平安小额信贷的风险与防范(附件)
摘 要 小额贷款其定义就是为低收入者提供小额度且持续性强的信用贷款，以便能够使他们得到就业和发展的机会，实现其自身的人生价值和社会价值。小额贷款作为一种用于扶贫工作的新型工具，其特点就是低利息和无担保等，能在一定的程度上缓解企业以及个人在贷款方面的压力问题。小额贷款自其设立以来，因为有利于人们增收、促进社会经济的发展和进步得到社会大众的广泛赞同。本文就小额贷款的基本概念以及在我国的发展状况进行了简单阐述，并且对小额贷款信用风险存在的原因进行了分析，并最终以西安地区平安易贷信用贷款为例，提出了改进措施。
目 录
1.绪论 1
1.1研究背景 1
1.2论文研究的目的和意义 2
1.3国内外关于该论题的研究现状和发展趋势 3
1.4研究方法 5
2.文献综述 5
2.1风险的概念 5
2.2风险的分类 6
2.3衡量风险的指标 8
3.西安平安小额信贷2016年数据分析 8
3.1个人客户案例分析 12
4.加强小额信贷风险管理的政策建议 13
4.1 信用风险应对策略 13
4.1.1 注重信用等级评定 13
4.1.2 改善信贷产品及服务 14
4.2 操作风险应对策略 14
4.2.1 全面设计合同条款 14
4.2.2 完善风险评估体系 14
4.3 监管风险应对策略 15
4.3.1 建立风险基金制度 15
4.3.2 加大银行监管力度 15
4.4 环境风险应对策略 15
结论 16
参考文献 17
1.绪论
1.1研究背景
金融的功能就是建立起整个经济中资金短缺者与资金盈余者之间的联系调剂整个社会中资金的余缺以达到对资金的更有效利用进而提高整个社会的福利水平。然而一百多年的西方金融学却一直遵循的是富人经济学实践的是“强势金融体系”即在利润最大化的原则下银行可以为富人和经济发达地区开设“优惠通道”而对穷人、贫穷地区却实行“存款金额最低限制”。于是富人生来 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: ￥351916072￥
就拥有金融优惠的权力而穷人生来就在金钱、融资、贷款方面贴上了拒绝和不信任的标签。穷人渴望财富和发展的权益被无限压抑造成贫富悬殊的无限扩大。但是“一个没有同情心、不帮助穷人、不帮助弱势群体的金融制度是没有希望的”正是经历了资本市场发展中的峰回路转越来越多的人已经认识到了当代的金融体系过分夸大“富人优越感”、“富人崇拜论”虽然在局部适应了市场效应但并不能完全消除坏帐、呆帐同时却制造了严重的两极分化和金融动荡。也只有在这时候他们才想起本不应将穷人的资本权利和经济诉求排斥在传统观念之外不应忘却这个世界除了富人更有穷人除了富人能够担当诚信维护公正穷人同样拥有在这方面的精神责任和道德信仰。伴随着思维的转换穷人金融应运而生并日益显出其蓬勃的生命力。 “穷人金融”即小额信贷自从20世纪60、70年代产生以来在发展中国家得到巨大发展为发展中国家的扶贫活动找到了一条可行的道路。它改变了传统扶贫方式主要依靠国家财政或外来捐赠资金的局面改变了传统扶贫方式扶贫效果不明显的局面依靠一种新型的信贷运作模式和普惠性的金融制度安排实现了部分地区扶贫项目的规范化、长期化运作。现在小额信贷作为一种有效的扶贫和金融发展的手段已在世界上被愈来愈多的人所接受。数以万计的小额信贷项目和小额信贷机构力图把金融服务推进到那些以往得不到此类服务的贫民阶层和微型企业中去。鉴于小额信贷在扶贫和经济发展进程中的巨大作用联合国把2005年定为世界小额信贷年。孟加拉的乡村银行及其创始人穆罕默德?尤努斯教授在这一领域做出巨大贡献并荣获2006年的诺贝尔和平奖这也充分证明了国际社会对扶贫事业和对小额信贷在扶贫进程中所起作用的高度重视和肯定。那么为什么这一制度安排具有如此强大的生命力在扶贫中取得如此好的成就呢?小额信贷是改善穷人生活的重要措施么小额信贷在何时是适宜的手段成功的小额信贷需要的又是什么环境和条件系统地回答和破解这些问题就成为本文研究的初衷。以此为出发点本文希望通过对这种制度核心的分析对这种金融制度安排的各种不同成功类型进行比较给出上述问题答案。本文更希望在此基础上可以对中国“穷人金融”的实践提出有益的建议。对于中国这个世界上最大的发展中国家而言发展成功的小额信贷对改善城乡间不同地区间和不同阶层的收入分配创造就业机会建设社会主义新农村构建有中国特色的社会主义和谐社会有着极其重要的意义。
1.2论文研究的目的和意义
