拍拍贷网络借贷平台的信贷风险及控制
摘 要近几年P2P的迅速发展，实现了资金融通渠道的无媒介和低门槛。与此同时也逐渐暴露出许多问题。本课题以P2P网贷平台作为研究对象，以上海拍拍贷网络借贷平台为例，对上海拍拍贷网络借贷平台P2P网贷平台信贷风险方面所存在的问题进行分析研究，并提出对应的解决措施。本课题从P2P的发展历史作为切入点，首先分析上海拍拍贷网络借贷平台面临的风险，并阐述本课题的选题意义，对国内外相关理论进行梳理后，分析了上海拍拍贷网络借贷平台面临的风险，并结合上海拍拍贷网络借贷平台的风险控制方法，提出上海拍拍贷网络借贷平台控制P2P风险的对策。本文首先提出研究背景及研究内容等；然后介绍了上海拍拍贷网络借贷平台的信贷现状，分析了上海拍拍贷信贷风险因素及存在问题；进而分析上海拍拍贷存在信贷风险问题的原因，最后提出了对上海拍拍贷信贷风险所提出的对策及建议，以期对完善上海拍拍贷网络借贷平台信贷风险防控有所裨益。
目 录
1 绪论 1
1.1研究背景 1
1.2 研究目的与意义 1
1.3国内外研究现状 1
1.3.1 国外研究现状 1
1.3.2 国内研究现状 2
1.4研究的主要内容和方法 3
1.4.1 研究内容 3
1.4.2 本文研究的方法 3
2上海拍拍贷网络借贷平台的信贷现状 4
2.1 上海拍拍贷概况 4
2.2 上海拍拍贷信贷风险识别 4
3上海拍拍贷信贷风险因素及存在问题 6
3.1对运营风险的分析 6
3.2对项目风险的分析 6
3.3对诈骗风险的分析 6
4上海拍拍贷存在信贷风险问题的原因 8
4.1 信息安全技术不够过硬 8
4.2 项目风险防控方式不丰富 8
4.3 信用评估不到位 9
5上海拍拍贷信贷风险的控制及对策 10
5.1 提高信息科技安全 10
5.2 通过资产置换转移项目信贷风险 10
5.3进一步完善信用评分模型 11
结论 12
参考文献 13
致 谢 14
*好棒文|www.hbsrm.com +Q: ￥351916072$
1 绪论
1.1研究背景
P2P网贷起源于英国，随后在全球进行扩张，P2P网贷业务可分为公益性、中介型和复合型等。目前国际知名的网贷公司为Zopa等。我国的P2P网贷发展起源于2007年P2P平台拍拍贷的正式成立，截止到2016年，我国上线的P2P平台为2448家，与2015年相比减少了985家。随着互联网的发展，我国互联网金融的进程大大加快，由于我国三四线城市的中小企业较多，这些地区急需多种融资方式，故此在这些地区推行新的融资方式是顺应时代发展需要的，P2P也成为了我国欠发达地区主要的优化资本渠道。但是P2P网贷平台对于我国而言，仍是舶来品，不可完全照搬国外经营方式，需因地制宜的建立完善的风险控制制度。
1.2 研究目的与意义
2018年是我国的“互联网金融元年”，截止到2018年底，P2P平台出现大量跑路问题，例如：P2P平台的诚信问题（出现跑路问题）、借款人信用问题（不按时还款）等等，这些问题都对行业造成了不良影响。在理论研究上，结合具体案例来研究P2P网络金融平台的风险，也有着丰富互联网金融研究理论意义。
在分析上海拍拍贷的运作理念和管理机制后，总结出上海拍拍贷存在的风险问题，并提出控制风险建议，对其更好地生存发展都有着实用、有效的现实意义。课题以上海拍拍贷作为研究对象，在分析拍拍贷的运作理念和管理机制后，总结出上海拍拍贷存在的风险问题，并提出控制风险建议，希望为P2P平台的健康发展提供借鉴意义。
1.3国内外研究现状
1.3.1 国外研究现状
（1）关于P2P网贷的运营模式研究
就目前而言，我国各地区的借贷模式各有不同，但是保护交易者隐私是网站共有的，所以交易双方存在信息不对称的情况，这就造成了贷款风险的存在。国外学者Steelmann（2014）曾经指出，倘若贷款没有担保机制，就必然存在一定的违约风险。国外P2P平台的运作模式主要有三种，收取中介费、提供投资机会。
（2）关于P2P网贷的风控与监管研究
1981年Stiglitz认为信贷市场顺利运行的基础是信息，信息的价值主要体现在借款人的履约能力，但是在现实生活中，这种信息只可在政府和银行部门保存，对P2P平台不会实现信息共享。
Rainer（2014）通过分析贷款业务中借款信息保护和信息披露之间的矛盾性，认为现阶段的网贷大多属于无抵押贷款，更应加强对消费者信息的保护等。
Berger,Sven C;Gleisner,Fabian（2015）指出，倘若借款人的朋友是贷款业务组的工作人员，那么借款人的违约率将明显下降。
1.3.2 国内研究现状
国内学术界的研究过程中，主要研究有：
（1）关于P2P网贷的运营模式研究
白君易、谷秀娟（2015）网络贷款可能引发洗钱风险，我国监管机构需出台相应法律给予规范。
刘绘、沈庆劼（2015）我国中小企业需意识到自身资产管理能力，明确自身定位，科学运营网络贷款。
（2）关于P2P网贷的风控与监管研究
薛飞（2015）认为我国互联网发展迅速，也进一步扩大了金融市场，因此我国互联网金融企业应加大安全管理力度，加强对企业的风险管理力度，多措并举构建互联网安全体系。
彭妍岳、金桂（2016）认为民族、性别、借款人的金融能力可左右贷款业务的成功率。
郭雨奕（2017）认为倘若借款人的亲属是放款组的工作人员，那么借款人的拖延还款现象将明显下降。
