商业银行个人理财业务的发展现状及对策研究以招商银行为例
目前，我国商业银行积极发展个人理财业务，在理财产品的数量、种类、发行规模等方面都取得了较大的进步。但是，我国商业银行在理财产品发展道路中仍旧存在一些问题，比如产品流动性不强、市场透明度不高、客户管理关系滞后等问题，不能满足消费者的需求，因此这些问题需要加以研究并改进。本文运用了案例分析法，结合招行广州分行个人理财业务的发展现状进行分析和思考，系统研究了招行广州分行个人理财业务的优劣势及存在的主要问题。本文针对其理财产品市场定位不明确、发展策略不健全、保障机制不全面问题分别制定相应的解决对策，主要包括以下几个方面注重理财产品的差异化设计并采取价格策略、加强人力资源管理和客户关系管理、员工激励制度的完善。本文的创新点是分析在“票据池”的响应下，银行应该打造一个池化融资平台，集票据管理、企业融资和理财于一体，将票据池产品真正应用于企业智能理财规划上。本文对于提高我国银行业个人理财业务总体水平具有一定的借鉴意义。关键词 个人理财业务，发展现状，发展对策
目 录
1 引言1
2 商业银行个人理财业务概述及发展进程1
3 招商银行广州分行公司理财业务发展现状3
3.1 招商银行广州分行公司简介3
3.2 招商银行广州分行公司理财业务发展现状3
4 招商银行广州分行公司理财业务优劣势分析5
4.1 优势分析5
4.2 劣势分析6
5 招商银行广州分行公司个人理财业务发展中存在的问题7
5.1 市场定位不够明确7
5.2 发展策略不够健全7
5.3 保障机制不够全面8
6 招商银行广州分行公司理财业务发展策略8
6.1 产品策略8
6.2 价格策略10
6.3 加强人力资源管理11
6.4 加强客户关系管理11
6.5 完善考核激励制度12
结论14
致谢15
参考文献16
图1 银行个人理财产品分类2
图2 财富管理业务5
1 引言
如今，我国商业银行个人理财业 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: *351916072*
务水平还有待提高。一方面，由于部分理财产品的实际收益率达不到预期收益率，导致居民们对银行理财产品的信任度不高，没有太多的理财意愿。另一方面，由于余额宝、定期宝等第三方理财平台的快速发展，直接导致商业银行失去一部分理财客户，而商业银行并没有做好保障措施。此外，商业银行个人理财业务在产品的创新、客户群体划分以及银行内部员工激励制度等方面还不够规范。因此本文对我国商业银行个人理财业务的现状进行深入分析，通过分析其优劣势找出其中存在的问题，联系我国理财业务的实情并提供可行性的对策。
2 商业银行个人理财业务概述及发展进程
商业银行个人理财业务是指通过综合所有投资人的资源投入理财业务，目的是为客户定制需要的投资产品，给客户提供最大的收益，尽最大可能让资金达到增值保值的预期效果。秉承以人为本的服务理念，帮助客户完成理财目标，这也是商业银行服务的服务宗旨和服务理念。
银行理财产品分类如图1：
图1：银行理财产品分类
总体来说，商业银行个人理财业务可以分为四个发展阶段，不同阶段中市场需求重点的不同也决定了理财业务建设重点的不同。
1、起步阶段（2003年2005年）
自我国正式加入WTO后，我国金融业迈入改革的新时代，但由于政策和市场的负面作用，导致商业银行对理财产品的设计和投资领域的涉及程度还不够。2003年，中国银行发行了首款外币理财产品“汇聚宝”[17]，紧接着中国民生、渣打、招商等银行相继推出了很多外币理财产品。2004年，光大银行推出首只人民币理财产品“阳光理财B计划”[17]。随后，中信、招商等银行开始推出行金融债卷类产品。这几年，国内尝试进入理财市场的银行还很少，发行的产品数量也屈指可数。
2、探索阶段（2005年2008年）
