对中小企业融资问题研究以社会信用体系建设为视角
中小企业是我国所有形式的企业中数量最多的企业，它对我国国民经济的发展发挥着决定性的作用。近期我国相关政府部门印发了《关于促进中小企业健康发展的指导意见》，可见我国政府对中小企业发展的重视。大力发展中小企业有利于推动高质量的经济发展，创造就业机会，改善人民生活，激发市场活力，维护社会稳定。然而，由于各种各样的原因包括内因和外因，中小企业在发展过程中面临形形色色的问题，其中最重要的是资金不足，这不可避免地会阻碍中小企业的长期健康发展。因此，解决中小企业的融资难问题已经迫在眉睫了，不容忽视。本文先是考察了江苏省中小企业的融资现状，分析江苏省中小企业融资难的真正原因，然后以社会信用体系建设为研究重点，提出中小企业融资难问题的解决对策。在具体内容上本文从两个方面来展开一方面，在借鉴国内外有关学者对中小企业融资的研究基础上，阐述了社会信用体系建设在解决中小企业融资困难中的作用。然后，结合江苏省中小企业融资的实际情况，发现中小企业融资困难的真正原因是信息不对称导致信用缺失。另一方面，本文以江苏省中小企业为例，通过问卷调查了解其社会信用。根据调查结果，发现江苏省中小企业融资存在以下问题融资渠道不广泛、银行是最主要的外源融资方式，但资金门槛很高。担保机构在融资过程中发挥的作用不明显。最后，本文对江苏省中小企业社会信用体系不健全所带来的融资难问题，给出了相应的解决方案。
目录
1. 绪论 1
1研究背景及意义 1
1．2研究思路与方法 2
1.2.1 研究思路 2
1.2.2 研究方法 2
1.3 国内外研究现状 2
1.3.1 国外研究现状 2
1.3.2 国内研究现状 3
1.4 本文的创新点与不足 4
2. 相关概念和理论基础 5
2.1 相关概念 5
2.1.1 社会信用体系的概念 5
2.1.2 中小企业信用体系 5
2.2社会信用体系建设对中小企业融资的作用机制 5
2.3 中小企业融资理论基础 7
3.江苏省中小企业融资现状 9
3.1企业的基本情况 9
3.2 江苏省中小企业的融资现状 10
3.2 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: #351916072#
.1 融资渠道多样性差 10
3.2.2 银行融资门槛高 11
3.2.3 信用征信和评级工作不到位 11
3.2.4 担保机构在中小企业融资中没有充分发挥作用 12
4、中小企业融资难的原因 13
4.1中小企业自身原因 13
4.1.1 经营管理不规范 13
4.1.2 信用等级不高 13
4.2 外部原因分析 14
4.2.1银行等金融机构放贷过程中对中小企业存在歧视 14
4.2.2信用担保机构匮乏 14
5．解决江苏省中小企业融资问题的对策 16
5.1不断提高中小企业自身素质 16
5.2 建立中小企业信用评级服务体系 16
5.3 银行等金融机构要创新信贷方式 17
5.4发展政府性融资担保机构 17
6．结论 18
致谢 19
参考文献 20
1. 绪论
1研究背景及意义
不仅国民经济和社会的发展需要中小企业的支持，同时中小企业也是扩大就业、改善民生、促进创业创新的重要基础，它在稳定增长、促进改革、调整结构、惠及民生、防范风险方面发挥着重要的作用。根据《2018年中小企业发展报告》，截至到2018年年底，占企业总数的99%的3000家中小企业为我国提供了约80%的就业岗位，创造出60%的GDP，贡献了50%的税收。无论从地位还是作用来看，亦或是从实际贡献来说，促进中小企业的健康发展，对于促进我国经济实现高质量稳步发展，具有十分重要的意义。
