银行小微信贷业务的风险控制
摘 要小微公司在一定程度上推动了中国经济的迅速增长以及科技的创新，以此创就了十分大规模的就业职位，这也是中国国民经济不断发展的主要前提，然而小微公司资金的筹集通常是长阶段很难进行解决的问题。商业性银行往往处于外部竞争所具有的压力以及内部利益的驱动中，不断增加对于小微型金融活动的投资，同时把这种投资活动看做其业务活动转型的机遇。但是小微型公司在信用贷款中所存在的风险问题使得商业类银行投资行为受到制约。所以，对小微型公司所产生的信用贷款风险展开合理、有效以及科学的管控逐渐变为中国商业类银行拓展自我业务的必须抉择。本篇论文首先讲述了本次研究主题的背景以及研究价值，之后对于小微型信用贷款的有关定义进行叙述，之后再对西安银行中进行小微型公司信用贷款业务实际存在的相关风险性展开分析，找出存在的问题，并提出相应的对策，希望能够促进西安银行的发展，促进整个银行业的发展。
目 录
1 绪论 1
1.1研究目的和意义 1
1.1.1研究目的 1
1.1.2研究意义 1
1.2国内外研究现状 2
1.2.1国外研究现状 2
1.2.2国内研究现状 2
1.3研究方法 3
2 小微信贷相关理论概述 3
2.1小微信贷的概念及特点 3
2.2小微信贷风险的含义 4
2.3小微信贷风险的种类 4
2.3.1市场风险 4
2.3.2信用风险 4
2.3.3抵押担保风险 5
2.3.4产品风险 5
3 西安银行小微信贷业务风险分析 6
3.1西安银行简介 6
3.2西安银行小微信贷风险的种类 6
3.2.1市场风险 6
3.2.2信用风险 7
3.2.3抵押担保风险 8
3.2.4产品风险 8
3.3西安银行小微信贷风险成因分析 9
3.3.1 宏观角度风险成因分析 9
3.3.2 微观角度风险成因分析 10
4西安银行小微信贷风险管理存在的问题 11
4.1小微信贷风险管理体系不够合理 11 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: &351916072&
4.2缺乏专业的风险管理团队 11
4.3小微信贷信用评级不科学 11
4.4小微信贷产品和服务缺乏创新 12
4.4.1简单复制信贷工厂模式 12
4.4.2落后的担保抵押机制 12
4.5缺乏健康的小微信贷风险管理理念 12
5 加强西安银行小微信贷风险控制建议 13
5.1小微信贷风险管理体系构建 13
5.2小微信贷业务流程优化设计 13
5.2.1对重复的流程进行删减或合并 13
5.2.2构建“同步式”的业务操作模式 13
5.3小微信贷专业队伍建设 14
5.4小微信贷产品和服务创新 14
结论 15
参考文献 15
致谢 16
1 绪论
1.1研究目的和意义
1.1.1研究目的
金融业具有内在的不稳定性和脆弱性特征，比较容易产生相关动荡或者形成一定爆发式的危机。银行运营中对于信用贷款产生的相关风险性管控力度较弱，通常这也是促使商业类银行出现资金流转不灵、破产以及倒闭最为直接的相关因素。贷款业务是中国商业类银行最为基础性的运营业务以及利益来源，因此其产生的信用贷款风险也是中国商业类银行通常所需要面对的最为重要的风险，商业类银行对于信用贷款风险的相关控制性能够对中国该类银行的平稳、健康运营以及自身竞争实力的提升起到十分重要的作用。所以，更加深度对中国该类银行进行信用贷款所产生的相关风险的实际状况以及产生原因进行研究分析，同时参考不同学者的优秀经验，寻找出信用借贷风险管控的最终途径，以此作为现在中国商业类银行必须进行处置的核心性问题。
1.1.2研究意义
基于理论价值层面进行研究，一些小微型公司用户人员较为分散、运营具有很强的波动性、财务系统发展较为滞后、对抗风险的自身能力不强，同时由于小微型信用贷款活动自身存在“时期较短、金额较少、频率较高以及比较紧急”的自身特点，和银行单位另外传统信用贷款活动比较来言，在实际办理环节具有很多差异性，信用贷款活动中存在的风险性更为强烈。本篇论文基于有关理论内容，从商业类银行机构对小微型信用贷款活动所具有的风险进行管控的层面，对西安银行实际信用贷款活动的管控状况、存在问题进行细致的研究，同时提供具有实施价值的相关措施方式。经过该课题的研究，丰富我国银行小微信贷业务相关理论学术研究，希望为今后相关方向的理论研究提供一定的参考和借鉴。
