景下，通过研究中国银行业的贷款风险以及防范方法，为中国金融行业进行风险管理提供一定的参考。
1 绪论
1.1研究背景和意义
1.1.1研究背景
近年来,银行业经营过程中的贷款风险管理问题已成为国外和国内理论工作者、实务操作人士和监管者普遍关注的焦点。在我
*好棒文|www.hbsrm.com +Q: ^3^5^1^9^1^6^0^7^2^*
不及改革和完善的金融体制，对即将面向世界的中国金融市场，风险也在不断的加大。本文在这种背景下，通过研究中国银行业的贷款风险以及防范方法，为中国金融行业进行风险管理提供一定的参考。
1 绪论
1.1研究背景和意义
1.1.1研究背景
近年来,银行业经营过程中的贷款风险管理问题已成为国外和国内理论工作者、实务操作人士和监管者普遍关注的焦点。在我国的金融体系中，银行作为关系民生的金融机构在金融体系中占有重要的主导地位。银行最基本的业务是吸收存款发放贷款，贷出款项获得的贷款利息则是主要的收入来源，银行进行贷款业务会出现款项无法全部收回的状况，这就形成了贷款坏账的风险，而这种风险是对银行经营冲击最大的风险因素。世界上所有银行的经营任务就是在保证贷款资金量的同时，将贷款的坏账比例降到最低，也就是控制好银行贷款风险。在经济全球化时代,在已经实行全面对外开放的背景之下,银行业日益纷繁复杂的外部经营环境中,我国银行贷款风险的防范面临着比以往更严峻的挑战。中国在改革开放以来，经济得到了飞速的增长，在总国民生产总值方面已经排在了世界第二。中国的高速发展离不开国内人民的辛劳工作，更离不开中国加入到经济全球化的发展中去，来自国外的经济冲击会让中国经济形势存在更多的不确定性。2008年由美国次贷危机引起的世界金融危机，进而引发的世界经济危机，使得我国经济体制也受到了冲击，在国家发起了4万亿经济刺激计划和相关企业的产能不足的情况下，中国经济结构形成了很多不合理的地方[1]。作为经济体制供血系统的中国商业银行也受到了不小影响，民营企业贷款或者需要资金的企业贷款风险太大，相关的贷款主要流入了房地产建设中去，但是随着我国房地产危机的开始，商业银行在贷款及贷款风险管理上面临着不小的挑战。
1.1.2研究意义
随着经济全球化和一体化，我国经济不仅受到了国内情况的影响，还会受到 来自国外经济形势的影响。在这种情况下，商业银行既需要持续地发放贷款维持自身作为国民经济的造血运输功能，又需要仔细鉴别当前经济形势下各类贷款所存在的风险。由于商业银行进行贷款业务时参考的指标还是过去的指标，使得很多新兴的民营企业无法获得贷款，商业银行的贷款主要流向政府项目或者房地产项目，使得商业银行没有发挥好其造血的职能，商业银行长期处于金融抑制的状态。因此，研究我国商业银行的贷款行为和贷款风险，探讨商业银行通过怎样的改革能够保障在控制风险的情况下又能完成自身的金融职能，对我国商业银行的发展既有理论意义又有现实意义。
1.2国内外研究现状
1.2.1国内研究现状
我国学者在商业银行信贷风险防范的问题上进行了深入而广泛的研究，并且取得了一定的收获和成绩。
孔艳杰（2006）通过对国际商业银行管理协议的分析，发现我国商业银行信贷风险的管理需要以降低不良贷款风险为主，而降低商业银行不良贷款风险的方法有多种，从银行角度来看，可以通过保证商业银行的资本充足率和对商业银行的贷款进行合理定价来控制商业银行的信贷风险[2]。
李娜（2006）通过分析在经济全球化以及我国引入外资银行的背景下，我国国有四大银行不良贷款率一直高居不下的情况下，如何通过进行不良资产的处理将商业银行的风险降到最低，保证商业银行的金融安全，控制国有商业银行的贷款风险成为了我国商业银行管理的重大问题[3]。
1.2.2国外研究现状