这四年来，国内商业银行都在努力进入理财市场，不断开发和创新人民币理财产品种类，其中信贷资产类、新股认购类等短期产品市场较为乐观，可以说理财业务正在进入多元化时代。另外，还有少数几家银行首发了基金类短期理财产品，在市场中的口碑也很好。但是，商业银行大多重视理财产品的开发力度和营销手段，而基本忽视了理财产品的投资管理。
3、扩大规模阶段（2009年2012年）
这一阶段，人民币理财保持持续增长趋势，尤其是短期类和黄金挂钩类理财产品更受青睐。国有银行凭借客户关系、人才优势、网点资源等逐步占据国内理财市场，银行开始根据客户需求量身定制出期限短、门槛低、收益稳定的收益型产品。2012年末，银行理财产品余额为7.1万元，较2009年增长317.65%[18]。
4、向资管转型阶段（2013年至今）
这一阶段，我国众多银行通过定增配资等方式投资直接融资市场，变革组织管理体系，向资产管理行业转型。与原来的理财业务对比，资管业务对证券分配、抗风险能力、差异化产品和多元化战略都有更高的要求。目前，净值型产品数量猛增，2015年其资金余额1.37万亿元，较上一年增长144.64%[19]。
3 招商银行广州分行公司理财业务发展现状
3.1 招商银行广州分行公司简介
招商银行广州分行自建立以来已有23年，是总部在华南地区所设的首家分行。目前设有65家营业网点，形成了遍布广州主要商业区和社区的网点布局，并设立清远、湛江两家分行，全行员工2000多名，年度总资产已突破1800亿元。一直以来，招商银行广州分行都在不断提升品质服务，让客户的体验感和满意度都达到最佳。作为广东地区最高评级的股份制商业银行，招商银行广州分行凭借优异的经营业绩和内控制度，得到了社会各界的肯定与支持，一直领跑地区同行业。
3.2 招商银行广州分行公司理财业务发展现状
3.2.1 理财发行规模和收入
近年来，招商银行理财产品发行规模不断增长，主要归功于其产品丰富性和创新性。在期限划分方面，不但有随投随抛的短期基金产品，还有长达半年、一年的主打产品金葵花增利系列。招行还推出两三年、甚至三十年投资期限的家业常青系列产品，每款产品的供应量也很充足。目前，招商银行的投资领域主要涉及资产管理、黄金市场、外汇市场等。据招行数据显示，2014年，其理财规模为1万亿，2015年增加到1.8万亿，到2016年上半年末已超2万亿[20]。
目 录
1 引言1
2 商业银行个人理财业务概述及发展进程1
3 招商银行广州分行公司理财业务发展现状3
3.1 招商银行广州分行公司简介3
3.2 招商银行广州分行公司理财业务发展现状3
4 招商银行广州分行公司理财业务优劣势分析5
4.1 优势分析5
4.2 劣势分析6
5 招商银行广州分行公司个人理财业务发展中存在的问题7
5.1 市场定位不够明确7
5.2 发展策略不够健全7
5.3 保障机制不够全面8
6 招商银行广州分行公司理财业务发展策略8
6.1 产品策略8
6.2 价格策略10
6.3 加强人力资源管理11
6.4 加强客户关系管理11
6.5 完善考核激励制度12
结论14
致谢15
参考文献16
图1 银行个人理财产品分类2
图2 财富管理业务5
1 引言
如今，我国商业银行个人理财业 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: *351916072*
务水平还有待提高。一方面，由于部分理财产品的实际收益率达不到预期收益率，导致居民们对银行理财产品的信任度不高，没有太多的理财意愿。另一方面，由于余额宝、定期宝等第三方理财平台的快速发展，直接导致商业银行失去一部分理财客户，而商业银行并没有做好保障措施。此外，商业银行个人理财业务在产品的创新、客户群体划分以及银行内部员工激励制度等方面还不够规范。因此本文对我国商业银行个人理财业务的现状进行深入分析，通过分析其优劣势找出其中存在的问题，联系我国理财业务的实情并提供可行性的对策。