目的：从理论意义来说对小额信贷的深入研究有助于金融理论的深化和发展。在这里我们可以把小额信贷看成一种金融创新小额信贷是在总结了传统的发展中国家和国有政策性银行对穷人和微型企业贷款的经验教训并吸收了民间非正规借贷的特点发展起来的。从金融理论来看小额信贷进行了金融工具金融手段和金融组织方面的创新具体地说从成本收益机制来看小额信贷机构一方面以较高的利息或商业利率提高了机构的收益另一方面通过降低交易成本并把其中一部分成本转移给贷款户降低成本通过高收益覆盖高风险构建风险和收益联系构建有效的信贷资产组合从信贷组织机制来看小额信贷机构利用小组联保动态激励经常性还款等手段来控制无抵押贷款的信贷风险通过动态考察和监督替代抵押物实现信用增强完成信用创新。此外通过对小额信贷的深入研究还可以在理论上从福利的角度拓宽我们对金融功能的理解比如小额信贷让我们认识到尽管信贷本身不能创造经济潜力但是作为经济社会生活中一种重复性的普遍联系它能够通过时间配置资源来释放这种潜力能够使穷人更好地利用自己的人力资本和生产资本盈利和增加财富。
意义：从现实意义来说小额信贷对于金融实践具有深刻的指导意义。金融业长期市场经济的运作与实践中总是不断地把“银行是为有钱人服务的”当作通识。特别是近几年来随着我国银行商业化改革的推进多家商业银行在试图对小额储户收费的同时却纷纷向富人献媚招商银行甚至试图只把拥有50万元以上金融资产的富人锁定为自己的客户。虽然这些“金融策略”并没有得到全部贯彻但是“富人银行”的概念在金融界赢得了越来越高的认同率。其实正如前文描述的穷人之所以潦倒不堪往往是因为机会的缺乏。比起让富人更舒适、更方便一些让穷人少些风险少些绝望对经济社会的稳定与发展显得更为重要。因此现阶段发展小额信贷在我国有着极其重要的现实意义。特别是近年来随着金融改革的深化国有商业银行正在减少甚至于撤出在农村地区的网点和贷款服务资金的流向呈现出从农村流往城市从小城市流往大城市从不发达地区流往发达地区的趋势。在我国中西部广大的农村地区包括县城不仅农户和微型企业贷款难的问题日益严峻一些小型企业甚至中型企业也难以从正规金融机构得到贷款支持。企业和农户越来越难以实现他们的投资机会增加收入平滑消费从而提高他们的生活水平。面对金融改革和解决贫困这样的两难困境发展小额信贷寻找普惠性的金融制度安排就必然成为了解决困境的必由之路。更进一步的说这种制度上的设计和创新从中国的发展来看从世界经济发展的角度来看将是一个关系到民族与国家竞争力的战略问题。
1.3国内外关于该论题的研究现状和发展趋势
（一）国内研究现状
向东明（2009，农村小额信贷:一个文献综述）指出小额信贷是我国农村金融改革的一项重要制度。20世纪90年代在我国实验以来，发展迅速，规模不断壮大，这与金融体制改革密不可分。?
目 录
1.绪论 1
1.1研究背景 1
1.2论文研究的目的和意义 2
1.3国内外关于该论题的研究现状和发展趋势 3
1.4研究方法 5
2.文献综述 5
2.1风险的概念 5
2.2风险的分类 6
2.3衡量风险的指标 8
3.西安平安小额信贷2016年数据分析 8
3.1个人客户案例分析 12
4.加强小额信贷风险管理的政策建议 13
4.1 信用风险应对策略 13
4.1.1 注重信用等级评定 13
4.1.2 改善信贷产品及服务 14
4.2 操作风险应对策略 14
4.2.1 全面设计合同条款 14
4.2.2 完善风险评估体系 14
4.3 监管风险应对策略 15
4.3.1 建立风险基金制度 15
4.3.2 加大银行监管力度 15
4.4 环境风险应对策略 15
结论 16
参考文献 17
1.绪论
1.1研究背景
金融的功能就是建立起整个经济中资金短缺者与资金盈余者之间的联系调剂整个社会中资金的余缺以达到对资金的更有效利用进而提高整个社会的福利水平。然而一百多年的西方金融学却一直遵循的是富人经济学实践的是“强势金融体系”即在利润最大化的原则下银行可以为富人和经济发达地区开设“优惠通道”而对穷人、贫穷地区却实行“存款金额最低限制”。于是富人生来 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: ￥351916072￥
