库尔勒市商业银行不良贷款的成因分析及防范措施(附件)
摘 要库尔勒市商业银行成立于2009年2月27日，是新疆南部首家地方性股份制商业银行，前身是库尔勒市城市信用社，它是由地方财政直接控股的金融企业。成立后至今，库尔勒市商业银行不断提高自我经营管理水平，不断减少快速发展过程中所造成的负面因素，但是当前制约库尔勒市商业银行发展改革过程中必须要解决的关键问题就是不良贷款，而这也是库尔勒市商业银行贷款粗放式经营的必然结果，当下解决不良贷款的问题对于库尔勒市商业银行来说任重而道远。库尔勒市商业银行不良贷款问题，是当前制约库尔勒市商业银行发展改革过程中必须要解决的问题，因为这直接关系到库尔勒市商业银行经营改革的深化，以及整个巴音格楞蒙古自治州银行业是否能够健康，稳健的运行；作为巴州银行业的领头羊和地方银行的标志，更关系到巴州整个金融体系状况的稳定和发展，本文通过分析库尔勒市商业银行不良贷款产生的成因，针对近年来库尔勒市商业银行在新形势、新问题和新困难上，强调要清醒认识宏观经济可能适度放缓，需注重缓释风险影响，以实现自身持续稳健增长。库尔勒市商业银行是一个以营利为目的的金融机构，最直接的说法就是为了实现利润的最大化，而不良贷款的数量和比例就是最直接制约商业银行利润的，可以说是此起彼伏的关系，也就是说，只有在商业银行的总利润上除去商业银行在不良贷款中所形成的坏账以后，最终才能算是银行的净利润;而不良贷款也会对商业银行的信用产生种种影响，同时不良贷款还会产生国家税收减少等一系列的问题。目录
1绪论
1.1 研究背景 1
1.2 国内外关于该论题的研究现状和发展趋势 1
1.2.1国外研究现状 1
1.2.2国内研究现状 1
1.2.3发展趋势 2
1.3 研究方法 2
1.4 研究意义 3
2商业银行不良贷款的理论基础
2.1 商业银行的概念及特征 4
2.2 商业银行不良贷款的概念 4
2.3 商业银行不良贷款的分类 4
2.4 库尔勒市商业银行建立的区域影响及解决不良贷款的重要性 5
3库尔勒市商业银行不良贷款的现状
3.1 中国商业银行不良贷款的现状 6
3.2 库尔勒市商业银行不良贷款的现状 6
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础
2.1 商业银行的概念及特征 4
2.2 商业银行不良贷款的概念 4
2.3 商业银行不良贷款的分类 4
2.4 库尔勒市商业银行建立的区域影响及解决不良贷款的重要性 5
3库尔勒市商业银行不良贷款的现状
3.1 中国商业银行不良贷款的现状 6
3.2 库尔勒市商业银行不良贷款的现状 6
3.3 库尔勒市商业银行不良贷款造成的影响 8
4库尔勒市商业银行不良贷款的成因分析
4.1 从宏观方面分析不良贷款的形成 9
4.2 从微观方面分析不良贷款的形成 9
4.2.1借款人原因引发的不良贷款 9
4.2.2信贷员自身原因引发的不良贷款 9
4.3 其他原因引发的不良贷款 10
5库尔勒市商业银行不良贷款的防范措施
5.1 从政府角度出发 11
5.2 从库尔勒市商业银行自身角度出发 11
5.3 从贷款方角度出发 11
结论 13
参考文献 14
致谢 16
1绪 论
1.1 研究背景
改革开放以来，中国的金融行业得到了快速发展，各种类型的银行体系也呈现出了多元化及开放式的画面，而地方性股份制商业银行的兴起也突显出快速发展造成的商业银行结构不完整，内部制度不完善等负面影响，而不良贷款问题就是商业银行发展前进道路上最大的阻碍之一。
库尔勒市商业银行成立于2009年2月27日，是新疆南部首家地方性股份制商业银行，前身是库尔勒市城市信用社，它是由地方财政直接控股的金融企业。成立后至今，库尔勒市商业银行不断提高自我经营管理水平，不断减少快速发展过程中所造成的负面因素，就2014年而言，不良贷款率相较于前一年有所下降，但是相比国内商业银行的平均水平仍然处于较高的位置，这也是库尔勒市商业银行贷款粗放式经营的必然结果，当下解决不良贷款的问题对于库尔勒市商业银行来说任重而道远。
本文通过对库尔勒市商业银行不良贷款产生的成因问题进行分析，针对近年来库尔勒市商业银行在新形势、新问题和新困难上，尤其是不良贷款的问题上，强调要清醒认识自身发展的必要条件，需注重缓释风险影响，以实现自身持续稳健增长。
1.2 国内外关于该论题的研究现状和发展趋势
1.2.1国外研究现状
国外的商业银行在处置不良贷款的问题时，主要的内容就是资产分离经营以及低价出售，其做法的目的就是尽快消化产生的不良贷款。