总体而言，国内学者更关注网贷行业的发展，积极探索新兴行业的优势，同时对于网贷平台的风险预防能力表示担忧，国外学者对于网贷业务的研究更为立体化和全面化，包括对借款者的信用评价、交易成功的影响因素、借款者隐私保护、网络联保形式的优缺点、网贷平台的经营方式以及贷款组织者的欺诈可能都进行了深入探讨。
目 录
1 绪论 1
1.1研究背景 1
1.2 研究目的与意义 1
1.3国内外研究现状 1
1.3.1 国外研究现状 1
1.3.2 国内研究现状 2
1.4研究的主要内容和方法 3
1.4.1 研究内容 3
1.4.2 本文研究的方法 3
2上海拍拍贷网络借贷平台的信贷现状 4
2.1 上海拍拍贷概况 4
2.2 上海拍拍贷信贷风险识别 4
3上海拍拍贷信贷风险因素及存在问题 6
3.1对运营风险的分析 6
3.2对项目风险的分析 6
3.3对诈骗风险的分析 6
4上海拍拍贷存在信贷风险问题的原因 8
4.1 信息安全技术不够过硬 8
4.2 项目风险防控方式不丰富 8
4.3 信用评估不到位 9
5上海拍拍贷信贷风险的控制及对策 10
5.1 提高信息科技安全 10
5.2 通过资产置换转移项目信贷风险 10
5.3进一步完善信用评分模型 11
结论 12
参考文献 13
致 谢 14
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1 绪论
1.1研究背景
P2P网贷起源于英国，随后在全球进行扩张，P2P网贷业务可分为公益性、中介型和复合型等。目前国际知名的网贷公司为Zopa等。我国的P2P网贷发展起源于2007年P2P平台拍拍贷的正式成立，截止到2016年，我国上线的P2P平台为2448家，与2015年相比减少了985家。随着互联网的发展，我国互联网金融的进程大大加快，由于我国三四线城市的中小企业较多，这些地区急需多种融资方式，故此在这些地区推行新的融资方式是顺应时代发展需要的，P2P也成为了我国欠发达地区主要的优化资本渠道。但是P2P网贷平台对于我国而言，仍是舶来品，不可完全照搬国外经营方式，需因地制宜的建立完善的风险控制制度。
1.2 研究目的与意义
2018年是我国的“互联网金融元年”，截止到2018年底，P2P平台出现大量跑路问题，例如：P2P平台的诚信问题（出现跑路问题）、借款人信用问题（不按时还款）等等，这些问题都对行业造成了不良影响。在理论研究上，结合具体案例来研究P2P网络金融平台的风险，也有着丰富互联网金融研究理论意义。
在分析上海拍拍贷的运作理念和管理机制后，总结出上海拍拍贷存在的风险问题，并提出控制风险建议，对其更好地生存发展都有着实用、有效的现实意义。课题以上海拍拍贷作为研究对象，在分析拍拍贷的运作理念和管理机制后，总结出上海拍拍贷存在的风险问题，并提出控制风险建议，希望为P2P平台的健康发展提供借鉴意义。
1.3国内外研究现状
1.3.1 国外研究现状
（1）关于P2P网贷的运营模式研究
就目前而言，我国各地区的借贷模式各有不同，但是保护交易者隐私是网站共有的，所以交易双方存在信息不对称的情况，这就造成了贷款风险的存在。国外学者Steelmann（2014）曾经指出，倘若贷款没有担保机制，就必然存在一定的违约风险。国外P2P平台的运作模式主要有三种，收取中介费、提供投资机会。
（2）关于P2P网贷的风控与监管研究
1981年Stiglitz认为信贷市场顺利运行的基础是信息，信息的价值主要体现在借款人的履约能力，但是在现实生活中，这种信息只可在政府和银行部门保存，对P2P平台不会实现信息共享。
Rainer（2014）通过分析贷款业务中借款信息保护和信息披露之间的矛盾性，认为现阶段的网贷大多属于无抵押贷款，更应加强对消费者信息的保护等。
Berger,Sven C;Gleisner,Fabian（2015）指出，倘若借款人的朋友是贷款业务组的工作人员，那么借款人的违约率将明显下降。
1.3.2 国内研究现状
国内学术界的研究过程中，主要研究有：
（1）关于P2P网贷的运营模式研究
白君易、谷秀娟（2015）网络贷款可能引发洗钱风险，我国监管机构需出台相应法律给予规范。
刘绘、沈庆劼（2015）我国中小企业需意识到自身资产管理能力，明确自身定位，科学运营网络贷款。
（2）关于P2P网贷的风控与监管研究
薛飞（2015）认为我国互联网发展迅速，也进一步扩大了金融市场，因此我国互联网金融企业应加大安全管理力度，加强对企业的风险管理力度，多措并举构建互联网安全体系。
彭妍岳、金桂（2016）认为民族、性别、借款人的金融能力可左右贷款业务的成功率。
郭雨奕（2017）认为倘若借款人的亲属是放款组的工作人员，那么借款人的拖延还款现象将明显下降。
总体而言，国内学者更关注网贷行业的发展，积极探索新兴行业的优势，同时对于网贷平台的风险预防能力表示担忧，国外学者对于网贷业务的研究更为立体化和全面化，包括对借款者的信用评价、交易成功的影响因素、借款者隐私保护、网络联保形式的优缺点、网贷平台的经营方式以及贷款组织者的欺诈可能都进行了深入探讨。
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