江苏省是中国的经济大省之一，全省十三个城市全都跻身于全国百强城市之列，对经济的发展发挥着前所未有的作用，因此对江苏省中小企业融资问题的研究具有典型的代表性。但是，受制于整个宏观环境和中小企业自身原因，中小企业在发展过程中面临众多的问题，其中缺乏资金是最主要的问题也是最难解决的。中小企业融资难的问题是一个随时代发展的难题。一方面，它是由于中小企业自身抵御风险的能力薄弱，内部管理系统不完善，信息不透明等因素造成的。另一方面，银行和其他金融机构没有合适的渠道来了解中小企业的实际财务状况和信用情况。出于对风险的考虑，银行会选择拒绝向中小企业提供贷款。在这种情况下，中小企业的融资需求得不到满足，银行资金的使用不够灵活，不可避免地会阻碍经济的稳步发展。因此，解决中小企业融资困难问题已经迫在眉睫，不容忽视。党的十九大以来，国家密集出台了一系列政策来促进中小企业的发展。为了加强组织和协调中小企业的工作，我国于今年4月9日发布了《关于促进中小企业健康发展的指导意见》，要求加大金融支持力度，提高财税政策支持精准度，完善中小企业服务体系，然而中小企业融资难的现象还是没有消失，依旧存在着。这是因为中小企业融资困难的最主要原因是信息不对称，而社会信用体系的建立和完善正是解决这一问题的基本途径。一方面，中小企业社会信用体系的建设可以鼓励中小企业改善内部管理，规范运行，使其经营更加透明，更加市场化。另一方面，银行等金融机构可以将资金用在最需要的地方。本文的目的是探讨健全的社会信用体系下解决中小企业融资困难问题，接着进一步提出解决江苏省中小企业融资困难的对策和建议，促进中小企业长期稳定发展。
1．2研究思路与方法
1.2.1 研究思路
本文首先回顾了国内外相关学者对中小企业融资研究的文献综述，并结合相关基础融资理论，运用问卷调查法分析了江苏省中小企业融资现状，找出了中小企业融资困难的原因，最后基于社会信用体系建设提出解决江苏省中小企业融资问题的建议与对策。
1.2.2 研究方法
首先是文献综述法，在阅读大量学者对国内外中小企业融资问题和社会信用体系建设研究的文章后，结合江苏省中小企业融资现状，分析了中小企业融资难的实质原因是社会信用体系不健全，最后以自己的鄙见提出要怎么解决江苏省中小企业融资难的问题。
其次是问卷调查法，问卷调查使得研究具有现实数据支撑，通过问卷调查获取江苏省中小企业融资现状的信息，进而发现江苏省中小企业在融资过程中出现的问题，最后结合相关融资理论，给出解决这一问题的对策。
1.3 国内外研究现状
1.3.1 国外研究现状
中小企业融资困难在世界上各个国家都普遍存在，但主要原因都大同小异。国内外达成的一致意见就是，银行与其他金融机构和企业之间的信息不对称是中小企业融资困难的主要原因。在国外，第一次对中小企业融资问题研究的人是Macmillan Gap（1929）。他指出：由于银行等金融机构担心向中小企业提供贷款风险和成本太高，使寻求贷款的中小企业处于不利地位，中小企业的融资需求远远大于银行所能提供的贷款额度。后来有学者基于麦克米伦缺口理论指出，中小企业的长期健康发展严重受阻于融资体制漏洞。在经济活动过程中，供给资金的一方银行往往不愿意向中小企业提供资金。这使得中小企业的资金需求不尽如人意，最终使得中小企业的长期健康发展缺乏资金支持。韦斯顿（1981）用生命周期理论来解释中小企业依靠短期贷款过多的原因。他的观点是，中小企业过度依赖银行等金融机构融资的主要原因是中小企业因为自身信用问题难以在资本市场上融资。实证分析表明，与银行有长期合作关系的中小企业通常可以更容易地从银行获得贷款。Stiglitz 和Weiss(1981)提出了关系贷款的概念，即在信贷市场上，中小企业与大型企业相比，同银行间的信息不对称程度更高，随之而来的是银行的逆向选择和企业的道德风险问题。从理论上来说，“关系贷款”指在信息不对称条件下的一个多阶段博弈过程。