在Klingebiel（1999）研究的不同国家的7个资产管理公司中，有4个建立之初是作为短期的政府机构，3个作为长期的重组机构。4家短期机构中只有美国的信托清偿公司（RTC）已撤销，但其他3个依然存在。Klingebiel还总结出，如果资产管理机构隐瞒了坏账问题的严重性，将会拖延银行危机的有效解决[1]。
1.2.2国内研究现状
由于商业银行不良资产所带来的严峻问题，国内对于商业银行不良贷款的研究也越来越多。
李博（2012）借鉴了波兰银行处理不良贷款的研究，通过银行和企业自行合作解决不良贷款问题。主要根据产生不良贷款的原因和背景的异同，对不同的对象采用不同的处理方法。这种区别对待、分别实施的办法，保证了社会的稳定和不良贷款的回收。再者，市场机制健全的国家处理不良贷款的空间大，处理就快且较彻底，如美国等:而市场机制相对较弱和处于转轨和发展之中的国家处理不良贷款的空间相对就小，也不可能那么彻底。
王都富、刘妤洵（2006）是从金融外部性视角上来分析不良资产与金融脆弱性的，并认为不良资产的大量存在一直困扰着我国金融业,且阻碍着金融业健康、稳健发展。而金融业的脆弱性作为这个行业与生俱来的特征,由于不良资产的存在而产生的负面影响在当今金融业发展中对脆弱性产生着极大的扩大和加速作用,构成对金融和经济正常运行的威胁。金融外部性是金融行为的外部经济效应。当不良资产加剧金融脆弱性而产生外部性行为时,则不得不考虑将这种外部性内部化,并通过明晰产权制度,并以此对金融制度进行激励,对银行业市场竞争格局的分析,从而促进中国银行业的和谐、健康发展 [2] 。
1.2.3发展趋势
通过分析对国内不同类型银行在处理不良贷款问题的做法，可以发现商业银行不良贷款管理已逐渐趋于良好，但是交通银行金融研究中心发布最新报告称，商业银行不良贷款水平虽然相对较低，拨备也较为充足，但是未来会继续面临压力，行业整体风险可控不良贷款率也不会再度上升。但我们仍然要清醒认识，商业银行处理不良贷款的问题会制约未来银行的发展。而经济增长主要还是靠消费拉动，所以我们要做到优化创新风险管理手段，是实现自身持续稳健增长的关键做法。
1.3研究方法
（1）文献研究：在论文选题和写作中，参考了大量的研究资料，丰富了论文的研究内容，保证了论文的质量。
（2）个案研究法：通过对库尔勒市商业银行实习期间得到的年度工作报告中的工作数据，进行对库尔勒市商业银行近年来产生的不良贷款问题进行分析，其次针对出现的问题进行研究并给出相应的防范措施。
1.4研究意义
库尔勒市商业银行不良贷款问题，是当前制约库尔勒市商业银行发展改革过程中必须要解决的问题，这直接关系到库尔勒市商业银行经营改革的深化，以及整个巴音格楞蒙古自治州银行业是否能够健康，稳定的运行。作为巴州银行业的领头羊和地方银行的标志，更关系到巴州整个金融体系状况的稳定发展。本文通过分析库尔勒市商业银行不良贷款产生的成因，针对近年来库尔勒市商业银行在新形势、新问题和新困难上，强调要清醒认识宏观经济可能适度放缓，需注重缓释风险影响，以实现自身持续稳健增长。
2商业银行不良贷款的理论基础
2.1商业银行的概念及特征
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1绪论
1.1 研究背景 1
1.2 国内外关于该论题的研究现状和发展趋势 1
1.2.1国外研究现状 1
1.2.2国内研究现状 1
1.2.3发展趋势 2
1.3 研究方法 2
1.4 研究意义 3
2商业银行不良贷款的理论基础
2.1 商业银行的概念及特征 4
2.2 商业银行不良贷款的概念 4
2.3 商业银行不良贷款的分类 4
2.4 库尔勒市商业银行建立的区域影响及解决不良贷款的重要性 5
3库尔勒市商业银行不良贷款的现状
3.1 中国商业银行不良贷款的现状 6
3.2 库尔勒市商业银行不良贷款的现状 6
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础
2.1 商业银行的概念及特征 4
2.2 商业银行不良贷款的概念 4
2.3 商业银行不良贷款的分类 4
2.4 库尔勒市商业银行建立的区域影响及解决不良贷款的重要性 5
3库尔勒市商业银行不良贷款的现状
3.1 中国商业银行不良贷款的现状 6
3.2 库尔勒市商业银行不良贷款的现状 6
3.3 库尔勒市商业银行不良贷款造成的影响 8
4库尔勒市商业银行不良贷款的成因分析
4.1 从宏观方面分析不良贷款的形成 9
4.2 从微观方面分析不良贷款的形成 9
4.2.1借款人原因引发的不良贷款 9
4.2.2信贷员自身原因引发的不良贷款 9
4.3 其他原因引发的不良贷款 10
5库尔勒市商业银行不良贷款的防范措施
5.1 从政府角度出发 11
5.2 从库尔勒市商业银行自身角度出发 11
