大信用卡风险管理与防范
摘 要鉴于中国大学生的信用卡业务的扩大，信用卡业务的风险管理能力显示更加不足，这对某些危害大学生的信用卡业务的安全性。大学生的信用风险是文章的为研究对象，结合本国大学生信用卡发展大背景下的信用卡风险情况,分析在校大学生的信用卡风险管理现状,发现有以下问题， 第一;利益主题风险意识不高；第二存在大量睡眠卡；第三管理环境混乱；第四造成过大经济损失。导致存在这些问题的原因有内部控制不完善，为了达到指标降低发卡门槛，缺乏良好的信用管理体系，信用卡欺诈事件逐年增多。提出以下解决方案提高风险意识加强管理；提高卡活率拓展信用卡业务功能品种；规范用卡环境健全信用卡内部制度；加强相关法律建设，加强行业自律，加强发卡与收单环节的风险管理。
Key words：university student Credit card risk risk management Solution measures 目录
1 绪论 4
1.1研究的意义及目的 4
（一）研究的目的 4
（二）研究的意义 4
1.2国内外研究现状 4
（一）国外对信用卡风险的研究现状 4
（二） 国内研究现状 5
1.3研究方法 6
2大学生信用卡风险管理的现状 6
3.1利益主体风险意识不高 7
3.2存在大量睡眠卡 7
3.3管理环境混乱 8
3.4造成大量经济损失 8
4大学生信用卡风险管理存在的问题的原因 9
4.1内部控制不完善 9
4.2降低发卡门槛 9
4.3缺乏良好的信用管理体系 10
4.4信用卡诈骗逐年增多 11
5解决上述问题的措施 11
5.1提高风险意识加强管理 11
5.2提高卡活率拓展信用卡业务功能品种 12
5.3规范用卡环境健全信用卡内控制度 13
5.4 加强法律建设加强行业自律 13
结论 14
参考文献 16
致谢 16
1 绪论
1.1研究的意义及目的
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/> （一）研究的目的
为没有办信用卡的大学生，提供一份资料参考，了解事情的利与弊，明确心中的想法；由于“先消费，后还款”思维的普遍推广，越来越多的大学生都办了属于自己的信用卡，对于信用卡的风险理解的不够清楚，导致最后出现了一些不愿意看到的局面，希望可以从这篇文章了解信用卡。希望可以做到：第一，加强对大学生的财务管理和信用教育;第三，提高风险的内部控制机构;第五，加快EMV迁移的过程。
（二）研究的意义
通过此研究，可以让更多的学生了解信用卡的风险，避免许多本可以不发生的事情，也希望能够证明实际上，信用卡并不是一无所长 ，信用卡的风险管理并不是简简单单的置之不理,而是在风险与收益之间寻求最大的当量，并做出适合在校大学生信用卡风险优化的原则和策略,以实行 大学生信用卡产业以及环境的快速发展。这也是一种理财方式，但是要注意对于风险的管理，合理的运用这一工具
1.2国内外研究现状
（一）国外对信用卡风险的研究现状
Altman是早期的一个学者，他认为违约概率是连续范围的百分比。他们的连接一般都是是几个在一块的水平和发散级别之间以一组或者多组的内部映射程序为基础而建立。大概时间相连层级的被认定为几个小祖或者对应于内部评测。然而，违反大概率和内部评测的映射关系才有深意，如果违约概率和内部评级的时间是没有可比性的。<7>
马丁迈耶（2000）提出了包含有信用卡在内的电子货币与其他货币在美国的历史和现状，并大胆假设了信用卡等其余电子货币将被完全数字化的未来所代替。作为以信息数据的形式按特定顺序排列的货币。他提出，各国政府应加深对信用卡交易与发行的真实性和安全性的提案，以确保消费者的利益<8>
Miilan?(2003)选择了多所社会性质的学校来探测大学生信用卡使用情况试图去假设信用卡透支是不是一种年轻的潮流，以及如何去杜绝大学生信用卡透支的问题。Olunena(2002)向加拿大商业银行售卖了一种装有微行芯片的塑料卡，这种卡片添加了个人的身份信息，可以很好地杜绝信用卡欺诈的风险，并且可望在以后社会中完全取代传统的词条行卡片。〈9〉
吴YAN ME（2005）[3]认为，影响企业的业务能力的因素之一是，公司的债务管理能力是一个非常重要的组成部分。一般来说，当企业取得的利润比债务操作所支付的利息越高，就意味着它的运营能力较高;如果企业的利润比经营债务所支付的利息越低，那么它的长期发展将通过资金的短缺，这大大降低了企业的运营能力受影响。
国内研究现状
根据央行5月7日发布的《2017年年中支付体系运行总体报告》，截至今年第二季度末，全国发行的信用卡和借记储蓄卡总数为5.58亿，比去年此时增长11.5％，其中人均持有0.56张卡。信用卡信贷总额12万亿元，比去年同期增长36.56％。银联数据（CUPD）显示，经过多年的运营，信用卡发行环境已经变得极其成熟。截至2017年底，发卡数量最多的工商银行近2.5亿，全年增加5835万，同比下降56.2％。在过去15年中，中国银行和民生银行发行的新卡数量同比增加，而兴业，中信和浦东等地方性的增长率均超过150％。 <1>
朱妍和肖磊认为，信用卡作为特殊金融产品，已经适应了信息社会的需要，并因其方便，快捷和灵活而进入了全面高速发展的时期。但是，在开发过程中仍然存在问题，有必要进一步改善卡环境，促进信用卡市场的健康快速发展。 <2>