美国学者?Elizabeth认为：美国的房地产行业推动了美国经济，而相关的金融机构和美国银行业围绕美国地产的发展推出了很多金融产品，例如房产抵押贷款和次级贷款等[4]。随着时代的发展，美国的房地产出现了供过于求的状况，房地产经济出现下滑，地产行业的不景气使得相关的地产衍生金融产品的风险被暴露，大规模的次级贷款无法兑付，形成了2008年美国的次贷危机[5]。
中小企业在一个国家中占有绝大部分比重，是国家经济活跃的主要力量，但是中小企业由于规模和资金的现在，往往无法得到发展需要的贷款或者融资，是金融方面的弱者[6]。欧洲投资银行为了盘活欧洲经济，支持欧洲中小企业的发展，特别成立了相关的政策性投资基金会，通过与商业银行合作开发风险共担的金融产品，为欧洲创新型的中小企业提供贷款融资服务，既解决了欧洲各中小企业融资困难的问题，又在一定程度上控制了商业银行的信贷风险[7]。
1.3研究内容
本文研究的主要内容是长安银行贷款风险的防范研究，通过对长安银行的贷款风险研究，总结出我国商业银行存在的普遍问题[8]。
1.4研究思路和方法
本文以我国长安银行的信贷风险管理为例，通过运用一系列商业银行风险管理和财务分析的方法，分析我国商
1 绪论
1.1研究背景和意义 1
1.1.1研究背景 1
1.1.2研究意义 1
1.2国内外研究现状 2
1.2.1国内研究现状 2
1.2.2国外研究现状 2
1.3研究内容 3
1.4研究思路和方法 4
2.银行贷款风险防范概述
2.1银行贷款风险防范概述 4
2.2商业银行贷款风险防范介绍 5
3 长安银行贷款风险分析
3.1长安银行信贷管理分析 6
3.2信贷业务存在的风险 6
3.3贷款风险形成原因 7
4 长安银行贷款风险的防范措施
4.1贷款风险外部控制 8
4.2贷款风险内部控制 9
结 束 语 10
参考文献 12
致 谢 14
前 言
商业银行主要是通过经营存贷款业务获得利差，因此商业银行的贷款业务是其获得利润的主要来源。而防范贷款业务产生的风险，则成了商业银行经营的重点，我国商业银行在这一方面已经有了很多经验。但是，防范和化解贷款风险的形势却还是非常严峻，贷款风险管理的新问题依旧不少，需要进一步加强和改善风险管理。面对这些困难，在经济体制改变之后还来不及改革和完善的金融体制，对即将面向世界的中国金融市场，风险也在不断的加大。本文在这种背景下，通过研究中国银行业的贷款风险以及防范方法，为中国金融行业进行风险管理提供一定的参考。
1 绪论
1.1研究背景和意义
1.1.1研究背景
近年来,银行业经营过程中的贷款风险管理问题已成为国外和国内理论工作者、实务操作人士和监管者普遍关注的焦点。在我
*好棒文|www.hbsrm.com +Q: ^3^5^1^9^1^6^0^7^2^*
不及改革和完善的金融体制，对即将面向世界的中国金融市场，风险也在不断的加大。本文在这种背景下，通过研究中国银行业的贷款风险以及防范方法，为中国金融行业进行风险管理提供一定的参考。
1 绪论
1.1研究背景和意义
1.1.1研究背景
近年来,银行业经营过程中的贷款风险管理问题已成为国外和国内理论工作者、实务操作人士和监管者普遍关注的焦点。在我国的金融体系中，银行作为关系民生的金融机构在金融体系中占有重要的主导地位。银行最基本的业务是吸收存款发放贷款，贷出款项获得的贷款利息则是主要的收入来源，银行进行贷款业务会出现款项无法全部收回的状况，这就形成了贷款坏账的风险，而这种风险是对银行经营冲击最大的风险因素。世界上所有银行的经营任务就是在保证贷款资金量的同时，将贷款的坏账比例降到最低，也就是控制好银行贷款风险。在经济全球化时代,在已经实行全面对外开放的背景之下,银行业日益纷繁复杂的外部经营环境中,我国银行贷款风险的防范面临着比以往更严峻的挑战。