Stranhan和Weston（1998）认为中小企业融资困难与银行等金融机构之间存在很大的关联，金融机构的规模和结构对中小企业的融资有一定的影响。研究发现，当金融机构庞大而复杂时，中小企业的融资成本会更高。因此，出于利益的权衡，银行将出现“惜贷”或“不贷”的现象。Allen和Udell（1995）从关系金融的层面研究了中小企业融资困难的问题。研究结果表明，在企业管理过程中，如果中小企业能够与提供贷款的商业银行保持长期的合作关系，银行可以获得更多有关中小企业实际财务和经营状况的信息。在合作过程中，信用方可以继续培养两者之间的信任和合作的默契，降低银企之间的信息不对称程度。
目录
1. 绪论 1
1研究背景及意义 1
1．2研究思路与方法 2
1.2.1 研究思路 2
1.2.2 研究方法 2
1.3 国内外研究现状 2
1.3.1 国外研究现状 2
1.3.2 国内研究现状 3
1.4 本文的创新点与不足 4
2. 相关概念和理论基础 5
2.1 相关概念 5
2.1.1 社会信用体系的概念 5
2.1.2 中小企业信用体系 5
2.2社会信用体系建设对中小企业融资的作用机制 5
2.3 中小企业融资理论基础 7
3.江苏省中小企业融资现状 9
3.1企业的基本情况 9
3.2 江苏省中小企业的融资现状 10
3.2 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: #351916072#
.1 融资渠道多样性差 10
3.2.2 银行融资门槛高 11
3.2.3 信用征信和评级工作不到位 11
3.2.4 担保机构在中小企业融资中没有充分发挥作用 12
4、中小企业融资难的原因 13
4.1中小企业自身原因 13
4.1.1 经营管理不规范 13
4.1.2 信用等级不高 13
4.2 外部原因分析 14
4.2.1银行等金融机构放贷过程中对中小企业存在歧视 14
4.2.2信用担保机构匮乏 14
5．解决江苏省中小企业融资问题的对策 16
5.1不断提高中小企业自身素质 16
5.2 建立中小企业信用评级服务体系 16
5.3 银行等金融机构要创新信贷方式 17
5.4发展政府性融资担保机构 17
6．结论 18
致谢 19
参考文献 20
1. 绪论
1研究背景及意义
不仅国民经济和社会的发展需要中小企业的支持，同时中小企业也是扩大就业、改善民生、促进创业创新的重要基础，它在稳定增长、促进改革、调整结构、惠及民生、防范风险方面发挥着重要的作用。根据《2018年中小企业发展报告》，截至到2018年年底，占企业总数的99%的3000家中小企业为我国提供了约80%的就业岗位，创造出60%的GDP，贡献了50%的税收。无论从地位还是作用来看，亦或是从实际贡献来说，促进中小企业的健康发展，对于促进我国经济实现高质量稳步发展，具有十分重要的意义。
江苏省是中国的经济大省之一，全省十三个城市全都跻身于全国百强城市之列，对经济的发展发挥着前所未有的作用，因此对江苏省中小企业融资问题的研究具有典型的代表性。但是，受制于整个宏观环境和中小企业自身原因，中小企业在发展过程中面临众多的问题，其中缺乏资金是最主要的问题也是最难解决的。中小企业融资难的问题是一个随时代发展的难题。一方面，它是由于中小企业自身抵御风险的能力薄弱，内部管理系统不完善，信息不透明等因素造成的。另一方面，银行和其他金融机构没有合适的渠道来了解中小企业的实际财务状况和信用情况。出于对风险的考虑，银行会选择拒绝向中小企业提供贷款。在这种情况下，中小企业的融资需求得不到满足，银行资金的使用不够灵活，不可避免地会阻碍经济的稳步发展。因此，解决中小企业融资困难问题已经迫在眉睫，不容忽视。党的十九大以来，国家密集出台了一系列政策来促进中小企业的发展。