就拥有金融优惠的权力而穷人生来就在金钱、融资、贷款方面贴上了拒绝和不信任的标签。穷人渴望财富和发展的权益被无限压抑造成贫富悬殊的无限扩大。但是“一个没有同情心、不帮助穷人、不帮助弱势群体的金融制度是没有希望的”正是经历了资本市场发展中的峰回路转越来越多的人已经认识到了当代的金融体系过分夸大“富人优越感”、“富人崇拜论”虽然在局部适应了市场效应但并不能完全消除坏帐、呆帐同时却制造了严重的两极分化和金融动荡。也只有在这时候他们才想起本不应将穷人的资本权利和经济诉求排斥在传统观念之外不应忘却这个世界除了富人更有穷人除了富人能够担当诚信维护公正穷人同样拥有在这方面的精神责任和道德信仰。伴随着思维的转换穷人金融应运而生并日益显出其蓬勃的生命力。 “穷人金融”即小额信贷自从20世纪60、70年代产生以来在发展中国家得到巨大发展为发展中国家的扶贫活动找到了一条可行的道路。它改变了传统扶贫方式主要依靠国家财政或外来捐赠资金的局面改变了传统扶贫方式扶贫效果不明显的局面依靠一种新型的信贷运作模式和普惠性的金融制度安排实现了部分地区扶贫项目的规范化、长期化运作。现在小额信贷作为一种有效的扶贫和金融发展的手段已在世界上被愈来愈多的人所接受。数以万计的小额信贷项目和小额信贷机构力图把金融服务推进到那些以往得不到此类服务的贫民阶层和微型企业中去。鉴于小额信贷在扶贫和经济发展进程中的巨大作用联合国把2005年定为世界小额信贷年。孟加拉的乡村银行及其创始人穆罕默德?尤努斯教授在这一领域做出巨大贡献并荣获2006年的诺贝尔和平奖这也充分证明了国际社会对扶贫事业和对小额信贷在扶贫进程中所起作用的高度重视和肯定。那么为什么这一制度安排具有如此强大的生命力在扶贫中取得如此好的成就呢?小额信贷是改善穷人生活的重要措施么小额信贷在何时是适宜的手段成功的小额信贷需要的又是什么环境和条件系统地回答和破解这些问题就成为本文研究的初衷。以此为出发点本文希望通过对这种制度核心的分析对这种金融制度安排的各种不同成功类型进行比较给出上述问题答案。本文更希望在此基础上可以对中国“穷人金融”的实践提出有益的建议。对于中国这个世界上最大的发展中国家而言发展成功的小额信贷对改善城乡间不同地区间和不同阶层的收入分配创造就业机会建设社会主义新农村构建有中国特色的社会主义和谐社会有着极其重要的意义。
1.2论文研究的目的和意义
目的：从理论意义来说对小额信贷的深入研究有助于金融理论的深化和发展。在这里我们可以把小额信贷看成一种金融创新小额信贷是在总结了传统的发展中国家和国有政策性银行对穷人和微型企业贷款的经验教训并吸收了民间非正规借贷的特点发展起来的。从金融理论来看小额信贷进行了金融工具金融手段和金融组织方面的创新具体地说从成本收益机制来看小额信贷机构一方面以较高的利息或商业利率提高了机构的收益另一方面通过降低交易成本并把其中一部分成本转移给贷款户降低成本通过高收益覆盖高风险构建风险和收益联系构建有效的信贷资产组合从信贷组织机制来看小额信贷机构利用小组联保动态激励经常性还款等手段来控制无抵押贷款的信贷风险通过动态考察和监督替代抵押物实现信用增强完成信用创新。此外通过对小额信贷的深入研究还可以在理论上从福利的角度拓宽我们对金融功能的理解比如小额信贷让我们认识到尽管信贷本身不能创造经济潜力但是作为经济社会生活中一种重复性的普遍联系它能够通过时间配置资源来释放这种潜力能够使穷人更好地利用自己的人力资本和生产资本盈利和增加财富。
意义：从现实意义来说小额信贷对于金融实践具有深刻的指导意义。金融业长期市场经济的运作与实践中总是不断地把“银行是为有钱人服务的”当作通识。特别是近几年来随着我国银行商业化改革的推进多家商业银行在试图对小额储户收费的同时却纷纷向富人献媚招商银行甚至试图只把拥有50万元以上金融资产的富人锁定为自己的客户。虽然这些“金融策略”并没有得到全部贯彻但是“富人银行”的概念在金融界赢得了越来越高的认同率。其实正如前文描述的穷人之所以潦倒不堪往往是因为机会的缺乏。比起让富人更舒适、更方便一些让穷人少些风险少些绝望对经济社会的稳定与发展显得更为重要。因此现阶段发展小额信贷在我国有着极其重要的现实意义。特别是近年来随着金融改革的深化国有商业银行正在减少甚至于撤出在农村地区的网点和贷款服务资金的流向呈现出从农村流往城市从小城市流往大城市从不发达地区流往发达地区的趋势。在我国中西部广大的农村地区包括县城不仅农户和微型企业贷款难的问题日益严峻一些小型企业甚至中型企业也难以从正规金融机构得到贷款支持。企业和农户越来越难以实现他们的投资机会增加收入平滑消费从而提高他们的生活水平。面对金融改革和解决贫困这样的两难困境发展小额信贷寻找普惠性的金融制度安排就必然成为了解决困境的必由之路。更进一步的说这种制度上的设计和创新从中国的发展来看从世界经济发展的角度来看将是一个关系到民族与国家竞争力的战略问题。
1.3国内外关于该论题的研究现状和发展趋势
（一）国内研究现状
向东明（2009，农村小额信贷:一个文献综述）指出小额信贷是我国农村金融改革的一项重要制度。20世纪90年代在我国实验以来，发展迅速，规模不断壮大，这与金融体制改革密不可分。?
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