从实践意义角度分析，长阶段以来，小微型公司与社会中的一些弱势人员通常存在资金筹集艰难的状况，这也是现在我国以至于全球经济发展所需要解决的主要问题所在。西安银行开始办理小微型信用贷款活动以来，有效使得小微型规模公司资金筹集上变得相对便利，由此可以得知西安银行在信用贷款具有的风险管控中存在自身的特征以及相关优势，所以其他银行单位能够参考正常运营的小额度贷款企业中信用贷款所产生的相关风险进行管控的手段与方式，保持平稳运营发展，不但可以提升机构的自我获利能力，并且能够进一步使得人员就业、机构规范运营以及指引民间资本流动趋向、减少城乡间存在的相关差距以及推动社会经济的有效发展等层面发挥十分有效的作用。本篇论文将把西安银行作为研究案例，对其小微信贷业务的风险控制进行研究，这对促进西安银行自身乃至整个银行业的可持续发展有重要现实意义。
1.2国内外研究现状
1.2.1国外研究现状
美国专家Berlin等人就曾经在1997年把商业类银行借贷活动划分成以下种类：一个是交易型借贷活动，一个就是关系型借贷活动，后者在处理微小型公司资金筹集问题上具备比较大的发展潜力[1]。其把微小型公司不能提供的财务报表等相关数据信息变化为能够便于获得以及传送的软性数据，有效的将小公司不能提供规范性的财务数据信息与由于足够抵押物品形成的信用贷款不足等问题得到处理。通过大量研究结果得知，创建长期性银行单位与公司合作联系是处理这些问题的极有成效的方式。
境外专家Frank K. Rei1ly等人指出，小微型公司资金筹集艰难是因为一些商业类银行通常不具有全面的监管借款人员的相关能力，借款人员和贷款者在利益上不具备同一出发点，这正因为这种因素所导致的相关问题[2]。其通过对于英国两家银行单位互相兼并的相关实际案例研究分析得出，当银行机构互相兼并之后，小公司其获得的贷款金额比公司兼并之前所获得的数额变少了。
Ambrose曾在2014年依照个人的相关研究成果指出为小微型公司供应资金筹集服务主要还是依靠一些规模相对较小的融资单位并不是依靠那些发展规模巨大的国有银行单位[3]。并且，境外对于小微型公司资金筹集的相关手段比较全面，基于相关金融单位支持的背景下，仍有一些金融单位以及民间资金对小型公司提供资金支持，政府机构踊跃参与到金融单位的间接性资金筹集方式进一步促进了小微型公司的实际运营发展。
目 录
1 绪论 1
1.1研究目的和意义 1
1.1.1研究目的 1
1.1.2研究意义 1
1.2国内外研究现状 2
1.2.1国外研究现状 2
1.2.2国内研究现状 2
1.3研究方法 3
2 小微信贷相关理论概述 3
2.1小微信贷的概念及特点 3
2.2小微信贷风险的含义 4
2.3小微信贷风险的种类 4
2.3.1市场风险 4
2.3.2信用风险 4
2.3.3抵押担保风险 5
2.3.4产品风险 5
3 西安银行小微信贷业务风险分析 6
3.1西安银行简介 6
3.2西安银行小微信贷风险的种类 6
3.2.1市场风险 6
3.2.2信用风险 7
3.2.3抵押担保风险 8
3.2.4产品风险 8
3.3西安银行小微信贷风险成因分析 9
3.3.1 宏观角度风险成因分析 9
3.3.2 微观角度风险成因分析 10
4西安银行小微信贷风险管理存在的问题 11
4.1小微信贷风险管理体系不够合理 11 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: &351916072&
4.2缺乏专业的风险管理团队 11
4.3小微信贷信用评级不科学 11
4.4小微信贷产品和服务缺乏创新 12
4.4.1简单复制信贷工厂模式 12
4.4.2落后的担保抵押机制 12
4.5缺乏健康的小微信贷风险管理理念 12
5 加强西安银行小微信贷风险控制建议 13
5.1小微信贷风险管理体系构建 13
5.2小微信贷业务流程优化设计 13
5.2.1对重复的流程进行删减或合并 13
5.2.2构建“同步式”的业务操作模式 13
5.3小微信贷专业队伍建设 14