宋思源在他的书中写道：经过许多年的精心扶持,我国信用卡市场环境得到了激素发展,不论是发卡量还是交易额都在逐年扩大增长速度。信用卡影响消费、拉动内需。随着私人业务的增多以及公司业务的减少,在未来社会信用卡业务必将以其极快的发展态势,成为我国商业银行重要支柱之一。〈3〉
Key words：university student Credit card risk risk management Solution measures 目录
1 绪论 4
1.1研究的意义及目的 4
（一）研究的目的 4
（二）研究的意义 4
1.2国内外研究现状 4
（一）国外对信用卡风险的研究现状 4
（二） 国内研究现状 5
1.3研究方法 6
2大学生信用卡风险管理的现状 6
3.1利益主体风险意识不高 7
3.2存在大量睡眠卡 7
3.3管理环境混乱 8
3.4造成大量经济损失 8
4大学生信用卡风险管理存在的问题的原因 9
4.1内部控制不完善 9
4.2降低发卡门槛 9
4.3缺乏良好的信用管理体系 10
4.4信用卡诈骗逐年增多 11
5解决上述问题的措施 11
5.1提高风险意识加强管理 11
5.2提高卡活率拓展信用卡业务功能品种 12
5.3规范用卡环境健全信用卡内控制度 13
5.4 加强法律建设加强行业自律 13
结论 14
参考文献 16
致谢 16
1 绪论
1.1研究的意义及目的
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/> （一）研究的目的
为没有办信用卡的大学生，提供一份资料参考，了解事情的利与弊，明确心中的想法；由于“先消费，后还款”思维的普遍推广，越来越多的大学生都办了属于自己的信用卡，对于信用卡的风险理解的不够清楚，导致最后出现了一些不愿意看到的局面，希望可以从这篇文章了解信用卡。希望可以做到：第一，加强对大学生的财务管理和信用教育;第三，提高风险的内部控制机构;第五，加快EMV迁移的过程。
（二）研究的意义
通过此研究，可以让更多的学生了解信用卡的风险，避免许多本可以不发生的事情，也希望能够证明实际上，信用卡并不是一无所长 ，信用卡的风险管理并不是简简单单的置之不理,而是在风险与收益之间寻求最大的当量，并做出适合在校大学生信用卡风险优化的原则和策略,以实行 大学生信用卡产业以及环境的快速发展。这也是一种理财方式，但是要注意对于风险的管理，合理的运用这一工具
1.2国内外研究现状
（一）国外对信用卡风险的研究现状
Altman是早期的一个学者，他认为违约概率是连续范围的百分比。他们的连接一般都是是几个在一块的水平和发散级别之间以一组或者多组的内部映射程序为基础而建立。大概时间相连层级的被认定为几个小祖或者对应于内部评测。然而，违反大概率和内部评测的映射关系才有深意，如果违约概率和内部评级的时间是没有可比性的。<7>
马丁迈耶（2000）提出了包含有信用卡在内的电子货币与其他货币在美国的历史和现状，并大胆假设了信用卡等其余电子货币将被完全数字化的未来所代替。作为以信息数据的形式按特定顺序排列的货币。他提出，各国政府应加深对信用卡交易与发行的真实性和安全性的提案，以确保消费者的利益<8>
Miilan?(2003)选择了多所社会性质的学校来探测大学生信用卡使用情况试图去假设信用卡透支是不是一种年轻的潮流，以及如何去杜绝大学生信用卡透支的问题。Olunena(2002)向加拿大商业银行售卖了一种装有微行芯片的塑料卡，这种卡片添加了个人的身份信息，可以很好地杜绝信用卡欺诈的风险，并且可望在以后社会中完全取代传统的词条行卡片。〈9〉
吴YAN ME（2005）[3]认为，影响企业的业务能力的因素之一是，公司的债务管理能力是一个非常重要的组成部分。一般来说，当企业取得的利润比债务操作所支付的利息越高，就意味着它的运营能力较高;如果企业的利润比经营债务所支付的利息越低，那么它的长期发展将通过资金的短缺，这大大降低了企业的运营能力受影响。
国内研究现状
根据央行5月7日发布的《2017年年中支付体系运行总体报告》，截至今年第二季度末，全国发行的信用卡和借记储蓄卡总数为5.58亿，比去年此时增长11.5％，其中人均持有0.56张卡。信用卡信贷总额12万亿元，比去年同期增长36.56％。银联数据（CUPD）显示，经过多年的运营，信用卡发行环境已经变得极其成熟。截至2017年底，发卡数量最多的工商银行近2.5亿，全年增加5835万，同比下降56.2％。在过去15年中，中国银行和民生银行发行的新卡数量同比增加，而兴业，中信和浦东等地方性的增长率均超过150％。 <1>
朱妍和肖磊认为，信用卡作为特殊金融产品，已经适应了信息社会的需要，并因其方便，快捷和灵活而进入了全面高速发展的时期。但是，在开发过程中仍然存在问题，有必要进一步改善卡环境，促进信用卡市场的健康快速发展。 <2>
宋思源在他的书中写道：经过许多年的精心扶持,我国信用卡市场环境得到了激素发展,不论是发卡量还是交易额都在逐年扩大增长速度。信用卡影响消费、拉动内需。随着私人业务的增多以及公司业务的减少,在未来社会信用卡业务必将以其极快的发展态势,成为我国商业银行重要支柱之一。〈3〉
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