2 商业银行个人理财业务概述及发展进程
商业银行个人理财业务是指通过综合所有投资人的资源投入理财业务，目的是为客户定制需要的投资产品，给客户提供最大的收益，尽最大可能让资金达到增值保值的预期效果。秉承以人为本的服务理念，帮助客户完成理财目标，这也是商业银行服务的服务宗旨和服务理念。
银行理财产品分类如图1：
图1：银行理财产品分类
总体来说，商业银行个人理财业务可以分为四个发展阶段，不同阶段中市场需求重点的不同也决定了理财业务建设重点的不同。
1、起步阶段（2003年2005年）
自我国正式加入WTO后，我国金融业迈入改革的新时代，但由于政策和市场的负面作用，导致商业银行对理财产品的设计和投资领域的涉及程度还不够。2003年，中国银行发行了首款外币理财产品“汇聚宝”[17]，紧接着中国民生、渣打、招商等银行相继推出了很多外币理财产品。2004年，光大银行推出首只人民币理财产品“阳光理财B计划”[17]。随后，中信、招商等银行开始推出行金融债卷类产品。这几年，国内尝试进入理财市场的银行还很少，发行的产品数量也屈指可数。
2、探索阶段（2005年2008年）
这四年来，国内商业银行都在努力进入理财市场，不断开发和创新人民币理财产品种类，其中信贷资产类、新股认购类等短期产品市场较为乐观，可以说理财业务正在进入多元化时代。另外，还有少数几家银行首发了基金类短期理财产品，在市场中的口碑也很好。但是，商业银行大多重视理财产品的开发力度和营销手段，而基本忽视了理财产品的投资管理。
3、扩大规模阶段（2009年2012年）
这一阶段，人民币理财保持持续增长趋势，尤其是短期类和黄金挂钩类理财产品更受青睐。国有银行凭借客户关系、人才优势、网点资源等逐步占据国内理财市场，银行开始根据客户需求量身定制出期限短、门槛低、收益稳定的收益型产品。2012年末，银行理财产品余额为7.1万元，较2009年增长317.65%[18]。
4、向资管转型阶段（2013年至今）
这一阶段，我国众多银行通过定增配资等方式投资直接融资市场，变革组织管理体系，向资产管理行业转型。与原来的理财业务对比，资管业务对证券分配、抗风险能力、差异化产品和多元化战略都有更高的要求。目前，净值型产品数量猛增，2015年其资金余额1.37万亿元，较上一年增长144.64%[19]。
3 招商银行广州分行公司理财业务发展现状
3.1 招商银行广州分行公司简介
招商银行广州分行自建立以来已有23年，是总部在华南地区所设的首家分行。目前设有65家营业网点，形成了遍布广州主要商业区和社区的网点布局，并设立清远、湛江两家分行，全行员工2000多名，年度总资产已突破1800亿元。一直以来，招商银行广州分行都在不断提升品质服务，让客户的体验感和满意度都达到最佳。作为广东地区最高评级的股份制商业银行，招商银行广州分行凭借优异的经营业绩和内控制度，得到了社会各界的肯定与支持，一直领跑地区同行业。
3.2 招商银行广州分行公司理财业务发展现状
3.2.1 理财发行规模和收入
近年来，招商银行理财产品发行规模不断增长，主要归功于其产品丰富性和创新性。在期限划分方面，不但有随投随抛的短期基金产品，还有长达半年、一年的主打产品金葵花增利系列。招行还推出两三年、甚至三十年投资期限的家业常青系列产品，每款产品的供应量也很充足。目前，招商银行的投资领域主要涉及资产管理、黄金市场、外汇市场等。据招行数据显示，2014年，其理财规模为1万亿，2015年增加到1.8万亿，到2016年上半年末已超2万亿[20]。
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