5.4小微信贷产品和服务创新 14
结论 15
参考文献 15
致谢 16
1 绪论
1.1研究目的和意义
1.1.1研究目的
金融业具有内在的不稳定性和脆弱性特征，比较容易产生相关动荡或者形成一定爆发式的危机。银行运营中对于信用贷款产生的相关风险性管控力度较弱，通常这也是促使商业类银行出现资金流转不灵、破产以及倒闭最为直接的相关因素。贷款业务是中国商业类银行最为基础性的运营业务以及利益来源，因此其产生的信用贷款风险也是中国商业类银行通常所需要面对的最为重要的风险，商业类银行对于信用贷款风险的相关控制性能够对中国该类银行的平稳、健康运营以及自身竞争实力的提升起到十分重要的作用。所以，更加深度对中国该类银行进行信用贷款所产生的相关风险的实际状况以及产生原因进行研究分析，同时参考不同学者的优秀经验，寻找出信用借贷风险管控的最终途径，以此作为现在中国商业类银行必须进行处置的核心性问题。
1.1.2研究意义
基于理论价值层面进行研究，一些小微型公司用户人员较为分散、运营具有很强的波动性、财务系统发展较为滞后、对抗风险的自身能力不强，同时由于小微型信用贷款活动自身存在“时期较短、金额较少、频率较高以及比较紧急”的自身特点，和银行单位另外传统信用贷款活动比较来言，在实际办理环节具有很多差异性，信用贷款活动中存在的风险性更为强烈。本篇论文基于有关理论内容，从商业类银行机构对小微型信用贷款活动所具有的风险进行管控的层面，对西安银行实际信用贷款活动的管控状况、存在问题进行细致的研究，同时提供具有实施价值的相关措施方式。经过该课题的研究，丰富我国银行小微信贷业务相关理论学术研究，希望为今后相关方向的理论研究提供一定的参考和借鉴。
从实践意义角度分析，长阶段以来，小微型公司与社会中的一些弱势人员通常存在资金筹集艰难的状况，这也是现在我国以至于全球经济发展所需要解决的主要问题所在。西安银行开始办理小微型信用贷款活动以来，有效使得小微型规模公司资金筹集上变得相对便利，由此可以得知西安银行在信用贷款具有的风险管控中存在自身的特征以及相关优势，所以其他银行单位能够参考正常运营的小额度贷款企业中信用贷款所产生的相关风险进行管控的手段与方式，保持平稳运营发展，不但可以提升机构的自我获利能力，并且能够进一步使得人员就业、机构规范运营以及指引民间资本流动趋向、减少城乡间存在的相关差距以及推动社会经济的有效发展等层面发挥十分有效的作用。本篇论文将把西安银行作为研究案例，对其小微信贷业务的风险控制进行研究，这对促进西安银行自身乃至整个银行业的可持续发展有重要现实意义。
1.2国内外研究现状
1.2.1国外研究现状
美国专家Berlin等人就曾经在1997年把商业类银行借贷活动划分成以下种类：一个是交易型借贷活动，一个就是关系型借贷活动，后者在处理微小型公司资金筹集问题上具备比较大的发展潜力[1]。其把微小型公司不能提供的财务报表等相关数据信息变化为能够便于获得以及传送的软性数据，有效的将小公司不能提供规范性的财务数据信息与由于足够抵押物品形成的信用贷款不足等问题得到处理。通过大量研究结果得知，创建长期性银行单位与公司合作联系是处理这些问题的极有成效的方式。
境外专家Frank K. Rei1ly等人指出，小微型公司资金筹集艰难是因为一些商业类银行通常不具有全面的监管借款人员的相关能力，借款人员和贷款者在利益上不具备同一出发点，这正因为这种因素所导致的相关问题[2]。其通过对于英国两家银行单位互相兼并的相关实际案例研究分析得出，当银行机构互相兼并之后，小公司其获得的贷款金额比公司兼并之前所获得的数额变少了。
Ambrose曾在2014年依照个人的相关研究成果指出为小微型公司供应资金筹集服务主要还是依靠一些规模相对较小的融资单位并不是依靠那些发展规模巨大的国有银行单位[3]。并且，境外对于小微型公司资金筹集的相关手段比较全面，基于相关金融单位支持的背景下，仍有一些金融单位以及民间资金对小型公司提供资金支持，政府机构踊跃参与到金融单位的间接性资金筹集方式进一步促进了小微型公司的实际运营发展。
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