为了加强组织和协调中小企业的工作，我国于今年4月9日发布了《关于促进中小企业健康发展的指导意见》，要求加大金融支持力度，提高财税政策支持精准度，完善中小企业服务体系，然而中小企业融资难的现象还是没有消失，依旧存在着。这是因为中小企业融资困难的最主要原因是信息不对称，而社会信用体系的建立和完善正是解决这一问题的基本途径。一方面，中小企业社会信用体系的建设可以鼓励中小企业改善内部管理，规范运行，使其经营更加透明，更加市场化。另一方面，银行等金融机构可以将资金用在最需要的地方。本文的目的是探讨健全的社会信用体系下解决中小企业融资困难问题，接着进一步提出解决江苏省中小企业融资困难的对策和建议，促进中小企业长期稳定发展。
1．2研究思路与方法
1.2.1 研究思路
本文首先回顾了国内外相关学者对中小企业融资研究的文献综述，并结合相关基础融资理论，运用问卷调查法分析了江苏省中小企业融资现状，找出了中小企业融资困难的原因，最后基于社会信用体系建设提出解决江苏省中小企业融资问题的建议与对策。
1.2.2 研究方法
首先是文献综述法，在阅读大量学者对国内外中小企业融资问题和社会信用体系建设研究的文章后，结合江苏省中小企业融资现状，分析了中小企业融资难的实质原因是社会信用体系不健全，最后以自己的鄙见提出要怎么解决江苏省中小企业融资难的问题。
其次是问卷调查法，问卷调查使得研究具有现实数据支撑，通过问卷调查获取江苏省中小企业融资现状的信息，进而发现江苏省中小企业在融资过程中出现的问题，最后结合相关融资理论，给出解决这一问题的对策。
1.3 国内外研究现状
1.3.1 国外研究现状
中小企业融资困难在世界上各个国家都普遍存在，但主要原因都大同小异。国内外达成的一致意见就是，银行与其他金融机构和企业之间的信息不对称是中小企业融资困难的主要原因。在国外，第一次对中小企业融资问题研究的人是Macmillan Gap（1929）。他指出：由于银行等金融机构担心向中小企业提供贷款风险和成本太高，使寻求贷款的中小企业处于不利地位，中小企业的融资需求远远大于银行所能提供的贷款额度。后来有学者基于麦克米伦缺口理论指出，中小企业的长期健康发展严重受阻于融资体制漏洞。在经济活动过程中，供给资金的一方银行往往不愿意向中小企业提供资金。这使得中小企业的资金需求不尽如人意，最终使得中小企业的长期健康发展缺乏资金支持。韦斯顿（1981）用生命周期理论来解释中小企业依靠短期贷款过多的原因。他的观点是，中小企业过度依赖银行等金融机构融资的主要原因是中小企业因为自身信用问题难以在资本市场上融资。实证分析表明，与银行有长期合作关系的中小企业通常可以更容易地从银行获得贷款。Stiglitz 和Weiss(1981)提出了关系贷款的概念，即在信贷市场上，中小企业与大型企业相比，同银行间的信息不对称程度更高，随之而来的是银行的逆向选择和企业的道德风险问题。从理论上来说，“关系贷款”指在信息不对称条件下的一个多阶段博弈过程。Stranhan和Weston（1998）认为中小企业融资困难与银行等金融机构之间存在很大的关联，金融机构的规模和结构对中小企业的融资有一定的影响。研究发现，当金融机构庞大而复杂时，中小企业的融资成本会更高。因此，出于利益的权衡，银行将出现“惜贷”或“不贷”的现象。Allen和Udell（1995）从关系金融的层面研究了中小企业融资困难的问题。研究结果表明，在企业管理过程中，如果中小企业能够与提供贷款的商业银行保持长期的合作关系，银行可以获得更多有关中小企业实际财务和经营状况的信息。在合作过程中，信用方可以继续培养两者之间的信任和合作的默契，降低银企之间的信息不对称程度。
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