5.3 从贷款方角度出发 11
结论 13
参考文献 14
致谢 16
1绪 论
1.1 研究背景
改革开放以来，中国的金融行业得到了快速发展，各种类型的银行体系也呈现出了多元化及开放式的画面，而地方性股份制商业银行的兴起也突显出快速发展造成的商业银行结构不完整，内部制度不完善等负面影响，而不良贷款问题就是商业银行发展前进道路上最大的阻碍之一。
库尔勒市商业银行成立于2009年2月27日，是新疆南部首家地方性股份制商业银行，前身是库尔勒市城市信用社，它是由地方财政直接控股的金融企业。成立后至今，库尔勒市商业银行不断提高自我经营管理水平，不断减少快速发展过程中所造成的负面因素，就2014年而言，不良贷款率相较于前一年有所下降，但是相比国内商业银行的平均水平仍然处于较高的位置，这也是库尔勒市商业银行贷款粗放式经营的必然结果，当下解决不良贷款的问题对于库尔勒市商业银行来说任重而道远。
本文通过对库尔勒市商业银行不良贷款产生的成因问题进行分析，针对近年来库尔勒市商业银行在新形势、新问题和新困难上，尤其是不良贷款的问题上，强调要清醒认识自身发展的必要条件，需注重缓释风险影响，以实现自身持续稳健增长。
1.2 国内外关于该论题的研究现状和发展趋势
1.2.1国外研究现状
国外的商业银行在处置不良贷款的问题时，主要的内容就是资产分离经营以及低价出售，其做法的目的就是尽快消化产生的不良贷款。
在Klingebiel（1999）研究的不同国家的7个资产管理公司中，有4个建立之初是作为短期的政府机构，3个作为长期的重组机构。4家短期机构中只有美国的信托清偿公司（RTC）已撤销，但其他3个依然存在。Klingebiel还总结出，如果资产管理机构隐瞒了坏账问题的严重性，将会拖延银行危机的有效解决[1]。
1.2.2国内研究现状
由于商业银行不良资产所带来的严峻问题，国内对于商业银行不良贷款的研究也越来越多。
李博（2012）借鉴了波兰银行处理不良贷款的研究，通过银行和企业自行合作解决不良贷款问题。主要根据产生不良贷款的原因和背景的异同，对不同的对象采用不同的处理方法。这种区别对待、分别实施的办法，保证了社会的稳定和不良贷款的回收。再者，市场机制健全的国家处理不良贷款的空间大，处理就快且较彻底，如美国等:而市场机制相对较弱和处于转轨和发展之中的国家处理不良贷款的空间相对就小，也不可能那么彻底。
王都富、刘妤洵（2006）是从金融外部性视角上来分析不良资产与金融脆弱性的，并认为不良资产的大量存在一直困扰着我国金融业,且阻碍着金融业健康、稳健发展。而金融业的脆弱性作为这个行业与生俱来的特征,由于不良资产的存在而产生的负面影响在当今金融业发展中对脆弱性产生着极大的扩大和加速作用,构成对金融和经济正常运行的威胁。金融外部性是金融行为的外部经济效应。当不良资产加剧金融脆弱性而产生外部性行为时,则不得不考虑将这种外部性内部化,并通过明晰产权制度,并以此对金融制度进行激励,对银行业市场竞争格局的分析,从而促进中国银行业的和谐、健康发展 [2] 。
1.2.3发展趋势
通过分析对国内不同类型银行在处理不良贷款问题的做法，可以发现商业银行不良贷款管理已逐渐趋于良好，但是交通银行金融研究中心发布最新报告称，商业银行不良贷款水平虽然相对较低，拨备也较为充足，但是未来会继续面临压力，行业整体风险可控不良贷款率也不会再度上升。但我们仍然要清醒认识，商业银行处理不良贷款的问题会制约未来银行的发展。而经济增长主要还是靠消费拉动，所以我们要做到优化创新风险管理手段，是实现自身持续稳健增长的关键做法。
1.3研究方法
（1）文献研究：在论文选题和写作中，参考了大量的研究资料，丰富了论文的研究内容，保证了论文的质量。
（2）个案研究法：通过对库尔勒市商业银行实习期间得到的年度工作报告中的工作数据，进行对库尔勒市商业银行近年来产生的不良贷款问题进行分析，其次针对出现的问题进行研究并给出相应的防范措施。
1.4研究意义
库尔勒市商业银行不良贷款问题，是当前制约库尔勒市商业银行发展改革过程中必须要解决的问题，这直接关系到库尔勒市商业银行经营改革的深化，以及整个巴音格楞蒙古自治州银行业是否能够健康，稳定的运行。作为巴州银行业的领头羊和地方银行的标志，更关系到巴州整个金融体系状况的稳定发展。本文通过分析库尔勒市商业银行不良贷款产生的成因，针对近年来库尔勒市商业银行在新形势、新问题和新困难上，强调要清醒认识宏观经济可能适度放缓，需注重缓释风险影响，以实现自身持续稳健增长。
2商业银行不良贷款的理论基础
2.1商业银行的概念及特征
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