中国在改革开放以来，经济得到了飞速的增长，在总国民生产总值方面已经排在了世界第二。中国的高速发展离不开国内人民的辛劳工作，更离不开中国加入到经济全球化的发展中去，来自国外的经济冲击会让中国经济形势存在更多的不确定性。2008年由美国次贷危机引起的世界金融危机，进而引发的世界经济危机，使得我国经济体制也受到了冲击，在国家发起了4万亿经济刺激计划和相关企业的产能不足的情况下，中国经济结构形成了很多不合理的地方[1]。作为经济体制供血系统的中国商业银行也受到了不小影响，民营企业贷款或者需要资金的企业贷款风险太大，相关的贷款主要流入了房地产建设中去，但是随着我国房地产危机的开始，商业银行在贷款及贷款风险管理上面临着不小的挑战。
1.1.2研究意义
随着经济全球化和一体化，我国经济不仅受到了国内情况的影响，还会受到 来自国外经济形势的影响。在这种情况下，商业银行既需要持续地发放贷款维持自身作为国民经济的造血运输功能，又需要仔细鉴别当前经济形势下各类贷款所存在的风险。由于商业银行进行贷款业务时参考的指标还是过去的指标，使得很多新兴的民营企业无法获得贷款，商业银行的贷款主要流向政府项目或者房地产项目，使得商业银行没有发挥好其造血的职能，商业银行长期处于金融抑制的状态。因此，研究我国商业银行的贷款行为和贷款风险，探讨商业银行通过怎样的改革能够保障在控制风险的情况下又能完成自身的金融职能，对我国商业银行的发展既有理论意义又有现实意义。
1.2国内外研究现状
1.2.1国内研究现状
我国学者在商业银行信贷风险防范的问题上进行了深入而广泛的研究，并且取得了一定的收获和成绩。
孔艳杰（2006）通过对国际商业银行管理协议的分析，发现我国商业银行信贷风险的管理需要以降低不良贷款风险为主，而降低商业银行不良贷款风险的方法有多种，从银行角度来看，可以通过保证商业银行的资本充足率和对商业银行的贷款进行合理定价来控制商业银行的信贷风险[2]。
李娜（2006）通过分析在经济全球化以及我国引入外资银行的背景下，我国国有四大银行不良贷款率一直高居不下的情况下，如何通过进行不良资产的处理将商业银行的风险降到最低，保证商业银行的金融安全，控制国有商业银行的贷款风险成为了我国商业银行管理的重大问题[3]。
1.2.2国外研究现状
美国学者?Elizabeth认为：美国的房地产行业推动了美国经济，而相关的金融机构和美国银行业围绕美国地产的发展推出了很多金融产品，例如房产抵押贷款和次级贷款等[4]。随着时代的发展，美国的房地产出现了供过于求的状况，房地产经济出现下滑，地产行业的不景气使得相关的地产衍生金融产品的风险被暴露，大规模的次级贷款无法兑付，形成了2008年美国的次贷危机[5]。
中小企业在一个国家中占有绝大部分比重，是国家经济活跃的主要力量，但是中小企业由于规模和资金的现在，往往无法得到发展需要的贷款或者融资，是金融方面的弱者[6]。欧洲投资银行为了盘活欧洲经济，支持欧洲中小企业的发展，特别成立了相关的政策性投资基金会，通过与商业银行合作开发风险共担的金融产品，为欧洲创新型的中小企业提供贷款融资服务，既解决了欧洲各中小企业融资困难的问题，又在一定程度上控制了商业银行的信贷风险[7]。
1.3研究内容
本文研究的主要内容是长安银行贷款风险的防范研究，通过对长安银行的贷款风险研究，总结出我国商业银行存在的普遍问题[8]。
1.4研究思路和方法
本文以我国长安银行的信贷风险管理为例，通过运用一系列商业银行风险管理和财务分析的方法，分析我国商
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